在成立了郵政儲蓄銀行之后，銀監(jiān)會完全可以再批幾千個(gè)，甚至上萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，更加擴(kuò)大郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，在農(nóng)村開辦類似的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
   
如果郵政儲蓄拿到銀行牌照，主營零售業(yè)務(wù)，從一開始就做好戰(zhàn)略定位，創(chuàng)造精品，打造精品，從源頭避開公司業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)。

大業(yè)務(wù)走一個(gè)通道，小業(yè)務(wù)走另外的通道。為了提高小型業(yè)務(wù)的效率，把這些業(yè)務(wù)打包給郵儲的想法應(yīng)該是可以提倡的。

羅馬不是一天建成的，郵政儲蓄要變身“綠色銀行”同樣不是。
 
10月22日，有消息稱銀監(jiān)會關(guān)于郵儲改革的目標(biāo)已定，未來的郵儲銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，成立以零售和中間業(yè)務(wù)為主的專業(yè)化零售銀行，為普通大眾、特別是城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。

銀監(jiān)會“摸底”

“銀監(jiān)會正對我們10個(gè)省份的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查”，國家郵政儲匯局一位人士對記者表示。據(jù)其介紹，這項(xiàng)檢查開始于今年9月初，檢查范圍包括代理保險(xiǎn)、代理國債、同城異地結(jié)算等業(yè)務(wù)。時(shí)間將持續(xù)兩個(gè)月，10月底結(jié)束。

待這些省份完成檢查之后，銀監(jiān)會還將視情況推向全國。檢查的首要目的，在于檢查郵儲中間業(yè)務(wù)的開展規(guī)范程度，督促郵儲完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。然而，也不排除有“摸底”的味道。

眾所周知，受“只存不貸”、央行給予轉(zhuǎn)存利差政策影響，郵儲一直將吸收存款作為主要業(yè)務(wù)，對其他業(yè)務(wù)重視不夠。郵儲在人們心中的印象更多是“存款的地方”。

2003年8月，郵儲存款實(shí)行新老劃斷。新增存款面臨自主運(yùn)用，同時(shí)轉(zhuǎn)存央行的“老存款”要逐漸轉(zhuǎn)出，郵儲迫切需要開發(fā)新的業(yè)務(wù)，來增加收益。在這樣的背景下，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)提上日程。

同期，國家郵政儲匯局所制定的《關(guān)于下一階段郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的意見》指出，要通過重點(diǎn)發(fā)展以活期存款賬戶為基礎(chǔ)、以綠卡為載體的各種中間業(yè)務(wù)來帶動(dòng)儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展。

兩年以來，郵儲中間業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展。不僅在代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金等代收付業(yè)務(wù)上逐漸作大規(guī)模，穩(wěn)定了一批低端客戶群體，同時(shí)也在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所突破，得以通過與保險(xiǎn)、基金以及大型企業(yè)合作，開始進(jìn)入高端客戶市場。

僅以銀行卡為例，截止到2005年8月，郵政綠卡已擁有用戶近9000萬個(gè)，僅次于工行和農(nóng)行，名列第三。在農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場，更是占據(jù)了份額的一半以上。

“但這方面，我們與其他銀行的差距依然很大”，國家郵政儲匯局一位人士對記者說。據(jù)其介紹，郵儲目前的中間業(yè)務(wù)收入在整個(gè)郵儲收入當(dāng)中所占比例不足6%，仍顯偏小。業(yè)務(wù)品種更是較少，尚不足百種。

可以作為對比的是，到今年上半年，工商銀行中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)420種。包括結(jié)算、代理、銀行卡、信息咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、金融衍生工具交易、電子銀行等9大類業(yè)務(wù)，幾乎涵蓋了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中規(guī)定的全部業(yè)務(wù)。

“中間業(yè)務(wù)要認(rèn)真去做”，國家郵政儲匯局多位高層曾在內(nèi)部會議上反復(fù)強(qiáng)調(diào)。

網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢

9月中旬，銀監(jiān)會主席劉明康表示，郵儲的優(yōu)勢在網(wǎng)絡(luò)，“什么時(shí)候離開這個(gè)前提，何時(shí)就是一個(gè)雙敗局面。

郵儲必須繼續(xù)緊緊依靠郵政這個(gè)網(wǎng)絡(luò)?！八磸?fù)強(qiáng)調(diào)，”這是最大的戰(zhàn)略資源“。
統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2005年8月，全國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過37000個(gè)，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占到2/3以上。且其絕大部分網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，可以實(shí)現(xiàn)全國通存通兌。

在國務(wù)院《郵政體制改革方案》通過后的第三天，7月23日，劉明康在新疆調(diào)研時(shí)指出，郵儲在農(nóng)村的作用是商業(yè)銀行不可替代的。銀監(jiān)會支持郵儲銀行成立以后，增設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)，尤其是農(nóng)村?！澳呐略倥蝗f個(gè)也沒關(guān)系”。

劉明康表示，將適時(shí)放開對郵儲的業(yè)務(wù)限制，允許郵儲經(jīng)營個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，為普通大眾提供全方位的零售服務(wù)。

“網(wǎng)絡(luò)可以使郵儲銀行開展業(yè)務(wù)時(shí)，在信息搜尋和風(fēng)險(xiǎn)控制方面享有比較優(yōu)勢”，曾擔(dān)任過中郵物流法律顧問的齊艷銘分析道?！斑@在農(nóng)村地區(qū)最為明顯，可以說除了派出所就是郵局最了解農(nóng)戶”，他說。

“比如，郵政投遞員到你家投遞包裹，跟你聊天的過程中，就把你家的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、金融需求摸得一清二楚了?！饼R艷銘說。

他認(rèn)為，如果郵儲今后繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，并能與郵政在客戶信息方面實(shí)現(xiàn)共享，郵儲銀行將在爭取客戶以及管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)營銷等方面具有天然的優(yōu)勢。

不過，網(wǎng)點(diǎn)多只是一方面，“在將上述網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)代銀行的分支機(jī)構(gòu)方面，郵儲還有一段路要走?！敝袊r(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授何廣文說。

而要讓銀監(jiān)會放心地允許其開展信貸業(yè)務(wù)，則更需要假以時(shí)日。郵儲的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在規(guī)模、金融現(xiàn)代化程度、內(nèi)控機(jī)制、金融專業(yè)人才的配備等方面都還存在問題。

資料顯示，2005年上半年，郵政系統(tǒng)過百萬元的案件共發(fā)生33起，其中有25起發(fā)生在基層網(wǎng)點(diǎn)，以內(nèi)部作案為主，共計(jì)23起。這些案件當(dāng)中，又有19起發(fā)生在農(nóng)村。

如果考慮到郵儲網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村2/3的分布比例，實(shí)際上上述數(shù)字彰顯出來的這張金融網(wǎng)現(xiàn)狀并不樂觀。 [NextPage]

信貸之路

“還沒批。試點(diǎn)還沒有。我只能說這么多”，10月25日，對于記者要求進(jìn)一步采訪北京試點(diǎn)小額信貸情況的請求，北京郵政儲匯局資金運(yùn)用科一位負(fù)責(zé)人以很忙為由加以拒絕。

自從年初劉明康提出銀監(jiān)會將積極推進(jìn)郵儲銀行組建工作以來，郵儲的一舉一動(dòng)都處在媒體的嚴(yán)密關(guān)注之下。曾一度有消息稱郵儲已經(jīng)開始試點(diǎn)小額信貸。而據(jù)記者多方了解，郵儲的小額信貸之路，短期內(nèi)還難開啟。

早在去年下半年，國家郵政儲匯局即已經(jīng)開始考慮監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請小額信貸的事情。原因之一是由于社會各界對郵儲“抽水機(jī)”的指責(zé)，郵儲想通過推行小額信貸來實(shí)現(xiàn)儲蓄資金對“三農(nóng)”的支持，向農(nóng)村回流資金。二是郵儲也想借小額信貸的推行來積累經(jīng)驗(yàn)，以便日后涉足真正的信貸業(yè)務(wù)。

來自國家郵政儲匯局的消息顯示，盡管該局運(yùn)作“協(xié)議存款”方面，也已經(jīng)按照“貸款的思路”來操作，但顯然還不是真正的信貸業(yè)務(wù)，其中的風(fēng)險(xiǎn)與后者更不可同日而語。

2004年10月初，國家郵政儲匯局資金管理中心成立小額信貸業(yè)務(wù)小組。小組的工作一是研究農(nóng)戶小額信貸，二是對此前陜西地區(qū)郵儲代理交行小額存單質(zhì)押的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)。

2004年11月中旬，國家郵政儲匯局正式成立小額信貸業(yè)務(wù)工作組，并從地方借調(diào)人員專門負(fù)責(zé)相關(guān)制度設(shè)計(jì)。同年12月底，國家郵政儲匯局正式向銀監(jiān)會提出開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的申請。

2005年2月，國家郵政儲匯局向北京市郵政儲匯局下發(fā)了通知，決定在北京地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，并與后者組成農(nóng)戶小額信貸試點(diǎn)工作組。只等銀監(jiān)會的批文一下，即行開展。
 
為了獲得監(jiān)管層的批準(zhǔn)，國家郵政儲匯局、北京市郵政儲匯局做了大量準(zhǔn)備工作，包括反復(fù)的農(nóng)村調(diào)研。為此工作組還專門聯(lián)系了北京市農(nóng)委，并就方案與農(nóng)委進(jìn)行了反復(fù)探討。最后提交到監(jiān)管部門的方案有好幾種。

為了增進(jìn)監(jiān)管部門對于郵儲開展小額信貸的信心，國家郵政儲匯局還專門邀請銀監(jiān)會相關(guān)部門在6、7月份前去擬試點(diǎn)地區(qū)考察，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶座談。

據(jù)知情人士透露，當(dāng)時(shí)農(nóng)戶的熱烈支持程度曾令監(jiān)管層一度動(dòng)心：可以讓郵儲試試。不過，最后監(jiān)管層還是決定暫時(shí)不批。

“銀監(jiān)會擔(dān)心的還是風(fēng)險(xiǎn)。另外，法律上的障礙也很關(guān)鍵。郵儲畢竟還不是銀行，不能開展信貸業(yè)務(wù)”，一位接近銀監(jiān)會的人士向記者表示。

不過，國家郵政儲匯局一位人士還是向記者表現(xiàn)了樂觀態(tài)度。他認(rèn)為郵儲開辦小額信貸乃至一般信貸業(yè)務(wù)只是遲早的事情?，F(xiàn)在郵儲要做的就是盡快完成組建郵儲銀行的工作、完善治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，培訓(xùn)金融專業(yè)人才，讓監(jiān)管層對郵儲具有信心。

“銀監(jiān)會對我們?nèi)蘸箝_展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是支持的。銀監(jiān)會不是希望我們做零售銀行嗎？但工商企業(yè)貸款估計(jì)在未來3-5年之內(nèi)，還比較困難?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?

據(jù)其介紹，郵政內(nèi)部正按照銀監(jiān)會的要求進(jìn)行分賬核算，爭取在年底之前，建立郵儲獨(dú)立的會計(jì)核算體系，厘清郵儲真正的成本和收益。小額信貸的申請工作，盡管也還在爭取，但估計(jì)年內(nèi)批準(zhǔn)的可能性比較小。

農(nóng)村金融競爭

公開消息顯示，銀監(jiān)會之所以想讓郵儲成為一家面向大眾尤其是城市社區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的零售銀行，主要是希望能夠?yàn)椤叭r(nóng)”服務(wù)。

2004年12月31日的《中央國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》(簡稱《意見》)指出：“要采取有效辦法，引導(dǎo)縣及縣以下郵政儲蓄吸收的資金回流農(nóng)村?！狈治鋈耸恐赋?，放開郵儲在農(nóng)村的貸款權(quán)，無疑是郵儲資金有效回流農(nóng)村的重要方式。

目前郵儲資金回流農(nóng)村的主要方式是購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融債以及和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(主要是農(nóng)信社)進(jìn)行協(xié)議存款。但這種回流方式也存在著不足，主要是難以控制農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)的資金流向，農(nóng)民貸款難的問題還是不能解決；郵政儲蓄深入農(nóng)村的優(yōu)勢沒有全面發(fā)揮出來。

事實(shí)上，上述情況也正是郵儲向監(jiān)管部門申辦小額信貸的主要理由。
 
但這樣一來，郵儲會不會與農(nóng)村信用社產(chǎn)生競爭呢？如果雙方都有支持“三農(nóng)”的職能，那么如何看待兩者的關(guān)系呢？

“坦率地講，我們不希望有這樣一個(gè)競爭對手?！苯K興化農(nóng)信社主任章政遠(yuǎn)對記者表示。在網(wǎng)上看到郵儲申辦小額信貸的報(bào)道后，他甚至給劉明康寫了一封信。他認(rèn)為郵儲銀行有品牌、有網(wǎng)絡(luò)、無不良資產(chǎn)。這個(gè)競爭不平等。如果監(jiān)管層日后全面放開郵儲在農(nóng)村的業(yè)務(wù)，則會對農(nóng)信社產(chǎn)生非常大的沖擊。

統(tǒng)計(jì)資料顯示，截止到2005年8月，郵儲資金自主運(yùn)用資產(chǎn)已近3900億元，僅次于四大行和中國人壽在銀行間市場資金運(yùn)用的規(guī)模，資產(chǎn)組合的各類關(guān)鍵指標(biāo)值處于正常范圍，未形成任何不良資產(chǎn)。而農(nóng)信社則由于歷史包袱沉重，不良資產(chǎn)比例高居不下。

不過，一位國家郵政儲匯局人士對此持反對意見。他認(rèn)為盡管章所列因素是事實(shí)，但卻不能將這優(yōu)勢夸大。改革為銀行后，郵儲對下級的領(lǐng)導(dǎo)將變原先單純的業(yè)務(wù)指導(dǎo)為業(yè)務(wù)、組織等全方位的領(lǐng)導(dǎo)。人權(quán)、事權(quán)、財(cái)權(quán)必須在郵儲內(nèi)部縱向上重新分配。郵儲顯然在縱向一體化管理方面還欠缺經(jīng)驗(yàn)，法人治理機(jī)構(gòu)的完善、專業(yè)人才的引進(jìn)和培訓(xùn)都需要較長的時(shí)間。

他表示，在政策方面，盡管銀監(jiān)會承諾對郵儲繼續(xù)實(shí)行3%的低營業(yè)稅率(其他金融企業(yè)為5%)，但在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社也享有同樣的優(yōu)惠。與農(nóng)信社相比，郵儲并無優(yōu)勢。比較規(guī)范化的農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，郵儲也不具有明顯的優(yōu)勢。

該人士還認(rèn)為，即便以上述資產(chǎn)狀況為例，目前的優(yōu)質(zhì)狀況也是由國家郵政儲匯局運(yùn)用的結(jié)果。成立銀行后，起初也主要在總行層面上批發(fā)運(yùn)用，而不是通過信貸的方式與農(nóng)信社進(jìn)行直接的競爭。就算開辦信貸業(yè)務(wù)，短期之內(nèi)，也無法獲得相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)和信貸專業(yè)隊(duì)伍，以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

2005年10月19日，中國農(nóng)業(yè)銀行行長楊明生在農(nóng)行營銷工作會議上明確提出，根據(jù)農(nóng)行改革發(fā)展的目標(biāo)取向和已有的經(jīng)營基礎(chǔ)、經(jīng)營優(yōu)勢，農(nóng)行的市場戰(zhàn)略定位就是要建立以縣域市場為基礎(chǔ)、以經(jīng)濟(jì)活躍城市為重點(diǎn)的城鄉(xiāng)一體化市場結(jié)構(gòu)，并以建設(shè)“國內(nèi)最大的零售銀行”為目標(biāo)，打造零售銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

顯然，如果郵儲銀行定位于城市社區(qū)與農(nóng)村地區(qū)的話，其日后與農(nóng)業(yè)銀行的激烈競爭也不可避免。

鏈接

郵政儲蓄改革進(jìn)程

7月20日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，聽取對中央企業(yè)監(jiān)督檢查情況的匯報(bào)，討論并原則通過《郵政體制改革方案》。

郵政體制改革的基本思路是：實(shí)行政企分開，加強(qiáng)政府監(jiān)管，完善市場機(jī)制，保障普遍服務(wù)和特殊服務(wù)，確保通信安全；改革郵政主業(yè)和郵政儲蓄管理體制，促進(jìn)向現(xiàn)代郵政業(yè)方向發(fā)展。重新組建國家郵政局，作為國家郵政監(jiān)管機(jī)構(gòu)；組建中國郵政集團(tuán)公司，經(jīng)營各類郵政業(yè)務(wù)；加快成立郵政儲蓄銀行，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營。

通過改革，建立政府依法監(jiān)管、企業(yè)自主經(jīng)營的郵政體制，進(jìn)一步促進(jìn)我國郵政事業(yè)的健康發(fā)展。

9月，國家郵政局在全國郵政局長座談會上首次公布國務(wù)院《郵政體制改革方案》的實(shí)施計(jì)劃，郵政儲蓄銀行將定位為特殊商業(yè)銀行，從發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)做起。

國家郵政局局長劉安東首次對外解釋了郵政改革方案的核心內(nèi)容。他認(rèn)為郵政改革的核心是“一分開、兩改革、四措施”。其中，“一分開”就是政企分開：“兩改革”就是改革郵政主業(yè)，改革郵政儲蓄，成立中國郵政儲蓄銀行，由中國郵政集團(tuán)公司控股：“四措施”是指建立普遍服務(wù)機(jī)制、完善特殊服務(wù)機(jī)制、強(qiáng)化安全保障機(jī)制、改革價(jià)格形成機(jī)制。

中國證券報(bào) (2005-10-28 08:32:05) （ 謝曉冬/新京報(bào)）

【作者：謝曉冬】  【出處：新京報(bào)】