“從２００６年起，個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模將由本人繳費工資的１１％調(diào)整為８％。”勞動和社會保障部部長田成平在年末說出的這句話讓養(yǎng)老問題如同火山一樣爆發(fā)了。而如何養(yǎng)老這個話題也在沉寂了多年后在２００５年的歲末一下子被激活了。

養(yǎng)老制度生變

牽動百姓神經(jīng)

最讓人關(guān)心的話題莫過于個人賬戶規(guī)模從明年起將統(tǒng)一由本人繳費工資的１１％調(diào)整為８％。新華社１２月１４日播發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》中明確規(guī)定，“為與做實個人賬戶相銜接，從２００６年１月１日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的１１％調(diào)整為８％，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶。”

這個消息一出，百姓都對自己未來到底能拿到多少養(yǎng)老金憂心忡忡，不少人認(rèn)為這種變動會降低自己老年的生活水平。

“個人賬戶調(diào)整后，我以后領(lǐng)取的養(yǎng)老金是不是也會少呢？”“少的那部分去哪了？是不是去填空賬了？”“我老的時候，還有養(yǎng)老金可用嗎？”在得知了養(yǎng)老金的個人賬戶政策調(diào)整后，不少人都提出了這樣的疑問，而在網(wǎng)上和媒體上，對養(yǎng)老金政策調(diào)整的討論也日趨激烈。盡管有關(guān)政策制定者一再強調(diào)這種變化不會降低職工的養(yǎng)老待遇，然而這種擔(dān)心一直在百姓心頭揮之不去。

個人賬戶虧空８０００億

政府急忙補窟窿

百姓擔(dān)心的無非是個人賬戶的缺口能否填平，這也正是令政府頭疼的問題。目前我國的養(yǎng)老保險基金正面臨非常嚴(yán)峻的形勢：我國養(yǎng)老金已造成８０００億元的個人賬戶虧空，且個人賬戶虧空目前仍以每年１０００億元的規(guī)模持續(xù)擴大。如不做實個人賬戶，我國的基本養(yǎng)老體系將面臨著資金斷裂的風(fēng)險。

空賬是怎樣形成的？一位專家一針見血地指出，一個重要原因是養(yǎng)老保險基金被挪用。一些政府部門要蓋房子、要有辦公室、要有汽車、有待遇，所以就挪用了給百姓養(yǎng)老的錢，雖然這些錢還呆在賬目上，但實際上已不在了。

個人賬戶繳費規(guī)模從１１％降為８％，的確有利于做實個人賬戶，但區(qū)區(qū)的３％如何去彌補日益膨脹的個人賬戶空賬也是杯水車薪。做實個人賬戶，不僅需要職工的努力，更需要國家財政的支持。有專家呼吁，可以嘗試用財政資金去解決歷史遺留下來的問題，因為“新人”確實沒有義務(wù)去為“老人”養(yǎng)老。

所以，養(yǎng)老保障制度改革絕不是“補窟窿”這么簡單，還需要政府財政政策的大力支持，以及杜絕挪用個人賬戶的“蛀蟲”再出現(xiàn)。

提前規(guī)劃養(yǎng)老

漸成全民共識

“養(yǎng)兒防老”的觀念正逐步退出歷史舞臺，越來越多的人已經(jīng)清醒地認(rèn)識到提前規(guī)劃養(yǎng)老的重要性。沒有人不希望能過一個安樂、富足的晚年生活，為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，僅僅依靠養(yǎng)老保險是不太可能實現(xiàn)的，所以需要自己提前打好算盤，算算養(yǎng)老到底需要多少錢。

一位理財專家曾為北京市民算過一筆賬，由于通貨膨脹因素的存在，２０年后退休的普通市民養(yǎng)老每年至少需要５萬元的費用。這還是普通百姓的生活標(biāo)準(zhǔn)，中、高收入者需要的費用則會更高。

目前在很多比較發(fā)達(dá)的國家，例如日本、韓國、歐洲、美國，即使社會出現(xiàn)一些動蕩也不會出現(xiàn)很大的問題，因為它的養(yǎng)老保險和社會保障制度非常完善。而目前盡管我國也一直在改革和完善社會保障體系，但這不是一蹴而就的。所以，百姓提前規(guī)劃養(yǎng)老實屬明智之舉，否則，“今朝有酒今朝醉”的生活方式會使老年的生活很悲慘。

  商業(yè)保險面臨發(fā)展機遇

基本養(yǎng)老保險的不足，必然讓人想到靠商業(yè)養(yǎng)老保險來彌補，這無疑賜給了商業(yè)保險一個發(fā)展良機。但是，商業(yè)養(yǎng)老保險也不是人人都適合購買。

一般來講，滿足下列條件的人士都適合購買商業(yè)養(yǎng)老保險：

１、年齡不宜太大，通常為５０周歲以下。雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過５０周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應(yīng)較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。但是如果經(jīng)濟(jì)能力許可，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險。

２、有足夠的收入。在扣除需繳納的養(yǎng)老保險費用以后，您的收入必須能滿足您的日常生活需要。不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使您的正常生活水平得不到滿足。

據(jù)筆者了解，目前的商業(yè)養(yǎng)老險鮮有考慮到通貨膨脹因素的，今天我們繳的１００元保費在３０年后領(lǐng)取，可能只相當(dāng)于今天的５０元。如何規(guī)避通貨膨脹帶給投保人的風(fēng)險是商業(yè)養(yǎng)老險在發(fā)展中面臨的又一難題。

商報鏈接

基本養(yǎng)老保險大事記

１９８４年國家首次把社會保障作為一項改革的內(nèi)容提出來，１９８４年４月６日中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組決定制定城鎮(zhèn)集體企業(yè)職工養(yǎng)老保險條例。從１９８４年到１９９１年經(jīng)過將近七八年的考察，確定了企業(yè)養(yǎng)老保險制度的全面改革，把不僅是集體企業(yè)，所有企業(yè)的職工養(yǎng)老保險改革提上了議事日程。

１９９１年 國務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定，全面啟動了養(yǎng)老制度改革。

１９９５年 國務(wù)院《關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的通知》，制定了兩種不同的模式，一個是新加坡模式，一個是美國模式，并沒有對整個架構(gòu)性做明確規(guī)定，國家承擔(dān)了這些責(zé)任。

１９９７年 國務(wù)院《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度的決定》，統(tǒng)一了實施模式。每個人從這個體系里面拿多少錢的計算公式也統(tǒng)一了。

２００１年 確定了建立獨立于企事業(yè)單位之外的資金多元化、保障制度規(guī)范化、管理服務(wù)社會化的保障體系。

２００４年 頒布《企業(yè)年金執(zhí)行辦法》，企業(yè)年金正式引入。

２００５年１１月１５日 勞動和社會保障部部長田成平在解讀“十一五”期間我國勞動保障政策時表示，為了與做實個人賬戶相銜接，從２００６年１月１日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的１１％調(diào)整為８％，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶。

２００５年１２月１４日 新華社轉(zhuǎn)發(fā)國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定。

www.cnfol.com  2005年12月19日 10:44  北京現(xiàn)代商報商報記者 張培娟／文

【作者：張培娟】  【出處：北京現(xiàn)代商報】