養(yǎng)兒防老靠不上

養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已經(jīng)無法適應未來社會。隨著我國第一代婚育年齡，“四。二。一”的家庭模式即將到來（目前北京市家庭平均人口2.9人）。也就是一對夫婦對上需照顧雙方父母，對下得養(yǎng)育一名子女，孩子成人后，父母己經(jīng)退休，孩子的爺爺奶奶、姥姥姥爺仍然生存，假如這個孩子得照顧所有家人，含自己在內(nèi)總共有七人，如果孩子結(jié)婚對象的生活與自已相仿，便可能出現(xiàn)兩個人照顧十四個人的情況，這個經(jīng)濟負擔不可謂不重。根據(jù)第四次人口普查資料推算，北京市的大批獨生子女父母將從2015年開始逐漸進入60歲。另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往有心無力，需要更多的社會服務機構(gòu)來代替子女為老人提供生活服務，以及適當?shù)木裾樟稀?/FONT>

    社會保險養(yǎng)老保險只能“吃飽穿暖”

    現(xiàn)行的社?；攫B(yǎng)老保險實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本原則，企業(yè)職工達到法定退休年齡（男性職工60周歲，女性干部55周歲），且個人繳費滿十五年的，退休后可以按月領取基本養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金主要由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金構(gòu)成，基礎養(yǎng)老金月標準相當于當?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY的20%左右，個人賬戶養(yǎng)老金月標準為本人個人賬戶（比例為本人工資的11%）累計儲存額的1120。國家參照城市居民生活費用價格指數(shù)和職工工資增長情況，對基本養(yǎng)老金水平進行調(diào)整。社保旨在滿足退休人員的最低養(yǎng)老需求，2003年，全國企業(yè)參保退休人員月平均基本養(yǎng)老金為621元。（以上數(shù)據(jù)來源于2003年中國社保白皮書）

    在職收入越高，退休后的社保養(yǎng)老險的平均替代率越低。社保養(yǎng)老保險的繳納基數(shù)有上限，不超過上一年度社會平均工資的300%。這意味著，工資在繳的基數(shù)上限以內(nèi)的人和工資遠遠高于上限的人，社保養(yǎng)老保險最后的差別并不大。而對于工資收入較高的人來說，退休金和目前的收入反會更大，生活質(zhì)量的折扣比例會更高。

    企業(yè)年金尚未成熟

    企業(yè)年金，是企業(yè)自愿為職工購買的集體保險。一些有能力的公司一般都較早地為員工建立了企業(yè)年金，并將其作為留住人才的手段之一。但是就全國而言，企業(yè)被充養(yǎng)老保險制度基本未形成。雖然早在1998―――1999年就有保險公司推出了企業(yè)補充養(yǎng)老保險等類似企業(yè)年金的產(chǎn)品，但事實上遠未形成真正意義上的企業(yè)年金市場。而且，其選擇權(quán)和主支權(quán)都在企業(yè)手中，所以，想要依靠企業(yè)補充養(yǎng)老計劃，還尚需時日。
   
    構(gòu)筑個人完善的養(yǎng)老保障

    世界銀行在1994年發(fā)表的研究報告《扭轉(zhuǎn)老年危機―――保障老人及促進增長的政策》中指出，政府推行的退休保障制度須同時兼顧老人和促進經(jīng)濟增長。要做到老有所依，最佳的做法便是利用“三大養(yǎng)老支柱”提供全面的退休保障?！叭箴B(yǎng)老支柱”分別是：

    ①政府管理及由稅收資助的社會安全網(wǎng)

    ②由政府強制性推行地、私營機構(gòu)管理且積聚足額資金的退休計劃

    ③個人的自愿性儲蓄及保險安排。

    未來依靠社保養(yǎng)老保險和睦業(yè)過日子，可能遠遠不能滿足個人養(yǎng)老生活期望，所以必須做到未雨綢繆，及早準備，盡快建立自己的養(yǎng)老基金。

    結(jié)語

    其實，你的錢包里面只有兩種錢，一種屬于現(xiàn)在的你，一種屬于未來的一位老人所有。如果你今天將老人的錢花掉，那就是年輕歲月透支晚年歲月，今天透支明天，年輕力壯透支年老力衰。

和訊網(wǎng)保險頻道 2006年2月8日

【出處：和訊網(wǎng)保險頻道】