0571-22931819
[作者簡(jiǎn)介]
Peter Walker，麥肯錫紐約分公司資深董事，麥肯錫全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)人；
Tab Bowers，麥肯錫東京分公司資深董事，麥肯錫亞太地區(qū)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)人；Stephan Binder，博士，麥肯錫上海分公司董事，麥肯錫大中華區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)人；
胡忠兵，博士，麥肯錫北京和紐約分公司副董事，麥肯錫大中華區(qū)和北美地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組成員之一；
安琳，麥肯錫上海分公司副董事，麥肯錫大中華區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組成員之一。
[摘要]中國(guó)的持續(xù)發(fā)展面臨來自經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的雙重挑戰(zhàn)。中國(guó)政府可以通過積極發(fā)展人壽保險(xiǎn)行業(yè)來應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)。當(dāng)前，中國(guó)政府的相關(guān)部門已經(jīng)逐步認(rèn)識(shí)到人壽保險(xiǎn)的利益，并已經(jīng)開始采取措施來促進(jìn)中國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。中國(guó)政府可考慮采取以下五個(gè)方面的措施來推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)最大限度地發(fā)揮其作用和潛力：首 先是加強(qiáng)教育，讓百姓認(rèn)識(shí)到人壽保險(xiǎn)的作用和益處；其次是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為廣大農(nóng)民及落后地區(qū)服務(wù)；第三是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力量；第四是為壽險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)；最后是為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和參保企業(yè)或個(gè)人提供優(yōu)惠的稅收政策。
中國(guó)的持續(xù)發(fā)展面臨來自經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的雙重挑戰(zhàn)。一方面，中國(guó)必須保持經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，并確保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)惠及中小城市、農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)。另一方面，又必須保證社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，盡可能為廣大民眾提供基本的保障，以減輕或消除民眾對(duì)于疾病、意外、失業(yè)或主要?jiǎng)趧?dòng)力亡故等風(fēng)險(xiǎn)事件的顧慮，并積極通過各種社會(huì)手 段和經(jīng)濟(jì)措施讓民眾老有所養(yǎng)。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要投入大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金，而中國(guó)的社會(huì)保障體系同時(shí)也面臨巨大的資金缺口，這些對(duì)于中國(guó)政府而言是極具挑戰(zhàn)性的。因此，政府必須尋求其他的資金渠道及保障方式來應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)。
中國(guó)政府可以通過積極發(fā)展人壽保險(xiǎn)行業(yè)來幫助應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)。人壽保險(xiǎn)通過資源整合不僅能把個(gè)人手中的流動(dòng)性儲(chǔ)蓄變成可用于國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長(zhǎng)期投 資，而且還可以為民眾退休后的生活提供長(zhǎng)期資金積累，并幫助人們解除對(duì)于重大疾病和意外等不測(cè)事件的后顧之憂，從而有利于社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。不僅如此，人壽保險(xiǎn)通過對(duì)社會(huì)保障的補(bǔ)充和加強(qiáng)，還可以幫助減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。中國(guó)政府的相關(guān)部門已經(jīng)逐步認(rèn)識(shí)到人壽保險(xiǎn)的益處，并已經(jīng)開始采取相應(yīng)的措施來促進(jìn)中 國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
但是中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)目前的發(fā)展并沒有實(shí)現(xiàn)其全部的潛力，其主要原因表現(xiàn)在兩個(gè)方面。首先，大部分民眾并不太了解人壽保險(xiǎn)。而且，由于國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、缺乏誠(chéng)信，所以很多人對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)都顯得異常謹(jǐn)慎。其次，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司對(duì)落后地區(qū)的市場(chǎng)覆蓋不足，而且一些新進(jìn)入的企業(yè)，特別是外資保險(xiǎn)公司， 很自然地也把注意力放到了最富裕、最發(fā)達(dá)的地區(qū)，這使得中國(guó)廣大落后地區(qū)無法享受到壽險(xiǎn)這一強(qiáng)大的金融工具所帶來的種種益處。
從某種程度上講，這些問題都是很自然的，因?yàn)橹袊?guó)的壽險(xiǎn)行業(yè)還很年輕，難免存在認(rèn)識(shí)上和技能上的不足。由于壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展在很大程度上受制于政策環(huán)境和監(jiān)管手段的影響，因此中國(guó)政府需要考慮從以下五個(gè)方面采取措施，以盡快推動(dòng)壽險(xiǎn)行業(yè)最大限度地發(fā)揮其作用和潛力：首先是教育市場(chǎng)，尤其是讓百姓認(rèn)識(shí)到人 壽保險(xiǎn)的作用和益處；其次是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為廣大的農(nóng)村及落后地區(qū)提供服務(wù)；第三是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力量，以確保保險(xiǎn)公司的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，鼓勵(lì)良好的市場(chǎng)行為并加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)；第四是為壽險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并進(jìn)一步放寬對(duì)保險(xiǎn)業(yè)投資渠道的限制；最后是為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和參保企業(yè)、個(gè)人提供優(yōu)惠 的稅收政策，以促進(jìn)市場(chǎng)的培育和健康發(fā)展，并確保人壽保險(xiǎn)的諸多益處能夠得以充分的實(shí)現(xiàn)。
一、經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展與社會(huì)保障體系對(duì)于中國(guó)至關(guān)重要
中國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展面臨來自經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的雙重挑戰(zhàn)。一方面，籌措足夠的資金以確保完成中國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展所必須的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)任務(wù)十分艱巨和緊迫；另一方面，中國(guó)的社會(huì)保障體系嚴(yán)重不足，而且隨著中國(guó)老齡人口的不斷增加，資金短缺的問題將會(huì)越來越嚴(yán)重，有效地解決這些問題是擺在中國(guó)政府面前的緊要任務(wù)。
(一)可持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn)
中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛有目共睹，但要保持這種高速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，難度不可小覷。中國(guó)必須進(jìn)一步加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。例如，在未來五年內(nèi)中國(guó)政府需要修建1.
到目前為止，政府已經(jīng)投入了大量資金，但要提供能夠滿足基礎(chǔ)建設(shè)需求的長(zhǎng)期資金，對(duì)于政府來說仍是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。例如，在道路建設(shè)中，大約有60% -70%的資金來自于政府從商業(yè)銀行獲得的貸款，政府出資的份額將逐漸減少。據(jù)亞洲開發(fā)銀行預(yù)測(cè)，中國(guó)政府的投入與道路建設(shè)所需資金之間的缺口約為每年 120億美元。
(二)社會(huì)保障的挑戰(zhàn)
政府的義務(wù)不僅限于滿足基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的需求。正如我們從其他發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)之路所看到的，在經(jīng)濟(jì)起飛的過程中除了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面會(huì)出現(xiàn)巨大的需求之外，富裕階層和貧困階層的收入差距也會(huì)迅速擴(kuò)大，并由此帶來對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的挑戰(zhàn)。包括美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)和日本在內(nèi)的國(guó)家在這一過程中都被迫通過稅收調(diào) 節(jié)和建立并完善社會(huì)保障體系的方式來解決因經(jīng)濟(jì)起飛所帶來的社會(huì)問題。
中國(guó)的養(yǎng)老金制度和社會(huì)保障體系在政府的支持下已經(jīng)形成了良好的遠(yuǎn)景規(guī)劃，但也面臨著一些欠缺。目前中國(guó)的養(yǎng)老金體系僅能覆蓋部分人群，而且發(fā)放給退休人員的養(yǎng)老金數(shù)額也十分微薄，2003年城鎮(zhèn)退休人員每月實(shí)際拿到的養(yǎng)老金平均還不到700元。
此外，社會(huì)福利的覆蓋面在城鄉(xiāng)也有很大的差距(如圖1所示)。包括養(yǎng)老金、三險(xiǎn)(醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn))和生育保險(xiǎn)在內(nèi)的整套社會(huì)保障體系， 只覆蓋了部分城鎮(zhèn)地區(qū)，而且城鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)際參與法定養(yǎng)老金計(jì)劃的人數(shù)比例僅為44%左右。在農(nóng)村地區(qū)，社保體系只包含了基本養(yǎng)老和農(nóng)村合作醫(yī)療。農(nóng)村基本養(yǎng) 老在2004年僅有10%的覆蓋率，而且與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保障不同的是，農(nóng)村基本養(yǎng)老沒有任何財(cái)政補(bǔ)貼，基本上全靠農(nóng)民的個(gè)人賬戶。發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)在各地大相徑庭，有的地方還出現(xiàn)了農(nóng)民紛紛退保、基本養(yǎng)老難以為繼的現(xiàn)象。農(nóng)村合作醫(yī)療截止到2004年11月已經(jīng)在全國(guó)30個(gè)省、自治區(qū)和直轄市的310個(gè)縣(市)展開試 點(diǎn)，參合農(nóng)民達(dá)6900萬人，覆蓋率約13%，其成功及推廣對(duì)于建立農(nóng)村人口的社會(huì)保障體系至關(guān)重要。目前，全國(guó)農(nóng)村家庭的醫(yī)療負(fù)擔(dān)十分沉重，90%的醫(yī) 療費(fèi)用都要由農(nóng)民自己承擔(dān)。在農(nóng)村地區(qū)，孕婦、新生兒和幼童的死亡率是城鎮(zhèn)地區(qū)的2.5倍。
最后，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化也在社會(huì)穩(wěn)定方面給政府提出了雙重挑戰(zhàn)。首先，城鎮(zhèn)有相當(dāng)數(shù)量的人口生活在最低生活保障線以下，需要得到社會(huì)救助。2004年， 城鎮(zhèn)領(lǐng)取低保補(bǔ)助的人口已達(dá)2205萬人。其次，在城市化進(jìn)程中，為涌入城鎮(zhèn)的農(nóng)村流動(dòng)人口提供必要的保障也是一大挑戰(zhàn)，這包括1億農(nóng)民工、4000萬失 地農(nóng)民和1.4億在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工作的農(nóng)民。[NextPage]
(三)老齡化之憂以及對(duì)未來的不確定性
根據(jù)中國(guó)官方的數(shù)據(jù)，政府在未來用于應(yīng)對(duì)以上開支的儲(chǔ)備是不足的，目前僅養(yǎng)老金的資金缺口就約為7400億元人民幣。而且，隨著人口狀況的變化，形勢(shì)還將繼續(xù)惡化。中國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家，這是眾所周知的。但不太為人所知的是，中國(guó)老齡化的速度也快于其它國(guó)家。從1982年至2004年，中國(guó)65 歲以上的老齡人口比例從4.5%增加到了7.4%。當(dāng)然，15歲到64歲的人口比例也在增長(zhǎng)，但速度較低。其中一個(gè)原因就是中國(guó)在20世紀(jì)80年代開始實(shí) 施的計(jì)劃生育政策。受這一政策的影響，在未來的27年中，中國(guó)的老齡人口比例將從7%上升到14%，而在美國(guó)，這一進(jìn)程需要69年的時(shí)間才能完成。另外，中國(guó)的人均預(yù)期壽命也在變長(zhǎng)，從1982年的67歲增長(zhǎng)到2003年的72歲，而預(yù)計(jì)到2020年中國(guó)的人均預(yù)期壽命則將會(huì)達(dá)到79歲。因此，老齡人口的 增加意味著養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)的加重，據(jù)勞動(dòng)保障部估計(jì)，資金缺口將每年至少增加1000億元人民幣。如果資金短缺問題無法解決，那么30年后，這個(gè)缺口將會(huì)擴(kuò)大到6.2萬億元。
與此同時(shí)，隨著生活水平的提高和年齡的增長(zhǎng)，人們的焦慮情緒也在增加。最近的一份調(diào)查顯示，中國(guó)城鎮(zhèn)居民越來越關(guān)心重大疾病、意外事件、退休、失業(yè)、住房和子女教育等方面的問題。這引發(fā)了兩大后果：首先，在重重顧慮的壓力下，人員的流動(dòng)受到阻礙，因?yàn)槿藗儾辉敢膺M(jìn)行變動(dòng)(如更換工作、搬家等)，而這阻 礙了他們尋求更好的經(jīng)濟(jì)機(jī)遇，并在一定程度上導(dǎo)致了貧富差距的擴(kuò)大，進(jìn)而對(duì)社會(huì)安定構(gòu)成潛在的威脅。其次，出于對(duì)未來種種不確定因素的考慮，人們把大量資金存入銀行，導(dǎo)致了家庭儲(chǔ)蓄率的快速增長(zhǎng)，但同時(shí)也造成了消費(fèi)乏力。整體而言，亞洲國(guó)家的居民都喜歡把錢存進(jìn)銀行，但中國(guó)人可謂是其中之最。據(jù)估計(jì)，中國(guó) 的國(guó)民儲(chǔ)蓄率為46%、個(gè)人儲(chǔ)蓄率為20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它亞洲國(guó)家(例如，日本分別為26%和6%)和西方國(guó)家(例如，美國(guó)分別為14%和-0.6%)。結(jié)果是，目前中國(guó)的絕大部分私人資本都由銀行所掌握。從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來看，如果能把部分私人資本引向公共投資，或者由人們自由支配用于滿足其它方面的消 費(fèi)需求，那么資金的使用就會(huì)更加有效，而且還會(huì)刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)的增長(zhǎng)。在中國(guó)，國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)占GDP的比例已由1990年的50%下降到了2003年的 41%。但在許多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，這個(gè)比例要高得多：例如在2003年，美國(guó)為71%、英國(guó)為67%；在臺(tái)灣地區(qū)，該比例已由1990年的59%上升到了 2003年的61%。目前，中國(guó)的很多消費(fèi)晶、以及零售和移動(dòng)電信等行業(yè)已開始出現(xiàn)生產(chǎn)過剩的跡象，因此，提高城鄉(xiāng)消費(fèi)者信心、刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)以進(jìn)一步釋放經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力也已經(jīng)成為中國(guó)政府面臨的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。
二、人壽保險(xiǎn)業(yè)是解決上述問題的有效手段
要解決上述問題，人壽保險(xiǎn)行業(yè)有著兩個(gè)不可替代的作用，即支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展和強(qiáng)化中國(guó)的整個(gè)金融體系以及促進(jìn)中國(guó)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。目前，由于中國(guó)政府的努力，人壽保險(xiǎn)業(yè)正在逐步發(fā)展。不過，要想充分發(fā)揮這一行業(yè)的作用，還需要解決大眾對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)缺乏認(rèn)識(shí)以及壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在地域不平衡這兩大主要 難題。
(一)壽險(xiǎn)的兩個(gè)不可替代的作用
與其他產(chǎn)業(yè)不同，人壽保險(xiǎn)有兩個(gè)不可替代的作用。第一是有利于強(qiáng)化中國(guó)的整個(gè)金融體系，并為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來源；第二是作為對(duì)社會(huì)保障的補(bǔ)充和加強(qiáng)，有利于促進(jìn)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定并減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。
壽險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)化整個(gè)金融體系的作用主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。
第一，強(qiáng)大的壽險(xiǎn)業(yè)通過資源整合的方式可以幫助將百姓手中存款或銀行短期存款轉(zhuǎn)為可集中使用的長(zhǎng)期投資，進(jìn)而為大規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目提供長(zhǎng)期資金來源，并使得整個(gè)金融體系得以加強(qiáng)。在西方國(guó)家，養(yǎng)老基金和保險(xiǎn)公司是道路、橋梁、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要資金來源之一。例如，加拿大宏利人壽保險(xiǎn)和永明金融 參與建立了規(guī)模為21億美元的“基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基金”，為加拿大的大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供融資。大型養(yǎng)老基金和保險(xiǎn)公司同時(shí)還是國(guó)際金融公司牽頭的銀團(tuán)貸款的主要資金來源，特別是針對(duì)需要大量長(zhǎng)期資金的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目而言。
第二，保險(xiǎn)公司是政府債券的主要購(gòu)買者之一，能夠幫助政府有效進(jìn)行籌資，以開展相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在一些成熟的經(jīng)濟(jì)體，如英國(guó)的壽險(xiǎn)公司持有28%的政 府債券，韓國(guó)的壽險(xiǎn)公司持有18%的政府債券。而在中國(guó)，這一比例僅為5%左右。壽險(xiǎn)公司的入市還有助于資本市場(chǎng)的培育，這對(duì)于建立和完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、為上 市公司提供長(zhǎng)期資金十分重要。目前，中國(guó)的資本市場(chǎng)仍不成熟，流通股只占市場(chǎng)總股份的36%。近67%的流通股由國(guó)內(nèi)個(gè)人投資者所持有，只有3%由壽險(xiǎn)公 司持有。而在其他國(guó)家，國(guó)內(nèi)個(gè)人投資者所持有的股份占比要低得多，機(jī)構(gòu)投資者所持有股份占比則高很多。在英國(guó)和德國(guó)，只有16%的市值為國(guó)內(nèi)個(gè)人投資者所 持有；在法國(guó)，這一比例僅為8%。
第三，如果保險(xiǎn)業(yè)能夠健康發(fā)展，將能平衡不同金融機(jī)構(gòu)之間的職能和責(zé)任，從而減輕整個(gè)金融體系對(duì)銀行的依賴，強(qiáng)化整個(gè)金融體系。在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，整個(gè)金融體系中銀行、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金和基金管理公司的相對(duì)比重比較適當(dāng)(見圖3)。相對(duì)而言，中國(guó)的金融體系過度依賴其銀行系統(tǒng)，集中資金、分配資本的重任多由銀行承擔(dān)。在這種情況下，如果中國(guó)的銀行業(yè)出現(xiàn)問題，那么整個(gè)金融體系將會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)業(yè)補(bǔ)充和加強(qiáng)社會(huì)保障的作用緣于其兩大主要功能，即風(fēng)險(xiǎn)保障和養(yǎng)老保障。風(fēng)險(xiǎn)保障主要是應(yīng)對(duì)意外、大病、失業(yè)或主要?jiǎng)趧?dòng)力亡故等不可預(yù)料事件。通過壽險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和共濟(jì)，能使人們只需要支付少量保費(fèi)就能在萬一遭遇不測(cè)時(shí)獲得有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。例如，當(dāng)某一家庭的“頂梁柱”過早死亡或因嚴(yán)重疾病喪 失勞動(dòng)能力時(shí)，壽險(xiǎn)能給該家庭提供保護(hù)，使其家屬能夠得到妥善照顧。不同于風(fēng)險(xiǎn)保障所應(yīng)對(duì)的高損失、低概率事件，養(yǎng)老保障主要是指退休金，它能在個(gè)人退休之后(有時(shí)直到其死亡之前)為退休人員提供一筆收入。尤其是對(duì)于那些收入不高、難以進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資的人來說，壽險(xiǎn)能夠?yàn)樗麄兲峁┯斜Ｕ系拈L(zhǎng)期回報(bào)(有時(shí)高 達(dá)30年以上)，而這一點(diǎn)與短期儲(chǔ)蓄類的其他金融產(chǎn)品有很大的不同。由于退休金是人人都需要的，因此它需要的資金積累很多，費(fèi)用也較高，需要國(guó)家、集體、家庭和個(gè)人通過各種形式來共同承擔(dān)。無論是風(fēng)險(xiǎn)保障還是養(yǎng)老保障，壽險(xiǎn)能夠緩和人們對(duì)未來收入情況的擔(dān)心，因此它還可以減輕大眾的焦慮和不安，使大家心境 平和。
壽險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人的保護(hù)作用，對(duì)減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)而言也是至關(guān)重要的。目前，中國(guó)只有3%的政府開支用于社會(huì)福利事業(yè)，而在美國(guó)這一比例為30%。歐洲 傳統(tǒng)福利國(guó)家的比例則更高，如德國(guó)高達(dá)54%。大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家，甚至部分發(fā)展中國(guó)家(如巴西)都為全體公民提供基本福利保障。中國(guó)政府在解決民眾的社會(huì)保 障需求方面還存在較大的差距。
在目前的情況下，僅僅試圖通過改造“第一支柱”(由政府出資提供)來實(shí)現(xiàn)全民的社會(huì)保障覆蓋基本上是不現(xiàn)實(shí)的。政府應(yīng)該歡迎并鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司來幫助 縮小社會(huì)保障的差距，通過“第二支柱”(由用人單位提供)和“第三支柱”(由有購(gòu)買力的個(gè)人自行購(gòu)買)提供的保障作用來減輕國(guó)家和社會(huì)的負(fù)擔(dān)。如果絕大多數(shù)在經(jīng)濟(jì)上力所能及的民眾都能得到商業(yè)保險(xiǎn)的有效覆蓋，那么政府就只需要將有限的財(cái)力進(jìn)行有針對(duì)性的投入，確保對(duì)最貧窮和最需要人群的最緊迫需求通過社會(huì) 保障體系來進(jìn)行覆蓋，以促進(jìn)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。中國(guó)目前最貧困和最需要的人群主要包括城鎮(zhèn)貧困人口和廣大的農(nóng)村人口。對(duì)于這部分人來說，雖然風(fēng)險(xiǎn)保障和養(yǎng)老保障對(duì)他們而言都是需要的，但鑒于養(yǎng)老保障的龐大資金需求，政府根本無力依靠財(cái)政解決他們的養(yǎng)老問題，也不可能將其納入商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。而且由于中國(guó)的歷史 文化和傳統(tǒng)美德，養(yǎng)老的責(zé)任在很大程度上都是由家庭承擔(dān)的，這對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來說尤其如此。例如，目前農(nóng)民的養(yǎng)老主要是依靠土地和子女，當(dāng)然還包括部分親朋鄰里救助。在養(yǎng)老方面，政府應(yīng)該考慮的問題是如何保證農(nóng)民擁有賴以養(yǎng)老的基礎(chǔ)，包括保護(hù)耕地、合理解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題；建立農(nóng)村合作意外保障體系，以 確保當(dāng)成年子女或家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外時(shí)，他們所承擔(dān)的家庭養(yǎng)老責(zé)任和其他責(zé)任能夠得以分擔(dān)；引導(dǎo)親朋鄰里救助方向，加強(qiáng)親朋鄰里救助力度，等等。
因此，從借助政府投入來解決對(duì)最貧窮和最需要人群的社會(huì)保障覆蓋的角度而言，除了向城鎮(zhèn)貧困人口提供低保救助以外，政府主要應(yīng)該考慮的是向城鄉(xiāng)貧困人口提供(或部分提供)風(fēng)險(xiǎn)保障型的社會(huì)保障覆蓋。
在城鎮(zhèn)地區(qū)，除了低保救助以外，政府應(yīng)該考慮建立與農(nóng)村地區(qū)類似的針對(duì)城市貧困人口的合作醫(yī)療保障體系，并輔之以相應(yīng)的合作意外保障體系。如果以每人每年100元的保費(fèi)，按國(guó)家、地方和個(gè)人各承擔(dān)1／3的方式來估算，中央和地方政府共投入15億元左右，就可以覆蓋全部2200萬的城市低保人群。
在農(nóng)村地區(qū)，就醫(yī)療保障而言，目前試行的農(nóng)村合作醫(yī)療體系已經(jīng)覆蓋了約13%的農(nóng)村人口。政府應(yīng)該繼續(xù)推進(jìn)其覆蓋面。按目前的成本核算，當(dāng)農(nóng)村合作醫(yī)療的覆蓋率達(dá)到35%時(shí)，政府財(cái)政每年需額外投入約30億元；當(dāng)達(dá)到50%時(shí)，政府財(cái)政需額外投入約50億元。以建立農(nóng)村合作意外保障體系為例，如果對(duì) 50%的農(nóng)村勞動(dòng)人口提供意外保障，按人均20元的保費(fèi)(相當(dāng)于人均2萬元的保額)，以國(guó)家、地方和個(gè)人各承擔(dān)1／3的方式來估算，中央和地方政府每年共 需要額外投入15億元。
與法定養(yǎng)老金體系面臨的龐大資金缺口相比，顯而易見，通過進(jìn)行有針對(duì)性的投入來解決最貧困和最需要人群的基本保障問題所需的資源是相對(duì)有限的。雖然我們這里只是做了一個(gè)初略的估算，但是我們想強(qiáng)調(diào)的是政府能夠用有限的資源優(yōu)先解決最緊迫的問題，而這一問題的解決對(duì)于和諧社會(huì)的建立至關(guān)重要。當(dāng)然，政府 能夠集中資金進(jìn)行有針對(duì)性投入的前提是其他民眾擁有必要的商業(yè)保障的覆蓋。因此，政府應(yīng)該大力推動(dòng)商業(yè)壽險(xiǎn)的發(fā)展，力求商業(yè)壽險(xiǎn)能夠?yàn)槊癖娞峁└叩谋Ｕ虾透玫姆?wù)。政府應(yīng)該考慮通過對(duì)享受政府保障人員的資格限制以及通過將商業(yè)壽險(xiǎn)與政府提供的低水平保障的比較，引導(dǎo)在經(jīng)濟(jì)上力所能及的民眾盡早地、更多 地依靠商業(yè)壽險(xiǎn)來解決包括其養(yǎng)老在內(nèi)的各方面保障問題，從而減輕政府財(cái)政的長(zhǎng)期負(fù)擔(dān)。近年來澳大利亞通過政府補(bǔ)貼的方式，實(shí)現(xiàn)由全民公費(fèi)醫(yī)療體系向商業(yè)醫(yī)療保障體系轉(zhuǎn)移，以減少民眾對(duì)公立醫(yī)療體系的依賴并保持醫(yī)療體系的長(zhǎng)期活力。如今，已有43%的澳大利亞人購(gòu)買了商業(yè)健康保險(xiǎn)，而該數(shù)字在1999年只有 31%。
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(二)良好的開端
值得稱道的是，中國(guó)政府已經(jīng)認(rèn)識(shí)到人壽保險(xiǎn)的重要性，并且已采取多種措施促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前相應(yīng)的法律和經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)到位，能夠推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。保證產(chǎn)權(quán)制度的執(zhí)行、明確相關(guān)當(dāng)事方的法律權(quán)利和義務(wù)等對(duì)于壽險(xiǎn)企業(yè)來說是必不可少的，因?yàn)檫@些企業(yè)必須使顧客對(duì)其長(zhǎng)期的償付能力保持信心。中國(guó)已 經(jīng)提出要對(duì)社會(huì)福利體系進(jìn)行改革，建立一個(gè)以政府、企業(yè)和個(gè)人為“三大支柱”的籌資體系。為此，政府同意商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在遼寧、吉林和黑龍江三省開始企業(yè)年金試點(diǎn)項(xiàng)目，通過調(diào)整企業(yè)的應(yīng)稅金額(扣除養(yǎng)老金成本后再交稅，最多占工資總額的4%)來鼓勵(lì)此類項(xiàng)目的開展。政府同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與對(duì)失地農(nóng)民的特殊養(yǎng)老金項(xiàng)目的管理(如重慶)，并要求建筑施工企業(yè)為在城市打工的農(nóng)民工提供工傷和住院保險(xiǎn)(如上海)。政府還對(duì)一些大型國(guó)有壽險(xiǎn)企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了 調(diào)整，賦予它們更多的自主權(quán)以拓展業(yè)務(wù)范圍和擴(kuò)大規(guī)模。政府還允許私營(yíng)人壽保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司開業(yè)，并開始逐步放開保險(xiǎn)市場(chǎng)、鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在這些政策的推動(dòng)下，中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)在過去幾年間實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)足的發(fā)展。
(三)亟待開發(fā)的潛能
盡管如此，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的巨大潛能尚未充分發(fā)揮。中國(guó)的人口占到世界總?cè)丝诘?SPAN lang=EN-US>25%，但是人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)只占全球市場(chǎng)總額的1.6%。在西方國(guó)家，人均直 接保費(fèi)交納額高達(dá)3000美元甚至更多，而在中國(guó)這一數(shù)字僅為美元。即使在亞洲國(guó)家和地區(qū)內(nèi)，中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)也遠(yuǎn)談不上發(fā)達(dá)(見圖5)。
此外，在中國(guó)市場(chǎng)上出售的很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都屬于短期投資型產(chǎn)品，其中部分產(chǎn)品對(duì)投保人的保障作用極為有限。在海外上市的壽險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表上，根據(jù)美國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，這類產(chǎn)品一般都不計(jì)人保費(fèi)收入，甚至?xí)涣腥胴?fù)債一欄的存款項(xiàng)下。如果不考慮這些短期投資型產(chǎn)品，中國(guó)市場(chǎng)的壽險(xiǎn)滲透率實(shí)際上應(yīng)該比目前的數(shù)字 至少還低30%。
究其原因，壽險(xiǎn)行業(yè)尚未充分發(fā)展實(shí)際上并非是由于缺少資金。眾所周知，中國(guó)居民的儲(chǔ)蓄率高得驚人；此外，隨著人們收人的提高，很多人已經(jīng)達(dá)到了大規(guī)模購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的水平?，F(xiàn)在中國(guó)的人均GDP為1275美元，并以每年8%—10%的速度增長(zhǎng)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，在發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)，一旦人均收入突破 1000美元大關(guān)，人壽保險(xiǎn)的購(gòu)買量將會(huì)迅速增加(見圖6)。
然而，盡管民眾的生活水平普遍提高，中國(guó)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)卻相對(duì)較少(見圖7)，這種現(xiàn)象在其他國(guó)家和地區(qū)并不常見。因?yàn)槭杖牒蛢?chǔ)蓄與壽險(xiǎn)購(gòu)買 量之間有著相當(dāng)密切的聯(lián)系：由于壽險(xiǎn)能夠幫助被保險(xiǎn)人避免意外的收入損失，當(dāng)收入增加時(shí)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品更容易負(fù)擔(dān)，也更為人們所需要。同樣，當(dāng)收入增加時(shí)，額外收入轉(zhuǎn)化成銀行儲(chǔ)蓄，這也刺激了對(duì)財(cái)富累積型產(chǎn)品的需求，因?yàn)檫@些產(chǎn)品(比如年金)比銀行活期賬戶更有特色，而且能夠提供更高的回報(bào)率。[NextPage]
(四)兩個(gè)關(guān)鍵難點(diǎn)
如果說資金不是問題，那么問題出在哪里呢?誠(chéng)然，人壽保險(xiǎn)在中國(guó)才剛剛起步，對(duì)于這樣一個(gè)處于培育期的產(chǎn)業(yè)而言，出現(xiàn)一些問題在所難免。但是，我們發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)育不良還有另外兩個(gè)主要原因。首先是大眾缺乏對(duì)這個(gè)行業(yè)的了解，甚至是缺乏最基本的認(rèn)識(shí)。最近一次的調(diào)查顯示，中國(guó)只有6%的消費(fèi)者對(duì)于投保的好處有恰當(dāng)?shù)牧私?，即使在已?jīng)購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者中，仍有40%的人表示他們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司知之甚少。
此外，在大眾中還有這樣的想法：政府會(huì)滿足個(gè)人在收入和健康方面的所有需求，所以個(gè)人無需自己做準(zhǔn)備——這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代留下的慣性思維。另外，由于缺乏誠(chéng)信，保險(xiǎn)銷售中的一些激進(jìn)做法以及時(shí)有出現(xiàn)的誤導(dǎo)現(xiàn)象也造成了消費(fèi)者對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)的不信任?，F(xiàn)在很多消費(fèi)者都比較懷疑保險(xiǎn)代理人關(guān)于保險(xiǎn)好處的宣傳， 即使這些宣傳完全是以客觀事實(shí)為基礎(chǔ)的。另外，從2003到2004年間，顧客對(duì)保險(xiǎn)銷售不滿的投訴增加了53%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了同期壽險(xiǎn)新單保費(fèi)5%的增長(zhǎng) 幅度。
大眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，以及顧客對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度低，最好的佐證就是壽險(xiǎn)業(yè)的高退保率。2003年人壽保單退保率為6.83%，而2004年這一數(shù)字 為10%(同期美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的退保率僅為2%)；2004年退保金額達(dá)到301.56億元，比2003年增長(zhǎng)了57%。大多數(shù)退保保單由國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)行， 退保集中在三年期或更長(zhǎng)期的投資產(chǎn)品上，大約20%的退保人把“感覺受到欺騙”作為退保理由。
另外的一個(gè)主要問題跟地域有關(guān)，這在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中非常普遍。簡(jiǎn)而言之，農(nóng)村投保者并沒有享受到良好的服務(wù)。由于城市人口和農(nóng)村人口在收入上存在差 距，使得城市和農(nóng)村兩個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著本質(zhì)上的不同。農(nóng)村人口對(duì)于壽險(xiǎn)的了解更少，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言提供服務(wù)的成本更高而效益更少；另外，國(guó)外保險(xiǎn)公司才剛剛獲準(zhǔn)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。即便對(duì)于到城里打工的農(nóng)民工，他們的高流動(dòng)性對(duì)于保險(xiǎn)公司來說也是一個(gè)挑戰(zhàn)。沿海地區(qū)和中國(guó)內(nèi)陸之間在收入水平和基礎(chǔ)設(shè)施水平之間的 差異也是原因之一。保險(xiǎn)公司在較為富裕的沿海地區(qū)投入較大力量開展業(yè)務(wù)，而在內(nèi)地廣大不發(fā)達(dá)地區(qū)的拓展力度則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
【出處：《保險(xiǎn)研究》2006年第01期】
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