退休準(zhǔn)備，并不比我們想象的輕松

日前，金盛人壽保險(xiǎn)公司發(fā)布了由其母公司法國(guó)安盛集團(tuán)制作的《2007安盛全球退休生活角度調(diào)查》的中國(guó)版。這份報(bào)告調(diào)查了上海、北京、廣州、天津、重慶五個(gè)城市共2002名居民，大體可以反映中國(guó)城市居民對(duì)于退休生活的設(shè)想及態(tài)度。其中諸多數(shù)據(jù)值得我們深思：

1.幾歲退休才合適？在調(diào)查中，尚未退休的受訪者平均希望53歲就能退休，而不是理論上的55歲；但相反已退休人士卻反而希望能夠到56歲才退休，比他們的實(shí)際退休年齡晚4年。對(duì)于期望退休年齡，退休者和未退休者觀點(diǎn)截然相反，這是否反映了兩者對(duì)于退休生活的不同認(rèn)識(shí)呢？

2.退休后還準(zhǔn)備再找份工作嗎？在調(diào)查中，尚未退休的受訪者中僅有39％的打算在退休后能有一份有收入的工作，但上海的受訪者這個(gè)比例就高達(dá)54％。似乎上海人更愿意在退休后發(fā)揮余熱同時(shí)獲得更高的經(jīng)濟(jì)收入。

3.退休后收入會(huì)下降嗎？退休后，還能維持工作時(shí)的收入水平嗎？28％的受訪者認(rèn)為可以，更有21％的受訪者相信退休后收入更高，但剩下的50％以上的受訪者認(rèn)為收入會(huì)明顯下降，其中高收入群體持類似擔(dān)憂的更高，達(dá)61％。

4.退休后的收入能滿足生活需求嗎？75％的受訪者認(rèn)同這樣的判斷，其中上海的受訪者更高達(dá)81％。在此問題上，我們上海人顯然更有自信。

5.你能估計(jì)退休后的收入嗎？很遺憾，僅有35％的在職受訪者在基于自己的社會(huì)福利、存款、保險(xiǎn)等總體了解的前提下對(duì)此能有一個(gè)估計(jì)。顯然在精確到具體數(shù)字時(shí)，我們并不如以為的那么有把握。

6.開始為退休做財(cái)務(wù)準(zhǔn)備了嗎？在職受訪者中，69％的人已經(jīng)開始為此做準(zhǔn)備了，而上海的比例則高達(dá)77％。雖然上海人的憂患意識(shí)明顯更強(qiáng)，但我們還是看到依然有23％的人尚未開始行動(dòng)。

7.幾歲開始為退休做準(zhǔn)備？已經(jīng)行動(dòng)的人們，平均的開始年齡是37歲；而尚未有行動(dòng)的人們，預(yù)計(jì)的年齡則是47歲。無論哪個(gè)數(shù)字，從家庭理財(cái)角度來看，都不算早，明顯晚于其它發(fā)達(dá)國(guó)家。

8.如何為養(yǎng)老做準(zhǔn)備？對(duì)于在職者而言，75％有采用繳納法定的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金方式；53％有參加人壽保險(xiǎn)計(jì)劃；46％所在單位有購買補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；35％有通過股票、債券、基金進(jìn)行投資；23％有投資房地產(chǎn)。毫無疑問，形形色色的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，還是大多數(shù)人為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的不二選擇。

9.每月為退休儲(chǔ)蓄多少錢？對(duì)于在職者，平均每月為退休儲(chǔ)蓄625元，看上去并不低的數(shù)字。但是此項(xiàng)統(tǒng)計(jì)的中位數(shù)為380元，這意味著有50％的受訪者為退休而準(zhǔn)備的每月儲(chǔ)蓄不超過380元，這顯然不算高?？梢姴煌茉L者，在養(yǎng)老儲(chǔ)蓄上，差距很大。

10.健康保險(xiǎn)你有嗎？在職受訪者中，60％的人有法定的醫(yī)療保險(xiǎn)，49％的人有雇主繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)也有45％的人購買了自費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)。

以上便是《2007安盛全球退休生活角度調(diào)查》中與退休財(cái)務(wù)相關(guān)的一些現(xiàn)狀，這無疑是一面很好的鏡子，可以讓我們清晰地認(rèn)識(shí)到自身的足與不足。讀者不妨將自己的情況與之對(duì)比，看看相比社會(huì)的普遍情況，自己在退休養(yǎng)老的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備上，是已經(jīng)超前了呢還是仍有不足？

為退休，該買哪些保險(xiǎn)？

根據(jù)上面的調(diào)查，保險(xiǎn)無疑是最多人采用的退休養(yǎng)老準(zhǔn)備手段。那么，為了退休做準(zhǔn)備，我們?cè)撡I哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？在資金有限的情況下，該先買哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？以下將對(duì)主要的保險(xiǎn)種類做一個(gè)簡(jiǎn)單的點(diǎn)評(píng)。

定期壽險(xiǎn)

如果你剛剛踏上工作崗位，收入還十分有限，那么定期壽險(xiǎn)絕對(duì)是你應(yīng)該購買的第一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)因?yàn)槭羌儽Ｕ袭a(chǎn)品，因此費(fèi)用相對(duì)低廉，特別適合收入較低的社會(huì)新鮮人。當(dāng)然，也因?yàn)橘M(fèi)用低廉，所以一旦在保險(xiǎn)期內(nèi)你沒有過世，那么不會(huì)獲得任何的保費(fèi)返還。從這個(gè)角度而言，購買定期壽險(xiǎn)，并非為自己的退休生活考量，而是為了家人。一旦你不幸意外過世，那么你的退休生活自然無從談起，但是購買定期壽險(xiǎn)所獲得的理賠金至少可以讓你指定的受益人———比如你的父母還有你的配偶的退休生活多一點(diǎn)儲(chǔ)備，也算你為他們盡的最后一點(diǎn)綿薄之力。產(chǎn)品舉例：太平洋保險(xiǎn)太平盛世.長(zhǎng)安定期壽險(xiǎn)

簡(jiǎn)介：張先生，30歲男性，選擇保險(xiǎn)期至60歲，繳費(fèi)期30年，保額10萬元。年繳530元/年（或躉交保費(fèi)9190元），相比終身壽險(xiǎn)動(dòng)輒數(shù)千元的年繳保費(fèi)，每年的資金開支無疑小了很多。張先生購買上述險(xiǎn)種所獲得的保障包括：疾病身故：180天內(nèi)給付530元，一年后至保險(xiǎn)期滿給付10萬元。意外身故：保險(xiǎn)期間給付10萬元。

年金險(xiǎn)

在為退休生活做準(zhǔn)備時(shí)，我們首先需要測(cè)算退休后所需要的年開銷，然后再乘以退休后假定存活年限，得到一個(gè)總額，然后基于此總額和假設(shè)的收益率來計(jì)算每月需要儲(chǔ)蓄多少錢才夠。但其中存在的問題就是如果我們的實(shí)際壽命超過了假定存活年限怎么辦？長(zhǎng)壽是福，但是沒有足夠的收入可就比較慘了———伴隨科學(xué)昌明，人均壽命越來越高，這種情況發(fā)生的可能也越來越大。年金險(xiǎn)的好處就是只要你存活，就會(huì)每年給你固定的錢用于養(yǎng)老（一般到100歲為止），屬于斗命長(zhǎng)的險(xiǎn)種。雖然過早過世買年金會(huì)不太劃算，但至少幫你規(guī)避了長(zhǎng)壽的財(cái)務(wù)危機(jī)，還是相當(dāng)有價(jià)值。更何況，現(xiàn)在也有不少保證一定金額給付的年金產(chǎn)品可供選擇。產(chǎn)品舉例：平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

簡(jiǎn)介：30歲男性，選擇20年繳費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額5萬元，投保人每年需要繳納保費(fèi)4465元，20年累計(jì)繳納8.93萬元。60歲的保單周年日開始領(lǐng)取，按年領(lǐng)取，每年領(lǐng)取的金額逐漸增加，第1-3年為5000元/次，每領(lǐng)取3次按保險(xiǎn)金額的0.6％遞增，依此類推，只要被保險(xiǎn)人生存，可以一直領(lǐng)取到100周歲的保單周年日，屆時(shí)領(lǐng)取8900元/次。在20年的保證領(lǐng)取期內(nèi)，被保險(xiǎn)人身故，領(lǐng)取金額為117100元減去已經(jīng)領(lǐng)取的金額。若被保險(xiǎn)人生存至88周歲的保單周年日，可領(lǐng)取5萬元祝壽金。若被保險(xiǎn)人于60歲的保單周年日前身故，按所繳保費(fèi)與5萬元之和與身故當(dāng)時(shí)主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值（不包括因紅利分配產(chǎn)生的相關(guān)利益）的較大者領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金。

終身健康險(xiǎn)

退休生活，不僅要長(zhǎng)壽還要健康。要做到健康，足夠的醫(yī)療支持很重要。伴隨醫(yī)療費(fèi)用越來越高，退休生活的財(cái)務(wù)壓力也因此越來越大。健康險(xiǎn)的意義就在于能夠幫你分擔(dān)這方面的開支，而且健康險(xiǎn)越早買越好，相應(yīng)支付的費(fèi)用較低。當(dāng)然，普通的健康險(xiǎn)一般只保障到65歲，要想退休后不為此擔(dān)憂，終身健康險(xiǎn)就意義重大了。產(chǎn)品舉例：友邦康福終身健康保險(xiǎn)計(jì)劃

簡(jiǎn)介：7至50歲均可投保。一旦發(fā)生意外或疾病需住院治療時(shí)，該基金便可發(fā)揮作用，保戶可從中獲得住院前后門診給付、緊急醫(yī)療運(yùn)送給付、每日住院給付、每日重病監(jiān)護(hù)給付、重大疾病和重大手術(shù)給付等，有效為保戶及其家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和損失。傳統(tǒng)健康險(xiǎn)多為一年期產(chǎn)品，保戶需要年年續(xù)費(fèi)，一旦發(fā)生理賠很難續(xù)保，同時(shí)續(xù)保上限往往只到65歲，超過65歲保障終止。此款終身健康險(xiǎn)無疑規(guī)避了傳統(tǒng)健康險(xiǎn)對(duì)于年齡的限制。

終身壽險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)

這兩者都是帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，只不過后者資金用于投資更為靈活，潛在收益率更高，當(dāng)然伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也越高。雖然近年股市不錯(cuò)，股民基民大擴(kuò)容，但這畢竟需要一定的專業(yè)知識(shí)和時(shí)間去打理。如果你沒有這份專業(yè)知識(shí)或者懶得親力親為，那么不妨購買這些險(xiǎn)種，既可以把資金交給專家打理，而且股票基金所不具備的強(qiáng)制性也能幫助大手大腳的現(xiàn)代人控制開支，避免變成月光族。產(chǎn)品舉例：太平洋安泰“金喜人生”保障理財(cái)計(jì)劃

簡(jiǎn)介：李先生，30周歲，購買了10萬元保額的“金喜人生”產(chǎn)品，繳費(fèi)3年，年繳保費(fèi)78800元，總計(jì)繳納保費(fèi)23.64萬元。若他70周歲前不幸身故，返還所有已繳保險(xiǎn)費(fèi)；70周歲前因意外傷害身故，給付雙倍已繳保險(xiǎn)費(fèi)；70周歲前，每?jī)赡杲o付8000元生存保險(xiǎn)金；70周歲合同期滿，領(lǐng)取23.64萬元滿期保險(xiǎn)金；至于保險(xiǎn)紅利部分，按演示中檔紅利計(jì)，累積至70周歲可領(lǐng)取20萬元以上。

投連險(xiǎn)，穩(wěn)健至上

要保證退休后的基本生活水平，年金、終身壽險(xiǎn)這些低風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品無疑已經(jīng)足夠。但是想要生活得更舒適些，通過投資連接險(xiǎn)為個(gè)人資產(chǎn)添磚加瓦就十分重要了。

由于投連險(xiǎn)往往涉及股票這樣的高風(fēng)險(xiǎn)投資，因此國(guó)內(nèi)并非所有的保險(xiǎn)公司均有權(quán)進(jìn)行。事實(shí)上，目前只有國(guó)壽、平安等9家中資保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和友邦一家外資保險(xiǎn)資產(chǎn)管理中心（即“9＋1”）獲準(zhǔn)開展股票投資業(yè)務(wù)，并打理著國(guó)內(nèi)90％以上的保險(xiǎn)資產(chǎn)，負(fù)擔(dān)著保險(xiǎn)資金進(jìn)軍資本市場(chǎng)的重任。

那么，投連險(xiǎn)作為身負(fù)投保人養(yǎng)老錢打理重任，保險(xiǎn)公司會(huì)以什么樣的態(tài)度處理投資連接險(xiǎn)呢？友邦資深副總裁及中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人華毅安（IanWatts）就此問題接受了記者的采訪。

華毅安表示，目前友邦（中國(guó)）資產(chǎn)管理中心管理的資金約有230億元，在股票選擇方面，主要選擇一些績(jī)優(yōu)的、長(zhǎng)期表現(xiàn)好的股票，不會(huì)追求短期盈利，而是立足長(zhǎng)期。未來將把比重逐步提高至10％的水平，并且以基金方式投資為主?！拔覀儠?huì)經(jīng)常仔細(xì)審核投資比例是否要調(diào)整?！比A毅安強(qiáng)調(diào)友邦在股票投資比例方面的動(dòng)態(tài)調(diào)整。

近期管理層對(duì)于保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域逐步放寬，允許保險(xiǎn)資金進(jìn)行未上市商業(yè)銀行股權(quán)投資。對(duì)于這個(gè)新領(lǐng)域，友邦的態(tài)度相對(duì)謹(jǐn)慎，華毅安強(qiáng)調(diào)，“對(duì)于直接投資銀行目前沒有計(jì)劃，但依然會(huì)與銀行保持緊密的業(yè)務(wù)合作?！碑?dāng)然，對(duì)于未來投資領(lǐng)域的進(jìn)一步放寬，華毅安秉持著一種開放的態(tài)度，認(rèn)為未來不排除考慮投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、海外投資。

2007年03月24日 21:45  新聞晨報(bào)