股市大跌，讓很多市民切實體驗到了炒股的風險，不少市民開始將目光轉(zhuǎn)向既能提供長期保障、又有穩(wěn)定收益的萬能險。

第一步：了解險種特性

萬能險如何“萬能”？

萬能險具有兩大功能：投資和保障。保費交到保險公司后，會分別進入兩個賬戶：一部分進入風險保障賬戶，用于保障，另一部分進入投資

賬戶，用于投資。其中，保障額度和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在客戶，可以根據(jù)不同時期的需求進行調(diào)節(jié)；投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

可見，萬能險之所以“萬能”，在于市民在投保以后可根據(jù)不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，這是傳統(tǒng)險種不具備的功能。

而需要注意的是，萬能險本身的保障功能并不“萬能”。目前市場上的萬能險產(chǎn)品主要是終身壽險和兩全保險，通常，只能提供身故保障，最多再提供全殘保障，保障功能比較單一。市民想獲得全面的保障，需要搭配其他的保險產(chǎn)品。

第二步：確定保險需求

重保障？重投資？

購買萬能險后，在每期交納的保費一定的情況下，市民可以自主地選擇或變更“基本保額”，滿足側(cè)重保障或側(cè)重投資的不同需求。

如有萬能險產(chǎn)品規(guī)定，保險金額為保費的50倍，首次繳納保費的扣費比例為65％，保險金額高，前期扣費高，進入投資賬戶的資金少，此類萬能險就是重保障型產(chǎn)品，適合壽險保障較少、具有一定風險承受意識和能力的中青年人，應(yīng)確保長期持有。

而另一款萬能險產(chǎn)品則規(guī)定，保險金額為保單價值的110％，首期扣費比例僅為7.5％，保險金額較低，首期扣費少，進入投資賬戶的資金就較多，此類萬能險就是重投資型產(chǎn)品，適合已獲得了壽險保障、更傾向于借萬能險保守理財?shù)氖忻瘛?/P>

第三步：確定繳費方式

短期多繳？長期少繳？

萬能險繳費靈活，市民可以任意選擇、變更繳費期，也可以任意選擇、變更每期應(yīng)該交納的保費，甚至可以在未來收入發(fā)生變化時緩交或停交保費，還可以一次或多次追加保費。但繳費靈活不代表可以毫無規(guī)劃。事實上，交同樣的保費，選擇不同的交費方式，結(jié)果差異極大。

如30歲的李太太投保一款萬能險產(chǎn)品，計劃總投資20萬元，基本保額10萬元。她既可以選擇連續(xù)交費5年、每年交保費4萬元，也可以選擇連續(xù)交費20年、每年交保費1萬元。

出險時相應(yīng)的身故保障金均為10萬元風險保額加保單價值，但如果李太太在投保第20年時發(fā)生了不幸，假設(shè)未來該萬能險每月的結(jié)算利率為3.2％，選擇繳費方案一，其時保單價值為354635元，選擇繳費方案二，其時保單價值為285310元，則方案一可得到的身故保障金比方案二高出近7萬元。

專家建議，對于有充足閑置資金的市民來說，縮短繳費期、增加每期繳費的額度，可以盡快將資金投入運作，利滾利，以盡量提高保障額度或投資收益。

第四步：靈活調(diào)整保額

家庭支出增加保費可減少

投保傳統(tǒng)的險種，市民通常只要按期交保費就好，但萬能險可以自由調(diào)整保額、靈活的提取賬戶中的資金，市民就應(yīng)該注意充分利用萬能險的特點，物盡其用。以一年輕人投保萬能險為例：

在27~32歲之間，由于這個時期面臨結(jié)婚、買房、生子，責任重大，保費支出和保額都相應(yīng)較高；

32~36歲之間，主要是撫育子女，家庭支出增加，保費支出可減少，但此時責任仍然重大，因此，仍應(yīng)將保障保持在較高水平，進入投資賬戶的保費可減少；

36~48歲之間，孩子開始上學，夫妻雙方都還在工作，經(jīng)濟狀況轉(zhuǎn)好，保費支出可增多，用于增加保單的價值；

48~52歲之間，孩子開始上大學，正是缺錢的時候，保費和保障都可相應(yīng)降低；

52~65歲之間，孩子大學畢業(yè)，可以自食其力，父母可考慮增加保費，以積累保單的價值，作為退休后的養(yǎng)老金。（吳倩）

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過渡期如何選萬能險

日前，保監(jiān)會出臺了《萬能保險精算規(guī)定》，將從10月1日開始實施?？偟膩砜?，新規(guī)對萬能險的初始費用、最低保障等進行了規(guī)定，如規(guī)定了初始費用的上限，明確了保障部分的比例不得低于個人賬戶的5％。

因此，市民如要在過度期內(nèi)投保萬能險產(chǎn)品，應(yīng)盡量選擇符合新規(guī)定的產(chǎn)品。如新規(guī)規(guī)定，采用躉繳（一次性繳付）的付費方式，5萬元及以下的初始費用上限為10％，
5萬元以上是5％。而目前市場上相關(guān)產(chǎn)品收費比例多在7％~10％之間。

所謂萬能險，是指“提供保費繳付的靈活性與身故給付可調(diào)整性的保險產(chǎn)品”，簡單地說，就是繳費自由、保額自由調(diào)整的壽險產(chǎn)品。

具體來看，市民在交夠一定金額的首期保費以后，續(xù)期保費的多少及交付時間就可自由決定，只要投資賬戶上的錢還夠交風險保費就可以了。

2007年06月08日 06:50  廣州日報