商業(yè)保險特點(diǎn)鮮明，天然具備參與長期養(yǎng)老金儲備計劃的優(yōu)勢。而且，保險養(yǎng)老的回報水平比較容易測算，保險又是一種強(qiáng)制儲蓄工具，因此用商業(yè)保險輔助養(yǎng)老，比較可靠。

“選擇什么富足養(yǎng)老手段？我個人比較傾向于利用商業(yè)保險?！苯衲?7歲的周女士是采用保險來輔助養(yǎng)老的忠實擁躉，她告訴記者：“前年我?guī)拖壬I了一份平安的鐘愛一生養(yǎng)老計劃，現(xiàn)在每年投入9000多元，投入20年。到他60歲退休以后每個月可以領(lǐng)取900元養(yǎng)老金，養(yǎng)老金每三年遞增5%，保證至少讓你領(lǐng)取二十年，而且是終身領(lǐng)取型的，活得久，領(lǐng)得多，88歲還有一筆10萬元的賀歲金，同時這個養(yǎng)老計劃中還含有一份重大疾病提前給付的保障和分紅增值。我覺得蠻好的?！?

商業(yè)保險養(yǎng)老五大優(yōu)勢

“為什么選擇保險來輔助養(yǎng)老？”面對記者提出的這個問題，周女士沉思了片刻。“我覺得最主要的還是比較簡單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產(chǎn)、基金，都需要花費(fèi)一定的時間和精力來關(guān)注行情、政策、走勢什么的，判斷買進(jìn)或邁出的時機(jī)，等于購買之后要一直關(guān)注著，不然不放心，總怕錯過了什么。保險就好一點(diǎn)，只要確定了要買什么產(chǎn)品，投保之后只要每年按時繳費(fèi)，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成，挺好挺省事?！?

原來，周女士最看重的是保險養(yǎng)老方便可行。這讓記者想起保險業(yè)界的一個“戲說”：和其他投資理財工具相比，保險就像一架“傻瓜相機(jī)”，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質(zhì)量不算太好(回報不算太高)，但總體還是比較穩(wěn)定可靠的；而其他理財養(yǎng)老品種可能是專業(yè)相機(jī)，理論上能獲得更好的照片效果(回報較高)，但如果操作者技術(shù)不到家，拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。

“再者，我覺得保險養(yǎng)老的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險公司幫助計算出我們需要購買的額度和繳費(fèi)時間，到了約定時間就可以開始按月領(lǐng)錢了?！敝芘刻岢隽说诙€自己比較認(rèn)同的優(yōu)點(diǎn)。

的確，如果采用保險來輔助養(yǎng)老，退休之后每月或每年能從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金是非常明確的，這樣就能對通過保險來輔助養(yǎng)老的比例情況做到“心知肚明”，如果發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計劃尚有缺口，也可以及時補(bǔ)救。比如，周女士預(yù)計自己退休后除了社會基本養(yǎng)老金，每個月還有2000元的養(yǎng)老金缺口，而她自己目前擁有的保險到時候能每月為她提供1000元的回報，這樣等于只要另外再籌措1000元左右的資金就可以了。而其他理財品種，很難比較精確地預(yù)測出一二十年，二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個人來控制。當(dāng)然，由于回報相對固定可計劃，保險的收益率水平相對就低一些。

“對，收益率也需較低，但風(fēng)險也相對低，這可以算是保險的第三個優(yōu)勢吧?！泵鎸τ浾叩囊苫螅芘孔约旱挂残膶挼煤?。作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險、收益一般，反而可以作為保險輔助養(yǎng)老的一個優(yōu)勢存在。

“保險可以強(qiáng)制自己儲蓄。”周女士又提出一點(diǎn)。的確，青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強(qiáng)制儲蓄的特點(diǎn)，必須按時定量交保險，養(yǎng)老安排就比較有計劃性。而且，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強(qiáng)制性和資金使用特屬性。這個特點(diǎn)對于平常消費(fèi)傾向明顯，儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。

“養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，通過復(fù)利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”記者幫助周女士找到了保險輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過保險可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財工具都無法實現(xiàn)的。

擇機(jī)購買固定利率養(yǎng)老險

如今，市場上可供輔助養(yǎng)老的保險產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)越來越多，包括傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老計劃和萬能型保險等。

如果是選擇購買固定利率的養(yǎng)老年金險，最好是在高利率時代買，那樣會比較有“威力”。

“我有個忘年交，1997年買了中國人壽遞增型終身養(yǎng)老險，從2017年也就是60歲開始年領(lǐng)12000元，且每年5%遞增，每年繳費(fèi)才6156元，今年已經(jīng)繳滿最后一期保費(fèi)了。因為那時候利率比現(xiàn)在高很多，好像有8%、9%的樣子。”談起別人買到的好險種，周女士不免有些羨慕。

不少讀者可能還記憶猶新，1996年，我國的銀行存款利率高達(dá)10%左右，當(dāng)時的養(yǎng)老保險產(chǎn)品年利率平均達(dá)8.8%，如果那時購買固定利率的險種，回報率是非常之高，輔助養(yǎng)老可謂“事半功倍”。

不過，隨著后來央行多次降息，長期儲蓄型壽險的預(yù)定利率被調(diào)低到了2.5%，到目前為止還沒有變動。這樣一來，固定利率養(yǎng)老年金險就顯得有些“落伍”，養(yǎng)老險抵御通脹的功能和魅力被削弱了。由于保險是復(fù)利累積收益，購買時間越早、保費(fèi)越低、預(yù)定利率越高，回報就越高，輔助養(yǎng)老的功效就越好，所以購買傳統(tǒng)固定利率的儲蓄型養(yǎng)老險，時機(jī)很重要，自身年紀(jì)輕、內(nèi)含利率較高的時候是最佳購買點(diǎn)。

低利率時期可選分紅或萬能型

不過好在保險產(chǎn)品也是不斷發(fā)展，“與時俱進(jìn)”的。如今低利率時代，可以選擇分紅或萬能型的保險產(chǎn)品，作為輔助養(yǎng)老的手段之一。

分紅型養(yǎng)老年金險和傳統(tǒng)固定利率的養(yǎng)老年金險一樣，也有個保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.8%~2.4%。但分紅險在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

萬能型壽險作為一種長期的理財手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用也低，因此也可以用作個人養(yǎng)老金的積累和使用。這一類型產(chǎn)品的投入保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，剩余部分全部進(jìn)入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%～2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤，這兩年宣告的年利率大多在3.25%~3.6%左右，收益部分也是復(fù)利累積。由于萬能險保額可變、繳費(fèi)靈活的特點(diǎn)，比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群通過不定期投入保費(fèi)來實現(xiàn)財富累積。

投資連結(jié)險是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)，被喻為“披著保險外殼的基金”。投連險可為客戶設(shè)立不同風(fēng)格的理財賬戶，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險不同的金融產(chǎn)品。投連險投資性較強(qiáng)，風(fēng)險高，適合風(fēng)險意識強(qiáng)、收入較高的小部分人群。

為養(yǎng)老安排適當(dāng)?shù)慕K身健康醫(yī)療險

如果說養(yǎng)老年金類保險是為了富足養(yǎng)老“開源”，那么終身健康醫(yī)療保障就是為了富足養(yǎng)老的歲月“節(jié)流”。因此，除了選擇儲蓄類險種為富足養(yǎng)老的資金缺口作補(bǔ)充性安排，為了能夠退休無憂，還應(yīng)該準(zhǔn)備一些能夠保障終身的健康醫(yī)療類保險，以化解退休后極可能面臨的大病治療費(fèi)用支出。

目前終身健康醫(yī)療類保障產(chǎn)品主要有終身重大疾病保險、終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險、終身醫(yī)療賬戶型保險，長期看護(hù)險等。每個人可以根據(jù)自己的家族病史、現(xiàn)有身體狀況來進(jìn)行不同的安排。

保險金占養(yǎng)老缺口三到五成即可

說了這么多，還是要再強(qiáng)調(diào)一句，通過購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險而獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，不妨和房產(chǎn)、基金等其他投資工具搭配使用。所以在選擇養(yǎng)老保險計劃時，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷、未來生活預(yù)期、通過膨脹等因素，做出合理的選擇。專家建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%~40%為宜，也就說是占到今后個人養(yǎng)老金缺口的30%~50%就差不多了，每年的養(yǎng)老儲蓄類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的8%~10%，養(yǎng)老疾病保障類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的5%。

2007年06月05日 陳婷 來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)