在國外，商業(yè)保險涉足社會保障領域的例子很多。隨著我國保險市場的全面開放，外資保險公司開始把他們在國際市場積累的成功經(jīng)驗帶到中國。近日，生命人壽與美國最大的商業(yè)健康險上市公司——WellPoint在中國的機構WPMI簽署戰(zhàn)略合作意向協(xié)議，共同拓展中國專業(yè)化的健康保險市場。這說明，外資保險公司開始在具有社保性質(zhì)的領域與我國保險公司展開競爭。這種新環(huán)境下的新變化，值得關注。

我國當前社會保障體系存在很多急需解決的重大現(xiàn)實問題。例如，由于歷史遺留問題，中國養(yǎng)老保障在從現(xiàn)收現(xiàn)付制向基金積累制的轉(zhuǎn)型過程中，存在著一個需要填補的漏洞，即體系轉(zhuǎn)型前參加工作職工的養(yǎng)老保險金來源。對于現(xiàn)在已經(jīng)退休的職工，這部分的資金完全需要國家來進行彌補，也就是完全從社會統(tǒng)籌賬戶中支出；而對于體系轉(zhuǎn)型前參加工作、現(xiàn)在還未退休的那部分職工，國家需要拿出一部分財政資金充入他們未來的個人賬戶。

智利的經(jīng)驗是通過引入商業(yè)養(yǎng)老金公司設計出行之有效的轉(zhuǎn)軌方案，解決養(yǎng)老保障制度轉(zhuǎn)變問題，并因此獲益匪淺。我國商業(yè)保險市場近年來快速發(fā)展，如何發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系中的補充作用，在基本保障之外根據(jù)個人實際情況提供全方位的補充保障是需要深入研究的問題。

再如，社會統(tǒng)籌的醫(yī)療保障覆蓋面小、保障程度低，近期醫(yī)療改革又造成醫(yī)患雙方均不滿意的結果出現(xiàn)?；颊咧饕獙︶t(yī)療服務不滿，醫(yī)務人員主要對工作壓力、環(huán)境、待遇等方面頗有微詞。

我國臺灣省實行全民健保制度，獲得了極佳的效果。我國地區(qū)差異顯著，在醫(yī)療保障方面完全采用社會統(tǒng)籌的方式當前并不適合，因此商業(yè)健康保險具有極其廣闊的發(fā)展空間。

我國社會保障領域出現(xiàn)這樣那樣問題的成因是復雜的，可供選擇的解決手段也是有限的，因此如何協(xié)調(diào)社會保障與商業(yè)保險的共同發(fā)展就成為社保領域和商業(yè)保險領域共同關注的話題。

保險需求可以分為對自己身體未來不確定和對未來收入的不確定，而社會保障和商業(yè)保險提供的服務都是滿足個體保險需求的主要手段。如社保就有養(yǎng)老醫(yī)療保障和失業(yè)工傷保障的區(qū)分，商業(yè)保險也有人身險（壽險和健康險）和財產(chǎn)險的區(qū)分。也就是說社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和商業(yè)人身保險是針對人的身體相關的不確定性而存在的。社會失業(yè)保險、工傷保險和商業(yè)財產(chǎn)、責任保險是針對未來收入的不確定性而存在的。在這些領域，商業(yè)保險都可以對社會保障進行補充。

我國隨著改革的深入進行，一批養(yǎng)老金公司、健康保險公司等專業(yè)化經(jīng)營的提供與社會保障相似服務的金融機構應運而生，并在短短幾年內(nèi)獲得了快速的發(fā)展。中國保監(jiān)會一直堅持商業(yè)保險的社會管理職能，強調(diào)商業(yè)保險對社會保障的補充作用?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)保險和社會保障存在合作性的互補關系，二者互相補充的模式是不同的。因為社會保障具有強制性，從這個角度看消費者只有在參加社會保障后才會考慮購買商業(yè)保險。另一方面，從面臨不確定性將來的個體對保險所帶來的感覺這一特殊商品的需求來看，二者又都是相同的，因為無論是社會保障還是商業(yè)保險都可以滿足個體回避未來不確定性的需求，雖然程度不同。而且，滿足個體對不確定性的需求本身就具有很強的外部性，可以消除很多社會不穩(wěn)定因素，因此無論是社保還是商保都具有公共物品的性質(zhì)。

滿足個體的保險需求或者說個體消費保障這一特殊的服務具有很強的外部性。在提供保障這一主觀程度非常高的產(chǎn)品時，由代表政府的、社會保障機構提供的社會保障顯然具有很強的外部性；同時由商業(yè)保險系統(tǒng)提供的、自愿參加的商業(yè)保險也具有一定的外部性。社保具有廣范圍和低成本特點，其外部性體現(xiàn)在享受人數(shù)的規(guī)模上；而商業(yè)保險的外部性主要體現(xiàn)在主動購買個體的主觀感覺上。

外部性的存在導致通過市場配置不是最優(yōu)的，因此需要引入政府的行為，于是公共支出系統(tǒng)中的社會保障應運而生。在我國，社會保障是社會保障體系的主要組成部分，社會保障提供的保障是基本的、不確定性的滿足。保險公司所從事的經(jīng)營活動，不是一般的物質(zhì)生產(chǎn)和交換活動，而是為社會提供保險保障的特殊活動。二者就最基本的提供保障這一出發(fā)點而言是等同的。就消費者而言，保險產(chǎn)品的核心概念是保險保障?？偟膩碚f，無論是社會保障的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷保險，還是商業(yè)保險領域劃分的壽險和財險，或是更加具體的保險險種，都是保障這一特殊產(chǎn)品的具體形態(tài)。所以，無論是保險公司的生產(chǎn)還是社會保障的生產(chǎn)都可以定義為“保險保障的生產(chǎn)”。

外資壽險公司在健康醫(yī)療保險領域的拓展，對我國社會保障體系建設及國內(nèi)商業(yè)健康保險的經(jīng)營起到了積極的推動作用，但同時也給內(nèi)資商業(yè)健康保險及其與社會保障體系的協(xié)調(diào)發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。在商業(yè)保險領域，外資公司的競爭無疑會挑戰(zhàn)我國剛起步的民族健康保險業(yè)，影響其經(jīng)營管理、人才留存、業(yè)務發(fā)展等。在與社保的互動方面，外資公司富有吸引力的產(chǎn)品設計，可能會吸引一些企業(yè)將部分保障內(nèi)容從社保轉(zhuǎn)向商業(yè)保險。

鑒于以上對商業(yè)保險和社會保障的分析，筆者提出以下幾點政策建議。首先，繼續(xù)將“廣覆蓋、低水平”作為社會保障制度的改革方向。實施按照收入等指標的既定比例收費的方式，真正實現(xiàn)社保的公平性。其次，商業(yè)醫(yī)療保險比較靈活，可以覆蓋到?jīng)]有基本醫(yī)療保險的人群中，比如城鎮(zhèn)職工的直系親屬以及農(nóng)村地區(qū)的廣大百姓。再次，商業(yè)養(yǎng)老金的介入需要考慮其與儲蓄等理財方式的競爭問題，即如何將消費者擬用于養(yǎng)老的錢吸引至商業(yè)養(yǎng)老保險領域。第四，不同于社保，商業(yè)保險在充當社保補充的同時，也無法避免對利潤的追逐，因此必須設計既激勵商業(yè)保險公司涉足社保的積極性、還能確保消費者利益的制度。最后，社會保障機構不可避免的具有一般國有企業(yè)單位的通病，可以考慮以試點的方式引入社會保障和商業(yè)保險在部分領域的競爭機制，以促進社保系統(tǒng)效率的提升。

【2007.09.10 13:50】來源：中國保險報   作者：邵全權