和訊消息 第三屆北京國(guó)際金融博覽會(huì)于11月8日在北京展覽館拉開(kāi)序幕，和訊網(wǎng)作為中國(guó)財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)袖及金博會(huì)的戰(zhàn)略合作伙伴，在展會(huì)現(xiàn)場(chǎng)設(shè)立展臺(tái)和訪(fǎng)談直播間，對(duì)來(lái)自銀行、保險(xiǎn)、基金公司等金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)采訪(fǎng)報(bào)道。

和訊專(zhuān)家走進(jìn)北京金融博覽會(huì)

11月11日，中國(guó)人壽北京分公司團(tuán)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理肖僖僖女士以及大客戶(hù)業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)三部的劉鵬先生在接受采訪(fǎng)時(shí)認(rèn)為，企業(yè)年金市場(chǎng)的前景非常廣闊。隨著關(guān)于企業(yè)年金的152號(hào)文推動(dòng)，到2007年底，所有的央企在內(nèi)的企業(yè)必須把他們所有的存量資金，除了繳納普通養(yǎng)老資金還需繳納正式的企業(yè)年金。

在企業(yè)年金運(yùn)作方面，保險(xiǎn)公司跟其它機(jī)構(gòu)相比優(yōu)勢(shì)的在于，企業(yè)年金是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的其中一種形態(tài)；它的很多賬戶(hù)管理、投資運(yùn)營(yíng)和傳統(tǒng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)有一些相通之處，而這方面一些大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)比較豐富，比較能保證企業(yè)年金資金的穩(wěn)健運(yùn)作。

中國(guó)人壽北京分公司團(tuán)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理肖僖僖女士以及大客戶(hù)業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)三部的劉鵬先生訪(fǎng)談實(shí)錄如下：

和訊網(wǎng)：各位網(wǎng)友大家好！今天我們非常高興在金博會(huì)現(xiàn)場(chǎng)邀請(qǐng)到中國(guó)人壽北京分公司團(tuán)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理肖僖僖女士以及大客戶(hù)業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)三部的劉鵬先生，現(xiàn)在開(kāi)始今天的直播報(bào)道。現(xiàn)在老百姓想過(guò)上更好品質(zhì)的生活，一方面能夠安心養(yǎng)老，養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金是最新概念，請(qǐng)問(wèn)二位什么是企業(yè)年金，企業(yè)年金與傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么區(qū)別？

肖僖僖：國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要包含三方面，一是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是社保，三是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老和個(gè)人儲(chǔ)蓄。企業(yè)年金屬于三大支柱的第二大支柱，國(guó)家在《企業(yè)年金實(shí)施辦法》中對(duì)企業(yè)年金是這樣定義的，企業(yè)年金是一項(xiàng)重要的保障制度，是企業(yè)在自愿基礎(chǔ)上建立的，企業(yè)已經(jīng)進(jìn)入社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)上自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老制度。這是企業(yè)年金試行辦法，勞社部20號(hào)令明文規(guī)定的定義。

說(shuō)到企業(yè)年金和其它養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別，一般養(yǎng)老保險(xiǎn)定義比較規(guī)范，企業(yè)年金屬于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種類(lèi)型，拿它和傳統(tǒng)的商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)做比較，最大的區(qū)別在于傳統(tǒng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)形式，企業(yè)年金是制度，傳統(tǒng)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是契約型，簽訂養(yǎng)老合同，而企業(yè)年金是基于《信托法》，并不是基于《保險(xiǎn)法》的法律核心運(yùn)營(yíng)的制度。它和委托人之間建立的是一種委托和受托關(guān)系，所以是一種信托形式，這是兩種補(bǔ)充養(yǎng)老類(lèi)型本質(zhì)的區(qū)別。

和訊網(wǎng)：這是企業(yè)為員工施行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度？

肖僖僖：是的，是企業(yè)和員工共同繳費(fèi)，為員工提供今后的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度。它對(duì)企業(yè)和員工都有深刻的意義。我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)定位是普惠制，體現(xiàn)公平的制度。由于我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老覆蓋率比較低，員工在實(shí)際退休時(shí)，能從社保取到的錢(qián)相對(duì)于他退休前的收入少一些，落差比較大，所以企業(yè)年金作為第二大支柱起到了填補(bǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)很重要的作用，對(duì)企業(yè)管理來(lái)講是實(shí)施管理制度的一部分，員工可以實(shí)實(shí)在在獲得收入，所以企業(yè)還是愿意建立這種為員工謀福利的事情。

和訊網(wǎng)：哪些員工可以享受企業(yè)年金計(jì)劃？企業(yè)建立企業(yè)年金計(jì)劃需要具備哪些條件？

劉鵬：建立企業(yè)年金需要滿(mǎn)足三個(gè)條件，第一，依法繳納社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，第二，企業(yè)本身具備建立企業(yè)年金的實(shí)力，是盈利的，不是虧損企業(yè)。如果是虧損企業(yè)，本來(lái)企業(yè)就不盈利，還要繳納企業(yè)年金，對(duì)企業(yè)發(fā)展不利。他有能力為員工建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。第三，企業(yè)已經(jīng)建立集體協(xié)商制度，因?yàn)槠髽I(yè)本身要建立普通養(yǎng)老保險(xiǎn)的話(huà)，希望征得企業(yè)員工的同意，我們要不要建立這樣一種東西，必須要發(fā)揚(yáng)民主特色，用民主決策定這件事情，而不是企業(yè)某些領(lǐng)導(dǎo)人說(shuō)了算，而要征詢(xún)大多數(shù)人的利益。

和訊網(wǎng)：企業(yè)年金的運(yùn)作模式是怎樣的？

劉鵬：以前是擴(kuò)建，是屬于國(guó)資委下屬的央企，因?yàn)橛姓叩耐苿?dòng)，前段時(shí)間國(guó)資委剛剛下發(fā)了152號(hào)文，152號(hào)文當(dāng)中敦促所有的央企如果有條件必須建立企業(yè)年金制度。如果建立企業(yè)年金制度，必須要求企業(yè)之前有補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)檎叱雠_(tái)的比較早，才開(kāi)始大家不知道如何去做，只是知道相對(duì)的概念。

現(xiàn)在隨著細(xì)則不斷出臺(tái)，各家保險(xiǎn)公司、銀行、企業(yè)年金主體也漸漸掌握了企業(yè)年金工作方法，并且已經(jīng)具備了企業(yè)年金運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，所以，現(xiàn)在企業(yè)年金運(yùn)作模式已經(jīng)非常成熟。152號(hào)文推動(dòng)，07年底，所有的央企在內(nèi)的企業(yè)必須把他們所有的存量資金，除了繳納普通養(yǎng)老資金還需繳納正式的企業(yè)年金。肖僖僖說(shuō)過(guò)，企業(yè)年金不是遵循《保險(xiǎn)法》，而是遵循國(guó)家的《信托法》，所以它是非常正式的制度。如果一個(gè)企業(yè)建立了企業(yè)年金制度，那么企業(yè)為員工所繳納的這部分錢(qián)是完全屬于企業(yè)經(jīng)營(yíng)之外，用于補(bǔ)充員工的養(yǎng)老制度的。國(guó)家認(rèn)為這樣的運(yùn)作模式才是企業(yè)真正補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的模式。所以，對(duì)國(guó)資委下屬的企業(yè)，比如說(shuō)中央直屬的企業(yè)，推動(dòng)力比較大。

和訊網(wǎng)：以后私企或者股份制企業(yè)也可以推行這樣的制度？

劉鵬：對(duì)。像美國(guó)也采用激勵(lì)政策，激勵(lì)企業(yè)建立員工養(yǎng)老計(jì)劃，企業(yè)可以享受企業(yè)所得稅的優(yōu)惠政策，目前商業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)都沒(méi)有享受到這樣的優(yōu)惠。這樣對(duì)企業(yè)、員工建立好的福利，一個(gè)是基于企業(yè)享受稅收優(yōu)惠的考慮，另外建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，使員工福利上升到另外一個(gè)臺(tái)階，這樣可以在留住員工、吸引人才、人力資源戰(zhàn)略上取得優(yōu)勝，對(duì)企業(yè)有利。當(dāng)然企業(yè)會(huì)出于他們成本的考慮，開(kāi)展的時(shí)間并不一定很快，動(dòng)力并不會(huì)像央企那么強(qiáng)?，F(xiàn)在隨著企業(yè)的發(fā)展，這是非常大的趨勢(shì)。

和訊網(wǎng)：現(xiàn)在中國(guó)人壽有股份制或者私企的客戶(hù)嗎？

肖僖僖：什么客戶(hù)都有，企業(yè)年金主要是對(duì)企業(yè)用的，包括劉總說(shuō)的央企。央企建立的比較迫切，一是國(guó)家有4%的稅收政策，另外國(guó)資委對(duì)央企有敦促的行動(dòng)在里面，當(dāng)然前提還是央企自愿?，F(xiàn)在私企還不是很多，主要是以央企為主，私企主要是做一些咨詢(xún)和了解，真正啟動(dòng)起來(lái)的不是很多。

和訊網(wǎng)：請(qǐng)問(wèn)企業(yè)年金運(yùn)作模式是怎樣的？

肖僖僖：企業(yè)年金有這么幾個(gè)人，一個(gè)是委托人，就是企業(yè)和員工，將他們的資金委托出去給專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資和運(yùn)作來(lái)保值增值。委托人面對(duì)的是受托人，受托人是企業(yè)年金運(yùn)營(yíng)的核心，它負(fù)責(zé)接受企業(yè)和職工的委托，運(yùn)營(yíng)它的企業(yè)年金資金?？梢哉f(shuō)委托人是董事長(zhǎng)，受托人是總經(jīng)理。總經(jīng)理確定之后，要幫助企業(yè)尋找三個(gè)資格：賬戶(hù)管理人、受托管理人和托管銀行。這邊是委托人，中間是受托人，旁邊是帶著賬戶(hù)管理人、受托管理人。受托人和賬戶(hù)管理人、托管銀行監(jiān)理的是信托關(guān)系，受托人帶領(lǐng)著賬戶(hù)管理人、投資管理人、托管人共同為委托人進(jìn)行服務(wù)，這可以簡(jiǎn)單地理解為企業(yè)年金的運(yùn)作模式。

和訊網(wǎng)：保險(xiǎn)公司如何保證企業(yè)年金安全高效運(yùn)轉(zhuǎn)？

肖僖僖：除了委托人之外，有四類(lèi)資格，一個(gè)是受托人是核心，賬戶(hù)管理人、投資管理人、托管人，四個(gè)資格當(dāng)中托管人必須由銀行擔(dān)任之外，受托人、投資管理人、賬戶(hù)管理人可以由多類(lèi)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，包括保險(xiǎn)公司、銀行、券商、基金公司、專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司可以擔(dān)任這樣的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司可以在里面擔(dān)任脫托人、投資管理人、賬戶(hù)管理人的資格。保險(xiǎn)公司跟其它機(jī)構(gòu)相比優(yōu)勢(shì)所在，像中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)有50多年歷史，企業(yè)年金是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的其中一種形態(tài)。它的很多賬戶(hù)管理、投資運(yùn)營(yíng)和傳統(tǒng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)有一些相通之處，比較能穩(wěn)定保證企業(yè)年金資金運(yùn)作。

保險(xiǎn)公司如何保證企業(yè)年金資金的安全？企業(yè)年金資金整個(gè)制度設(shè)計(jì)在很大程度上規(guī)避了企業(yè)年金資金的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗鼜脑瓉?lái)保險(xiǎn)公司一家為客戶(hù)，企業(yè)年金有四家，有四個(gè)制度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其次，保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)年金托管的規(guī)避，以中國(guó)人壽為例，企業(yè)年金選擇機(jī)構(gòu)的時(shí)候，它是長(zhǎng)期保障，是員工需要養(yǎng)老的資金，是長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金企業(yè)選擇機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)年金時(shí)，應(yīng)該選擇實(shí)力比較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)格比較穩(wěn)健、投資風(fēng)格穩(wěn)健中向上的企業(yè)，大的企業(yè)運(yùn)營(yíng)企業(yè)年金，對(duì)企業(yè)年金資金的安全保管起到非常重要的作用。

劉鵬：可以看一下展臺(tái)上的宣傳片，有資產(chǎn)管理的人說(shuō)穩(wěn)中求勝的投資理念，完全可以保證資金的安全。

和訊網(wǎng)：企業(yè)年金市場(chǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)很多，現(xiàn)在市場(chǎng)上有說(shuō)法，國(guó)壽還不具備企業(yè)年金運(yùn)作資格，這個(gè)情況是怎樣的？

肖僖僖：中國(guó)人壽集團(tuán)旗下有中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽資產(chǎn)管理公司和中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)有限公司分別承擔(dān)著賬戶(hù)管理人、投資管理人和受托人的資格。中國(guó)人壽資產(chǎn)保險(xiǎn)管理公司掛牌比較晚，沒(méi)有正式取得受托人的資格，我們和中誠(chéng)信托建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，中誠(chéng)信托企業(yè)年金受托業(yè)務(wù)將與現(xiàn)在中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)公司合并，今后中國(guó)人壽保存中誠(chéng)信托業(yè)務(wù)，所以中國(guó)人壽現(xiàn)在投資管理人、賬戶(hù)管理人、受托人三個(gè)資格都可以做到，除了托管銀行，因?yàn)橥泄茔y行必須由銀行承擔(dān)。同時(shí)，如果客戶(hù)愿意選擇，我們可以提供三位一體的資格為提供客戶(hù)提供服務(wù)。所以資本上說(shuō)中國(guó)人壽尚不具備企業(yè)年金運(yùn)作的資格是不準(zhǔn)確的，我在這里做一個(gè)澄清。

和訊網(wǎng)：國(guó)壽有一等建筑投資團(tuán)隊(duì)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)是怎樣的呢？有沒(méi)有可能投資股市？

劉鵬：國(guó)壽不是專(zhuān)門(mén)的投資團(tuán)隊(duì)，而是資產(chǎn)管理公司，他的方法是針對(duì)企業(yè)年金設(shè)置了“朝、花、夕、拾”的投資方向?！俺ㄏκ啊笔侨∽贼斞肝恼轮兴膫€(gè)字，我們從激進(jìn)到穩(wěn)健投資方式都由企業(yè)自己選取。為什么說(shuō)保險(xiǎn)公司穩(wěn)中求勝呢？是因?yàn)閲?guó)家對(duì)各種投資主體投資方向的比例有規(guī)定。比如說(shuō)保險(xiǎn)公司本來(lái)就是屬于非常穩(wěn)健，有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果客戶(hù)把錢(qián)投到保險(xiǎn)公司獲得保障，保險(xiǎn)公司拿這些錢(qián)在目前的資本市場(chǎng)進(jìn)行高歌猛進(jìn)，全部投資到股市當(dāng)中，股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎，一旦投資失敗，那么最直接的受害者是所有廣大投保的保戶(hù)，一個(gè)是國(guó)家規(guī)定，另外保險(xiǎn)公司為了穩(wěn)中求勝不會(huì)這么去做，據(jù)我所知，保險(xiǎn)公司只可以把20%的資金投在股市上?！俺笔侵冈绯康某?yáng)，非常清新、有活力，所以“朝”這個(gè)投資產(chǎn)品在股票權(quán)重投資大一些，到夕到拾的時(shí)候投資股市的比例相應(yīng)減少，主要是投資債券，銀行協(xié)議存款等等穩(wěn)健的投資產(chǎn)品上。對(duì)于求穩(wěn)的企業(yè)，不要太高的投資回報(bào)率，我們只要能夠積極保值增值，為員工提供最終放心的養(yǎng)老錢(qián)的話(huà)，我們會(huì)選擇“夕”和“拾”。為什么會(huì)有這四個(gè)產(chǎn)品，因?yàn)橛刑嗤顿Y組合，老百姓沒(méi)有這樣的知識(shí)，不知道選擇。我們會(huì)提供選擇不是太多，安全、合理、科學(xué)地選擇提供給大家就可以了。

和訊網(wǎng)：國(guó)壽企業(yè)年金管理模式上有什么優(yōu)勢(shì)？亮點(diǎn)是什么？

肖僖僖：除了托管人要由銀行提供，我們提供了賬戶(hù)管理人、投資管理人、受托人分別由中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽資產(chǎn)管理公司和中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)有限公司承擔(dān)，三位一體有這樣的優(yōu)勢(shì)，一個(gè)是在企業(yè)年金運(yùn)營(yíng)過(guò)程中溝通成本比較低，是我們集團(tuán)旗下的子公司。從系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商，企業(yè)年金運(yùn)營(yíng)流程管理上，中國(guó)人壽集團(tuán)旗下的子公司，這方面的整合效率越高，為客戶(hù)的提供服務(wù)更一體化、標(biāo)準(zhǔn)化。客戶(hù)可能問(wèn)到一個(gè)問(wèn)題，三家都是中國(guó)人壽集團(tuán)旗下的企業(yè)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？企業(yè)年金是不同養(yǎng)老金，安全是第一的，其次才是收益。這點(diǎn)請(qǐng)客戶(hù)放心，雖然是中國(guó)人壽集團(tuán)下的子公司，但三個(gè)公司屬于三個(gè)不同的法人機(jī)構(gòu)，他們是相對(duì)獨(dú)立核算的合法法人機(jī)構(gòu)，所以他們之間有嚴(yán)格的防火墻制度。他們之間有嚴(yán)格的制度，按照企業(yè)年金管理辦法，對(duì)資格認(rèn)運(yùn)營(yíng)嚴(yán)格要求進(jìn)行執(zhí)行和管理，三位一體是既高效又有安全保障，這是中國(guó)人壽運(yùn)營(yíng)企業(yè)年金比較突出的優(yōu)勢(shì)。

和訊網(wǎng)：謝謝兩位在百忙之中抽出時(shí)間參加和訊的訪(fǎng)談！

【2007.11.11 12:33】來(lái)源：和訊網(wǎng)