近來(lái)有關(guān)投資型保險(xiǎn)的宣傳很多。特別是一些號(hào)稱高收益的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，讓提前考慮養(yǎng)老問(wèn)題的人很心動(dòng)。如何選購(gòu)年金險(xiǎn)，購(gòu)買時(shí)需要注意哪些方面？我們邀請(qǐng)了廣發(fā)銀行金融理財(cái)師陳敬輝對(duì)該類問(wèn)題進(jìn)行回答。

問(wèn)：聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在有些養(yǎng)老年金保險(xiǎn)回報(bào)率很高，部分宣稱投保不足15萬(wàn)元，即可獲取10萬(wàn)元年金和20萬(wàn)元滿期金，請(qǐng)問(wèn)，實(shí)際的投資回報(bào)率真有這么高嗎？

答：這類保險(xiǎn)在推銷的過(guò)程中，往往以單利計(jì)算取代復(fù)利計(jì)算，回避金錢的時(shí)間價(jià)值，讓保戶覺(jué)得回報(bào)率很高。如你提到的這個(gè)險(xiǎn)種，據(jù)我了解，這些年金要20年后才能分期拿到，滿期金也要30年后才能拿到，其實(shí)該產(chǎn)品的實(shí)際最高年回報(bào)率不超過(guò)3%。

對(duì)此我建議，保戶可以根據(jù)自己的實(shí)際需求購(gòu)買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，并重點(diǎn)關(guān)注以下四大指標(biāo)：

一是領(lǐng)取方式。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)通常有定額、定時(shí)和一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式，因此保戶需根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)年金的總量來(lái)確定領(lǐng)取方式。

二是領(lǐng)取時(shí)間。與社保養(yǎng)老金相比，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間比較靈活，并且通常在沒(méi)有開(kāi)始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時(shí)間一般集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這四個(gè)年齡段。

三是保險(xiǎn)周期。保險(xiǎn)周期將直接關(guān)系到養(yǎng)老金領(lǐng)取的時(shí)間長(zhǎng)度，如目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品分定期和終身兩種，即有保至80歲的產(chǎn)品，也有保至保險(xiǎn)人身故為止。

四是保證領(lǐng)取期。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的一種保險(xiǎn)，為避免被保險(xiǎn)人壽命過(guò)短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。一般來(lái)說(shuō)，保證領(lǐng)取期越長(zhǎng)越有吸引力。

問(wèn)：目前，杭州各家銀行的提前還貸需要哪些手續(xù)？流程怎么樣？

答：一般情況下提前還貸借款人需要向借款銀行提前預(yù)約申請(qǐng)，(可通知電話和柜臺(tái)預(yù)約兩種)不同的銀行提前預(yù)約的時(shí)間也不一樣，一般為一個(gè)月以內(nèi)。還款當(dāng)天需帶上借款人身份證和借款合同。

2007年11月06日 06:55 都市快報(bào)今日主持 胡俊超