11月中旬的北京已經(jīng)天寒地凍，但是沒有阻擋住一批保險業(yè)內(nèi)精英人士的腳步，只為了一個約會，一個與3000萬中產(chǎn)家庭的約會。理財周報首屆保險圓桌論壇得到了來自學界、業(yè)內(nèi)、行業(yè)協(xié)會各界人士的支持，就商業(yè)保險的地位、牛市中的投連險、對保險認知的誤區(qū)、家庭如何配比保險投資比例等中產(chǎn)家庭關(guān)注的問題做了深入探討。

收入越高晚年生活質(zhì)量下降越大

主持人：現(xiàn)在有個有趣的現(xiàn)象，就是人們收入水平比以前高很多，但對養(yǎng)老問題卻更擔憂了，這是為什么？

庹國柱：我國現(xiàn)行社會養(yǎng)老保障體系設(shè)計是三支柱。第一支柱是社會基本養(yǎng)老保險，替代率為60%；第二支柱為企業(yè)年金，發(fā)揮20%的作用；商業(yè)保險占20%。

這一保障體系是上世紀90年代設(shè)計的，時至今日社會基本養(yǎng)老替代率逐年下降，因為我國養(yǎng)老金是按照工資單計算的，但實際上工資單只是很多家庭收入的一部分，實際社保只發(fā)揮了30%的作用。

主持人：從長期來看，社保的實際比例會提高嗎？

庹國柱：從長期來看，社會基本養(yǎng)老保險在退休后的作用是下降的，其重要原因就是政府出于財力考慮。

按照目標，我國將在2020年建立起覆蓋城鄉(xiāng)的基本養(yǎng)老制度，而當前納入基本養(yǎng)老保險覆蓋范圍的人口只占20%。也就是說還有10多億人的缺口。政府從現(xiàn)實角度出發(fā)，不可能把基本養(yǎng)老保險水平定太高。

上世紀80年代，西歐和北歐很多國家建立起高水平的社保制度，令人非常羨慕。但是隨著人口老齡化逐步到來，這些社會保障給國家造成沉重的財政負擔。有些政府已經(jīng)越來越無法承受，開始慢慢削減這些福利。

商業(yè)保險發(fā)展空間巨大

主持人：以上趨勢對商業(yè)保險來說意味著什么？

庹國柱：對商業(yè)保險來說意味著巨大的市場發(fā)展空間，這與作為第二支柱的企業(yè)年金發(fā)展遇到瓶頸有關(guān)。

企業(yè)年金的初衷是補充社保，但在執(zhí)行過程中存在一個難以克服的缺點。根據(jù)目前情況開看，有能力建立企業(yè)年金的多是大型國有企業(yè)，其職工收入本來就高，現(xiàn)在又建立了企業(yè)年金，退休后收入更高了。而一些基本養(yǎng)老保險不足的中小企業(yè)，卻又因達不到建立企業(yè)年金的標準，而無法用其補充職工養(yǎng)老。

相比來說，商業(yè)保險非常靈活，誰都可以買，買多少都可以?？梢灶A(yù)見，商業(yè)保險未來的空間，不會是當初設(shè)計的20%，完全有可能會達到甚至超過40%。現(xiàn)在其潛力還遠遠沒有釋放出來。

2007年11月25日 22:42 理財周報