農(nóng)行寧波市分行營(yíng)業(yè)部，市民董磊拿著剛剛購(gòu)買(mǎi)的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)》，這是迄今全國(guó)第一份由銀行代理的“銀保通”“交強(qiáng)險(xiǎn)”保單。邢永春攝(中經(jīng)網(wǎng)供圖)

今年以來(lái)，銀行和保險(xiǎn)可謂漸行漸近：保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開(kāi)規(guī)范銀行保險(xiǎn)合作的聯(lián)席會(huì)議，明確提出銀保合作創(chuàng)新的問(wèn)題；6月，中國(guó)銀行A股上市，引來(lái)保險(xiǎn)群雄競(jìng)購(gòu)，出資額高達(dá)15.2億元人民幣；7月，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司以49億元人民幣絕對(duì)控股深圳商行；8月，中國(guó)人壽通過(guò)股權(quán)拍賣(mài)進(jìn)入興業(yè)銀行，而9月傳出的消息是幾家保險(xiǎn)公司的眼睛又盯上了工行的招股上市。

顯然，銀行和保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)正在通過(guò)多種創(chuàng)新形式，打開(kāi)眾多通道，將合作升級(jí)推進(jìn)到一個(gè)更緊密的階段。

銀保創(chuàng)新提上日程

我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作始于1996年左右，僅用了幾年時(shí)間，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)便迅速成為與個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的“三大主渠道”之一。目前我國(guó)絕大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)和銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，銀保保費(fèi)收入從2001年的50億元，迅速增長(zhǎng)到2005年的1200億元左右。

銀行保險(xiǎn)甚至成為一些保險(xiǎn)公司快速站穩(wěn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的首選通道，比如太平人壽，幾年前復(fù)業(yè)后，立即高調(diào)打開(kāi)銀行保險(xiǎn)渠道，成效顯著。銀保業(yè)務(wù)一直被銀行和保險(xiǎn)公司視為一座金礦，近幾年我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢(shì)。

所謂銀保合作，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這本是一種多贏的銷(xiāo)售模式，對(duì)于銀行，銀保業(yè)務(wù)可以降低其對(duì)利差收入的依賴(lài)性，共享保險(xiǎn)公司擁有的客戶資源；對(duì)保險(xiǎn)公司，同樣是降低營(yíng)銷(xiāo)成本共享銀行資源。特別是在我國(guó)，銀行擁有龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)、良好的信譽(yù)和客戶資源。

銀保市場(chǎng)的潛力雖然無(wú)可爭(zhēng)議，但在目前，我國(guó)由于大多數(shù)銀行保險(xiǎn)的合作模式仍然只是一種淺層次的代銷(xiāo)代售關(guān)系，其發(fā)展空間受到明顯限制。英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)的一位資深銀保專(zhuān)家認(rèn)為，淺層次的銀保合作會(huì)遭遇發(fā)展瓶頸，由于銀保產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品同質(zhì)化，內(nèi)涵價(jià)值和利潤(rùn)空間都變得極為有限，在客觀上將增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，我國(guó)現(xiàn)行的銀行保險(xiǎn)主要產(chǎn)品是以分紅型、萬(wàn)能型為主，分別約占79%和19%。由于產(chǎn)品沒(méi)有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司要想占據(jù)更多的銀行代理“跑道”，比拼的焦點(diǎn)自然落在了銀行代理手續(xù)上。以致銀保整體業(yè)務(wù)陷入一種微利，甚至在一些公司是零利潤(rùn)的狀況，成為近似雞肋型的業(yè)務(wù)。

另一個(gè)瓶頸是，由于無(wú)法突顯保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品相比在保障方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，銷(xiāo)售人員面對(duì)多種產(chǎn)品和服務(wù)需求以及營(yíng)銷(xiāo)壓力不堪重荷，極可能引發(fā)銷(xiāo)售誤導(dǎo)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

更深一層的瓶頸則是，銀行與保險(xiǎn)公司之間因?yàn)槿狈﹂L(zhǎng)期利益共享機(jī)制，保險(xiǎn)公司投入有限，銀行也并未將銀保業(yè)務(wù)納入其整體戰(zhàn)略框架，造成雙方無(wú)法深化合作，對(duì)于客戶則出現(xiàn)后續(xù)服務(wù)無(wú)法解決，更談不上針對(duì)客戶需求，完成個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。

監(jiān)管層力推深度合作

推動(dòng)銀保合作創(chuàng)新，向縱深發(fā)展已經(jīng)成為銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)共同關(guān)心的議題。

今年4月19日，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)高層在京舉行會(huì)議，會(huì)議的中心議點(diǎn)就是如何進(jìn)一步推進(jìn)銀保合作的創(chuàng)新發(fā)展。據(jù)了解，兩大金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)“十一五”規(guī)劃綱要的要求，通過(guò)對(duì)當(dāng)前銀保合作發(fā)展?fàn)顩r的分析，將溝通的重點(diǎn)放在了加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，推動(dòng)銀保合作升級(jí)，提升行業(yè)創(chuàng)新能力和服務(wù)水平上。很快，保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人袁力即在一季度的新聞發(fā)布會(huì)上向媒體公開(kāi)表示，保監(jiān)會(huì)將與銀監(jiān)會(huì)共同研究、適時(shí)聯(lián)合出臺(tái)規(guī)范現(xiàn)有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有關(guān)制度，重點(diǎn)解決手續(xù)費(fèi)支付方式不規(guī)范、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等問(wèn)題。
  
6月份，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)首度聯(lián)手出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》。在《通知》中，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)從加強(qiáng)代理機(jī)構(gòu)資格管理、加強(qiáng)代理業(yè)務(wù)內(nèi)部管理、規(guī)范手續(xù)費(fèi)管理、規(guī)范銷(xiāo)售人員資格管理、規(guī)范產(chǎn)品銷(xiāo)售、加強(qiáng)監(jiān)督檢查、加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)外溝通與交流等7個(gè)方面對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。比如對(duì)代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和人員的資質(zhì)提出的要求是：代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，其一級(jí)分行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格；而銷(xiāo)售投資連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等產(chǎn)品的銀行代理銷(xiāo)售人員，必須通過(guò)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》；保險(xiǎn)公司設(shè)立的銀保專(zhuān)管員，則除去上述資格外，今后還必須由保險(xiǎn)公司正式員工擔(dān)任。

保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)還強(qiáng)調(diào)，銀保產(chǎn)品的宣傳材料應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款全面、準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品，要在醒目位置對(duì)“經(jīng)營(yíng)主體”、“保險(xiǎn)責(zé)任”、“退保費(fèi)用”、“現(xiàn)金價(jià)值”和“費(fèi)用扣除情況”這5大要素進(jìn)行提示?！锻ㄖ穼?duì)銀保市場(chǎng)的規(guī)范可謂相當(dāng)及時(shí)，而這僅僅是兩大金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管剛剛拉開(kāi)的序幕。

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，手續(xù)費(fèi)的混亂現(xiàn)象，增加了銀保合作管理的難度。應(yīng)該說(shuō)，規(guī)范不是要減少某一方的收入，而是要雙方在平等互利的基礎(chǔ)上，按照商業(yè)原則、規(guī)范合作，以減少和杜絕不規(guī)范的、甚至是私下的交易。

8月份，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)設(shè)定了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)最高上限，同時(shí)將近百家保險(xiǎn)公司共同參與制定了《銀行、郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》。這些監(jiān)管和自律舉措都為銀保合作的進(jìn)一步規(guī)范和轉(zhuǎn)型，以及整體制度重新安排設(shè)計(jì)改善了客觀環(huán)境。
  
最有力的推動(dòng)應(yīng)該說(shuō)來(lái)自于6月出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，其為保險(xiǎn)資金投資打開(kāi)所有的通道，被業(yè)界稱(chēng)為：“能賺錢(qián)的通路都已經(jīng)打開(kāi)?！庇幸馑嫉氖牵ｋU(xiǎn)資金隨即不約而同地將眼睛盯在了進(jìn)入銀行業(yè)上面，這種趨勢(shì)對(duì)銀行保險(xiǎn)的深入合作產(chǎn)生了強(qiáng)有力的推動(dòng)。

監(jiān)管層的聲音也非常明確，據(jù)了解，早在今年3月底，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康和保監(jiān)會(huì)主席吳定富就有過(guò)一次會(huì)面，商議兩大監(jiān)管部門(mén)如何相互協(xié)作，推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相互深入開(kāi)展合作的事宜。而保監(jiān)會(huì)主席吳定富此后又明確表示支持保險(xiǎn)公司參股銀行股權(quán)，并透露，今年上半年保監(jiān)會(huì)已經(jīng)積極協(xié)調(diào)有關(guān)部委，支持保險(xiǎn)公司參與商業(yè)銀行改革和資本市場(chǎng)發(fā)展，探索保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)。據(jù)了解，保險(xiǎn)參股銀行股權(quán)的具體細(xì)則正在制定當(dāng)中，不久就會(huì)出臺(tái)。如此，銀保合作必然將從表面粗放式合作向縱深進(jìn)入。

合作空間巨大

今年以來(lái)，銀行和保險(xiǎn)的相互滲透開(kāi)始加速。從銀行業(yè)看，四大國(guó)有銀行、交通銀行等都提出了投資設(shè)立保險(xiǎn)公司的意向，交行已向保監(jiān)會(huì)提出了正式申請(qǐng)。從保險(xiǎn)公司看，參股銀行似乎更為猛烈。

對(duì)于投資銀行股權(quán)，中國(guó)平安保險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)業(yè)中的急先鋒。2003年底，平安已經(jīng)先行收購(gòu)了中外合資的福建亞洲銀行，并更名為平安銀行。但這僅僅是中國(guó)平安進(jìn)入銀行業(yè)的一個(gè)熱身，兩年半后，中國(guó)平安再度成為深圳商業(yè)銀行的第一股東。

作為中國(guó)最大的壽險(xiǎn)公司，中國(guó)人壽自然不會(huì)落后。就在幾天前，中國(guó)人壽集團(tuán)董事長(zhǎng)楊超在其中期業(yè)績(jī)媒體見(jiàn)面會(huì)上表示，“非?？春蒙虡I(yè)銀行的改制和上市，公司與銀行的合作是你中有我、我中有你，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，誰(shuí)也離不開(kāi)誰(shuí)?！睋?jù)了解，其正在與尚未上市的中信銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商談，力爭(zhēng)參股成功。

熱心銀行投資的，遠(yuǎn)非平安一家。

今年以來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在熱切關(guān)注銀行領(lǐng)域。從中國(guó)銀行公布的14家A股戰(zhàn)略投資者名單上可以看到，中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、平安人壽等5家保險(xiǎn)公司云集其間，共擬出資15.2億元人民幣，占到14家戰(zhàn)略投資者出資總額的三分之一強(qiáng)。而此前，在中行H股的認(rèn)購(gòu)中，中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)等幾家保險(xiǎn)公司通過(guò)自有外匯及購(gòu)匯資金共投入了6億美元之多。

對(duì)于這種現(xiàn)象，有專(zhuān)家認(rèn)為，近年來(lái)，隨著金融體制的改革，銀行監(jiān)管水平的上升，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、公司治理等方面均得到較大改善，這為保險(xiǎn)公司提供了很好的投資機(jī)會(huì)。而且對(duì)銀行的長(zhǎng)期投資也解決了保險(xiǎn)資金匹配的問(wèn)題，能夠提高保險(xiǎn)資金的應(yīng)用水平。銀保在資本層面形成聯(lián)結(jié)是深化我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作內(nèi)涵的必然趨勢(shì)。

還有專(zhuān)家認(rèn)為，保險(xiǎn)公司熱心參股銀行的另一個(gè)重要原因是鞏固現(xiàn)有的客戶資源。

事實(shí)上，消費(fèi)者將是金融機(jī)構(gòu)之間的相互參股最大的受益者。正如楊超所言，從業(yè)務(wù)發(fā)展角度看，銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作已經(jīng)不僅僅是銀保業(yè)務(wù)的代理關(guān)系，雙方在代付保險(xiǎn)金、資金結(jié)算、人民幣和外匯存款業(yè)務(wù)、基金認(rèn)購(gòu)和資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)及技術(shù)、客戶資源共享方面都有很大的合作空間。換句話說(shuō)，在保險(xiǎn)和銀行形成真正的深度合作之后，消費(fèi)者享受服務(wù)和選擇服務(wù)的空間將得到極大的擴(kuò)張，為個(gè)人量身定制真正意義上的個(gè)性化理財(cái)方案的時(shí)代也就不遠(yuǎn)了。

2006年09月28日江帆來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)