中國保監(jiān)會主席 吳定富

充分認(rèn)識商業(yè)保險(xiǎn)對完善社會保障體系的意義

國際經(jīng)驗(yàn)表明，一個(gè)完善的社會保障體系由基本社會保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會福利、社會救濟(jì)等共同組成。其中，商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會“穩(wěn)定器”，可以有效減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)，緩解政府在社會保障體系方面的壓力，對社會保障體系的建設(shè)至關(guān)重要。

黨中央和國務(wù)院高度重視商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的作用

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革不斷推進(jìn)和保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，黨中央和國務(wù)院越來越重視保險(xiǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用，商業(yè)保險(xiǎn)在我國社會保障體系建設(shè)中的定位越來越清晰。

第一階段：十六大之前，商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的補(bǔ)充作用得到初步肯定。黨的十四屆三中全會《關(guān)于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》明確提出，發(fā)展商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充。這標(biāo)志著商業(yè)保險(xiǎn)開始被正式納入我國社會保障體系的整體建設(shè)進(jìn)程。

第二階段：2002年到2005年，商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的重要作用得到進(jìn)一步明確。十六大之后，黨中央對商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的作用更加重視。十六屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》提出，“鼓勵有條件的企業(yè)建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)”，初步確立了商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建我國社會保障體系中的重要地位，商業(yè)保險(xiǎn)開始全面地參與我國社會保障體系建設(shè)。十六屆五中全會提出要“發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)”，商業(yè)保險(xiǎn)成為社會保障體系的重要支柱之一。

第三階段：2006年至今，商業(yè)保險(xiǎn)被明確定位于社會保障體系的重要組成部分。2006年國務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革若干問題的決定》明確指出，“保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分”，商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系建設(shè)中的地位和作用得到充分肯定。十六屆六中全會又進(jìn)一步明確要“發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在健全社會保障體系中的重要作用”。今年1月溫家寶總理在全國金融工作會議上指出，“我國有13億多人口，隨著人民生活水準(zhǔn)不斷提高和人口老齡化進(jìn)程加快，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，對于建立健全多層次的社會保障體系，構(gòu)建社會和諧安全網(wǎng)，具有重要意義”。

商業(yè)保險(xiǎn)在我國社會保障體系建設(shè)實(shí)踐中發(fā)揮了不可替代的作用

從我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實(shí)際來看，在目前我國社會保障體系建設(shè)時(shí)間不長、國家財(cái)力有限的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)對有效減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，緩解政府壓力，盡快擴(kuò)大社會保障覆蓋面和提高保障水平發(fā)揮了積極作用。具體到養(yǎng)老保障體系建設(shè)來說，商業(yè)保險(xiǎn)的作用主要體現(xiàn)在以下方面：一是滿足居民多層次的養(yǎng)老保障需求。商業(yè)保險(xiǎn)通過提供保障程度更高的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效彌補(bǔ)了社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足，滿足了居民較高層次的養(yǎng)老保障需求。目前，商業(yè)保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有110多個(gè)，保險(xiǎn)業(yè)為人民群眾未來的養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金1.5萬億元。二是在完善農(nóng)村養(yǎng)老保障體系方面進(jìn)行了有益探索。保險(xiǎn)業(yè)積極為被征地農(nóng)民提供養(yǎng)老保障，截至2006年底，重慶、河北等15個(gè)省市參保農(nóng)民累計(jì)7541萬人次，積累養(yǎng)老金27億元。同時(shí)，還積極探索計(jì)劃生育養(yǎng)老保險(xiǎn)。三是積極參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮在精算、投資、賬戶管理、養(yǎng)老金支付等方面的優(yōu)勢，參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)管理。2006年，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司已經(jīng)受托了295家公司的企業(yè)年金計(jì)劃，受托資產(chǎn)16.3億元，占全部法人受托人業(yè)務(wù)的65%以上。

正確把握保險(xiǎn)業(yè)和企業(yè)年金發(fā)展的關(guān)系

積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，大力推動企業(yè)年金發(fā)展，建立完善的社會保障體系，需要正確把握保險(xiǎn)業(yè)和企業(yè)年金發(fā)展的關(guān)系。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金都是社會保障體系的重要組成部分

當(dāng)前，世界各國都以建立多支柱的社會保障體系作為社會保障制度變革的主要目標(biāo)。在多支柱的社會保障體系中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金具有密切內(nèi)在聯(lián)系和諸多相同的特征。它們相互促進(jìn)、共同發(fā)展，不斷推動著社會保障體系的完善。

從社會保障體系的構(gòu)成來看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金都是社會保障體系的重要組成部分，都是對基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)具有低水平、廣覆蓋和社會化的特點(diǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金具有專業(yè)化、多元化和市場化的特點(diǎn)。

從發(fā)揮的功能和作用來看，在多層次的社會保障體系中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)向廣大人民群眾提供最基本的社會保障，在基礎(chǔ)型社會保障層面發(fā)揮主導(dǎo)作用；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金都可以提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度，彌補(bǔ)社會保險(xiǎn)供給的不足，豐富和完善整個(gè)社會保障體系，在成長型和享受型保障層面發(fā)揮主導(dǎo)作用。

從實(shí)施主體和承擔(dān)責(zé)任來看，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)由政府舉辦，帶有強(qiáng)制性，承擔(dān)著維護(hù)社會穩(wěn)定和保障國民基本生活的責(zé)任，主要體現(xiàn)公平；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金一般由個(gè)人和企業(yè)自愿參加，不具備強(qiáng)制性，主要是滿足居民更高層次的保障需求。

保險(xiǎn)業(yè)是促進(jìn)企業(yè)年金發(fā)展的重要力量

主動參與并積極發(fā)展企業(yè)年金市場，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會管理功能的一個(gè)重要方面，是義不容辭、必須承擔(dān)的責(zé)任。企業(yè)年金運(yùn)作的核心環(huán)節(jié)包括年金的設(shè)計(jì)與銷售、年金賬戶的管理、年金的投資運(yùn)營以及支付等，在這些環(huán)節(jié)中，存在受托人、賬戶管理人、托管人、投資管理人、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等各個(gè)參與主體，保險(xiǎn)公司在各個(gè)環(huán)節(jié)都可以參與。保險(xiǎn)業(yè)開拓企業(yè)年金市場，大有可為。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

在企業(yè)年金計(jì)劃方案的設(shè)計(jì)方面，保險(xiǎn)公司借助特有的精算技術(shù)優(yōu)勢，能夠按照市場和客戶要求，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益最優(yōu)比較，適時(shí)開發(fā)出科學(xué)合理的年金產(chǎn)品。目前，保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金業(yè)務(wù)方面已經(jīng)開發(fā)出一百多種產(chǎn)品，積累了豐富的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，這為進(jìn)一步提高企業(yè)年金產(chǎn)品的技術(shù)含量、增加企業(yè)年金附加值奠定了良好基礎(chǔ)。

在企業(yè)年金的銷售和支付方面，經(jīng)過十多年的發(fā)展，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)目前已形成個(gè)人代理、公司直銷和團(tuán)體銷售的多元化營銷網(wǎng)絡(luò)，營銷員培訓(xùn)工作也在進(jìn)一步規(guī)范，保險(xiǎn)公司整體上有著較強(qiáng)的營銷能力，保險(xiǎn)公司可以利用現(xiàn)有的營銷網(wǎng)絡(luò)滿足不同地區(qū)、不同企業(yè)對年金業(yè)務(wù)的不同要求。

在企業(yè)年金的賬戶管理方面，近年來，一些保險(xiǎn)公司結(jié)合以個(gè)人賬戶為特點(diǎn)的團(tuán)體年金產(chǎn)品，開發(fā)了先進(jìn)的賬戶管理信息技術(shù)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)保全和查詢系統(tǒng)等，可以靈活、方便地提供企業(yè)年金賬戶的繳費(fèi)、查詢、轉(zhuǎn)換年金領(lǐng)取方式等多種服務(wù)，并積累了寶貴的總分賬戶管理經(jīng)驗(yàn)，為保險(xiǎn)公司作為合格的企業(yè)年金“賬戶管理人”、為企業(yè)提供一攬子服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

在企業(yè)年金的投資管理方面，隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用無論在投資渠道、還是在投資風(fēng)險(xiǎn)的管理方面，都積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。目前我國壽險(xiǎn)公司大都設(shè)立了獨(dú)立的資金運(yùn)用部門或資產(chǎn)管理公司，且在經(jīng)營投資類團(tuán)體年金產(chǎn)品時(shí)積累了相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，具備了企業(yè)年金“投資人”的基本條件。這些資產(chǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，能夠滿足企業(yè)年金資產(chǎn)所要求的安全性、流動性和收益性等條件。

企業(yè)年金為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了巨大機(jī)遇和發(fā)展動力

我國企業(yè)年金市場潛力巨大，據(jù)預(yù)測，我國企業(yè)年金每年新增數(shù)額將達(dá)到1000億元左右，到2010年估計(jì)能達(dá)到1萬億元的規(guī)模。世界銀行預(yù)測，至2030年，中國企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬億美元，成為世界第三大企業(yè)年金市場。一方面，隨著我國社會保障體制改革的深入，企業(yè)年金會越來越受到重視，稅收優(yōu)惠等政策支持力度會加大，企業(yè)年金市場的潛能將充分釋放，保險(xiǎn)公司參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)的體制環(huán)境會越來越好。企業(yè)年金快速發(fā)展的形勢和廣闊的發(fā)展前景為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展開辟了新的空間，為保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)注入了新的活力，是我國保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的一個(gè)良好機(jī)遇。另一方面，企業(yè)年金制度的規(guī)范、高效運(yùn)作，對包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的各種機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，保險(xiǎn)公司只有不斷強(qiáng)化管理，提高自身素質(zhì)和能力，才能適應(yīng)企業(yè)年金發(fā)展的新要求，這為保險(xiǎn)業(yè)的改革創(chuàng)新和又好又快發(fā)展提供了新的動力。

充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，促進(jìn)企業(yè)年金的發(fā)展和社會保障體系的完善

在促進(jìn)企業(yè)年金發(fā)展和完善社會保障體系的過程中，保險(xiǎn)業(yè)要抓住難得的發(fā)展機(jī)遇，努力發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極參與和大力推動，為構(gòu)建社會主義和諧社會貢獻(xiàn)力量。

一是要加強(qiáng)研究。目前，我們對商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中發(fā)揮作用的方式和途徑，特別是保險(xiǎn)業(yè)參與企業(yè)年金方面的研究還十分薄弱，研究還不深入，很多重要的問題我們還沒有完全弄清楚。因此，保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)對企業(yè)年金和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究，掌握企業(yè)年金市場的規(guī)律，找準(zhǔn)參與企業(yè)年金的切入點(diǎn)，更好地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢。

二是要培養(yǎng)人才。商業(yè)保險(xiǎn)要在社會保障體系中發(fā)揮積極作用，關(guān)鍵是要培養(yǎng)一支具有較高專業(yè)技術(shù)和管理能力的隊(duì)伍。經(jīng)營企業(yè)年金業(yè)務(wù)，需要社會保障、證券投資、賬戶管理和精算等多方面的經(jīng)驗(yàn)和知識。保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，培養(yǎng)一大批發(fā)展企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所需要的人才，為我國社會保障事業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

三是要提升能力。我國保險(xiǎn)公司在經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，特別是團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。但參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)對我們來說，基本上還是一個(gè)較新的領(lǐng)域。保險(xiǎn)業(yè)要在其中發(fā)揮優(yōu)勢，必須提升自身的能力和素質(zhì)。要提高產(chǎn)品開發(fā)能力和服務(wù)水平，滿足客戶個(gè)性化、多層次的需要；要規(guī)范管理，提高資金運(yùn)用和管理水平；要塑造品牌，誠信經(jīng)營，樹立保險(xiǎn)業(yè)良好的形象；要規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；要學(xué)習(xí)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并不斷創(chuàng)新。只有這樣，保險(xiǎn)公司才能在企業(yè)年金發(fā)展和社會保障體系建設(shè)中大有作為。

四是要加強(qiáng)協(xié)調(diào)。社會保障關(guān)系到廣大人民群眾的利益，受到全社會的廣泛關(guān)注，同時(shí)也涉及到政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司以及其他方方面面的關(guān)系，需要社會各界的積極支持。保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)同相關(guān)部門溝通，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)取得企業(yè)年金業(yè)務(wù)相關(guān)資格創(chuàng)造有利條件。要積極同地方政府、企業(yè)主管部門等相關(guān)單位協(xié)調(diào)，爭取政策支持，形成多方合力，為我國企業(yè)年金發(fā)展和社會保障體系完善創(chuàng)造良好的環(huán)境。

發(fā)布時(shí)間： 2007-05-10（《中國金融》）