培育成熟的保險業(yè)必須加強保險教育——在中國保險教育高峰論壇上的講話

改革開放特別是十六大以來，保險業(yè)保持了較快的發(fā)展速度，保險逐步滲透到經(jīng)濟社會的各個領(lǐng)域，參與到人民群眾生產(chǎn)生活的各個環(huán)節(jié)，保險的社會影響力和社會關(guān)注度明顯提高。全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建社會主義和諧社會要求培育功能作用更突出、覆蓋面更廣泛、服務(wù)水平更高的成熟保險業(yè)。

一、加強保險教育意義重大，表現(xiàn)為四個有利于

目前我國保險業(yè)還處于發(fā)展的初級階段，集中表現(xiàn)為保險市場不成熟、保險消費者不成熟、保險經(jīng)營者不成熟、保險監(jiān)管者不成熟，解決上述問題需要加快發(fā)展保險教育。

（一）有利于培育成熟的保險消費者

成熟的保險消費者是現(xiàn)代保險業(yè)健康發(fā)展的基石。但受傳統(tǒng)經(jīng)濟體制、傳統(tǒng)思想觀念、傳統(tǒng)生活方式等多方面的影響，全社會風(fēng)險意識和保險意識比較淡薄，相當(dāng)一部分民眾靠政府、靠家庭、靠土地來應(yīng)對風(fēng)險的傳統(tǒng)思維根深蒂固，不熟悉保險的功能作用，不了解保險的運行機制，不善于運用保險來轉(zhuǎn)移和分散生活中的各種風(fēng)險。隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化和國際化進程不斷推進，經(jīng)濟社會面臨風(fēng)險的復(fù)雜性、多發(fā)性、多變性、傳染性和放大性更加突出，保持經(jīng)濟社會穩(wěn)定和諧的壓力明顯加大，人民群眾了解保險，熟悉保險和運用保險顯得越來越必要，也越來越緊迫。加快發(fā)展保險教育，培養(yǎng)成熟的保險消費者，就是要在全社會啟蒙現(xiàn)代保險意識，全面普及保險知識，培育正確的保險消費觀念，激發(fā)潛在的保險需求，從而充分發(fā)揮保險需求對保險業(yè)的拉動作用。

（二）有利于培育成熟的保險經(jīng)營者

近年來，保險業(yè)深化改革，擴大開放，多種所有制結(jié)構(gòu)、多種組織形式的保險機構(gòu)發(fā)展很快，為滿足不同地域、不同領(lǐng)域和不同個體的保險需求創(chuàng)造了初步條件。但由于保險業(yè)起步晚，基礎(chǔ)差，受傳統(tǒng)體制影響較深，掌握現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展規(guī)律、符合現(xiàn)代保險市場要求的保險經(jīng)營者隊伍還沒有完全成長起來。面臨保險業(yè)發(fā)展的新形勢，保險市場運行的新特點和保險需求的新變化，一些保險經(jīng)營者還不能很好地適應(yīng)，主動性、創(chuàng)造性和開拓性地開展工作能力不強。為抓住保險業(yè)難得的發(fā)展機遇，應(yīng)對全新挑戰(zhàn)，需要加強對保險經(jīng)營者的保險教育，提高思想認(rèn)識水平，改進經(jīng)營管理技術(shù)，更新發(fā)展理念，培養(yǎng)高素質(zhì)的保險經(jīng)營人才，為保險業(yè)發(fā)展提供有力的人才和智力支持。

（三）有利于培育成熟的保險市場。誠信規(guī)范、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、競爭有序、分工合理的保險市場，是保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。與國外發(fā)達(dá)的保險市場相比，與我國保險業(yè)發(fā)展的需要相比，我國保險市場發(fā)育還遠(yuǎn)不夠成熟，行業(yè)誠信問題比較突出，市場秩序有待規(guī)范，保險產(chǎn)業(yè)價值鏈的合理分工還沒有真正形成，這不僅降低了保險市場的運行效率，也限制了對現(xiàn)有保險資源的合理利用。通過保險教育，在全社會宣導(dǎo)誠信意識，促進保險業(yè)和全社會之間的誠信互動，是加強行業(yè)誠信建設(shè)的重要手段，有利于營造保險業(yè)發(fā)展良好的社會環(huán)境，促進保險市場成熟。

（四）有利于培育成熟的保險監(jiān)管者

吳定富主席多次指出，如何更好地引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，防范化解風(fēng)險，探索一條有中國特色的保險業(yè)發(fā)展道路，是保險業(yè)面臨的長期性和根本性任務(wù)。由于時間短，經(jīng)驗積累不夠，我國保險監(jiān)管在政策理念、技術(shù)手段、制度建設(shè)和人才隊伍等各方面還需要進一步加強和完善。通過加快發(fā)展保險教育，促進國際交流，借鑒吸收國外先進經(jīng)驗，可以提高監(jiān)管的科學(xué)性；通過加快發(fā)展保險教育，實現(xiàn)保險監(jiān)管和行業(yè)實踐的互動，可以有效提高保險監(jiān)管的針對性；通過加快發(fā)展保險教育，不斷提高監(jiān)管隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)和水平，可以提高保險監(jiān)管的有效性；通過加快發(fā)展保險教育，宣導(dǎo)保險監(jiān)管的政策和理念，可以使全社會理解和支持保險監(jiān)管，自覺配合監(jiān)管，全面提高保險監(jiān)管的效能。

二、當(dāng)前保險教育存在的四個問題

與上世紀(jì)80年代相比，目前我國的保險教育取得了長足進步，但總體上仍處于發(fā)展的初期，還不能適應(yīng)和諧社會建設(shè)需要，不能適應(yīng)素質(zhì)教育和學(xué)校安全管理需要，不能適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展需要，主要表現(xiàn)為四個不緊密：

（一）保險行業(yè)和教育行業(yè)聯(lián)系不夠緊密。一方面，保險業(yè)的發(fā)展需要教育事業(yè)的支持，需要繁榮保險教育，提高國民綜合素質(zhì)，塑造具有保險意識的現(xiàn)代公民，從而為保險業(yè)提供堅實的社會基礎(chǔ)。另一方面，教育事業(yè)的發(fā)展，迫切需要保險業(yè)的積極參與，為學(xué)校安全提供全面的風(fēng)險管理服務(wù)，為保險教育提供強大的人力物力支持。但受傳統(tǒng)行政管理體制的制約，保險行業(yè)和教育行業(yè)相互協(xié)作配合還不夠緊密。如在學(xué)校安全方面，有關(guān)部門數(shù)據(jù)表明，目前全國中小學(xué)生每天因火災(zāi)、交通事故、食物中毒、擁擠踩踏、暴力等事故死亡的就有40多人，相當(dāng)于每天有一個班因風(fēng)險事故而消失。如果學(xué)校普遍開展保險教育，引入保險公司協(xié)助加強風(fēng)險管理，可以在很大程度上避免類似不幸事故的發(fā)生。如在教育資源的優(yōu)化整合方面，目前國內(nèi)有保險公司近百家，從業(yè)人員近200萬人，保險業(yè)在保險知識普及和職業(yè)培訓(xùn)等方面擁有豐富的人力資源和經(jīng)驗。優(yōu)化整合這些資源，積極參與保險教育，不僅能夠緩解教育行業(yè)的人力物力不足問題，而且能夠達(dá)到事半功倍的效果。促進保險行業(yè)和教育行業(yè)的協(xié)作配合，通過將保險教育納入國民教育體系，讓廣大學(xué)生包括大學(xué)生、中學(xué)生、小學(xué)生普遍接受保險教育，必將極大提高廣大學(xué)生防范風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險和適應(yīng)社會的能力，成為能夠從容面對和應(yīng)對風(fēng)險的現(xiàn)代公民；通過參與保險教育，保險企業(yè)還可以搶占保險人才的制高點，提高企業(yè)的社會形象，增加企業(yè)的品牌價值。

（二）保險教育和保險實踐聯(lián)系不夠緊密。保險業(yè)是一個理論性強的行業(yè)，更是一個實踐性強的行業(yè)。

隨著經(jīng)濟社會的不斷進步和科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，保險業(yè)實踐也在不斷豐富。在營銷方式方面，保險從早期的現(xiàn)場直銷，發(fā)展到現(xiàn)今的職場營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷和理財顧問式營銷；在承保范圍方面，保險從傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險、人身保險，發(fā)展到日益復(fù)雜的責(zé)任保險和巨災(zāi)保險；在保險投資方面，保險資金運用從單一的銀行存款，擴大到債券、基金、資本市場和國家基礎(chǔ)設(shè)施等越來越廣闊的領(lǐng)域。但由于保險教育的滯后，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系尚未建立、教育內(nèi)容相對陳舊，教育手段上亟待豐富。保險教育還不能及時反映保險實踐的最新發(fā)展，不能及時吸收保險實踐的最新成果，不能及時傳授保險實踐所需的最新技能，保險教育對保險實踐的先導(dǎo)作用和反饋作用還沒有得到充分發(fā)揮。

（三）保險人才培養(yǎng)和市場需求聯(lián)系不夠緊密。

多年來，我國的高校保險教育成效顯著，為保險業(yè)輸送了大量人才，有力地推動了我國保險業(yè)的繁榮和發(fā)展。但當(dāng)前，保險人才的培養(yǎng)和市場實際需求聯(lián)系不夠緊密，還不能滿足保險業(yè)快速發(fā)展的需要，人才匱乏成為制約保險業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。目前，高校學(xué)歷教育是最全面、最系統(tǒng)的一種人才培養(yǎng)方式，對保險專業(yè)人才培養(yǎng)具有決定性意義。但長期以來，我國高校保險專業(yè)教育，注重理論知識的培養(yǎng)，忽視實務(wù)操作能力的鍛煉，導(dǎo)致正規(guī)高校培養(yǎng)出來的保險專業(yè)人才，不能適應(yīng)保險機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。同時，高校的相關(guān)專業(yè)，如經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)教學(xué)沒有把保險學(xué)納入核心課程，這些專業(yè)的學(xué)生沒有接受應(yīng)有的保險學(xué)教育，風(fēng)險和保險意識缺乏。一方面是保險公司求賢若渴，但招不到合適的人才；另一方面是許多高校畢業(yè)生找不到合適的工作，造成保險教育資源配置的低效和高等教育人才培養(yǎng)的浪費。

（四）保險教材和保險教育聯(lián)系不夠緊密。保險教材是保險教育的基礎(chǔ)。雖然保險教材建設(shè)取得了一定成績，但是我們也應(yīng)看到，近年來特別是十六大以來,隨著我國經(jīng)濟社會及保險業(yè)的快速發(fā)展，保險教材建設(shè)出現(xiàn)了相對滯緩的局面，保險教材內(nèi)容陳舊、缺乏創(chuàng)新的缺點日益顯現(xiàn)，已經(jīng)越來越不適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展的需要。教材編寫各自為政，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重，對一些前沿理論問題,如保險發(fā)展、保險風(fēng)險、保險監(jiān)管、保險政策支持等方面的研究嚴(yán)重不足，教材在體系設(shè)置上缺乏知識的梯度性。特別是，目前保險行業(yè)還缺乏一套科學(xué)、系統(tǒng)、規(guī)范的教育培訓(xùn)核心教材，不能為全行業(yè)的教育培訓(xùn)提供有力支撐。

三、關(guān)于加快發(fā)展保險教育的五點建議

保險教育事關(guān)社會主義和諧社會建設(shè)全局，事關(guān)保險業(yè)繁榮發(fā)展的百年大計，是一項全局性、基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性任務(wù)。保險業(yè)要緊緊抓住《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》和教育部保監(jiān)會《關(guān)于加強學(xué)校保險教育有關(guān)工作的指導(dǎo)意見》帶來的重要機遇，充分利用當(dāng)前有利的政策環(huán)境，聯(lián)合教育界以及社會各界，努力構(gòu)建多層次、多渠道、多形式的保險教育體系，從五個方面推進保險教育工作：

（一）高等院校保險學(xué)歷教育方面。要鼓勵和支持高等院校、科研院所加強保險教育和理論研究基地建設(shè)，推動保險業(yè)界和教學(xué)科研單位的有機結(jié)合。配合教育部門加強保險學(xué)科建設(shè)，完善學(xué)科體系，提高保險教育在高等教育中的地位。鼓勵高等院校有關(guān)學(xué)科門類如經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)等將保險學(xué)納入核心課程，普遍開設(shè)保險學(xué)必修課和選修課，拓寬保險人才培養(yǎng)渠道。

（二）中小學(xué)校保險知識普及教育方面。要結(jié)合中小學(xué)課程改革和公共安全教育，適當(dāng)滲透和豐富與保險教育有關(guān)的內(nèi)容，使之成為學(xué)生素質(zhì)教育的重要內(nèi)容和國民教育體系的有機組成。通過編寫免費保險讀物、舉辦保險知識方面的講座、競賽、征文、選拔派遣義務(wù)講師和校外輔導(dǎo)員、幫助培訓(xùn)保險教育師資等形式多樣、內(nèi)容豐富的活動，推動我國中小學(xué)保險教育的發(fā)展，使廣大中小學(xué)生能夠從小樹立保險和風(fēng)險意識，掌握保險知識。

（三）保險職業(yè)教育和繼續(xù)教育方面。要貫徹落實國家鼓勵發(fā)展職業(yè)教育的大政方針，加快保險職業(yè)教育發(fā)展，扶持有條件的保險職業(yè)院校盡快做大做強，成為服務(wù)全行業(yè)的職業(yè)教育基地。鼓勵行業(yè)公司積極參與合作辦學(xué)，加大對保險職業(yè)教育的投入。研究鼓勵保險企業(yè)積極從保險職業(yè)院校招聘畢業(yè)生的政策措施。要建立保險業(yè)繼續(xù)教育制度，推進保險繼續(xù)教育的制度化、規(guī)范化建設(shè)，加快建設(shè)有中國特色、與國際接軌的保險從業(yè)職業(yè)資格考試認(rèn)證體系。保險企業(yè)要鼓勵職工接受繼續(xù)教育，強化對公司員工和管理人員日常培訓(xùn)。

（四）保險教材建設(shè)方面。去年以來，保監(jiān)會政策研究室編寫出版了《保險知識學(xué)習(xí)讀本》、《保險知識通俗讀本》。近期，由15個國內(nèi)保險院校一線教師編寫的大學(xué)保險通識課程教材即將出版。加強和改進保險教材建設(shè)，任務(wù)緊迫，責(zé)任重大。我們要發(fā)揚科學(xué)民主精神，尊重保險教育規(guī)律，貼近保險實踐、貼近理論前沿、貼近受教育者需要，推出一批有較高水平、有深遠(yuǎn)影響的保險教材。今年，要進一步充分調(diào)動各方面積極性，共同參與，研發(fā)中小學(xué)保險教材、保險職業(yè)教育教材和其他保險培訓(xùn)教材，以適應(yīng)普及保險教育和培養(yǎng)保險人才的需要。

（五）與教育部門合作共建方面。建立保險業(yè)與教育界合作共建的長效機制，支持保險行業(yè)協(xié)會和保險學(xué)會加強與教育部門社團組織的聯(lián)系，研究設(shè)立持續(xù)推進保險教育的專門機構(gòu)，開展保險業(yè)人才需求預(yù)測，積極參與制訂保險類高等教育和職業(yè)教育教學(xué)指導(dǎo)方案，推動保險專業(yè)課程建設(shè)和學(xué)科建設(shè)。保險業(yè)要加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為學(xué)校教育和安全提供保險保障，并積極吸納學(xué)生實習(xí)和就業(yè)。今年，要繼續(xù)加強與教育部有關(guān)司局的聯(lián)系，建立協(xié)調(diào)工作制度，督促落實加強保險教育的政策措施。各地保險學(xué)會要發(fā)揮聯(lián)系業(yè)界和學(xué)界的優(yōu)勢，在各保監(jiān)局的指導(dǎo)下，創(chuàng)造性地開展工作，突出重點，抓出成效。保險協(xié)會要組織業(yè)內(nèi)專家，有序開展對學(xué)校風(fēng)險免費排查和顧問工作，幫助提高學(xué)校風(fēng)險管理水平。

【2007.04.24 20:06】來源: 和訊保險 作者：周道許（作者系中國保監(jiān)會政策研究室副主任）