隨著人們生活水平的提高，越來越多的人在關(guān)注如何理財(cái)，俗話說“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。要想使我們能夠更高質(zhì)量地生活，理財(cái)是必不可少的。

    持續(xù)回報(bào)型家庭的理財(cái)規(guī)劃

[家庭情況]：趙女士，36歲，經(jīng)理助理。丈夫在國企工作，孩子今年6歲，9月份準(zhǔn)備上小學(xué)。

[資產(chǎn)狀況]：趙女士月薪6000元，先生月薪4000元。2005年貸款買了一套商品房，月還貸3000元。有一輛轎車，月花銷1000元。孩子每月費(fèi)用1000元。其他生活支出2000元。有活期存款5萬元，3年定期存款5萬元。

    [理財(cái)需求]：希望通過購買一些理財(cái)產(chǎn)品獲取一定收益，同時(shí)兼顧保障，為家庭成員購買保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)孩子的教育投資儲(chǔ)備。

理財(cái)建議：

   一、風(fēng)險(xiǎn)管理：在用現(xiàn)有資金進(jìn)行投資之前，首先必須充分考慮家庭的應(yīng)急需要，建立家庭緊急備用金，一般來說，金額應(yīng)為家庭3個(gè)月到半年的支出額?？紤]到趙女士家庭的實(shí)際情況，可保留2萬元活期存款作為緊急備用。

    二、保險(xiǎn)保障：趙女士夫婦已經(jīng)有單位投保的醫(yī)療、養(yǎng)老等基本保險(xiǎn)，但是由于孩子年紀(jì)還較小，因此夫婦雙方或至少一方應(yīng)當(dāng)購買人身保險(xiǎn)。建議購買險(xiǎn)種為兩全人壽保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)兼具定期壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的雙重功能，適合既撫養(yǎng)小孩又有儲(chǔ)蓄需求的年輕家庭。

三、開源節(jié)流：建立合理的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃：首先，設(shè)定每月儲(chǔ)蓄目標(biāo)。根據(jù)目前情況，盡量減少不必要的開支，可設(shè)定為每月儲(chǔ)蓄2000元，可采取定期定額繳款的方式；每月投資1000元購買一款兩全人壽保險(xiǎn)。其次，培養(yǎng)記賬習(xí)慣，以便了解和掌握家庭支出的方向和金額。最后，建議每月再投資1000元，為孩子購買一份子女教育金保險(xiǎn)。

    四、投資規(guī)劃：為實(shí)現(xiàn)“低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)”要求，建議購買國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、投資回報(bào)率較有保障且花費(fèi)較少時(shí)間和精力的產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

適合趙女士的投資組合構(gòu)成比例為股票型基金30%，配置型基金30%，債券型基金40%，這樣可以同時(shí)兼顧收益性和穩(wěn)健性，分散風(fēng)險(xiǎn)。
   中產(chǎn)家庭的理財(cái)規(guī)劃

[家庭情況]：張先生，34歲，在一家私企工作，妻子在家照顧6個(gè)月大的孩子。
 
[資產(chǎn)狀況]：張先生年收入25萬元，家有兩套住房，自住一套，辦公一套，未出租，目前市值85萬元。有定期存款60萬元、股票10萬元。夫妻倆有社會(huì)保險(xiǎn)、大病及醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)，每年保費(fèi)7000元，孩子有大病、醫(yī)療及意外商業(yè)保險(xiǎn)，每年保費(fèi)3000元。每月家庭支出6000元，無負(fù)債。

[理財(cái)需求]：如何更好地進(jìn)行家庭理財(cái)。

理財(cái)建議：

一、留足應(yīng)急備用金。家庭的現(xiàn)金及活期儲(chǔ)蓄在月支出中占比很小，應(yīng)當(dāng)通過調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來增加現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄或貨幣市場基金所占的比重。因張先生家庭為單收入家庭，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金的額度暫定為25000元比較合適。備用金注重的是流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，因此投資對(duì)象應(yīng)以短期儲(chǔ)蓄為主，輔以貨幣市場基金，而貨幣市場基金套現(xiàn)(贖回)需要的工作日不等，所以在選擇時(shí)不宜全部選擇貨幣市場基金。

    二、加大固定資產(chǎn)投資。張先生的絕大部分貨幣資產(chǎn)為銀行存款，銀行存款的安全性雖強(qiáng)，但收益較低。

此外，雖有兩套房產(chǎn)，但利用率不高，考慮到今后我國將要實(shí)施的遺產(chǎn)稅以及目前房價(jià)穩(wěn)健攀升等因素，應(yīng)當(dāng)做出以下規(guī)劃：首先，應(yīng)當(dāng)適度增加負(fù)債，增加投資面，金融資產(chǎn)應(yīng)該盡早轉(zhuǎn)換一部分用于投資固定資產(chǎn)。房產(chǎn)既是消費(fèi)品又是投資品，是家庭很好的選擇。所以在加大固定資產(chǎn)投資時(shí)，可以考慮投資地產(chǎn)或商鋪。金融方面則主要以股票及偏股型基金為主，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，其投資可占投資總額的35%，輔以信托和銀行理財(cái)產(chǎn)品，其比例占25%，這樣可以更好地促進(jìn)財(cái)富增值。其次，每月采取定期定額投資的方式，增加準(zhǔn)備金的儲(chǔ)備。投資對(duì)象可以股票型和平衡型開放式基金為主，目前很多基金公司和銀行都有此業(yè)務(wù)，到期可以自動(dòng)扣劃資金，進(jìn)行投資。再次，張先生家庭的凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例頗高，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力很強(qiáng)，建議以中高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目為主，以博取更高的收益率。任何投資者都希望自己的投資能獲得最大的回報(bào)，但較高的收益往往伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。所以在投資時(shí)，應(yīng)盡量將高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品分散投資。構(gòu)建恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，可以分散或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)一定風(fēng)險(xiǎn)水平下的最大化收益。

三、增加保險(xiǎn)投資。張先生作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，除做足自己的保障外，還要考慮對(duì)家庭的責(zé)任。一般來說，保險(xiǎn)基本分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。人身保險(xiǎn)可劃分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)三大類。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障對(duì)象為家庭財(cái)產(chǎn)，而目前張先生夫婦只擁有健康險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)加投死亡險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，并為財(cái)產(chǎn)購買相應(yīng)的家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。

目前，家庭的年保費(fèi)支出為10000元，占家庭年總收入的比例為3.83%，低于5%至15%的合理水平。因此家庭未能獲得足夠的保障，應(yīng)當(dāng)加大保險(xiǎn)的投入力度。

    在張先生原有保費(fèi)的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和失業(yè)險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一年新增加的保費(fèi)約為10000元。

四、準(zhǔn)備子女教育保險(xiǎn)金。雖然孩子目前尚小，但子女的教育終究是家庭的一件大事，所以除為孩子上保險(xiǎn)以外，還應(yīng)準(zhǔn)備將來孩子在國內(nèi)讀大學(xué)或出國留學(xué)的準(zhǔn)備金，至少需要不低于30萬元的保障。每年應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備15000元做子女教育保險(xiǎn)金及一些長期的投資，該款項(xiàng)不宜風(fēng)險(xiǎn)過大，且應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)它的穩(wěn)定性和持久性。

高收入家庭的理財(cái)規(guī)劃

[家庭情況]：梅先生，44歲，汽車配件進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)工作，經(jīng)常出差；太太，40歲，無業(yè)；兒子，19歲，讀書。   

    [資產(chǎn)狀況]：梅先生年收入15萬，一年期定期存款和七日通知存款80萬元。自住房90萬元；一處二級(jí)城市的商鋪，50萬，租金收入2萬元。房貸剩余10年，貸款余額20萬元左右，月付2151元。除去各項(xiàng)支出年盈余7.82萬元。沒有任何的家庭商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。

[理財(cái)需求]：建立適當(dāng)?shù)耐顿Y組合；5年后，兒子大學(xué)畢業(yè)有留學(xué)深造的打算，需25萬元左右；11年后退休，希望能保持現(xiàn)有的生活質(zhì)量，并且有50萬元的資金作為旅游基金。

    理財(cái)建議：

    一、投資策劃建議。在金融資產(chǎn)方面，目前80萬的資金都投資于流動(dòng)性較佳的通知存款和固定收益的定期存款上，雖然無風(fēng)險(xiǎn)，但是生息能力較差。推薦對(duì)金融資產(chǎn)作以下的家庭投資組合。

    1、40%的國債。以3-5年期的中短期債為主，以流動(dòng)性換取收益，免利得稅。

2、30%的保本型基金。

3、20%的收益型基金，是該組合中獲利較高的投資。收益型基金一般投資于商業(yè)、食品、其他快速消費(fèi)品等行業(yè)，較成長型基金而言，風(fēng)險(xiǎn)較小，在弱市中抗跌性強(qiáng)。

4、10%的貨幣市場基金或活存，作為家庭的緊急備用金。貨幣市場基金這種現(xiàn)金管理方式具有投資成本低和資金到賬迅速等特點(diǎn)，適合家庭理財(cái)活存的替代品。

二、保險(xiǎn)策劃。要從兩個(gè)方面了解梅先生的保險(xiǎn)需求：
 
1、梅先生的職業(yè)規(guī)劃。梅先生的職業(yè)需要頻繁出差以及搭乘交通工具，造成了主要風(fēng)險(xiǎn)。所以，梅先生的職業(yè)規(guī)劃，換言之，梅先生打算何時(shí)退休，決定了保險(xiǎn)計(jì)劃的主要風(fēng)險(xiǎn)存在的時(shí)間。梅先生55歲左右退休，所以保險(xiǎn)計(jì)劃的主要年限就會(huì)選擇在44歲-55歲大約10年的區(qū)間內(nèi)。另一個(gè)方面就是，如果從年輕時(shí)(25歲左右)去購買30年期，與到60歲的定期險(xiǎn)，由于保費(fèi)平均的原因，其保費(fèi)的差距不大。但是，由于55歲-60歲的死亡率大大提高，保障到55歲，與保障到60歲的其保費(fèi)差距接近一倍。建議把保障年限定在10年。

2、整個(gè)家庭理財(cái)計(jì)劃?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)計(jì)劃很多都帶有儲(chǔ)蓄或者投資功能。建議梅先生的保險(xiǎn)計(jì)劃以消費(fèi)性的定期壽險(xiǎn)為主。根據(jù)梅先生的收入狀況，保障額應(yīng)該在100000。建議購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

    三、子女教育基金。對(duì)于本科教育，年度學(xué)費(fèi)在7000元左右，學(xué)制四年。大學(xué)畢業(yè)后，留學(xué)深造的費(fèi)用在25萬元左右，一般學(xué)制兩年。根據(jù)年金終值法(預(yù)付年金)計(jì)算，四年的大學(xué)總費(fèi)用需要27187元。大學(xué)畢業(yè)后，仍有25萬元留學(xué)費(fèi)用的資金需求。

四、退休規(guī)劃。在完成教育基金規(guī)劃后，離梅先生退休還有6年，根據(jù)普通年金終值法和復(fù)利終值法計(jì)，屆時(shí)家庭金融資產(chǎn)為1929622.77，扣除50萬元的旅游基金，約有143萬節(jié)余，年度凈支出為4.6萬元。假設(shè)退休生活為35年，剔除通脹后利率為1%，退休基金的資金需求也為136.63萬，所以家庭的退休規(guī)劃完全可以實(shí)現(xiàn)。

來源：呼和浩特日?qǐng)?bào)   （文/娜日斯）