隨著人口老齡化的到來，老年人口逐漸增多，而新增勞動力則逐漸減少。與之相對應(yīng)的是，領(lǐng)取國家基本養(yǎng)老保險的人口增加，而進入社會統(tǒng)籌部分的資金將越來越少。

1．在國家基本養(yǎng)老保險層面上，男女性退休年齡有望統(tǒng)一，退休年限將延長。

隨著人口老齡化的到來，老年人口逐漸增多，而新增勞動力則逐漸減少。與之相對應(yīng)的是，領(lǐng)取國家基本養(yǎng)老保險的人口增加，而進入社會統(tǒng)籌部分的資金將越來越少。女性的平均壽命通常要高于男性，統(tǒng)一退休年齡將減少女性退休者領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間，也就減少了社會統(tǒng)籌資金的支出。從國際社會來看，目前，規(guī)定男女相同退休年齡的國家約占60%，規(guī)定男女差別退休年齡的國家約占40%。英國將男65歲、女60歲統(tǒng)一為65歲；澳大利亞將男女分別為65歲、63歲統(tǒng)一為65歲；美國政府也將男女統(tǒng)一的退休年齡從65歲逐漸延長至67歲。

2．作為第二支柱的企業(yè)補充養(yǎng)老保險的作用在未來的養(yǎng)老保障體系中將逐漸增強。

在我國，作為規(guī)范的企業(yè)補充養(yǎng)老保險計劃的“企業(yè)年金”制度，于2004年5月1日開始實施。而在這之前，許多企業(yè)，尤其是國有大中型企業(yè)早已建立了這樣的制度。目前，已經(jīng)有相當一部分企業(yè)，包括私營企業(yè)建立了該計劃。據(jù)2007年在深圳召開的全國企業(yè)年金座談會傳出的消息，截至2006年底，我國已有2.4萬多家企業(yè)建立了企業(yè)年金，年金規(guī)模達910億元，受惠員工964萬人。隨著全球企業(yè)競爭中加劇，中國企業(yè)要想吸引和留住優(yōu)秀人才，最重要的舉措之一就是提供豐厚的企業(yè)年金?？梢?，企業(yè)年金在我們未來的養(yǎng)老保障體系中將發(fā)揮越來越重要的作用。

3．其他種類個人養(yǎng)老的方式將增多，第三支柱在加強。

“倒按揭”在美國、加拿大等國獲得一定程度的發(fā)展，其他國家也有效仿的趨勢，比如在中國，2005年的兩會上就有代表建議政府出臺相關(guān)政策支持這一養(yǎng)老方式。

隨著人們養(yǎng)老意識的增強，“倒按揭”有可能成為中國一種普遍的個人養(yǎng)老方式。具體做法是：60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構(gòu)或是金融機構(gòu)，由其一次性或分期支付老年人養(yǎng)老金，老人去世時房屋產(chǎn)權(quán)由這些機構(gòu)處分，“剩余價值”（房價減去已支付的養(yǎng)老金總額）交給其繼承人。

我國人口正面臨老齡化，若老人用自己的住房作抵押物從銀行貸款每月領(lǐng)取養(yǎng)老金來安度晚年，這就可以給國家、社會及年輕一代減輕很大的負擔。另外，下崗失業(yè)工人、待業(yè)人員、城市中的特困戶，他們的經(jīng)濟來源少，經(jīng)濟狀況不好，有些低保戶憑每月幾百元的低保收入根本滿足不了其家庭開支，將自有住房抵押給銀行，每月從銀行領(lǐng)取一定的現(xiàn)金來補貼生活費用，這樣也可以達到養(yǎng)老的目的。

盡管當前在我國實施倒按揭的存在著某些障礙，但隨著養(yǎng)老形勢的發(fā)展，銀行系統(tǒng)的改進，以及相關(guān)法律和體制的完善，它完全能夠成為未來的一種理想個人養(yǎng)老模式。

上海公積金管理中心日前準備開展“以房自助養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，這不同于倒按揭，而是從一開始就轉(zhuǎn)移房屋產(chǎn)權(quán)，再租房給老人。計劃是以80歲的老夫婦為試點，這一老夫婦在普陀區(qū)有一套兩居室的房產(chǎn)，約定在評估房產(chǎn)價值后一次性給予老夫婦房款，租約為7年，要一次性繳納7年租金。如果在7年內(nèi)老夫婦過世，返還剩余租金給其繼承人，如果超過7年，免房租可以繼續(xù)居住。

隨著中國資本市場的發(fā)展，人們能夠有更大的選擇去挑選適合自己的金融工具，比如教育信托、養(yǎng)老信托等等。

2007-06-20 18:17:34來源: 華商網(wǎng)-錢經(jīng)(陜西西安)