從目前國內(nèi)情況來看，企業(yè)年金僅有部分效益好的企業(yè)員工能夠享有，而大部分人仍只能依靠保障水平較低的社會保險養(yǎng)老，因此，專家建議，為了退休后能過上一份有質(zhì)量的晚年生活，我們應(yīng)及早籌劃個人商業(yè)養(yǎng)老保險。

保險專家表示，投保養(yǎng)老險越早越好，因為保費(fèi)與投保年齡成正比，且在紅利的積累上也更合算。根據(jù)個人經(jīng)濟(jì)能力和發(fā)展周期等因素，一般30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適。同時專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的20％—40％為宜。

目前，個人商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，目前預(yù)定利率最高為2.5％；另一種是分紅型的養(yǎng)老險，即養(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關(guān)系。

專家建議，在目前低利率時代，可以選擇分紅或萬能型的保險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

同時，養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。因此，專家認(rèn)為，如果經(jīng)濟(jì)寬裕，縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。目前保險公司在開發(fā)養(yǎng)老險時除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式，消費(fèi)者可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

值得一提的是，養(yǎng)老保險主要是用于退休后的日常開支，對老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險開銷。我國目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在投保養(yǎng)老保險時，最好同時安排好醫(yī)療保障保險。具體來說，每年的養(yǎng)老儲蓄類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的8％—10％，養(yǎng)老疾病保障類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的5％。

2007年08月06日 16:53   南方日報本報記者 孫君成