新華社信息石家莊8月23日電(記者張洪河 李舒 胡梅娟)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展,取得了令世人矚目的成績(jī)。一些專家指出,保險(xiǎn)業(yè)原始積累和初創(chuàng)已基本完成,開始進(jìn)入從粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的新階段,但要順利完成轉(zhuǎn)型,必須突破粗放式發(fā)展帶來的償付隱患、誠(chéng)信缺失、創(chuàng)新不足等"三道坎"。

--第一道坎:"價(jià)格戰(zhàn)"為保險(xiǎn)業(yè)的償付能力埋下隱患

截至今年第二季度,我國(guó)保險(xiǎn)總資產(chǎn)已達(dá)2.533萬億元,保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能,在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中正發(fā)揮越來越重要的作用。但是,近年來,保險(xiǎn)市場(chǎng)急功近利現(xiàn)象十分突出。

專家指出,許多保險(xiǎn)公司一味追求規(guī)模,給償付鏈條斷裂埋下了巨大隱患,必須引起高度重視。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)總額近五六年來維持了30%以上的增長(zhǎng)速度,是同期GDP增長(zhǎng)速度的4倍。同時(shí),自2004年以來,保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度開始放慢,保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)更多依靠資本運(yùn)作。為了迅速增加支持資本運(yùn)作的現(xiàn)金流,一些保險(xiǎn)企業(yè)盲目追求保費(fèi)進(jìn)賬,在銷售時(shí),只管當(dāng)下收益,不管未來支付,不計(jì)承保成本,特別在壽險(xiǎn)業(yè)大力發(fā)展投資理財(cái)型產(chǎn)品,大量高利率產(chǎn)品被設(shè)計(jì)出來。在銷售環(huán)節(jié)上,保險(xiǎn)公司給予業(yè)務(wù)員過度的激勵(lì),業(yè)務(wù)員向投保人作出超額的承諾,以增大提成的基數(shù)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銷售兩個(gè)環(huán)節(jié),導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的畸形。

有關(guān)專家分析認(rèn)為,保險(xiǎn)公司盲目追求規(guī)模增長(zhǎng),如果資本運(yùn)營(yíng)能夠一路成功,那也不會(huì)遭遇償付危機(jī),但資本運(yùn)營(yíng)本身,收益與風(fēng)險(xiǎn)如影相隨,投資長(zhǎng)期獲取高收益回報(bào)的可能性不存在。太平洋人壽就曾因盲目追求規(guī)模而出現(xiàn)巨大償付危機(jī),而成立于2001年的東方人壽,也因深陷資金黑洞,被保監(jiān)會(huì)勒令停業(yè)。

許多保險(xiǎn)公司不顧風(fēng)險(xiǎn)、不計(jì)成本,無視市場(chǎng)規(guī)律,大張旗鼓地搞"高回扣""價(jià)格戰(zhàn)",進(jìn)行不理智的惡性競(jìng)爭(zhēng),違反了費(fèi)率厘定的科學(xué)原則,這為保險(xiǎn)公司的償付能力留下極大的隱患,成為保險(xiǎn)業(yè)危機(jī)之源。

有關(guān)專家認(rèn)為,監(jiān)管部門在風(fēng)險(xiǎn)防范方面取得了明顯成效,但形勢(shì)依然嚴(yán)峻,必須采取積極措施,使償付危機(jī)掌握在可控范圍:開發(fā)新險(xiǎn)種,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型;根據(jù)我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)育現(xiàn)狀,適當(dāng)放寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道;防范金融風(fēng)險(xiǎn),提高投資收益,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司資金的專業(yè)化管理;對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管體制進(jìn)一步改進(jìn),建立完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。

--第二道坎:誠(chéng)信問題已成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展"攔路虎"

誠(chéng)信問題是困擾保險(xiǎn)業(yè)的一道難題。"保險(xiǎn)就是騙錢的""保險(xiǎn)跟傳銷差不多,連親戚朋友都騙"。記者在采訪中,不時(shí)有普通民眾說出這樣的感受。一些保險(xiǎn)人員窮追不舍式地"拉保險(xiǎn)",甚至干擾了人們的正常生活。"投保容易、索賠難,收錢迅速、賠錢難"已成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的"頑疾"。

有關(guān)專家指出,誠(chéng)信不足的現(xiàn)象十分突出,而且呈現(xiàn)出日益發(fā)展的趨勢(shì),具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介和投保人誠(chéng)信三個(gè)方面。一些保險(xiǎn)公司制定一些"天書式"合同,在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,出險(xiǎn)賠款程序過于煩瑣,許多索賠人經(jīng)過多次反復(fù)還難以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到應(yīng)得的保險(xiǎn)金,使得投保人大為不滿。有的不按合同約定,找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠,甚至無理由拒賠;一些保險(xiǎn)中介如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人在開展業(yè)務(wù)時(shí),嚴(yán)重誤導(dǎo)甚至欺騙投保人,故意隱瞞合同的重要信息,不充分說明"除外責(zé)任",誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù);一些投保人偽造與事故有關(guān)的證明證據(jù),甚至人為制造保險(xiǎn)事故,以騙取高額保險(xiǎn)金。

"誠(chéng)信,是保險(xiǎn)市場(chǎng)的生命。"對(duì)于投保人來說,買保險(xiǎn)就是用現(xiàn)在確定的支付(保費(fèi))來?yè)Q取未來不確定故事發(fā)生時(shí)的給付(保險(xiǎn)補(bǔ)償),而真正維系雙方的是"誠(chéng)信"。最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則,是為了解決信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、顧客心理安全需求等問題。而目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已出現(xiàn)誠(chéng)信危機(jī),這將直接制約保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展,甚至動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)的根基,加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急。

有關(guān)專家指出,現(xiàn)實(shí)中人們感到社會(huì)缺少誠(chéng)信,并不是誠(chéng)信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在,而是缺少對(duì)誠(chéng)信行為的激勵(lì)和保護(hù)。為此他們建議,把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī),為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ);加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信法制建設(shè),為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供法律保障;建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度,為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)創(chuàng)造條件;改革保險(xiǎn)公司營(yíng)銷體制,為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系的建設(shè)注入活力。同時(shí),還要還加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信考評(píng)工作,加大失信懲戒力度。

--第三道坎:創(chuàng)新滯后導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)

盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年來取得了長(zhǎng)足進(jìn)步,但仍處在發(fā)展的初級(jí)階段,與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體水平還不匹配,與國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)還有相當(dāng)大的差距。2006年,我國(guó)GDP世界排名第4位,但保費(fèi)收入排名僅第11位;保費(fèi)收入占GDP的比重,世界平均8%,我國(guó)僅為2.8%,人均保費(fèi)世界平均512美元,我國(guó)僅為55.3美元;保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的3.1%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家20%左右的平均水平。

有關(guān)專家認(rèn)為,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚、規(guī)模偏小,這也為我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展提供了巨大的市場(chǎng)空間。然而當(dāng)前市場(chǎng)上卻出現(xiàn)了愈演愈烈的惡性競(jìng)爭(zhēng),保險(xiǎn)公司不計(jì)成本地降價(jià),大打"價(jià)格戰(zhàn)",有的"回扣"竟達(dá)到百分之三四十、甚至五十。這是一個(gè)很矛盾的現(xiàn)象,為何有這么大市場(chǎng)空間,還出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)呢?其根本原因是我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品單一且同質(zhì)化嚴(yán)重,只能通過降價(jià)來獲取市場(chǎng)份額。

專家分析認(rèn)為,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品基本上是同質(zhì)的,保險(xiǎn)范圍和責(zé)任內(nèi)容沒有差異,這主要是因?yàn)樵S多保險(xiǎn)公司缺乏差異化的經(jīng)營(yíng)理念,發(fā)展主要是分割現(xiàn)有的市場(chǎng)蛋糕,而不是思考如何把蛋糕做大,不愿花氣力創(chuàng)新,熱衷于跟風(fēng)。另外,由于缺乏對(duì)創(chuàng)新的應(yīng)有保護(hù),一家公司承擔(dān)創(chuàng)新的成本,而其他公司跟進(jìn)模仿,整個(gè)市場(chǎng)分享創(chuàng)新的收益,在很大程度上抑制了公司的創(chuàng)新熱情。有關(guān)資料顯示,我國(guó)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種的同構(gòu)率高達(dá)90%以上。

同質(zhì)化帶來惡性競(jìng)爭(zhēng),而以拼降價(jià)為手段的惡性競(jìng)爭(zhēng),增加了保險(xiǎn)公司整體的風(fēng)險(xiǎn),最終會(huì)帶來償付危機(jī)。有關(guān)專家指出,上世紀(jì)末日本多家保險(xiǎn)企業(yè)集體破產(chǎn)的教訓(xùn)我國(guó)應(yīng)當(dāng)鏡鑒。日本戰(zhàn)后的經(jīng)濟(jì)管理模式為政府主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì),在這一模式下,即使是財(cái)務(wù)狀況最為脆弱的保險(xiǎn)公司也能生存,因此保險(xiǎn)公司普遍缺少經(jīng)營(yíng)主動(dòng)性,彼此之間同質(zhì)化嚴(yán)重,只能就規(guī)模和市場(chǎng)份額進(jìn)行拼爭(zhēng)。

文章來源：商都信息港 | 時(shí)間：2007年08月23日