1.在國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)層面上，男女性退休年齡有望統(tǒng)一，退休年限將延長(zhǎng)。

隨著人口老齡化的到來(lái)，老年人口逐漸增多，而新增勞動(dòng)力則逐漸減少。與之相對(duì)應(yīng)的是，領(lǐng)取國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人口增加，而進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌部分的資金將越來(lái)越少。女性的平均壽命通常要高于男性，統(tǒng)一退休年齡將減少女性退休者領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，也就減少了社會(huì)統(tǒng)籌資金的支出。從國(guó)際社會(huì)來(lái)看，目前，規(guī)定男女相同退休年齡的國(guó)家約占60%，規(guī)定男女差別退休年齡的國(guó)家約占40%。英國(guó)將男65歲、女60歲統(tǒng)一為65歲；澳大利亞將男女分別為65歲、63歲統(tǒng)一為65歲；美國(guó)政府也將男女統(tǒng)一的退休年齡從65歲逐漸延長(zhǎng)至67歲。

2.作為第二支柱的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用在未來(lái)的養(yǎng)老保障體系中將逐漸增強(qiáng)。

在我國(guó)，作為規(guī)范的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的“企業(yè)年金”制度，于2004年5月1日開(kāi)始實(shí)施。而在這之前，許多企業(yè)，尤其是國(guó)有大中型企業(yè)早已建立了這樣的制度。目前，已經(jīng)有相當(dāng)一部分企業(yè)，包括私營(yíng)企業(yè)建立了該計(jì)劃。據(jù)2007年在深圳召開(kāi)的全國(guó)企業(yè)年金座談會(huì)傳出的消息，截至2006年底，我國(guó)已有2.4萬(wàn)多家企業(yè)建立了企業(yè)年金，年金規(guī)模達(dá)910億元，受惠員工964萬(wàn)人。隨著全球企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中加劇，中國(guó)企業(yè)要想吸引和留住優(yōu)秀人才，最重要的舉措之一就是提供豐厚的企業(yè)年金?？梢?jiàn)，企業(yè)年金在我們未來(lái)的養(yǎng)老保障體系中將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

3.其他種類(lèi)個(gè)人養(yǎng)老的方式將增多，第三支柱在加強(qiáng)。

“倒按揭”在美國(guó)、加拿大等國(guó)獲得一定程度的發(fā)展，其他國(guó)家也有效仿的趨勢(shì)，比如在中國(guó)，2005年的兩會(huì)上就有代表建議政府出臺(tái)相關(guān)政策支持這一養(yǎng)老方式。

隨著人們養(yǎng)老意識(shí)的增強(qiáng)，“倒按揭”有可能成為中國(guó)一種普遍的個(gè)人養(yǎng)老方式。具體做法是：60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)或是金融機(jī)構(gòu)，由其一次性或分期支付老年人養(yǎng)老金，老人去世時(shí)房屋產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處分，“剩余價(jià)值”(房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人。

我國(guó)人口正面臨老齡化，若老人用自己的住房作抵押物從銀行貸款每月領(lǐng)取養(yǎng)老金來(lái)安度晚年，這就可以給國(guó)家、社會(huì)及年輕一代減輕很大的負(fù)擔(dān)。另外，下崗失業(yè)工人、待業(yè)人員、城市中的特困戶(hù)，他們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源少，經(jīng)濟(jì)狀況不好，有些低保戶(hù)憑每月幾百元的低保收入根本滿(mǎn)足不了其家庭開(kāi)支，將自有住房抵押給銀行，每月從銀行領(lǐng)取一定的現(xiàn)金來(lái)補(bǔ)貼生活費(fèi)用，這樣也可以達(dá)到養(yǎng)老的目的。

盡管當(dāng)前在我國(guó)實(shí)施倒按揭的存在著某些障礙，但隨著養(yǎng)老形勢(shì)的發(fā)展，銀行系統(tǒng)的改進(jìn)，以及相關(guān)法律和體制的完善，它完全能夠成為未來(lái)的一種理想個(gè)人養(yǎng)老模式。

上海公積金管理中心日前準(zhǔn)備開(kāi)展“以房自助養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，這不同于倒按揭，而是從一開(kāi)始就轉(zhuǎn)移房屋產(chǎn)權(quán)，再租房給老人。計(jì)劃是以80歲的老夫婦為試點(diǎn)，這一老夫婦在普陀區(qū)有一套兩居室的房產(chǎn)，約定在評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值后一次性給予老夫婦房款，租約為7年，要一次性繳納7年租金。如果在7年內(nèi)老夫婦過(guò)世，返還剩余租金給其繼承人，如果超過(guò)7年，免房租可以繼續(xù)居住。

隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，人們能夠有更大的選擇去挑選適合自己的金融工具，比如教育信托、養(yǎng)老信托等等。

2007-06-22 08:53 華商網(wǎng)-錢(qián)經(jīng)