日前閉幕的中國(guó)共產(chǎn)黨十七大報(bào)告中明確指出，要提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間有限，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，存在保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活需求不相適應(yīng)的矛盾。盡管從2001年開(kāi)始我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逐步開(kāi)放至2004年底全面開(kāi)放，保險(xiǎn)業(yè)一直處于民族保險(xiǎn)業(yè)的保護(hù)期措施的保護(hù)之下，但在我國(guó)金融業(yè)中仍屬比較薄弱的環(huán)節(jié)之一，從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的資產(chǎn)規(guī)模、公司規(guī)模、公司數(shù)量和保費(fèi)收入等方面可以說(shuō)明。

現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)主要體現(xiàn)在如下方面：保險(xiǎn)業(yè)資本實(shí)力薄弱；民族保險(xiǎn)業(yè)能與外資抗衡的大型保險(xiǎn)金融集團(tuán)屈指可數(shù)、中小公司發(fā)展滯后；保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的局限性有礙保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的深層次提升；保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革進(jìn)程緩慢，不利于構(gòu)建有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序；外部法律環(huán)境有待進(jìn)一步完善；保險(xiǎn)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有待完善；保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏有效的退出機(jī)制等。隨著國(guó)務(wù)院23號(hào)文件（保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“國(guó)十條”）的頒布，如何全方位提高保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力越發(fā)重要，商業(yè)保險(xiǎn)具有管理社會(huì)的職能，但當(dāng)前如何在社會(huì)保障領(lǐng)域有所作為仍有待進(jìn)一步探索。

加快提高和充實(shí)保險(xiǎn)業(yè)的資本實(shí)力。近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)，相對(duì)于業(yè)務(wù)增速，其資金實(shí)力增長(zhǎng)相對(duì)落后。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，資本實(shí)力代表了承保能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。尤其在與國(guó)外大型保險(xiǎn)公司、集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)中，資本實(shí)力的缺欠已成為制約民族保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。當(dāng)前國(guó)內(nèi)較常見(jiàn)的保險(xiǎn)公司增資方式有股改上市和發(fā)行次級(jí)債等，股票融資優(yōu)點(diǎn)在于不用還本和股息支付靈活；缺點(diǎn)在于當(dāng)保險(xiǎn)公司在成熟資本市場(chǎng)上運(yùn)用股票融資時(shí)，各種信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)其股票表現(xiàn)和股息支付情況對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)的調(diào)整，進(jìn)而影響其后續(xù)融資行為；而發(fā)行債券的融資方式則剛好相反，發(fā)行次級(jí)債是需要還本和付息的，如果未能及時(shí)履行償付責(zé)任，還有可能造成保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)。股票融資具有軟約束的特點(diǎn)，而次級(jí)債融資具有硬約束的特點(diǎn)，不同類型的保險(xiǎn)企業(yè)可以自行選擇適合自身發(fā)展的增資方式。此外，在提高民族保險(xiǎn)業(yè)資本實(shí)力過(guò)程中，還需發(fā)揮財(cái)政部的重要支持作用，對(duì)于具有顯著國(guó)有企業(yè)背景和特點(diǎn)的保險(xiǎn)集團(tuán)，可通過(guò)財(cái)政部注資的方式，加快其股改上市的步伐。

加強(qiáng)市場(chǎng)主體的建設(shè)，在培育若干民族保險(xiǎn)“巨無(wú)霸”的同時(shí)，還需加快發(fā)展中小保險(xiǎn)公司。現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍需要“做大做強(qiáng)”，需進(jìn)行組織形式創(chuàng)新，構(gòu)建一定數(shù)量的保險(xiǎn)金融集團(tuán)。而現(xiàn)實(shí)情況則是我國(guó)幾家大型保險(xiǎn)集團(tuán)（公司）盡管穩(wěn)居國(guó)內(nèi)市場(chǎng)前列，但與一些外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比，仍處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。中小保險(xiǎn)公司也并沒(méi)有發(fā)揮其“船小好掉頭”的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，尚處在對(duì)大公司的追隨階段。為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)全面競(jìng)爭(zhēng)的要求，應(yīng)在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)的兼并和重組，以便短期內(nèi)形成若干具有綜合經(jīng)營(yíng)能力的保險(xiǎn)金融集團(tuán)，以應(yīng)對(duì)外資的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)在保險(xiǎn)集團(tuán)的立法和監(jiān)管方面尚屬空白，因此迫切需要制定在此領(lǐng)域的法律規(guī)定和監(jiān)管規(guī)則，必須研究并逐步實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司的并表監(jiān)管。這是一個(gè)需要保監(jiān)會(huì)與其他國(guó)家部委協(xié)調(diào)后才能出臺(tái)的規(guī)定，涉及到保險(xiǎn)業(yè)以外的問(wèn)題，需要密切關(guān)注，但又不能操之過(guò)急。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要健全保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳遞，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全。此外，不能忽視中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展和建設(shè)，中小保險(xiǎn)公司和專業(yè)化保險(xiǎn)公司可以增強(qiáng)市場(chǎng)活力，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。制約中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的瓶頸在于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不合理的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。而險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換僅憑保險(xiǎn)公司自身是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，需要政府全面認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民生活的意義，并以行政命令的方式實(shí)施一系列強(qiáng)制性保險(xiǎn)，切實(shí)采用有利于國(guó)計(jì)民生的險(xiǎn)種，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)全面發(fā)展。

加快保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的進(jìn)程，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。國(guó)際發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行有序競(jìng)爭(zhēng)而形成一套相對(duì)完善的市場(chǎng)原則。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)還保留著很多計(jì)劃體制下的特點(diǎn)，如：費(fèi)率管制、產(chǎn)品同構(gòu)等。推動(dòng)這種非市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)向市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的轉(zhuǎn)變有兩種不同的力量，即來(lái)自民族保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的自發(fā)改變和來(lái)自外資保險(xiǎn)公司的外部強(qiáng)制性改變。顯然，這兩種力量造成的結(jié)果差異巨大，我們希望通過(guò)第一種自發(fā)形式的轉(zhuǎn)變實(shí)現(xiàn)有序競(jìng)爭(zhēng)。有序競(jìng)爭(zhēng)秩序的建立不但需要市場(chǎng)主體自身的努力，還需要相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)政策和產(chǎn)業(yè)政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的扶植。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策的制定既要堅(jiān)持發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，又要加強(qiáng)政府宏觀調(diào)控和政策引導(dǎo)，加大政策支持力度。

具體可從如下方面著手：第一，在保險(xiǎn)業(yè)稅收政策方面應(yīng)根據(jù)不同險(xiǎn)種的性質(zhì)，按照區(qū)別對(duì)待的原則，探索對(duì)涉及國(guó)計(jì)民生的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。第二，競(jìng)爭(zhēng)政策在體現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)和WTO規(guī)則的同時(shí)，還應(yīng)充分利用現(xiàn)有法律規(guī)定的優(yōu)惠政策，扶植、促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。第三，在有序競(jìng)爭(zhēng)的構(gòu)建方面，市場(chǎng)退出機(jī)制的不健全也是制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。保險(xiǎn)保障基金制度是重要的市場(chǎng)退出機(jī)制，但我國(guó)目前這項(xiàng)制度尚處于探索階段，相應(yīng)基金的籌集、管理和運(yùn)用仍存在很多理論上和實(shí)踐上的問(wèn)題，而其中最為重要的在于確定保險(xiǎn)保障基金的最佳規(guī)模。

不斷完善保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部經(jīng)濟(jì)法律環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。人民群眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)有效需求日益增強(qiáng)，如何發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展保駕護(hù)航的經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”功能問(wèn)題突出。可以通過(guò)法律法規(guī)的形式在責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域制定一系列強(qiáng)制保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)，以制度的硬性要求拉動(dòng)保險(xiǎn)需求；同時(shí)運(yùn)用合理的WTO競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則將這部分業(yè)務(wù)牢牢控制在民族保險(xiǎn)業(yè)掌握之中。此外，為針對(duì)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上外資市場(chǎng)份額的上升，還可以通過(guò)法律法規(guī)的形式，提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，繼續(xù)執(zhí)行外資參股比例不得超過(guò)49％的規(guī)定，限制外資控制力等等。在與外資的競(jìng)爭(zhēng)中，應(yīng)充分利用國(guó)內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)在全面對(duì)外開(kāi)放條件下的競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展能力。

防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加快保險(xiǎn)監(jiān)管的改革和發(fā)展。在民族保險(xiǎn)業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平尚處在較低層次時(shí)，嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管是需要的。國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)歷了管制、放松管制與重新管制的反復(fù)歷程對(duì)我國(guó)有借鑒意義。

保險(xiǎn)監(jiān)管是一套制度體系，可從三方面提高保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力：第一，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，在全面開(kāi)放和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的總體思路應(yīng)放松對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容主要是費(fèi)率監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管并重，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管。第二，投資是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要拉動(dòng)因素，應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)資金專業(yè)化、規(guī)范化、市場(chǎng)化運(yùn)作，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平。目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在較大的限制，需進(jìn)一步放開(kāi)資金運(yùn)用渠道，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)投資不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域，并對(duì)不同組織形式的保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)狀況分別制訂可投資于不同資產(chǎn)的比例。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的組織形式、主體數(shù)量、保險(xiǎn)中介進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管。鑒于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展處于初級(jí)階段，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)金融集團(tuán)實(shí)行嚴(yán)格審批和管理，并從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的宏觀角度控制市場(chǎng)主體的數(shù)量，我國(guó)存在個(gè)別保險(xiǎn)公司為求業(yè)務(wù)量而盲目展業(yè)的問(wèn)題，因此不能片面認(rèn)為市場(chǎng)主體越多越好；對(duì)保險(xiǎn)中介的行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，發(fā)揮其在保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提升中的積極作用，盡量抑制其破壞市場(chǎng)的逐利行為。

發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)管理社會(huì)職能，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保障領(lǐng)域體現(xiàn)民族保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)責(zé)任。農(nóng)險(xiǎn)和社會(huì)保障涉及到國(guó)家穩(wěn)定與安全，不適合外資過(guò)多進(jìn)入。改變單一、事后財(cái)政補(bǔ)助的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助模式，逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與財(cái)政補(bǔ)助相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與救助機(jī)制。同時(shí)探索發(fā)展相互制、合作制等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織。中國(guó)養(yǎng)老保障在從現(xiàn)收現(xiàn)付制向基金積累制的轉(zhuǎn)型過(guò)程中，存在著一個(gè)需要填補(bǔ)的漏洞，即體制轉(zhuǎn)型前參加工作職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)金來(lái)源。社會(huì)統(tǒng)籌的醫(yī)療保障覆蓋面小、保障程度低，近期醫(yī)療改革又造成醫(yī)患雙方均不滿意的結(jié)果。在這些領(lǐng)域，民族保險(xiǎn)業(yè)大有作為，可以利用民族保險(xiǎn)業(yè)推動(dòng)養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障改革向縱深發(fā)展，同時(shí)響應(yīng)國(guó)務(wù)院23號(hào)文件的號(hào)召，努力擴(kuò)大民族保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面，將政府提高民族保險(xiǎn)業(yè)的舉措落實(shí)到具體執(zhí)行層面。在合理合法的范圍內(nèi)，制定民族保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老和醫(yī)療保障的優(yōu)惠政策，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，增設(shè)其資金業(yè)務(wù)的渠道，改革現(xiàn)有養(yǎng)老、醫(yī)療保障基金的管理范圍。在制度設(shè)計(jì)層面需注意：第一，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)比較靈活，可以覆蓋到?jīng)]有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人群中，比如城鎮(zhèn)職工的直系親屬以及農(nóng)村地區(qū)的廣大人民；第二，商業(yè)養(yǎng)老金的介入需要考慮其與儲(chǔ)蓄等理財(cái)方式的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，即如何將消費(fèi)者擬用于養(yǎng)老的錢吸引至商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域；第三，在商業(yè)保險(xiǎn)涉足社會(huì)保障領(lǐng)域的過(guò)程中，應(yīng)做好商業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)與約束工作，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

2007年11月05日 16:29   中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) 江生忠 陳璐