小王是某國企的一名職工，這兩天他的一位同事購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險，并建議小王也買。小王有點納悶兒：單位不是給咱們上了社保嗎？那還買商業(yè)養(yǎng)老保險干什么？這商業(yè)養(yǎng)老保險和社保究竟有什么區(qū)別呢？

基礎(chǔ)養(yǎng)老：覆蓋廣 保障低

據(jù)保險專業(yè)人士介紹，一般而言，社會養(yǎng)老金有三個支柱：國家強制基礎(chǔ)養(yǎng)老金體系，即社會養(yǎng)老保險；保險企業(yè)職工補充養(yǎng)老金計劃，即企業(yè)年金；個人養(yǎng)老儲蓄，即企業(yè)團(tuán)體保險計劃和個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。

“其中，社會養(yǎng)老保險作為社會保險中最重要一種政策性保險，具有社會福利性質(zhì)，由國家、地方、個人三方出資建立，國家依法強制實施，具有廣覆蓋，低保障的特點?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險學(xué)院社會保障系主任褚福靈在接受本報記者采訪時說。

企業(yè)年金：并非所有人都能享受

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱表示，以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計算，因此前后的收入水平不會相差過大。但自1997年社保制度改革之后，情況發(fā)生了較大的改變。

“根據(jù)改革后的規(guī)定，社保的替代率(即占退休前工資比例)不到60%，企業(yè)年金的替代率為20%。這樣一來，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80%，理論上來說基本是可以滿足老年人的養(yǎng)老需求?！扁諊鶎τ浾哒f，“但在實際過程中存在著幾個問題，第一，企業(yè)年金由于不是強制辦理，所以并非所有人都能享有；第二，人們現(xiàn)在的收入結(jié)構(gòu)與以前相比發(fā)生了不小的變化，許多人的工資收入在其全部收入中所占比例越來越小，這樣一來，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相應(yīng)降低；第三，目前的結(jié)構(gòu)性通脹使得人們退休金的實際購買力進(jìn)一步下降。”

據(jù)了解，我國的企業(yè)年金制度始于上世紀(jì)90年代末，規(guī)定各企業(yè)在繳足社保費用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業(yè)來說，要么因為社保繳費不足沒有資格建立，要么就是因為企業(yè)資金規(guī)模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國實行企業(yè)年金的多是大中企業(yè)。據(jù)庹國柱介紹，我國目前只有不到10%的企業(yè)建立了年金制度，而在美國這個比例是85%。

商業(yè)養(yǎng)老保險：幫助提高生活品質(zhì)

在短時間內(nèi)很大一部分人是不能從企業(yè)年金中受惠的；再加上社保相對較低的保障水平，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險。

“由于缺乏了解，過去很多人對商業(yè)養(yǎng)老保險持懷疑態(tài)度。其實，商業(yè)養(yǎng)老保險作商業(yè)保險的一種，可以作為社保的有益補充在人們未來的老年生活中發(fā)揮很大的作用?！毙耪\人壽保險有限公司北京分公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)石宗鑫在接受本報記者采訪時表示，“人們還可以根據(jù)自己的收入水平和年齡狀況由保險理財師為自己量身定做適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險。”

據(jù)了解，目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險主要有年金保險、兩全保險、定期保險和終身保險幾種，由投保人自愿與保險公司訂立契約，保障水平相對較高。與社保相比，它的優(yōu)點主要體現(xiàn)在：第一，領(lǐng)取方式靈活多樣，可以按月領(lǐng)、按年領(lǐng)，還可以一次性領(lǐng)取大筆資金，如兩全保險，有的還可以在按月領(lǐng)取的同時在到一定年齡時再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金；

第二，許多商業(yè)養(yǎng)老保險還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶等。另外，商業(yè)養(yǎng)老險在購買時還可以有附加險，如：醫(yī)療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

不過，壽險專家提醒人們，購買商業(yè)養(yǎng)老保險一定要趁早，越早購買越劃算。因為目前國內(nèi)的壽險主要針對0至50歲的人群，針對50歲以上人群的壽險非常少，特別是重疾病險，基本上無法辦理。對于養(yǎng)老保險，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納很高的費率，而且保險公司會設(shè)置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴(yán)格的體檢等。

部分養(yǎng)老保險產(chǎn)品一覽

中國人壽：國壽鴻鑫兩全保險(分紅型)

此保險是兩全型保險，既可領(lǐng)取養(yǎng)老金，又有身故保險保障。承保年齡為30天至60周歲。產(chǎn)品具有定期返還金：每三年返還保額的9%；祝壽養(yǎng)老金：80周歲返還保額的150%；雙倍保障金：一年內(nèi)因疾病身故，無息退還交保險費；一年后因意外身故或投保后因疾病身故，按保額的200%給付等保障特點。另外，公司每年會根據(jù)上一會計年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案，投保人可以根據(jù)個人狀況選擇現(xiàn)金領(lǐng)取或者累積生息。投保人還可以在保單現(xiàn)金價值余額的70%以內(nèi)申請保戶借款，以解燃眉之急。

平安保險：平安富貴人生兩全保險(分紅型)

富貴人生兩全險集合了投資積累快、返還額度高、本金安全和年年分紅的特點。產(chǎn)品交費期短，累積快，被保險人只需交費三至五年，便可獲得投資回報，每兩年可獲保額9%的返還金；可確保本金安全，一旦被保險人身故，將全額返還其所交保費；產(chǎn)品除每兩年固定的生存返還外，年年還有額外分紅。

太平洋壽險：小康之家·鴻運年年兩全保險(分紅型)

“小康之家·鴻運年年兩全保險(分紅型)”的特點在于高額快速返還、雙重累積生息、雙倍風(fēng)險保障和終身享受分紅。該產(chǎn)品自投保后滿兩年即可開始領(lǐng)取生存金，在約定時間內(nèi)每兩年領(lǐng)取基本保額的8%，比例可隨時間提高到5%，直至終身；創(chuàng)立被保險人生存金累積生息賬戶，被保險人未領(lǐng)取的到期生存金可進(jìn)入賬戶，按照一定的累積利率復(fù)利生息；被保險人出現(xiàn)不幸時最高可獲得兩倍基本保額與所繳保費的高者，如果一生平安，還可將本金留給子女；該產(chǎn)品提供多種的繳費方式，緩解投保人資金壓力；該產(chǎn)品的投保年齡從30天到60周歲，投保范圍廣。

中英人壽：永安康終身壽險

產(chǎn)品的特點是限期繳費換取終身保障、保費不調(diào)漲，保險金額逐年遞增，越早投保，保險金額增值空間愈大；被保險人在66周歲至73周歲間，可以連續(xù)八年領(lǐng)取等同于65周歲保險金額10%的生活扶助金；被保險人65周歲前因意外導(dǎo)致二級或以上殘疾，可獲得等同于附加永安康當(dāng)年度保險金額50%的額外殘疾給付；末期疾病，被保險人可提前領(lǐng)取保險金。

中意人壽：“年年中意”儲蓄型年金保險

該保險的特點在于投保范圍廣，投保人年齡出生限制在30天至54周歲，被保險人從投保第二年開始即可領(lǐng)取年金至80周歲，領(lǐng)取年金數(shù)額還會隨被保險人年齡的增長和收入狀況的下滑而逐漸增多；該產(chǎn)品還附有豁免保費項目，如果被保險人在繳費后一定期限內(nèi)不幸全殘，可以免交在殘廢持續(xù)期內(nèi)應(yīng)繳的所有保險費，并繼續(xù)獲得相同的保證給付利益。

2007-12-10本報記者:陳圣莉 實習(xí)生:林曉東來源:經(jīng)濟參考報