我國老齡化人口數(shù)量以每年1000萬的規(guī)模遞增，預(yù)計(jì)20年后老齡人口將突破4億人。老齡化推動了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，目前越來越多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)謀劃建養(yǎng)老社區(qū)，開辟保單與實(shí)物結(jié)合的模式，現(xiàn)有模式主要針對高端人群進(jìn)行規(guī)劃。

險(xiǎn)企籌建養(yǎng)老社區(qū)

繼泰康最先宣布在國內(nèi)涉水養(yǎng)老社區(qū)之后，合眾、新華、國壽等保險(xiǎn)公司也紛紛涉足這一領(lǐng)域，在北京、上海、廣州、武漢等多地籌建養(yǎng)老社區(qū)。

據(jù)了解，4月3日，長三角地區(qū)首個(gè)由保險(xiǎn)公司投資建設(shè)的連鎖養(yǎng)老社區(qū)——泰康之家·申園的養(yǎng)老生活體驗(yàn)館正式揭牌，這也是泰康養(yǎng)老社區(qū)全國布局的一個(gè)旗艦項(xiàng)目，總投資達(dá)42億元。

泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對北京商報(bào)記者介紹，申園預(yù)計(jì)2016年10月正式入住，另外北京泰康之家燕園社區(qū)一期也有望于明年下半年入住。除上海外，江蘇、浙江也成為泰康人壽養(yǎng)老社區(qū)長三角布局的重點(diǎn)，并已規(guī)劃在南京、蘇州、杭州、寧波等地獲取項(xiàng)目用地。未來5-8年，泰康人壽將在全國投資1000億元，建設(shè)15-20個(gè)養(yǎng)老社區(qū)，先期構(gòu)建擁有超過5萬客戶的連鎖養(yǎng)老網(wǎng)絡(luò)，長期將達(dá)到20萬客戶規(guī)模。

隨著人口老齡化的加劇，家庭養(yǎng)老或靠房養(yǎng)老等傳統(tǒng)方式正受到挑戰(zhàn)，越來越多的險(xiǎn)企向養(yǎng)老地產(chǎn)邁進(jìn)。去年5月和6月，泰康之家·尋夢之和燕園兩個(gè)養(yǎng)老生活體驗(yàn)館在上海淞江和北京昌平揭幕，今年2月泰康新養(yǎng)老社區(qū)再次落戶三亞；今年3月31日，平安旗下不動產(chǎn)公司發(fā)布其首個(gè)養(yǎng)老品牌“合悅”。據(jù)悉，平安不動產(chǎn)投資養(yǎng)老地產(chǎn)首批包括合悅江南、合悅版納、合悅烏鎮(zhèn)3個(gè)項(xiàng)目，并提供包括健康管理、膳食管理、生活管家、養(yǎng)老服務(wù)、心靈成長、分時(shí)度假等服務(wù)。目前圈地總面積接近2.4萬畝，總投資超過300億元，其中合悅江南項(xiàng)目總投資額約為170億元，合悅版納項(xiàng)目總投資約150億元；此外，新華保險(xiǎn)也在北京、西安等地建設(shè)養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目。

事實(shí)上，已有保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老社區(qū)方面的布局搶跑。去年10月，合眾人壽在武漢建造的國內(nèi)首個(gè)持續(xù)健康退休社區(qū)（CCRC社區(qū)）宣布進(jìn)入試住階段，這也是國內(nèi)最早宣布入住的由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資的養(yǎng)老社區(qū)。

“保單+實(shí)物”模式打造產(chǎn)業(yè)鏈

“隨著人口結(jié)構(gòu)的變化，社區(qū)養(yǎng)老未來可能成為主流的養(yǎng)老模式，而保險(xiǎn)資金的長期性又與這類養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資相匹配，因此很多保險(xiǎn)公司都不希望這方面輸在起跑線上。”一位業(yè)內(nèi)人士指出，更重要的是，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展還具有一定的協(xié)同作用，例如在發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)的同時(shí)還可以對接相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)可帶動下游的老年醫(yī)學(xué)、護(hù)理服務(wù)、老年科技產(chǎn)品等相關(guān)產(chǎn)業(yè)，如果發(fā)展得好將大大拓展壽險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈。

據(jù)了解，目前我國的養(yǎng)老社區(qū)主要分為配建于普通居住區(qū)中的養(yǎng)老社區(qū)或養(yǎng)老住宅、專門建設(shè)而成的綜合性養(yǎng)老社區(qū)以及結(jié)合旅游和養(yǎng)生為一體的度假型養(yǎng)老社區(qū)。目前這三類養(yǎng)老社區(qū)主要對應(yīng)三種模式，普遍銷售、會員制“綜合地產(chǎn)型”以及“持有+銷售”（即出租和出售相結(jié)合），其中“綜合地產(chǎn)型”模式盈利主要依靠會員制收益以及綜合服務(wù)收益。例如，2011年底運(yùn)營的北京市海淀區(qū)和熹會老年公寓就是采用這種經(jīng)營模式，養(yǎng)老社區(qū)將老人分為健康自理型、 健康促進(jìn)型、健康介助型、健康照護(hù)型，并分類提供不同的服務(wù)。

養(yǎng)老社區(qū)的建立很大程度上需要當(dāng)?shù)卣拇罅χС?，近年來，各地政府也鼓勵社會資金進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)資金成了香餑餑。險(xiǎn)企建立的養(yǎng)老社區(qū)在經(jīng)營模式上也基本屬于這三類，例如中國平安養(yǎng)老社區(qū)主要涵蓋了“租賃型養(yǎng)老公寓”、“銷售型親情社區(qū)”、“銷售型度假休閑產(chǎn)品”。

不過，保險(xiǎn)公司在開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)時(shí)更傾向選用“保單+實(shí)物”的模式。例如泰康人壽早在2012年推出了國內(nèi)首個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的綜合養(yǎng)老計(jì)劃——幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃，即投保人購買該保險(xiǎn)產(chǎn)品，未來可憑保單入住養(yǎng)老社區(qū)；合眾人壽也推出樂享和頤享優(yōu)年生活年金保險(xiǎn)兩款產(chǎn)品，投保人到保險(xiǎn)合同約定年齡后，就可以選擇入住合眾優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)，該社區(qū)集居家、社區(qū)和機(jī)構(gòu)三種養(yǎng)老方式于一體，提供了如餐廳、超市、銀行、老年大學(xué)、幼兒園、健身房、社區(qū)醫(yī)院等配套設(shè)施，同時(shí)還提供了包括獨(dú)立生活、協(xié)助照料（含失憶照料護(hù)理）和專業(yè)護(hù)士護(hù)理（含功能康復(fù)護(hù)理）等系統(tǒng)化的專業(yè)照料服務(wù)。

目標(biāo)客戶高端化

盡管養(yǎng)老社區(qū)為老年人提供了一應(yīng)俱全的生活設(shè)施及“軟件”服務(wù)，但其較高的定位和門檻仍讓普通百姓望而卻步。確實(shí)，目前各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的養(yǎng)老社區(qū)主要是針對中高端人群，例如，泰康人壽推出的幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃起步價(jià)在200萬元，可以一次性或者分期繳納，而這一入門遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了中等家庭的能力。

泰康人壽此次在申園的揭幕儀式上還明確指出，泰康養(yǎng)老社區(qū)是定位于世界級標(biāo)準(zhǔn)的“醫(yī)養(yǎng)活力社區(qū)”，是普通持續(xù)健康退休社區(qū)（CCRC社區(qū)）的升級版，“醫(yī)養(yǎng)”成為其核心關(guān)鍵詞。在人們越來越追求晚年生活品質(zhì)之時(shí)，這類將醫(yī)養(yǎng)結(jié)合概念貫穿其中的養(yǎng)老社區(qū)受到很多高凈值人群的青睞。

此外，合眾人壽的養(yǎng)老社區(qū)也定位為中高端。據(jù)合眾人壽精算部負(fù)責(zé)人介紹，“合眾人壽樂享、頤享養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品與一般養(yǎng)老保障產(chǎn)品類似，不過原來的產(chǎn)品基本上豐富了給付的形式，客戶可以選擇到期后現(xiàn)金給付，也可以選擇將其作為入住養(yǎng)老社區(qū)的租金”。

據(jù)了解，以合眾人壽在售產(chǎn)品為例，若最終選擇持續(xù)照料社區(qū)，繳費(fèi)分為躉繳和期繳。購買產(chǎn)品的客戶在70歲后入住社區(qū)，可選擇在養(yǎng)老社區(qū)入住十年，或終身入住。以期繳十年期產(chǎn)品為例，選擇入住養(yǎng)老社區(qū)十年的客戶每年繳費(fèi)3萬元左右，選擇入住終身的客戶每年繳費(fèi)5萬元左右。

一位收入中等的投保人對此表示，盡管分十年繳費(fèi)，在收入穩(wěn)定時(shí)繳納保費(fèi)壓力并不是很大，但將來入住后仍然面臨一些養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及其他一些生活費(fèi)用等，如果全部包含在內(nèi)選擇養(yǎng)老社區(qū)恐怕仍是一種甜蜜的負(fù)擔(dān)。

不過，對于目前養(yǎng)老社區(qū)偏高端的現(xiàn)狀，泰康人壽董事長陳東升表示，先期根據(jù)市場需求，公司有針對性地開發(fā)高端養(yǎng)老社區(qū)，未來將根據(jù)不同人群的需要開發(fā)多層次的養(yǎng)老社區(qū)，以解決更多人的養(yǎng)老問題。