【導讀】:在央行的苦心推進下，存款保險終于走出了持續(xù)多年的爭論和醞釀狀態(tài)。 9月15日至16日，中國人民銀行在大連高調(diào)舉辦了“存款保險國際論壇”。不僅央行行長周小川、副行長蘇寧雙雙出席論壇，而且還請來了國際存款保險協(xié)會主席薩柏林以及美國

　　在央行的苦心推進下，存款保險終于走出了持續(xù)多年的爭論和醞釀狀態(tài)。

　　9月15日至16日，中國人民銀行在大連高調(diào)舉辦了“存款保險國際論壇”。不僅央行行長周小川、副行長蘇寧雙雙出席論壇，而且還請來了國際存款保險協(xié)會主席薩柏林以及美國、加拿大、日本、俄羅斯、波蘭等十幾國的存款保險機構、中央銀行和臺灣、香港地區(qū)存款保險機構的負責人。論壇目的是為中國存款保險制度出謀劃策。

　　有消息稱，《存款保險條例》已列入國務院立法計劃。據(jù)悉，由人民銀行會同財政部、銀監(jiān)會、國務院法制辦、發(fā)改委成立的《存款保險條例》起草工作小組，正在抓緊進行存款保險制度的論證和設計工作。順利的話，條例有望年底出臺。

　　央行八年長跑

　　早在1993年，在《國務院關于金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險基金，保障社會公眾利益。

　　1997年，央行成立了存款保險課題組。在議事日程上，存款保險制度進行研究階段。

　　不想隨之而來的應否建立存款保險制度的長期爭論，再加上當時應對亞洲金融危機和處理國有銀行呆壞賬問題更為急迫，存款保險制度建設被一再推后。

　　長期以來，以四大國有銀行為主的銀行體系其實是由國家信用做隱性擔保的。正因為這個原因，儲戶才愿意把錢存在當時不良貸款巨大、資本充足率嚴重不足的四大國有銀行。雖然目前還沒有出現(xiàn)過大面積的銀行系統(tǒng)性支付危機，但并不能說明我國不存在銀行破產(chǎn)的可能性。隨著中國金融體制改革的深化，銀行業(yè)金融機構要新陳代謝，隱形存款保險弊端逐漸顯現(xiàn)出來。

　　1998年海南發(fā)展銀行因為兌付危機被關閉；2001浙江臺州泰隆城市信用社引發(fā)擠兌風潮；今年6月，由于出現(xiàn)嚴重支付危機，青海省格爾木市的昆侖等 8家農(nóng)村信用社被撤銷。由于沒有存款保險制度，為了保護儲戶的利益，維護金融和社會穩(wěn)定，這些金融機構關閉最后埋單人都是央行。僅在青海格爾木市8家農(nóng)信社事件中，國家就提供兌付個人儲蓄存款本息的資金超過5000萬元。

　　在風險處置中，國家對個人債權多實行全額兌付，雖然維護了社會穩(wěn)定，但也帶來了道德風險。金融機構關閉往往以央行再貸款的形式墊付。

　　誰掏的銀子誰心疼。再貸款屬于變相的向社會發(fā)放基礎貨幣，可能引發(fā)通貨膨脹。對于執(zhí)掌貨幣政策的央行來說，一再發(fā)放再貸款，扮演“救火隊”的角色很是尷尬，外界對央行的此種做法多有非議。

　　國有銀行的股權多元化，引入更多的外部投資者。轉型后國有銀行已變成股份制銀行，通過市場化方式經(jīng)營。如果發(fā)生問題后依然全盤埋單，必將受到是否合理的質(zhì)疑。

　　隱性存款保險制度也給銀行業(yè)開放埋下了隱患。依照我國加入世貿(mào)組織的承諾，2006年銀行業(yè)就將全面放開地域限制，如果那時還沒有建立存款保險制度，一旦外資銀行無力支付或倒閉，是否還要國家埋單？如果不埋單是否會有違反國民待遇原則的嫌疑？

　　八年長跑之后，央行加快了行動。今年4月，央行對國內(nèi)存款類金融機構的存款賬戶結構進行抽樣調(diào)查，以便為存款保險制度設計提供依據(jù)。同時，央行還征求國有銀行可以考慮和監(jiān)管機構協(xié)商保險費的具體數(shù)額。

　　并吸納了主要存款類金融機構對建立符合國情的存款保險制度的意見。

　　央行、銀監(jiān)會激辯建立時機

　　存款保險制度既是為金融體系提供一張安全網(wǎng)，防止個別銀行的危機擴散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機；還有助于保護存款人利益，維護公眾對銀行體系的信心。

　　在此次論壇上，央行有關人士表示，經(jīng)過幾年的努力，目前中國金融體系的風險初步得到處置和化解，金融機構總體運行平穩(wěn)，為平穩(wěn)推出存款保險制度創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

　　確實，現(xiàn)在四大國有銀行中的建設銀行和中國銀行已經(jīng)完成股份制改造和引入外國戰(zhàn)略投資者，并將在近期擇機上市。工商銀行也已剝離壞賬，完成財務重組，股份公司即將設立。

　　據(jù)此，央行認為目前中國建立存款保險制度的內(nèi)部條件和外部環(huán)境已基本成熟。

　　不過，在建立時機上，金融界仍有不同意見。中國銀監(jiān)會主席劉明康就認為，如果不根據(jù)各國國情和銀行業(yè)運行的實際情況，過急過早地推進存款保險制度，也會帶來巨大的道德風險。

　　劉明康本月9日在第22屆世界法律大會上說，推進存款保險制度必須遵循大數(shù)法則。國際經(jīng)驗說明，存款保險機制的建設前提必須是這個國家銀行大多數(shù)甚至全部的銀行金融機構都已經(jīng)解除清償性風險。

　　“大數(shù)法則”，通俗地說就是，承保的風險單位越多，損失概率的偏差越小，損失率計算也就越精確，風險才是可以通過保險制度來化解的。

　　劉明康認為，當前許多大的銀行資本充足率很好，破產(chǎn)和清盤的可能性很小。而那些高風險的小型金融機構，它們不但流動性很大，還有潛在的清償性風險。當很多銀行金融機構本身都還存在破產(chǎn)清償可能性的時候，推出存款保險制度為時尚早。

　　而且存款保險制度也有自身的弱點：在此制度下，儲戶不再關心銀行的經(jīng)營業(yè)績和風險狀況，削弱了銀行的市場約束。而參保銀行卻因為倒閉的概率很小，盲目追求利潤最大化，勢必選擇風險更高的資產(chǎn)組合。

　　因此，銀監(jiān)會主席助理車迎新說，中國存款保險制度設計難度很大，處理不好可能會助長一些銀行類金融機構過分擴張，導致新的道德風險。

　　劉明康表示，存款保險制度應該在把握好時機、順序和實質(zhì)內(nèi)涵后適時推出。

　　有專家認為，我國建立存款保險制度將會有一個過渡期。

　　四大行會否納入存款保險

　　跟有公費醫(yī)療的人不愿意購買商業(yè)醫(yī)療保險一樣，擁有國家信用隱性擔保的四大國有銀行對于參與存款保險制度缺乏積極性。

　　事實上，在1997年初的全國金融工作會議再提建立存款保險制度的時候面向的就是中小金融機構，當時的措辭是“研究和籌建全國性中小金融機構的存款保險機構”。

　　業(yè)內(nèi)也有不少專家認為，存款保險主要是救助資本實力薄弱的中小金融機構。大型銀行資本實力雄厚，極少發(fā)生兌付風險，如果將其納入，結果就是大型穩(wěn)健銀行補貼小型的、經(jīng)營水平相對較低的銀行。

　　然而，如果四大國有銀行不納入的話，存款保險就變成了慈善機構，結果必定是入不敷出，還得國家埋單，存款保險制度的作用也就要大打折扣。

　　在央行大連論壇上，許多專家提出，中國建立的存款保險制度應是強制性的，所有存款機構必須參加。不過，可以根據(jù)風險狀況實行差別費率。

　　證券業(yè)和保險業(yè)已經(jīng)開始實行保障基金制度，給存款保險制度的設立帶來經(jīng)驗。

　　在存款保險的資金問題上，央行可以投入一定的啟動基金。于今年8月30日登記成立的中國證券投資者保護基金有限責任公司就是以央行的100億元再貸款作為啟動資金的。

　　國有銀行可以考慮和監(jiān)管機構協(xié)商保險費的具體數(shù)額。盤子比較小的保險業(yè)最先實行了投資者保障基金制度。2005年1月初，中國保監(jiān)會發(fā)布了《保險保障基金管理辦法》，要求所有保險公司按保費的一定比例繳納保障基金。保險保障基金并未繞開中國人壽、中國人保等大型國有控股保險公司，只是規(guī)定大型保險公司可以交納較低比例的保障基金，而且交到一定數(shù)額可以暫停繳納。

　　2005年10月21日 18:58 經(jīng)濟參考報

　　【出處：經(jīng)濟參考報】