社會(huì)養(yǎng)老新辦法已經(jīng)從今年開(kāi)始實(shí)施,養(yǎng)老問(wèn)題成為目前人們關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)。社會(huì)養(yǎng)老新辦法規(guī)定,個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%,單位繳費(fèi)部分不再劃入個(gè)人賬戶。乍一看,未來(lái)可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金似乎減少了很大一部分。

然而,養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)辦法也發(fā)生了變化,其由兩部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金以上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù),繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù),退休時(shí)間越晚,這部分養(yǎng)老金越多?？傮w來(lái)看,工作年限越長(zhǎng),領(lǐng)到的養(yǎng)老金就越多。所以不能籠統(tǒng)地說(shuō)社會(huì)養(yǎng)老金比以前少了。但不管怎樣,僅靠社會(huì)養(yǎng)老金是不能保證退休后仍能保持目前的生活品質(zhì)的。

以今年26歲、剛參加工作的王先生為例,不考慮通貨膨脹等變動(dòng)因素,如果他的平均養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)工資是3500元,領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)在崗職工的平均工資為2000元,一直工作到60歲退休,根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策,他退休后每月大約能夠領(lǐng)到1700多元。

不要以為這些錢就夠退休養(yǎng)老了,王先生退休前每月各項(xiàng)支出大約為3000元(繳費(fèi)基數(shù)通常低于工資收入),人的生活總要保持延續(xù)性,退休后也要維持這樣的支出,保持生活品質(zhì)不改變,這才是養(yǎng)老的真實(shí)含義。

這樣看來(lái),王先生的養(yǎng)老金缺口大約為43%,相當(dāng)于每月1300元,需要通過(guò)別的渠道來(lái)籌集。大多數(shù)工薪族都像王先生一樣,存在著較大的養(yǎng)老金缺口。由于女性退休時(shí)間早,養(yǎng)老金缺口要比男性更大。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為一種投資理財(cái)方式,能提供穩(wěn)定的收益,且復(fù)利計(jì)息,是彌補(bǔ)養(yǎng)老缺口的主要方式之一。然而,投資理財(cái)?shù)闹匾瓌t之一是雞蛋不能放在一個(gè)籃子里,養(yǎng)老金的儲(chǔ)備也應(yīng)該這樣,還有一部分養(yǎng)老金應(yīng)來(lái)自銀行儲(chǔ)蓄、債券、貨幣市場(chǎng)基金等流動(dòng)性強(qiáng)的理財(cái)方式,商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)占缺口的70%—80%為宜。這樣算來(lái),王先生需要投保月領(lǐng)900元的養(yǎng)老險(xiǎn)。

保額確定了,投保養(yǎng)老險(xiǎn)就有了明確的方向,就是以將來(lái)的領(lǐng)取額度決定投保量。

養(yǎng)老金的領(lǐng)取通常以保險(xiǎn)保額為給付基數(shù),不同的養(yǎng)老險(xiǎn)每年領(lǐng)取保額的金額不同,有的約定每年領(lǐng)取保額的12%,有的為10%,有的則為5%加上一次返還。因?yàn)槭玛P(guān)屆時(shí)能領(lǐng)到保險(xiǎn)的金額,所以,在投保時(shí)要弄清領(lǐng)取的比例。另外,保額按份計(jì)算,通常每份為1000元或1萬(wàn)元。

我們以太平洋保險(xiǎn)的老來(lái)福 A款為例,計(jì)算一下王先生需要投保多少保險(xiǎn)。老來(lái)福每份1000元,年領(lǐng)養(yǎng)老金為保額的12%,王先生如果投保9份的話,退休后每月可領(lǐng)取900元養(yǎng)老金,一直到死亡,每年需繳保費(fèi)約7980元(20年期繳)。需要提醒的是,養(yǎng)老險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄返還性質(zhì),保費(fèi)較高,投保時(shí)要考慮自己的收入,以免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

隨著壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,保險(xiǎn)公司大多把養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn),養(yǎng)老險(xiǎn)的種類日益豐富,有的考慮投資需求,增加了分紅功能；有的則擴(kuò)大了保障范圍。所謂一分錢一分貨,增加了其他功能的養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)也相對(duì)較高,如果收入不高,可以選擇即期領(lǐng)取額度高的簡(jiǎn)單型養(yǎng)老險(xiǎn)。

下面單要介紹一下幾家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)：

1、太平洋保險(xiǎn)“老來(lái)?！保吼B(yǎng)老金領(lǐng)至身故,共有三種領(lǐng)取方式,其中 A款按保額的12%領(lǐng)??； B款一次性領(lǐng)取； C款每年可以領(lǐng)到16.1%的養(yǎng)老金。還具有身故保障、意外傷殘保障、保費(fèi)豁免等附加功能。如果對(duì)養(yǎng)老金需要較多,可選擇 C款。

2、國(guó)壽鴻壽年金保險(xiǎn)(分紅型)：養(yǎng)老金領(lǐng)至被保險(xiǎn)人79周歲,每年領(lǐng)取保額的5%,80歲領(lǐng)取相當(dāng)于2倍保額的祝壽金。此外,還有2倍保額身故保險(xiǎn)金、繳費(fèi)期間分紅等附加功能。

3、平安保險(xiǎn)“鐘愛(ài)一生”：養(yǎng)老金領(lǐng)取至100歲,每年領(lǐng)取保額的10%。保證可領(lǐng)取20年,88歲時(shí)可領(lǐng)取相當(dāng)于1倍保額的祝壽金。還具有身故保障、分紅等功能。

www.cnfol.com  2006年01月18日 08:40  上海證券報(bào)(馮躍)

【作者：馮躍】  【出處：上海證券報(bào)】