祥和、幸福、無(wú)憂、美滿的晚年生活，是每一個(gè)老年人或即將步入老年生活的人所期盼、向往的。穩(wěn)定、周全的養(yǎng)老保障才能保證老來(lái)無(wú)憂，老來(lái)享福。那么，養(yǎng)老錢(qián)從哪里來(lái)？每個(gè)人可能都在問(wèn)自己。就市民關(guān)心的養(yǎng)老保險(xiǎn)話題，記者采訪了有關(guān)人士，以使市民對(duì)此有全面而清晰的了解。

養(yǎng)老錢(qián)來(lái)源之一：

覆蓋人群最廣的“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)重要險(xiǎn)種，也是職工的一項(xiàng)基本福利，達(dá)到法定范圍的老年人，在完全或基本退出工作崗位后，社會(huì)將提供物質(zhì)幫助，以滿足其基本生活需求。記者在市社保局了解到，哈爾濱市目前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)范圍限于城鎮(zhèn)職工中，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，范圍將逐步擴(kuò)大到社會(huì)全體成員。哈爾濱市基本養(yǎng)老保險(xiǎn)交納費(fèi)率按照在職、無(wú)職等逐一劃分，一般為單位與個(gè)人共同交納，交納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金為每月工資的30%，單位為22％，個(gè)人為8％。目前，哈爾濱市城鎮(zhèn)近400萬(wàn)人口，現(xiàn)有107萬(wàn)在職職工參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，全市有44萬(wàn)人正享受養(yǎng)老保險(xiǎn)金，人均每月養(yǎng)老金530元。

市社保局相關(guān)人員還介紹，作為東北重工業(yè)基地的哈爾濱，企業(yè)和工廠較多，下崗人多，實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)存在著一些現(xiàn)實(shí)的困難，換言之，養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)化程度還不是很高。與其他城市相比，哈爾濱市養(yǎng)老金交費(fèi)和受用比例為2：1，深圳為17：1，也就是說(shuō)，深圳17個(gè)人交的養(yǎng)老保險(xiǎn)金去養(yǎng)活1個(gè)退休老人，哈爾濱市屬于老齡化城市，下崗人多，退休人多。

據(jù)悉，從2006年1月1日起，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的規(guī)模由本人繳工資額的11% 調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶，其目的之一是應(yīng)對(duì)人口老齡化，退休人員大幅度增長(zhǎng)，導(dǎo)致統(tǒng)籌資金不足，此外，也是要將個(gè)人賬戶做實(shí)，解決長(zhǎng)期以來(lái)個(gè)人賬戶“空帳”運(yùn)行，防止新的隱形債務(wù)大量增加，使關(guān)系百姓未來(lái)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)更“保險(xiǎn)”。

養(yǎng)老錢(qián)來(lái)源之二：

優(yōu)化員工待遇的“企業(yè)年金”

城鎮(zhèn)企業(yè)職工參保了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是否就萬(wàn)事大吉、高枕無(wú)憂了呢？中國(guó)人壽哈爾濱分公司團(tuán)險(xiǎn)部經(jīng)理王俊彥介紹，國(guó)家曾出臺(tái)文件，明確了 “國(guó)家基本養(yǎng)老+企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老+個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)”三個(gè)層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。僅參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能保證退休后的基本生活，為確保生活質(zhì)量不降低，必須輔以企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

王經(jīng)理所說(shuō)的第二部分就是“企業(yè)年金”，是企業(yè)及其職工在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，所需費(fèi)用由企業(yè)和職工個(gè)人共同繳納。企業(yè)繳費(fèi)每年不超過(guò)本企業(yè)上年度職工工資總額的十二分之一。企業(yè)和職工個(gè)人繳費(fèi)合計(jì)一般不超過(guò)本企業(yè)上年度職工工資總額的六分之一。職工達(dá)到退休年齡時(shí)，可從本人企業(yè)年金個(gè)人賬戶中，一次或定期領(lǐng)取企業(yè)年金。

但由于種種原因，企業(yè)年金目前尚未真正運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。目前，部分保險(xiǎn)公司推出了與企業(yè)年金相似的團(tuán)體年金。據(jù)中國(guó)人壽哈爾濱分公司團(tuán)險(xiǎn)處楊?？榻B，團(tuán)體年金是企業(yè)為員工謀求的一份補(bǔ)充養(yǎng)老金，通過(guò)辦理團(tuán)體年金來(lái)增加員工的福利，是企業(yè)留住人才、培養(yǎng)員工忠誠(chéng)度的一件利器。

團(tuán)體年金如何運(yùn)作？楊?？栽摴具\(yùn)作的“永泰團(tuán)體年金”舉例說(shuō)，考慮到企業(yè)銷(xiāo)售收入的不穩(wěn)定性，沒(méi)有限定確定繳費(fèi)數(shù)目，企業(yè)可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況選擇繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，投保后，保險(xiǎn)公司為員工建立個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶的收益來(lái)自兩部分，一部分是企業(yè)為個(gè)人交納的保費(fèi)，另一部分是保費(fèi)的投資收益。

待員工退休時(shí)，個(gè)人賬戶一次性轉(zhuǎn)為養(yǎng)老金，員工自行選擇領(lǐng)取方式。目前普遍采取的領(lǐng)取方式是固定每年領(lǐng)取的數(shù)額，一年領(lǐng)取一次，直到身故。此外，還可選擇增額領(lǐng)取，固定首年數(shù)額，逐年遞增5%，直到身故，以彌補(bǔ)物價(jià)上漲等因素。職工變動(dòng)工作單位時(shí)，個(gè)人賬戶資金可隨同轉(zhuǎn)移。如身故，其個(gè)人賬戶余額由其指定的受益人或法定繼承人一次性領(lǐng)取。

記者了解到，哈爾濱市企業(yè)普遍忽視補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前只有十幾家規(guī)模大、效益好的企業(yè)辦理了職工團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，其中還有部分企業(yè)是以辦補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行職工獎(jiǎng)勵(lì)，總體年繳費(fèi)規(guī)模不到億元。

養(yǎng)老錢(qián)來(lái)源之三：

滿足自我需求的“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”

據(jù)了解，目前哈爾濱市60歲以上的老年人約占總?cè)丝诘?1.5%，在此基礎(chǔ)上，以后每年還將增加大約4萬(wàn)人，未來(lái)的二三十年，增長(zhǎng)速度還要加快。2020年至2030年，將是哈爾濱市人口老齡化的高峰階段，目前40歲至50歲的中年人，屆時(shí)將進(jìn)入老年人的行列，對(duì)這部分人來(lái)說(shuō)，他們的子女結(jié)婚后，將面臨一對(duì)夫妻贍養(yǎng)4位老人，還要撫養(yǎng)孩子的情況，負(fù)擔(dān)很重。有專(zhuān)家預(yù)測(cè)，根據(jù)通貨膨脹率的變化，30年以后，12萬(wàn)元的購(gòu)買(mǎi)力相當(dāng)于現(xiàn)在的5萬(wàn)元，綜合以上因素，進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老錢(qián)的渠道顯得尤為重要。

個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人根據(jù)自身的需求，自我設(shè)計(jì)的養(yǎng)老保障安排。目前，哈爾濱市各大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有30余種，基本可以滿足市民的選擇需求。中國(guó)人壽哈分公司個(gè)險(xiǎn)部鄭麗麗介紹，雖然各家保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種不同，但只要在購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，把握好養(yǎng)老險(xiǎn)保額、養(yǎng)老金領(lǐng)取方式、養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡、養(yǎng)老金領(lǐng)取年限、養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型等幾個(gè)原則，就可合理規(guī)劃，達(dá)到最理想保障效果。鄭表示，建議市民在40歲以前投保，并選擇20年交費(fèi)，這樣交費(fèi)壓力小。此外，可根據(jù)自身需求，投保多份或選擇幾個(gè)不同險(xiǎn)種進(jìn)行組合投保。

她以目前市民普遍選擇的“國(guó)壽鴻壽年金保險(xiǎn)”為例說(shuō)，一25周歲男性市民，選擇60 歲時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取，分20年交費(fèi)，每年交費(fèi)7100元（女性7000元），保額10萬(wàn)元。那么從60歲開(kāi)始，他就可以每年領(lǐng)取保額的5%，即5000元，一直領(lǐng)到79周歲。80周歲這年，還可一次性領(lǐng)取2倍保額的養(yǎng)老金，即20萬(wàn)元。假如在79周歲以前不幸身故，那么其指定受益人或法定繼承人，可一次性領(lǐng)取 20萬(wàn)元。

鄭介紹，假如市民認(rèn)為投保這個(gè)險(xiǎn)種不能保證養(yǎng)老需求，那么還可以購(gòu)買(mǎi)一次性領(lǐng)取的 “國(guó)壽福馨兩全保險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)是一單領(lǐng)取一次，即可選擇50、55、60、65這四個(gè)年齡段領(lǐng)取養(yǎng)老金。她舉例說(shuō)，一25周歲男性市民，選擇20年交費(fèi)、 1萬(wàn)元保額、60周歲領(lǐng)取，每年交費(fèi)375元，那么在其60周歲時(shí)，可一次性領(lǐng)取1萬(wàn)元養(yǎng)老金，如在60周歲前身故，其指定受益人或法定繼承人可領(lǐng)取1萬(wàn)元。

此外，還有針對(duì)收入偏低人群設(shè)計(jì)的“國(guó)壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)”。該險(xiǎn)種可約定45、 50、55、60、65等5個(gè)年齡段開(kāi)始領(lǐng)取，直到身故。以25周歲男性為例，選擇20年交費(fèi)、1萬(wàn)元保額、60周歲開(kāi)始領(lǐng)取，每年交費(fèi)502元。這樣，其60周歲時(shí)，開(kāi)始每年領(lǐng)取保額的10%的養(yǎng)老金，即1000元，一直領(lǐng)取到身故。該保險(xiǎn)保證領(lǐng)取10年，假如其在領(lǐng)取5年后身故，其指定受益人或法定繼承人可繼續(xù)領(lǐng)取5年。

據(jù)了解，目前哈爾濱市投保個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群，收入穩(wěn)定的多，個(gè)體戶多，女性多。對(duì)此，鄭麗麗解釋說(shuō)，收入穩(wěn)定可以保證保費(fèi)按時(shí)交納；由于經(jīng)商存在一些不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)，趁現(xiàn)在收入比較高時(shí)，為未來(lái)加道保障；多數(shù)女性對(duì)家庭的穩(wěn)定性比男人更關(guān)注，女性對(duì)未來(lái)的危機(jī)感更強(qiáng)烈些。

對(duì)于目前市民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況，她介紹，目前購(gòu)買(mǎi)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)的占50%，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)的占40%，而購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)的合計(jì)只有10%。這樣看，市民還是對(duì)短期的生活保障比較看重，對(duì)未來(lái)尚缺規(guī)劃。為此，她建議市民可就相關(guān)問(wèn)題撥打95519或84888208與保險(xiǎn)規(guī)劃人員進(jìn)行咨詢。

據(jù)專(zhuān)家介紹，多層次保障體系全面建立后，可替代退休前收入水平的70％至88%，這是衡量養(yǎng)老金水平的重要指標(biāo)，市民養(yǎng)老錢(qián)充足，可滿足日常的開(kāi)支需求，安度晚年生活。多層次保障的合理結(jié)構(gòu)一般為：第一支柱———基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占50％至 58%；第二支柱———企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2005年12月22日 新晚報(bào)實(shí)習(xí)生 于勇瀾 見(jiàn)習(xí)記者 胡玥 本報(bào)記者 趙振宇

【作者：于勇瀾 胡玥 趙振宇】  【出處：新晚報(bào)】