從理論上說，養(yǎng)老險越多越好，但養(yǎng)老險保費比較高，需要有一定的經(jīng)濟收入來支撐，如果選擇不當(dāng)，養(yǎng)老險很容易成為經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。例如，年薪20萬元的人，每年拿出7000元投保養(yǎng)老險會感到很輕松，但對于年薪僅三四萬元的人來說，這就會成為其經(jīng)濟壓力。因此，選擇養(yǎng)老險的要點之一就是量入為出。繳費期限不同，保費差別會很大，所以，投保養(yǎng)老險要事先做好規(guī)劃，選好繳費期間。以下三項原則可供參考。

相同保障下，繳費期限越短，總保費越少

養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。舉例來說，今年30歲的男士投保某保險公司的10萬元養(yǎng)老險，到60歲每年領(lǐng)取10000元。如果選擇一次繳清的方式，總共需要繳納20.6萬元保費；如果選擇20年期繳的方式，每年繳納13100元，總共須繳納26.2萬元。這是因為養(yǎng)老險采取復(fù)利計息的方式，繳費時間不同，保費差別很大。

因此，在經(jīng)濟寬裕的情況下，縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。特別對于那些工作時間較長、對于理財不甚敏感、傾向于規(guī)避風(fēng)險的人來說，把錢交給保險公司增值比較省心。目前保險公司在開發(fā)養(yǎng)老險時除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費方式，消費者可以根據(jù)自身具體情況作出選擇。

相同保障下，繳費期限越長，每年繳的保費越少

更多的人屬于財力有限的工薪族，恐怕一下子難以拿出20多萬元來投保，這就不妨選擇期繳保險。期繳保險類似于銀行的定期儲蓄，養(yǎng)老險的儲蓄功能其實也是體現(xiàn)在這里。在同等保障情況下，繳納期限越長，每年(每月)繳納的保費數(shù)額越少。同樣以30歲的男士投保保額為10萬元的養(yǎng)老險為例，如果選擇10年繳費，每年需繳23700元；如果選擇20年繳費，則每年需繳13100元。

總體而言，期繳更符合大多數(shù)人的實際情況，每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又能降低年繳保費金額，減輕眼下的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。作為保險公司來說，也喜歡期繳產(chǎn)品，因為期繳在營銷員的手續(xù)費、責(zé)任準(zhǔn)備金提取等方面都比躉繳少得多，能降低運營成本。

內(nèi)地養(yǎng)老險一般都有繳費至60歲的計劃，如果要想每年繳費最少，不管什么年齡階段的人，都可選擇這種繳費期限最長的保險計劃。

投保年齡越小，保費越少

保險公司最終給付被保險人的養(yǎng)老金是保費復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額，所以，保費與投保年齡正相關(guān)。投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費額都相對較少。因而，買養(yǎng)老險是早比晚好。

需要提醒的是，不要小看年齡的差別，早一年投保，可節(jié)省不少保費。一般相差1歲，每年保費就要少繳2%左右。所以，很多人都會選擇生日前幾天辦好投保手續(xù)，差一兩天，保費差別可能就是成千上萬。

2005-12-16 11:13:28   上海證券報網(wǎng)絡(luò)版 江遠(yuǎn)清

【作者：江遠(yuǎn)清】  【出處：上海證券報網(wǎng)絡(luò)版】