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商報訊(記者 張培娟)業(yè)內(nèi)期盼已久的新生命表將于今日面世，并于明年１月１日起正式實施。據(jù)了解，新生命表的結(jié)構(gòu)與舊生命表相同，但取消了男女混合表。
據(jù)了解，新生命表分為“非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表”和“養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表”兩套，每套又分男、女兩張，共四張表。保監(jiān)會副主席魏迎寧曾表示，新生命表對壽險產(chǎn)品的價格影響有限，并總體上降低了對壽險公司法定準(zhǔn)備金和償付能力的要求，消費(fèi)者匆忙投保并不劃算。此前，部分壽險代理人曾經(jīng)借新生命表的出臺大打促銷牌。
１９９５年，中國人民保險公司人身險部精算處受中國人民銀行保險司委托，編制完成了新中國第一張行業(yè)經(jīng)驗生命表(ＣＬ９０－９３)，并一直沿用至今。新生命表的誕生，也意味著第一張生命表即將走下歷史舞臺。
魏迎寧釋壽險生命表之變將帶來新業(yè)務(wù)增長
保監(jiān)會副主席魏迎寧說，“新表使用最重要的意義在于評估。”新生命表的意義在于其更接近實際，而不能簡單地只關(guān)心它對產(chǎn)品價格升降的影響
目前金融市場上, 可以和人民幣匯率改革、股權(quán)分置改革、國有銀行改革相提并論的改革還有什么? 全國人大委員會副委員長蔣正華給出答案:壽險業(yè)新生命表的編制。
這張盛傳明年1月將啟用的新生命表，全稱“中國人壽保險業(yè) 經(jīng)驗生命表(2000－2003)”( China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)，簡稱CL(2000-2003))，正是今年底壽險市場最熱門的話題。
這是一次小心翼翼的改革。此前，中國已有一張使用了近10年的93版生命表，業(yè)界反映它已經(jīng)不很準(zhǔn)確了，尤其1992年之后，隨著銷售方式的改變、險 種的創(chuàng)新、核保制度的引入、人才的儲備，以及大量保單數(shù)據(jù)的積累變化、電腦系統(tǒng)的建立更新，面對繁復(fù)的壽險世界，93版生命表生存的空間變得越來越狹窄， 繼續(xù)使用下去將給壽險業(yè)帶來風(fēng)險。
1999年，中國保監(jiān)會對新生命表編制征求各公司意見，并于2003年初正式?jīng)Q定編制壽險業(yè)的第二張經(jīng)驗生命表，觀察期間為2000－2003年，即 這張新表。項目由人身保險監(jiān)管部進(jìn)行組織推動，中國精算工作委員會協(xié)助。2003年8月，中國保監(jiān)會正式啟動了新生命表項目。
監(jiān)管層首次表態(tài)
新生命表的使用對壽險業(yè)的影響在市場聲音莫衷一是。而這是監(jiān)管層的首次表態(tài)。
魏迎寧認(rèn)為影響主要有二:第一，已售出的以原生命表定價的壽險保單，如果用新生命表評估準(zhǔn)備金會產(chǎn)生利潤或虧損，但于公司應(yīng)該無傷大雅。由于新生命表 的死亡概率低于原生命表，所以死亡保險產(chǎn)品會增加利潤，生存(養(yǎng)老金)保險產(chǎn)品會增加虧損。由于各公司均同時經(jīng)營這兩類產(chǎn)品，經(jīng)測算，二者相抵消后對壽險 公司盈虧的影響微小，無需采取措施。
第二，以新生命表為重要定價參照后，理論上講，死亡保險產(chǎn)品的價格應(yīng)當(dāng)下降，生存(養(yǎng)老金)保險產(chǎn)品的價格會上漲。但由于壽險產(chǎn)品的價格取決于對死亡 率、利息率、費(fèi)用率3個因素的假設(shè)，死亡率只是定價因素之一，而且大部分壽險產(chǎn)品本身就是同時包括死亡給付的生死兩全產(chǎn)品，所以新生命表投入使用后，壽險 產(chǎn)品的價格將會更加科學(xué)、合理，但對價格總體水平的影響不大。
魏迎寧說，新表使用最重要的意義在于評估。新的經(jīng)驗生命表與93版經(jīng)驗生命表相比較，死亡率有一定的改善。這對壽險公司法定準(zhǔn)備金評估、法定償付能力 要求和公司利潤都會帶來影響。通過對個別公司的初步調(diào)查和測算，發(fā)現(xiàn)保障類險種、重疾類險種準(zhǔn)備金都有降低，兩全類險種準(zhǔn)備金極小幅度提高，年金類險種有 明顯提高。目前的方案對壽險公司的整體影響是總體上降低了法定準(zhǔn)備金和法定償付能力要求，公司可釋放部分利潤。
費(fèi)率市場化切入點(diǎn)
生命表的使用通常有三種模式。一是產(chǎn)品定價和責(zé)任準(zhǔn)備金評估都強(qiáng)制采用生命表，中國一直采用這種模式。二是定價放開，而評估責(zé)任準(zhǔn)備金時強(qiáng)制使用。三是將兩者全部放開。
魏迎寧首次明確了新生命表的應(yīng)用方式：一是在壽險產(chǎn)品定價方面，允許壽險公司自由選擇定價生命表；而在評估方面，則要求統(tǒng)一使用新表。
魏迎寧解釋說，通過本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，公司之間、不同類險種間死亡率存在差異，若允許公司自主定價，將會對客戶更為公平；定價的放開以生命表的放開為契 機(jī)，也是逐步推進(jìn)費(fèi)率市場化很好的切入點(diǎn)；由于存在城市和農(nóng)村、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與不發(fā)達(dá)等因素，定價的放開將有利于實現(xiàn)不同地區(qū)、不同人群、不同產(chǎn)品的差別 定價，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。定價生命表放開后，對于目前市場上各公司以儲蓄類險種為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對其價格整體影響不是很大。
這也印證了此前中國人壽“產(chǎn)品肯定不漲價”的承諾。
將帶來新業(yè)務(wù)增長
魏迎寧說，新生命表結(jié)果科學(xué)且符合中國現(xiàn)在的保險人口狀態(tài)，可作為壽險業(yè)監(jiān)管以及壽險公司責(zé)任估值的標(biāo)準(zhǔn)表或定價參考表，也可作為其他相關(guān)研究預(yù)測的依據(jù)。
他特別強(qiáng)調(diào)，科學(xué)的生命表將有利于加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，特別是對于養(yǎng)老金產(chǎn)品，由于老的年金生命表缺乏可信度，公司不敢開發(fā)過多的養(yǎng)老金產(chǎn)品，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)自然也比較少。
新表數(shù)據(jù)來源于經(jīng)營時間較長、數(shù)據(jù)量較大的中國人壽、平安、太平洋、新華、泰康、友邦6家壽險公司。6公司提交了1.2億多條保單記錄，占全行業(yè)同期保單數(shù)量的98%以上，這在全世界生命表編制歷史上，數(shù)據(jù)量數(shù)一數(shù)二。
據(jù)透露，本次非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表零歲余命男性為76.7歲，較93版生命表改善3.1歲，女性零歲余命為80.9歲，較93版生命表改善了3.1歲。低年 齡段死亡指數(shù)較低，主要年齡段男性死亡指數(shù)在80%左右，女性則在70%左右。本次養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表零歲余命男性為79.7歲，較93版生命表改善4.8歲， 女性零歲余命為83.7歲，較93版生命表改善了4.7歲。低年齡段死亡指數(shù)較低，男性死亡指數(shù)總體水平在60%-70%之間，女性在50%-70%之 間。這一方面表明我國居民的平均壽命比以前長了；另一方面也表明壽險業(yè)承保門檻提高，保險公司的經(jīng)營風(fēng)險降低。隨著壽險核保核賠制度的建立，承保條件更為 嚴(yán)格，健康而符合條件的被保險人數(shù)量上升，這樣的被保險人反映出的自然是生存期限增加。
生命表歷史悠久
1847年，在華設(shè)立代表處的英國標(biāo)準(zhǔn)人壽編制出了第一張中國生命表。在1929-1931間，中國人自己編制出一張生命表，稱“農(nóng)民生命表”。
1980年代中國恢復(fù)壽險業(yè)務(wù)后的10多年中，由于沒有過去壽險經(jīng)營的經(jīng)驗數(shù)據(jù)可遵循，壽險費(fèi)率的厘定和責(zé)任準(zhǔn)備金的計算所用的死亡率只能借助日本全會社生命表，并據(jù)此開發(fā)了簡易人身保險和城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險等險種。但日本經(jīng)驗死亡率水平與中國被保險人群死亡率水平存在差異，這使中國壽險業(yè)不能準(zhǔn)確、合理地制定保險費(fèi)率和提留壽險責(zé)任準(zhǔn)備金。
1991年底，我國壽險長期業(yè)務(wù)承保人數(shù)超過8000萬人，而1982年第2次全國人口普查也得到了完整的國民生命表資料，這些數(shù)據(jù)已足夠讓壽險業(yè)進(jìn) 行死亡率調(diào)查。1995年7月底完成93生命表的編制，當(dāng)時的主要負(fù)責(zé)人李政懷如今已是生命人壽的總經(jīng)理，他也是今年新生命表專家評審會的委員。
新生命表編制項目組的負(fù)責(zé)人、國民人壽(籌)擬任總精算師詹肇嵐介紹說，新表最大的特點(diǎn)是分為非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表。整個表共兩套4張表，結(jié)構(gòu)與93版生命表相同，但取消了男女混合表。
新生命表項目啟動后，今年9月，保監(jiān)會組織8家公司測試，結(jié)果表明可以確保實現(xiàn)行業(yè)新老生命表應(yīng)用的平穩(wěn)銜接。然而，也有學(xué)者及業(yè)內(nèi)資深人士指出，以年輕的中國壽險業(yè)經(jīng)驗數(shù)據(jù)編制的這張新生命表，在使用過程中也應(yīng)相當(dāng)小心，如果用不好很可能會傷害壽險業(yè)自己。
香港精算協(xié)會前主席Peter Luk正是此類觀點(diǎn)的持有者，理由是中國壽險業(yè)歷史不長，積累的經(jīng)驗數(shù)據(jù)也非常年輕，而中國的死亡率改善在未來卻會變化很快。
同時，這張生命表的數(shù)據(jù)存在“異元化”的問題，即很多數(shù)據(jù)都來自不同公司的局部區(qū)域，其中存在很大差異。如果各壽險公司在運(yùn)用時不能根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行調(diào)整，那新生命表的數(shù)字也會讓公司感到不適應(yīng)、不適用。
【出處：北京現(xiàn)代商報】
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