退休后，生存還是生活？北京青年報與信誠人壽共同舉辦的財富課堂。

當(dāng)你年富力強(qiáng)、事業(yè)蒸蒸日上的時候，是否想過退休后該如何生活？是因?yàn)槭ナ杖雭碓刺幪幑?jié)衣縮食還是可以高枕無憂地在沙灘上看夕陽？2月18日，本報與信誠人壽保險公司共同舉辦的財富課堂上，信誠人壽保險有限公司北京分公司副總經(jīng)理方志男先生提出了一個讓人不得不思考的問題，“退休后，生存還是生活”。此次講座吸引了近200名來自各行各業(yè)的讀者，其中不乏白發(fā)蒼蒼的老者，但更多的是未雨綢繆的中青年人。

■為什么現(xiàn)代人需要養(yǎng)老保險

方志男首先從現(xiàn)代人的壽命問題談起。由于生命科學(xué)和醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，現(xiàn)代人的壽命呈現(xiàn)出越來越長的趨勢，有關(guān)資料表明，中國的人均壽命已經(jīng)超過了71歲，而美國的人均壽命已經(jīng)達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的77歲以上。

而目前我國的法定退休年齡還保持在女55歲和男60歲的水平，因此如何規(guī)劃好退休后無工資收入的生活，便成為現(xiàn)代人必須面對的重要課題。畢竟只有少數(shù)人可通過前半生的努力，積攢下大量財富，確保下半生生活無憂。大部分人退休后生活來源沒有保障，不得不依靠兒女的贍養(yǎng)，或者被迫繼續(xù)從事第二份工作。與其年老時拖累子女、自己受苦，還不如在年輕的時候買份保險，為將來的生活買單。

“保險解決的不僅是一個養(yǎng)老保障的問題，即不僅能讓你退休后的生活更加有質(zhì)量，它更重要的一個作用是幫助你和你的家庭完成財務(wù)規(guī)劃，讓錢得到穩(wěn)定的升值?！狈街灸兄赋?，當(dāng)人們越來越長壽、生活水平越來越高、手里可支配的現(xiàn)金越來越多之后，保險的角色也發(fā)生了轉(zhuǎn)換。它為人們手里的錢找到了一個穩(wěn)妥可靠的去處。

■保險是不可替代的投資選擇

有人或許會問，有了多余的錢為什么不投資股市、債券、期貨，或者將錢存入銀行，也許能獲得更大的回報。“人一輩子80%至90%的財富來自于正確的資產(chǎn)配置?！狈街灸姓f，每個人的確面臨著多種投資渠道，保險只是其中一種選擇，絕不是全部。但對于養(yǎng)老問題來講，保險扮演著極其重要的角色，是無可取代的。投資股票、期貨可能會大賺一筆，但風(fēng)險也相應(yīng)增大。如果不走運(yùn)的話甚至連本金都會賠得精光。

方志男認(rèn)為，保險具有的一些特點(diǎn)是其他投資工具無可比擬的。首先是確定性。保險公司對投保人的保障方案是投保協(xié)議白紙黑字寫明了的，有法律效力。其次是安全性。保險公司的設(shè)立經(jīng)過政府監(jiān)管部門的嚴(yán)格審核批準(zhǔn)，一般不會出現(xiàn)關(guān)門破產(chǎn)不兌現(xiàn)承諾的情況；同時《保險法》規(guī)定保險公司為投保人嚴(yán)格保密。而現(xiàn)在的保險產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時也注重其流動性，可視為長期存款的一種，變現(xiàn)能力大大加強(qiáng)。最后，保險具有可轉(zhuǎn)移性，通過受益人的變更，可以方便地轉(zhuǎn)移財產(chǎn)。

■養(yǎng)老保險保證退休后體面地生活

方志男介紹，目前保險公司推出了很多種壽險產(chǎn)品，通俗地講有零存整取型，也有零存零取型和整存零取型。在投保前，要結(jié)合自身的實(shí)際情況，慎重選擇適合自己的險種。如果僅僅是為了將來生活有保障，建議選擇傳統(tǒng)型。如果對保險投資還存在著比如升值等其他方面的考慮，建議購買穩(wěn)定增值的分紅險種，如萬能險。大部分壽險產(chǎn)品會在你退休后每年或每月給付固定的生存金，滿足基本生活需要，活得越長，拿得越多；如果身故或保險到期，還有一大筆身故金或退保金。

方志男以信誠人壽“潤澤D款”分紅型壽險為例，講解了養(yǎng)老保險的保障功能?！叭绻悻F(xiàn)在30歲，有一份收入優(yōu)厚的工作，預(yù)期能活到85歲以上，并希望在50歲以后享受投保的收益。那么你從現(xiàn)在起每月繳納6000元，連續(xù)繳20年，50歲以后就能每年拿到5萬元的生存金。如果其間身故，家人能拿到65萬元的身故金，如果投保人85歲保險到期時還健在，能一次性拿到60萬元。同時在這55年期間，按相對保守的收益率計(jì)算，投保人大概能獲得177萬元的額外紅利分配（注：實(shí)際分紅依各產(chǎn)品實(shí)際收益率而定）?！贝致砸凰?，投保人20年共繳納144萬元保費(fèi)，活到85歲至少可獲得412萬，確保投保人能過上體面富足的晚年生活。

    課堂問答

問：怎么看待保險行業(yè)的風(fēng)險？

答：保險最大的風(fēng)險在于保險公司出現(xiàn)破產(chǎn)等意外，不能兌現(xiàn)理賠。因此，買保險必須選擇那些實(shí)力雄厚、口碑好的保險公司。

事實(shí)上，法律也對保險行業(yè)的風(fēng)險規(guī)避做出了規(guī)定。根據(jù)《保險法》，保險公司對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險，這就大大減少了單筆保險金額的風(fēng)險。

另外，《保險法》還規(guī)定，為了保障被保險人的利益，支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定提存保險保障基金。保險保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，統(tǒng)籌使用。保險保障基金管理使用的具體辦法由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這樣，即便是保險公司倒閉，顧客保單也會得到保障。

問：退休之后再來考慮投保的問題，行不行？

答：對于年齡偏大的人，不建議采取保險這樣的投資，而是更適合將資金投入到儲蓄等方面去。

問：最近人民幣不斷地升值，您認(rèn)為保險是早買好還是晚買好？

答：作為保險公司一方來說，我當(dāng)然希望你早買。早買從獲利的角度來看，的確比晚買要好。不過，不同的險種也有不同的情況。如果你對人民幣升值抱樂觀態(tài)度，建議你選擇和人民幣價值掛鉤的分紅型險種，這樣在人民幣升值后，保險公司會派現(xiàn)分紅。

來源：北京青年報(06/02/20 03:29)  ■方志男

【作者：方志男】  【出處：北京青年報】