對于保險產品來說，今年最大的事件之一莫過于新《生命表》已于1月1日開始實施。新《生命表》的實施，對于壽險市場究竟有哪些影響？對于老百姓又意味著什么？

剛剛進入新年，北京的陳先生準備給自己買一份壽險，他了解到由于新《生命表》的啟用，很多家保險公司都已停止銷售原有的壽險產品，只有國泰人壽保險搶在元旦的節(jié)點，推出了兩款以新《生命表》定價的壽險產品，這兩款產品分別為“順意101終身壽險”和“順意100定期壽險”，均為純保障型產品，只對被保險人身故或全殘?zhí)峁┵r償。由于在新《生命表》中，非養(yǎng)老金業(yè)務表男、女性平均壽命分別從原來的73.6歲和77.8歲，提高到了76.7歲和80.9歲，死亡率下降了，所以此類保險產品的價格隨之降低。陳先生了解到，該產品價格比老產品下降了3-7%。

由于新《生命表》于2006年1月1日起實施，因此各家保險公司正在根據(jù)新《生命表》醞釀新的產品。新《生命表》實施后，壽險產品到底有多大變化，老百姓該如何選擇呢？

新《生命表》影響人壽保險費率

《生命表》對許多人來說可能是一個比較陌生的名詞，但它卻是壽險產品定價的三要素之一。據(jù)新華人壽專家介紹，新《生命表》以1996年至2003年中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、新華人壽、泰康人壽和友邦6家保險公司所擁有的客戶為基礎，匯聚了1.3億多條數(shù)據(jù)，準確地反映了當前各險種、各年齡段死亡和生存風險的發(fā)生概率。新《生命表》最明顯的特點是死亡率有所降低，也就是說居民的壽命整體延長了。例如新《生命表》中，非養(yǎng)老金業(yè)務表的零歲預期壽命男性為76.7歲，女性為80.9歲，較舊表增加3.1歲。而養(yǎng)老金業(yè)務表中零歲預期壽命男性為79.7歲，較舊表增加4.8歲；女性為83.7歲，較舊表增加4.7歲。因此，如果不考慮其他因素的影響，新《生命表》的推出必然會對人壽保險新產品的推出帶來影響。具體來說，以死亡為給付條件的壽險產品價格可能會下降，以生存為給付條件的養(yǎng)老險費率則可能會提高。

我國的人壽保險產品大多實行固定費率制(只有極少數(shù)產品費率是可調的)，因此，新《生命表》的推出對現(xiàn)在已有保險產品沒有任何影響。對于已經投養(yǎng)老保險的客戶來講，您不必擔心未來的養(yǎng)老保險價格上漲，因為如果上漲，那說明已投保的養(yǎng)老保險更值了。對于還沒有購買保險的客戶，則要抓緊時間考慮自己的保險規(guī)劃。畢竟，無論什么樣的保險產品，歲數(shù)每增大一歲，其費率必然要增加一些。

而對即將推出的新的壽險產品定價，除了要參考《生命表》外，還要考慮市場利率、公司營運費用等因素。也就是說，就算利率上調，保險費率也無需調整，通過分紅或投資收益返回多收的保費或是提高保障利益，從而維持一個公平合理的等價體系。

人壽保險費率會怎么變

據(jù)了解，新《生命表》啟用后，保監(jiān)會不再要求保險公司在開發(fā)產品時嚴格遵照《生命表》，保險公司可以自由地將自己的市場競爭策略和企業(yè)利益融入到未來產品開發(fā)上。也就是說，保險公司將可以自行對不同地區(qū)、不同人群的死亡率作不同的估計，從而準確、合理地制定保險費率。例如東部與西部地區(qū)、城市與鄉(xiāng)村之間，不同職業(yè)群體之間，其死亡率就可能存在差異。由于農村人口收入較低，醫(yī)療條件差，死亡率可能較高，因此農村地區(qū)的養(yǎng)老類險種價格就可以定得較低。

就同一個產品價格不變的情況下，保險公司也可通過放寬投保條件(包括身體體檢)、減少理賠限制條件、延長交費期間等政策，間接地降低保險費率。一般來講，保險公司不會在現(xiàn)有產品上直接提價，多是通過推出新產品變相漲價。經營成本較高的產品將被停售，取而代之的是保障責任范圍更大、更昂貴的新產品或是多個更加便宜的新產品，由于新、舊產品之間差別較大，一般消費者無法直接比較價格。

    重疾險變臉漲價

但是這也不意味著一點規(guī)律都難以找到。剛過完元旦，武小姐就在保險營銷員的勸說下，匆匆投保了一份分紅健康險。隨著1月1日新《生命表》正式啟用，壽險市場一批重疾保險開始停售，新產品費率上漲，保障范圍也有所變化。

“最近趕在重疾險調價前投保的市民很多?！睋?jù)人保有關人士介紹，該公司1月5日起停售兩款終身重大疾病保險，以及數(shù)個附加險種、住院安心險等。同時，多家壽險公司相繼有重大疾病保險停售。據(jù)各保險公司客戶服務部人員介紹，舊險種停售后，老保戶利益不會受到任何影響，替代產品將于近日陸續(xù)推出。

盡管各保險公司聲稱替代產品的保費“有升有降”，但事實上，重疾險漲價是“主旋律”。據(jù)業(yè)內人士初步估算，此次新重疾險的平均漲幅在10-20%之間。以某壽險公司的一款重疾險為例，停售前53歲女性的費率是每份621元，新產品的費率增加60元；另一公司的舊重疾險50歲女性的費率為每份2150 元，新產品則調整為2540元。

新重疾險推出，除了費率發(fā)生變化外，保障范圍也有所變化。如一壽險公司新產品將原來分開投保的男女險種合并，取消了一、二類重疾的區(qū)別，都按全額賠付，一些原來作為附加險的重疾險也可單獨投保。另一壽險公司新重疾險將條款細化，對一年內、兩年內、兩年后初患重疾作出不同的賠付，承保年齡也縮減了10 年。

應該說新《生命表》啟用后對重疾險的影響是最大的，由于投保人的保障期限延長，發(fā)生重大疾病的風險增加，如果繼續(xù)按現(xiàn)有產品的費率表收保費，保險公司的經營風險將加大，導致一些舊的壽險產品被淘汰。此外，近年來疾病發(fā)病率，特別是重大疾病發(fā)病率大幅度上升、發(fā)病年輕化趨勢明顯以及醫(yī)療費用上漲等因素，也使得保險公司迫于賠付率增高而調整條款和費率。

對于其他險種來說，由于新《生命表》比原《生命表》的壽命延長了，死亡率降低了，所以對壽險價格有影響的主要有三大類險種：保障類險種(如定期壽險、終身壽險)、儲蓄類險種(兩全、定期返還、少兒)和養(yǎng)老金類險種。

另外，可以肯定的是，新《生命表》啟用后，不會對財產險、各種短期險和意外傷害保險的價格有影響。

第一批壽險產品小幅降價

在諸多保險公司中，國泰人壽是最先推出壽險新產品的公司，從該公司推出“順意101終身壽險”和“順意100定期壽險”，也可以多少看出一些未來保險費率的端倪。

以陳先生為例，今年30歲的陳先生，如果按原來的定期壽險投保計算，10萬元保額的終身壽險，20年繳費，每年需繳2840元，但是現(xiàn)在則降低為2750元。

但是陳先生還有一個問題，他的愛人馮女士是在2005年購買的“康寧終身壽險”，與新壽險產品相比，馮女士的壽險豈不是每年就需要多交幾十元的保費。好在國泰壽險的工作人員表示，對于之前已經購買了老款產品的客戶，可辦理保單轉換的手續(xù)，按新的費率繳納以后的保費。

國壽的“康寧終身壽險”已經從2005年12月起正式停售，取而代之的是“順意101終身壽險”。與老產品相比，新產品在保費構成中的凈保費部分價格上漲了6-10%，最終的銷售價格也將有所調整，不過新產品也附加了新的功能，在重大疾病的范疇中增加了帕金森病的責任。

現(xiàn)在看來，陳先生是否該選擇定期壽險還是終身壽險，需要認真考慮，同時馮女士是否將老產品轉換為新產品，也應該慎重分析。

據(jù)專業(yè)人士介紹，由于目前大多數(shù)保險公司的新產品還未推出，因此在保險費率上的比較和保險條款上的比對空間很小。如果希望購買保險，還是應該靜待各公司的新產品推出，貨比三家，特別要綜合考慮公司信譽、服務和價格。

[ 2006年2月17日 ]編輯整理: [ 中國保險網 ]

【作者：揚林】  【出處：中國保險網】