養(yǎng)老資金是整個人生理財規(guī)劃中最為關(guān)鍵的一個部分。從某種意義上講，所有的個人理財規(guī)劃，最終都是為富足養(yǎng)老服務(wù)的。40歲左右的人群，應(yīng)該是投資養(yǎng)老的積極份子，畢竟老年生活已近在眼前了。

  40歲左右人群的家庭處于成長期，隨著子女逐漸長大，時間上相對寬裕，經(jīng)過20多年的打拼，工作和生活步入正軌，豐富的社會經(jīng)驗讓他們的工作能力增強，家庭收入進(jìn)入高峰期，這一時期是家庭資產(chǎn)的重要增值期。但同時，與年輕人群相比，“上有老下有小”的他們往往承受著很大的風(fēng)險和壓力，退休后1000～2000元的退休金將無法維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量。為了過上有錢有閑的晚年生活，每個人都應(yīng)及早制定養(yǎng)老資金籌劃方案，通過多種投資組合，不斷充實自己的養(yǎng)老賬戶。

對于未來的生活，你可能有一千種、一萬種設(shè)想，但唯有一點無法改變的是，終有一天你會變老。

一般家庭自保為主

對于40歲左右、家庭經(jīng)濟(jì)并不寬裕的人來說，一般性的家庭開支還能應(yīng)付，而不斷增長的子女教育費，可能會成為生活的負(fù)擔(dān)。夫婦倆的收入幾乎是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來源，一旦兩人當(dāng)中有一方下崗、生病或發(fā)生傷殘等意外事故，家庭的財務(wù)狀況很可能岌岌可危。

因此，這樣的家庭，未來夫婦倆的自身保障顯得更為重要?？梢赃x擇將收入的一部分用于購買商業(yè)保險，具體說，可以購買部分低額的終身壽險(最好含養(yǎng)老)、重大疾病險，加上最需要的醫(yī)療險、意外險等。

富裕家庭合理搭配

對于40歲左右的成功人士，他們已經(jīng)通過投資積累了相當(dāng)?shù)呢敻?，凈資產(chǎn)比較豐厚，不斷增長的子女教育費用不會成為生活的負(fù)擔(dān)，對于一般性的家庭開支和風(fēng)險也完全有能力應(yīng)付。因此，在購買了足夠的保險后還可以抽出較多的余錢來發(fā)展其它的投資事業(yè)，比如購買一套房產(chǎn)或者嘗試實業(yè)投資。

規(guī)劃實例

    王教授夫婦

王教授是一個讓人羨慕的準(zhǔn)退休族，49歲的她已是北京某大學(xué)的博士生導(dǎo)師。王教授如今的月薪在8000元左右，再加上平日里搞研究、寫學(xué)術(shù)性論文等各種各樣的津貼收入，王教授的月總收入在12000元以上。另外，王教授還經(jīng)常外出進(jìn)行技術(shù)咨詢與講學(xué)，有一筆不菲的咨詢費收入。王教授的先生過去是某報社的編輯部主任，如今退休在家仍然沒有封筆，加上退休金，一個月的收入有4000多元。

王教授夫婦雖然不用為生活發(fā)愁，但一直在考慮如何過好自己的后半生。由于工作忙，王教授不太熱衷于投資，家中的主要資產(chǎn)就是銀行存款。至于保險，“一直想買，但沒找到合適的?！彼麄円矒?dān)心退休之后生病，但好在攢了一筆養(yǎng)老金，準(zhǔn)備用來應(yīng)付醫(yī)療費。

王教授希望60歲以后，保險公司加上社會保障部門發(fā)的養(yǎng)老金每月能達(dá)到七八千元，再加上他們適當(dāng)?shù)囊恍┩饪焓杖耄茏尫驄D擁有一個金色的晚年。

專家建議

人老最怕病來磨。尤其對于高薪準(zhǔn)退休族來說，緊張或者無規(guī)律的生活狀態(tài)、巨大的工作壓力都無可避免地會為其留下一些職業(yè)病，或許現(xiàn)在毫無感覺，然而一旦在退休后發(fā)作，將會帶來一些經(jīng)濟(jì)上的被動，保險是應(yīng)對這種風(fēng)險的較佳策略。一般而言，這個時期應(yīng)重視更周全、保險金額更高的住院醫(yī)療保險、重大疾病保險及防癌保險、資產(chǎn)保值增值的養(yǎng)老分紅保險等。在專家的建議下，王教授夫婦每人在選擇了一份保額不大的健康保險的基礎(chǔ)上，投資了一份保額較豐厚的養(yǎng)老保險。

盧女士夫婦

44歲的盧女士和先生收入豐厚，盧女士在兩家公司擁有股份，本人擔(dān)任其中一家公司的總經(jīng)理，年薪加年底分紅共約150萬元，現(xiàn)擁有價值230萬元的一套公寓和一套價值500萬元的別墅，另有3輛轎車。夫妻倆沒有炒過股，也沒有購買過基金、債券，除了150萬元左右的存款，其它錢基本投在生意上，兒子在國外深造。夫婦倆對養(yǎng)老要求較高，希望至少不低于現(xiàn)在的生活質(zhì)量。

專家建議

盧女士目前家庭月基本開支在7000元左右，假定通貨膨脹率保持年均3%～4%的增長幅度，退休后保持現(xiàn)在的購買力不降低，在假設(shè)生意上沒有任何進(jìn)賬、不考慮社保養(yǎng)老金的前提下，專家給盧女士規(guī)劃了一份60歲后每月從保險公司領(lǐng)取12000元養(yǎng)老金、保費10年繳納的商業(yè)養(yǎng)老保險方案。

同時，依據(jù)三人身體狀況和年齡結(jié)構(gòu)，專家為盧女士本人、先生、兒子分別設(shè)計了50萬元、40萬元、80萬元重大疾病保險(含分紅)方案，還設(shè)計了部分純保障的險種，共計約900萬元保額(約等于家庭資產(chǎn)總值)，年繳保費29萬元。在年繳保費結(jié)構(gòu)中，養(yǎng)老險約占72%、重大疾病險約占23%、純保障險約占5%；在年繳保費結(jié)構(gòu)中，返還型險種保費占比95%。

作者徐世湘現(xiàn)任泰康人壽保險公司業(yè)務(wù)總監(jiān)，2004年被評為中國十大金牌推銷員，主編大陸第一本系統(tǒng)介紹中國保險業(yè)頂級營銷員成功實錄的專著《不當(dāng)總統(tǒng)就做推銷員》。

http://finance.sina.com.cn 2006年02月08日 09:14 《大眾理財顧問》文/徐世湘

【作者：徐世湘】  【出處：《大眾理財顧問》】