一款優(yōu)秀的保險計劃離不開保險產(chǎn)品的支撐，如何讓保單的性價比最高，是每一個消費者都追求的效果。《每日經(jīng)濟新聞》聯(lián)合保險業(yè)資深人士，通過比較上海20家保險公司、數(shù)百個保險產(chǎn)品，推出兩款精選套餐，供讀者在2006年選購保險時參考。

經(jīng)典家庭套餐(年繳費20000元)

家庭基本資料：阿康，32歲，外資公司采購經(jīng)理，年薪15萬元；阿麗，30歲，公司職員，年薪6萬元；夫妻倆均有社保；女兒小佳，3歲。

保險預期：通過每年20000元左右的保費支出，達到保障家庭財務安全、家人醫(yī)療費用充足、并為女兒小佳儲備教育金的目的。

套餐特點：首先從家庭年收入著手，通常保險金額為個人年收入的5到10倍，阿康作為一家之主，而且年薪15萬元，保額大致在75萬至150萬之間。所以為他設計了70萬的壽險，50萬的意外險。

現(xiàn)代人越來越關注健康，所以重疾險是首選產(chǎn)品。民生人壽的康泰重疾保險，它有40種重疾保障，而且保費低廉。其次是醫(yī)療險，終身醫(yī)療險很多人都已經(jīng)不陌生，但在挑選時還是有講究的。

現(xiàn)在市場上的終身醫(yī)療分為兩種，一種是消費型的，一種是還本型的。選擇?？等藟鄣暮亲o一生終身醫(yī)療險，其特點是有病治病，無病還錢。此外，中國人保健康險公司的守護專家住院醫(yī)療保險，是目前唯一的從保單生效日就保證續(xù)保的產(chǎn)品。

高薪收入當然需要高額的保障，作為一家之主，選擇保費低保障高的定期壽險理所應當。在眾多定期險中，泰康人壽的吉祥相伴定期壽險性價比較高。新華人壽的多保通意外醫(yī)療綜合保險，圈內(nèi)普遍評價很好，它的價格只有通常意外保險的一半，還附送意外醫(yī)療保障。

阿麗所選的產(chǎn)品和阿康基本相同，只是保障額度有所區(qū)別，這和年收入是成正比的。

談談為女兒小佳設計的計劃，安聯(lián)的靈活理財萬能險成為首選，這款產(chǎn)品充分體現(xiàn)了靈活性，保障額度可適時調(diào)整，教育、婚嫁金也可隨時支取，且產(chǎn)品的收益性不錯。小孩子很調(diào)皮，磕磕碰碰的意外需要門診報銷，選擇安聯(lián)附加少兒意外醫(yī)療可解除后顧之憂。

專家點評：家庭保險套餐首重主要收入者的保障，因為一旦主要收入者收入中斷，全家的經(jīng)濟馬上出問題。在保險規(guī)劃中，應先從收入者的保障入手，當終身型險種超預算，再通過適當?shù)亩ㄆ陔U及意外險來提高保障；其次才考慮小孩的醫(yī)療，再來準備教育金。[NextPage]

男性金領套餐(年繳費30000元)

基本資料：胡先生，35歲，民營企業(yè)副總經(jīng)理，年薪30萬元，兩套房，有私家車，平時公務繁忙，經(jīng)常出差。有銀行房貸60萬元。

保險預期：通過每年30000元的保費支出，為自己打造高額的人身意外保障，通過理財型產(chǎn)品合理配置和打理個人財富。

套餐特點：象胡先生這樣的公司高管，平日忙忙碌碌，沒有時間考慮個人理財，所以替他選了一款萬能險。平時應酬多，對自己的健康更要注意，尤其不要因為大病，把自己的積蓄送給了醫(yī)院，所以重疾和醫(yī)療保障很重要。

胡先生有銀行房貸60萬元，作為家庭頂梁柱，需要高額的保障，定期壽險和意外保險都是他最好的保險伴侶。

(專家顧問：上海盛平保險代理公司董事長梁晉誠)

精選18家壽險公司、5大類最優(yōu)保險產(chǎn)品

醫(yī)療健康保險

醫(yī)療健康保險提供疾病賠償和醫(yī)療費用報銷。主要包括：重大疾病保險———一旦罹患約定的重大疾病即作一次性賠償；住院、手術津貼醫(yī)療保險———根據(jù)實際住院天數(shù)或手術等級賠償住院津貼；住院費用醫(yī)療保險———根據(jù)實際住院發(fā)生的醫(yī)療費用作出賠償。

金牌保鏢終身重大疾病保險

花旗人壽保險有限公司(客服熱線8009880170)

【產(chǎn)品內(nèi)容】若被保險人不幸罹患35項重大疾病中一項或多項，保險公司將按基本保險金額給付重大疾病保險金；如果不幸身故，同樣將按基本保險金額給付身故保險金。

【推薦理由】重大疾病保險金既能用來支付高昂的醫(yī)療費，亦可作為生病期間收入損失的替代，是個人和家庭財經(jīng)狀況強有力的保障。定期繳納保險費也是一種理財儲蓄方式，保單現(xiàn)金價值亦隨繳納保險費的增加和預定的利息而積累。如果急需現(xiàn)金，可申請保單貸款。

【適合人群】中青年人群

【保障指數(shù)】96

【理財指數(shù)】94

終身醫(yī)療保險

中保康聯(lián)人壽保險公司(客服熱線68419955)

【產(chǎn)品內(nèi)容】住院可獲“住院現(xiàn)金補貼”＝每日現(xiàn)金補貼×實際住院天數(shù)，對同一事故的補貼最大可達180日；手術治療可獲“手術現(xiàn)金補貼”＝每日現(xiàn)金補貼X手術等級相對應的給付倍數(shù)；保障終身有效，上述兩項補貼累計可達“每日現(xiàn)金補貼”的1000倍。

【推薦理由】在社會醫(yī)療保險和其他費用報銷型保險的賠付之外，還可再獲得住院及手術現(xiàn)金補貼。每年只需少量保費支出，即可獲得10萬~30萬元終身醫(yī)療保障；且不存在短期醫(yī)療保險每年續(xù)保的問題。

【適合人群】年紀越輕，保障期限越長。

【保障指數(shù)】98

【理財指數(shù)】90

安頤寶重大疾病/退休養(yǎng)老保障計劃

恒康天安人壽保險公司(客服熱線8008202588)

【產(chǎn)品內(nèi)容】若不幸罹患30種重大疾病、身故或者全殘，將得到基本保險金額的現(xiàn)金賠償。若65周歲前一直健康，從65周歲開始領取基本保險金額的10%，連續(xù)領取10年，每年遞增2.5%。

【推薦理由】上海市場首個集養(yǎng)老金、重大疾病、身故和全殘保障于一體的保險產(chǎn)品；保額及養(yǎng)老金逐年遞增；繳費靈活，可選擇10年、15年、20年或一次繳清。

【適合人群】已有一定積蓄，開始為自己及家人的晚年生活作打算的中年人士；生活寬裕，且注重醫(yī)療大病保障的小康家庭。

【保障指數(shù)】94

【理財指數(shù)】95[NextPage]

無憂寶兩全保險

中宏人壽保險公司(客服熱線8008203998)

【產(chǎn)品內(nèi)容】涵蓋了30種重大疾病，保障至80周歲；特有永久性全殘保障；若在80周歲時未發(fā)生保險合同約定的重大疾病或永久性全殘，可獲得等同于保險金額的現(xiàn)金返還。此外，公司還會根據(jù)分紅業(yè)務的經(jīng)營狀況決定紅利金額分配給投保人。

【推薦理由】市場上為數(shù)不多的具有分紅功能的重大疾病保險。集身故保障、期滿利益、分紅及重大疾病保障、永久性全殘保障于一體。客戶可根據(jù)自己的需要每年決定是否增加保障金額，無須另外體檢。

【適合人群】19~60周歲有健康保障需求的人群

【保障指數(shù)】95

【理財指數(shù)】95

如意安康重大疾病保險

太平洋人壽保險公司(客服熱線95500)

【產(chǎn)品內(nèi)容】涵蓋30種常見的重大疾病，投保年齡跨度從出生滿90天至60周歲，包括少兒、男性、女性各種客戶易得的重疾?；歼@些重大疾病，保險公司將根據(jù)保險金額全額給付，三種保障期間隨需而定，最長可至80周歲。

【推薦理由】身患大病時，高額的保障金可用來支付醫(yī)療費，并減輕財務上蒙受的損失；如果生存至期滿，還將獲得一筆可自由支配且高于保費的祝壽金。

【適合人群】出生滿90天至60周歲對健康保障有需求的人群

【保障指數(shù)】96

【理財指數(shù)】94

駐外員工團體醫(yī)療保險

中意人壽保險公司(客服熱線021-61055588)

【產(chǎn)品內(nèi)容】單一年度最高保額高達830萬元，保障范圍覆蓋全球。被保險人在境外發(fā)生的醫(yī)療費用，按實際支出金額賠付，即按醫(yī)療費用發(fā)生地的貨幣與人民幣匯率兌換后按實際支出金額賠付。同時，還提供包括緊急醫(yī)療運送、法律援助等項目的境外緊急救援保障服務。

【推薦理由】國內(nèi)首個針對在內(nèi)地工作外籍人士的團體醫(yī)療保險，保障額度高，保障范圍廣。

【適合人群】在國內(nèi)工作的外籍人士以團體形式投保

【保障指數(shù)】98

兩全保險

兩全保險兼有壽險保障和儲蓄理財功能。萬一身故，可得到壽險賠償；如果安然無恙，可定期或滿期領取保險金。

美滿安康兩全保險(分紅型)

新華人壽保險公司(客服熱線95567)

【產(chǎn)品內(nèi)容】如果被保險人在保險期內(nèi)身故，受益人領取死亡保險金；如果保險期滿，被保險人健在，則領取生存保險金。投保年齡為30天~56歲，交費期限為10年、15

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