構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，是黨的十六大和十六大三中全會(huì)、四中全會(huì)提出的重大任務(wù)。胡錦濤同志在省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部提高構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)能力專題研討班上，深刻闡明了構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的歷史背景、重大意義、科學(xué)內(nèi)涵、重要原則和主要任務(wù)。胡錦濤同志指出，我們所要建設(shè)的社會(huì)主義和諧社會(huì)，應(yīng)該是民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會(huì)。溫家寶同志在十屆人大三次會(huì)議上所作的《政府工作報(bào)告》中也為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)描繪了宏偉藍(lán)圖。從今年“兩會(huì)”收到的議案、提案來看，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，已成了兩會(huì)的熱點(diǎn)話題。這表明，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，中國特色社會(huì)主義的總體布局已更加明確地由社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)三位一體發(fā)展為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)四位一體。構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，適應(yīng)了我國改革發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期的客觀要求，體現(xiàn)了廣大人民群眾的根本利益和共同愿望。

社會(huì)主義和諧社會(huì)的建立，需要最廣泛、最充分地調(diào)動(dòng)一切積極因素，需要全社會(huì)、各行業(yè)的共同努力。在這過程中，如何充分認(rèn)識(shí)和積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，是一個(gè)值得我們認(rèn)真思考的問題。

一、構(gòu)建和諧社會(huì)，商業(yè)保險(xiǎn)大有作為

吳定富在2005年保險(xiǎn)工作會(huì)議的講話中曾經(jīng)指出，在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的過程中，保險(xiǎn)大有作為。還指出，要堅(jiān)持“以人為本”的方針，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的積極作用。但就目前來說，商業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮還比較有限。為此，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該增強(qiáng)責(zé)任感和使命感，認(rèn)清形勢(shì)，明確任務(wù)，找準(zhǔn)定位，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)貢獻(xiàn)更大的力量。

（一）商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用尚未充分發(fā)揮

改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)保持了持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢(shì)，國民整體收入水平不斷提高，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求不斷增加，我國保險(xiǎn)業(yè)保持了 30%以上的年平均增長速度，年保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增長到2004年的4318.億元，增幅遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長水平，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快、也是最具活力的朝陽行業(yè)之一。

但客觀來看，目前我國保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，其發(fā)展的水平與國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求還不相適應(yīng)，具體表現(xiàn)在：總體規(guī)模小，在國民經(jīng)濟(jì)中的比重低，功能和作用發(fā)揮還不夠充分。截止2004年10月，全國保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額為1.16萬億元，大致只相當(dāng)于發(fā)達(dá)國家一家較大保險(xiǎn)公司的規(guī)模。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)占全國金融總資產(chǎn)的3%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)和證券業(yè)。截止2004年底，我國保險(xiǎn)深度為3.4%，保險(xiǎn)密度為332元,遠(yuǎn)低于世界平均水平。從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償看，據(jù)中國國際減災(zāi)十年委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，我國近幾年每年受災(zāi)人口有2億多人，因?yàn)?zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失每年超過2000億元。但我國保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例約為1%，歐洲則為20%。2003年，我國僅有27.49%的機(jī)動(dòng)車參加保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率僅為5%左右，居民保險(xiǎn)消費(fèi)支出只占消費(fèi)總支出的3.62%。這些數(shù)字說明，我國的商業(yè)保險(xiǎn)與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不夠協(xié)調(diào)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的滲透力還不深，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)決策的影響力還不強(qiáng)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平較低的主要原因

導(dǎo)致我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平較低的原因可以從供需兩個(gè)方面來分析。

從需求方面來說，主要是:

第一，與中國人的傳統(tǒng)文化心理有關(guān)。中國幾千年一直是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，中國人的傳統(tǒng)心理是重實(shí)物，輕貨幣；重個(gè)人情感維系，輕法律契約，重近期利益，輕長遠(yuǎn)保障。而保險(xiǎn)則是以貨幣性、契約性、長遠(yuǎn)性為主要特征的。另外，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)相信自給自足，不相信社會(huì)共濟(jì)，所以中國人習(xí)慣“養(yǎng)兒防老”， “積谷防饑”。

第二，由于我國長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，自然災(zāi)害、意外事故損失和個(gè)人醫(yī)療、養(yǎng)老、人身保障等問題都由國家負(fù)責(zé)，企業(yè)和個(gè)人普遍對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。

第三，我國人均收入較低，限制了保險(xiǎn)的需求。

從供給方面來說，主要是:

第一，保險(xiǎn)主體相對(duì)較少。我國到1980年才恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)，長期以來只有一家保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品和服務(wù)。截至2004年，在我國正式營業(yè)的保險(xiǎn)公司只有54家，即使加上正在籌備的公司，也不足100家。而日本有117家保險(xiǎn)公司、美國有5800家保險(xiǎn)公司，英國有827家保險(xiǎn)公司，新家坡有140家保險(xiǎn)公司，菲律賓有130家保險(xiǎn)公司，連我國香港地區(qū)也有288家保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體偏少的弊端是由于缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)，難以給保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營者帶來真正的壓力，因此也就難以激發(fā)企業(yè)的活力，使消費(fèi)者享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。目前，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品數(shù)量雖然很多，但產(chǎn)品的同質(zhì)性很高，許多都是把國外和國內(nèi)其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品簡(jiǎn)單照搬，真正根據(jù)社會(huì)需求和消費(fèi)習(xí)慣自主開發(fā)的產(chǎn)品不多。我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，人們的收入水平和生活環(huán)境有較大差異，因此，沒有多樣化的產(chǎn)品，就不能滿足人們多樣化的需求。

第三，服務(wù)水平不高。保險(xiǎn)業(yè)屬于金融服務(wù)業(yè)，要求在服務(wù)上不斷提高服務(wù)品位，創(chuàng)造服務(wù)特色，但現(xiàn)實(shí)狀況卻是不少保險(xiǎn)公司在這方面存在著薄弱環(huán)節(jié)。有的保險(xiǎn)公司在承保前和承保后態(tài)度截然不同，以至于有些老百姓把這種現(xiàn)象比喻成：保險(xiǎn)公司在承保前像個(gè)“磕頭蟲”，承保后象吃了“搖頭丸”。另外，不少保險(xiǎn)公司對(duì)服務(wù)創(chuàng)新缺乏足夠的重視，服務(wù)理念和手段比較滯后、陳舊。

上述問題，亟待引起我們的重視并找出相應(yīng)對(duì)策。[NextPage]

（三）商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展遇到了新的大好時(shí)機(jī)

當(dāng)前，我國的改革與發(fā)展正處于關(guān)鍵時(shí)期。這是一次環(huán)境更好、層次更高、基礎(chǔ)更牢、動(dòng)力更大的戰(zhàn)略機(jī)遇期，對(duì)各行各業(yè)來說，這是實(shí)現(xiàn)新一輪發(fā)展的大好時(shí)機(jī)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)今后的長遠(yuǎn)發(fā)展有著決定性的意義。

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了舉世公認(rèn)的成就，已勝利實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化建設(shè)第二步目標(biāo)，人民生活總體上達(dá)到小康水平。而且，在改革與發(fā)展的方向上，已從單純追求GDP上升到追求人文GDP和環(huán)保GDP，實(shí)現(xiàn)人口、資源、環(huán)境的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)發(fā)展。2003年，我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值突破 1000美元大關(guān)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。國際經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)一個(gè)國家人均GDP進(jìn)入1000美元到3000美元的時(shí)期，既是黃金發(fā)展期，也是矛盾凸顯期，處理得好，能夠順利發(fā)展，經(jīng)濟(jì)能夠很快上一個(gè)新臺(tái)階；處理不好，經(jīng)濟(jì)將停滯不前或倒退。目前我國已進(jìn)入人均GDP1000美元階段，為了避免可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)問題，鞏固改革發(fā)展的成果，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)積極維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)和諧，重構(gòu)社會(huì)結(jié)構(gòu)，完善社會(huì)組織，調(diào)整社會(huì)關(guān)系，最大限度地激發(fā)社會(huì)各階層、各群體、各組織的創(chuàng)造活力，化解各類矛盾和問題，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

從保險(xiǎn)業(yè)來說，截至2004年底，我國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已突破1萬億元。1萬億元盡管在整個(gè)金融業(yè)的總資產(chǎn)中所占比例還比較小，但與保險(xiǎn)業(yè) 1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的不到5億元相比，已經(jīng)大大向前邁進(jìn)了一步。這意味著保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了相當(dāng)?shù)摹霸捳Z權(quán)”，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)今后的發(fā)展有著非常積極的意義。當(dāng)前及今后的若干年，我國政府將在大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、加快經(jīng)濟(jì)體制改革和著力推進(jìn)增長方式轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上，努力延續(xù)經(jīng)濟(jì)景氣周期,GDP將長期保持平穩(wěn)較快增長，人民生活水平將不斷提高。根據(jù)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，到2020年，我國經(jīng)濟(jì)總量將比2000年翻兩番。經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、快速增長和社會(huì)全面發(fā)展，將為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、繁榮創(chuàng)造良好環(huán)境。

（四）當(dāng)前特別需要商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)和諧社會(huì)構(gòu)建發(fā)揮積極作用

我們還應(yīng)該看到，當(dāng)前，特別需要商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的過程中發(fā)揮積極作用，還有兩個(gè)特殊原因，就是人口老齡化和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌。

所謂人口老齡化，按國際通行的標(biāo)準(zhǔn)，就是60歲以上的老年人或65歲以上的老年人口在總?cè)丝谥械谋壤^10%和7%。據(jù)第五次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲以上的人口為1.32億，占人口總數(shù)的10%。據(jù)《中國人口》雜志專家們預(yù)測(cè)，今后50年，老年人口以年均3.2%的速度遞增，到2050將達(dá)到最高峰值，可達(dá)25.2%，。不僅如此，中國人口老齡化還呈現(xiàn)出絕對(duì)值大、發(fā)展速度快，“未富先老”的特點(diǎn)。人口老齡化程度的不斷加深，將給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活帶來廣泛而深刻的影響，特別是對(duì)與人口老齡化密切相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。這是因?yàn)?，一方面我國的社?huì)養(yǎng)老體系不健全；另一方面，我國壽險(xiǎn)的發(fā)展還未從根本上改變居民通過儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的習(xí)慣，對(duì)整個(gè)社會(huì)資金的調(diào)整、分流功能仍然沒有發(fā)揮。因此，我們應(yīng)該從關(guān)系到未來中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的高度，來推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌是指計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌。在這一過程中，也十分需要商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用。

第一，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌為商業(yè)保險(xiǎn)功能的有效發(fā)揮提供了廣闊空間。這是由于：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整以及擴(kuò)大內(nèi)需、擴(kuò)大出口和西部大開發(fā)等戰(zhàn)略措施的實(shí)施,帶動(dòng)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和進(jìn)出口貿(mào)易等各項(xiàng)事業(yè)的蓬勃發(fā)展，這些都要求保險(xiǎn)業(yè)提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障；隨著國有企業(yè)和國有資產(chǎn)管理體制改革的不斷深化、非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體后，就會(huì)把保險(xiǎn)作為防范風(fēng)險(xiǎn)、保障經(jīng)營的重要手段，對(duì)保險(xiǎn)的需求就會(huì)越來越大。

第二，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌中出現(xiàn)的嚴(yán)峻問題，為商業(yè)保險(xiǎn)功能的發(fā)揮提出了迫切要求。我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌取得了舉世矚目的成就，但是，在轉(zhuǎn)軌過程中，也出現(xiàn)了一系列的社會(huì)問題，主要表現(xiàn)在：許多從政府剝離出去應(yīng)由市場(chǎng)來完成的職能，由于市場(chǎng)發(fā)育不完善而無法完成；許多應(yīng)由政府完成的職能，由于政府財(cái)政能力的限制也暫時(shí)無法承擔(dān)。另外，由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等原因，下崗現(xiàn)象也比較普遍地出現(xiàn)。這些社會(huì)問題，主要應(yīng)通過大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)來解決。從國外的情況來看，通過商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制解決上述社會(huì)問題，優(yōu)于社會(huì)保障機(jī)制。原因在于，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制既能克服由社會(huì)保障引起的依賴心理,又能協(xié)調(diào)社會(huì)各方的利益。

總之，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，將給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。我們要抓住時(shí)機(jī)，加快發(fā)展。[NextPage]

    二、發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)功能，服務(wù)和諧社會(huì)構(gòu)建

今年以來，中國保監(jiān)會(huì)突出強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮好商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、經(jīng)濟(jì)融通和社會(huì)管理功能，努力發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中的重要作用。我們要按照保監(jiān)會(huì)的要求，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的功能，積極為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)貢獻(xiàn)力量。

按照保險(xiǎn)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)可以分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，不論保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人，都是從成本收益的角度來考慮。盡管有些社會(huì)制度與商業(yè)保險(xiǎn)相似，但是商業(yè)保險(xiǎn)卻有著其他社會(huì)制度無法替代的優(yōu)勢(shì)。和互助保險(xiǎn)比，商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面更廣；和社會(huì)保險(xiǎn)比，商業(yè)保險(xiǎn)保障的層次更高；和社會(huì)福利相比，商業(yè)保險(xiǎn)更具有市場(chǎng)化的特點(diǎn)，因而更加靈活自主；和社會(huì)救濟(jì)相比，商業(yè)保險(xiǎn)更加適應(yīng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，更能減輕國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)?？傮w來看，商業(yè)保險(xiǎn)具有市場(chǎng)化、規(guī)范化、穩(wěn)定性和避險(xiǎn)技術(shù)高的特點(diǎn)?？梢哉f，商業(yè)保險(xiǎn)是我國新時(shí)期推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的一項(xiàng)重要的制度安排，其持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展，有助于社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建，具體表現(xiàn)為：

（一）通過發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常運(yùn)行

保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的本質(zhì)功能。保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能是指保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障的作用和功能。補(bǔ)償災(zāi)害損失，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀需要，是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的根本原因，也是保險(xiǎn)活動(dòng)的根本目的。

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展過程中，不幸事故、自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失是經(jīng)常發(fā)生的，它會(huì)導(dǎo)致生產(chǎn)的停滯或中斷，甚至導(dǎo)致企業(yè)的倒閉。在我國，各種形式的企業(yè)或經(jīng)濟(jì)單位，都是獨(dú)立的或相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，都要實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算，自負(fù)盈虧。在這種情況下，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)企業(yè)的經(jīng)營是必不可少的，有了保險(xiǎn)，企業(yè)一旦遇到災(zāi)害損失就可以及時(shí)得到保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使生產(chǎn)經(jīng)營迅速恢復(fù)。近年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能得到了有效發(fā)揮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，多年來，國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司每年為洪災(zāi)支付的賠款都超過十億元，特別是1998年遭遇特大洪水時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司及時(shí)組織賠付，切實(shí)發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ堋?004年，保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款與給付1004億元，同比增長19.4%。在一些重大事故如11.21空難的處理中，商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)揮了重要作用。

此外，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還可以為人們的創(chuàng)新與發(fā)展提供支持。如其有助于推動(dòng)科技創(chuàng)新，促使高新產(chǎn)業(yè)發(fā)展。高風(fēng)險(xiǎn)、高投入是高新技術(shù)的一大特點(diǎn)，為了保障風(fēng)險(xiǎn)投資的安全和持續(xù)投入，必須從制度安排上予以保障。保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在推動(dòng)高新技術(shù)的發(fā)展上具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，國際上盛行商業(yè)保險(xiǎn)與高科技聯(lián)姻。商業(yè)保險(xiǎn)公司科學(xué)合理地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)投資的保障費(fèi)用，承保高新技術(shù)項(xiàng)目;還可以通過開展高新技術(shù)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)，促使科技成果進(jìn)入市場(chǎng)，提高成交率。

（二）通過發(fā)揮資金融通功能，提高金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，維護(hù)金融穩(wěn)定

保險(xiǎn)是金融的重要組成部分?，F(xiàn)代金融最基本的功能是對(duì)儲(chǔ)蓄資源進(jìn)行時(shí)間和空間的配置，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。作為金融產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)，保險(xiǎn)業(yè)有著資金融通的功能。這是因?yàn)?，保險(xiǎn)公司通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集了具有相當(dāng)規(guī)模的保險(xiǎn)基金，從理論上說，保險(xiǎn)基金是為了賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，但危險(xiǎn)事故不可能同時(shí)發(fā)生，因此，保險(xiǎn)基金不可能一次性賠償出去，總有一部分處于閑置狀態(tài)，為此，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過投資將積累的保險(xiǎn)資金運(yùn)用出去，以滿足未來的支付需要。

保險(xiǎn)作為金融中介之一，在提高資金融通的效率方面有三個(gè)優(yōu)勢(shì)，一是降低結(jié)合儲(chǔ)蓄者和借款人的交易成本；二是創(chuàng)造資金流動(dòng)性；三是有利于形成投資的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。與商業(yè)銀行相比，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司的長期負(fù)債和穩(wěn)健的現(xiàn)金流量，所以，保險(xiǎn)基金是政府和企業(yè)理想的長期融資渠道。近年來，隨著我國金融市場(chǎng)的不斷完善，保險(xiǎn)業(yè)在集聚資金、金融中介和高效營運(yùn)資金等方面發(fā)揮了重要作用。2004年，商業(yè)保險(xiǎn)公司持有國債2651.7億元。金融債1156.8億元。企業(yè)債687.6億元、協(xié)議存款3709.4億元，以多種方式支持了國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)；持有證券投資基金 575億元，作為主要的機(jī)構(gòu)投資者，在促進(jìn)資本市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展方面起到了積極作用；持有占發(fā)行總量30%以上的銀行次級(jí)債，為提高銀行資本充足率提供了有力的支持。

但是，盡管近年來商業(yè)保險(xiǎn)的資金融通功能有了較好的發(fā)揮，我們還是應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)的資金融通功能在新興國家的金融市場(chǎng)取到的作用，比在發(fā)達(dá)國家的金融市場(chǎng)取到的更大，對(duì)于我國還不完善的金融市場(chǎng)來說，保險(xiǎn)的資金融通作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來，還具有巨大的潛力，有待于我們進(jìn)一步擴(kuò)大戰(zhàn)果。

（三）通過發(fā)揮社會(huì)管理功能，起到社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用

隨著社會(huì)保障體制改革的不斷深入，人們對(duì)于養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、失業(yè)等方面的保障需求日益迫切，為此也引發(fā)了一系列社會(huì)問題，影響了社會(huì)穩(wěn)定，而商業(yè)保險(xiǎn)則能通過其社會(huì)管理功能的發(fā)揮，妥善地解決這類社會(huì)矛盾。

1.可以與政府和社會(huì)共同承擔(dān)社會(huì)保障職能。經(jīng)合組織(OECD)的一份研究報(bào)告認(rèn)為，社會(huì)成員購買壽險(xiǎn)的行為在很大程度上減緩了政府的社會(huì)保障壓力。一般而言，通過壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障職能，比政府財(cái)政行為更有優(yōu)勢(shì)，并且使政府受益。目前，我國商業(yè)保險(xiǎn)已逐步進(jìn)入企業(yè)年金、健康、醫(yī)療等與人民群眾的生活緊密聯(lián)系的領(lǐng)域，從而在減輕政府負(fù)擔(dān)，推進(jìn)國企改革，保證人民群眾安居樂業(yè)方面起到了積極作用

2.有助于構(gòu)建國家公共事務(wù)應(yīng)急體系。防災(zāi)防損、控制和避免風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)保險(xiǎn)的重要職能?，F(xiàn)代社會(huì)中，各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和和突發(fā)事件往往隨機(jī)發(fā)生，如1998年的洪災(zāi)、2003年的非典流行等就是如此。尤其是隨著科技進(jìn)步和世界局勢(shì)的不斷變化，巨災(zāi)不可測(cè)的因素更多，危害程度更重，如 1986年的前蘇聯(lián)切爾諾貝利核泄漏、2001年的“9.11”恐怖事件、2003年的哥倫比亞號(hào)航天飛機(jī)墜毀事件等，都造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)震蕩，因此必須有必要啟動(dòng)應(yīng)急體系加以應(yīng)對(duì)?，F(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)通過設(shè)立新型險(xiǎn)種、綜合運(yùn)用再保險(xiǎn)等方式，有助于有效地化解巨災(zāi)帶來的消極后果。

3.有助于緩解社會(huì)矛盾，協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)有時(shí)灰出現(xiàn)不和諧的因素，因此，有必要充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，消除或減輕矛盾，以建立良好的社會(huì)秩序。如發(fā)達(dá)國家有完備的責(zé)任保險(xiǎn)體系，如產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)及公眾責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)等，被保險(xiǎn)人一旦出現(xiàn)責(zé)任事故，可以很快通過保險(xiǎn)公司解決,不必作無謂的糾纏，有利于提高經(jīng)濟(jì)和社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的效率。

4.通過良好的企業(yè)規(guī)范，對(duì)社會(huì)文明意識(shí)的培育起到潛移默化的作用。如：第一，誠信意識(shí)。和諧社會(huì)的主要特征就是各個(gè)群體之間能夠和諧相處，實(shí)現(xiàn)良好的互動(dòng)，因此，建立誠信社會(huì)是建立和諧社會(huì)的內(nèi)在要求。完善的社會(huì)信用制度是建設(shè)現(xiàn)代市場(chǎng)體系的必要條件。由于保險(xiǎn)活動(dòng)的特殊性，保險(xiǎn)活動(dòng)對(duì)誠信原則的要求特別高，是最大誠信。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，在培育社會(huì)的誠信意識(shí)方面具有積極的作用。同時(shí)，保險(xiǎn)在經(jīng)營過程中還可以收集企業(yè)和個(gè)人的履約行為記錄，為社會(huì)誠信的建立提供信息資源。第二，法治意識(shí)。社會(huì)主義和諧社會(huì)必定是一個(gè)法治社會(huì)。保險(xiǎn)活動(dòng)建立在保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)合同的建立、保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)服務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生后的賠付等，都必須遵照有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行。保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營活動(dòng)中，一方面要依法辦事，維護(hù)股東、公司和客戶利益；另一方面，還要積極宣傳法治意識(shí)，推進(jìn)法治社會(huì)建設(shè)。第三，互助意識(shí)。社會(huì)主義和諧社會(huì)需要人們互助友愛。保險(xiǎn)的特點(diǎn)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，由個(gè)人自愿出錢，通過聚集保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，以補(bǔ)償部分人因自然災(zāi)或意外事故所遭成的損失，因此，人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)和保險(xiǎn)的進(jìn)一步普及，是有助于培育人們互幫互助的意識(shí)，營造全社會(huì)友愛和睦的氛圍的。

總之，保險(xiǎn)企業(yè)與社會(huì)的關(guān)系十分密切。保險(xiǎn)企業(yè)不僅是經(jīng)濟(jì)單位，也是社會(huì)單位，不僅對(duì)社會(huì)負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，而且負(fù)有社會(huì)責(zé)任。因此，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。企業(yè)的目標(biāo)不能簡(jiǎn)單地定義為追求利潤的最大化，作為一個(gè)“企業(yè)公民”，它應(yīng)該承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等保險(xiǎn)功能的有效發(fā)揮，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)貢獻(xiàn)力量。[NextPage]

三、堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健基礎(chǔ)上的創(chuàng)新

經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，在為經(jīng)濟(jì)社會(huì)服務(wù)方面發(fā)揮了積極作用，但距構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求，還有很大的差距。因此，當(dāng)前必須堅(jiān)持以人為本的科學(xué)的發(fā)展觀，深化改革，調(diào)整結(jié)構(gòu)，防范風(fēng)險(xiǎn)，努力提高業(yè)務(wù)增長的質(zhì)量和效益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。否則，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)就會(huì)成為空談。

（一）要正確處理速度、規(guī)模、效益的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)三者之間的和諧統(tǒng)一

由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，中國保險(xiǎn)企業(yè)在發(fā)展過程中的某些階段偏重于抓規(guī)模而忽視經(jīng)營效益，某些階段又偏重于抓經(jīng)營效益而忽視必要的業(yè)務(wù)增長速度，時(shí)常在發(fā)展速度和經(jīng)營效益這個(gè)關(guān)系上左右搖擺，這說明公司在經(jīng)營指導(dǎo)思想上還存在模糊認(rèn)識(shí)。盈利是企業(yè)經(jīng)營的基本要求，企業(yè)要講社會(huì)效益，但它必須以企業(yè)自身的盈利能力為前提，企業(yè)不盈利，就拿不出為社會(huì)提供服務(wù)的基本財(cái)力。一個(gè)破產(chǎn)的或盈利能力很弱的公司，沒有資格講社會(huì)效益，只會(huì)給社會(huì)穩(wěn)定、人民群眾生活保障造成巨大的麻煩，而不可能為和諧社會(huì)的構(gòu)建發(fā)揮作用。所以辦現(xiàn)代企業(yè)，尤其是辦現(xiàn)代金融企業(yè)必須首先講經(jīng)營效益，并在此基礎(chǔ)上保持平穩(wěn)較快的發(fā)展。企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)首先是要盈利，違背了這個(gè)要求，就是違背了整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)工作的基本規(guī)律，我們想問題、處理問題都要從提高企業(yè)的經(jīng)營效益出發(fā)，都要堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營、以效益為中心。處理好速度與效益的關(guān)系，關(guān)鍵是要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式，把業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)到提高業(yè)務(wù)增長的質(zhì)量和效益上來，實(shí)現(xiàn)又快又好的發(fā)展。

 （二）正確處理加快發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，提升整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力

防范化解風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展的重要保證。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，當(dāng)前，我國保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)就有：保險(xiǎn)機(jī)制本身的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營道德的風(fēng)險(xiǎn)，電子化風(fēng)險(xiǎn)，政策性風(fēng)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)企業(yè)要從過去出現(xiàn)的問題中吸取教訓(xùn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，服從監(jiān)管，接受公眾監(jiān)督，促進(jìn)和諧發(fā)展。保險(xiǎn)企業(yè)圍繞提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，要抓住以下工作重點(diǎn)：

1.加大實(shí)施內(nèi)控制度的力度。要借鑒國際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制理念和管理方法，加強(qiáng)對(duì)公司償付能力的監(jiān)控和管理，動(dòng)態(tài)監(jiān)控各級(jí)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況；要完善和推廣業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)操作流程，建立貫穿于企業(yè)經(jīng)營全過程、涵蓋企業(yè)經(jīng)營各層面的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，確保公司運(yùn)營安全；要強(qiáng)化以風(fēng)險(xiǎn)管理為主要內(nèi)容的內(nèi)部審計(jì)工作，不斷提升內(nèi)部審計(jì)在公司風(fēng)險(xiǎn)管理、控制和治理中的作用。

2.積極探索建立保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理制度。一方面要在業(yè)務(wù)發(fā)展中，根據(jù)每類保險(xiǎn)產(chǎn)品的總體特征，確定正確的投資策略和目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債的總體匹配，有效防范市場(chǎng)利率、股市及匯率波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要根據(jù)公司資產(chǎn)負(fù)債的總體狀況，在嚴(yán)密控制投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極改善資金運(yùn)用配比、完善投資管理、降低資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)。

3.增強(qiáng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理能力。要加強(qiáng)與國內(nèi)外再保險(xiǎn)公司的合作，靈活運(yùn)用各類再保險(xiǎn)工具，確保企業(yè)整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到有效分散和控制，并在此基礎(chǔ)上，積極提高承保能力，降低再保成本。

4.進(jìn)一步完善核保核賠管理。要根據(jù)市場(chǎng)變化情況及時(shí)調(diào)整“兩核”政策措施，嚴(yán)防業(yè)務(wù)承保理賠中可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，努力將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升到與國際保險(xiǎn)經(jīng)營接軌的水平。要正確處理好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，不斷完善核保核賠工作規(guī)則、工作流程與考核管理制度，加強(qiáng)“兩核” 人員的培訓(xùn)和管理，切實(shí)提高核保核賠的專業(yè)水平與工作效率。

（三）要通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，更好地滿足人民群眾的保險(xiǎn)需求。

科學(xué)發(fā)展觀的核心是以人為本，促進(jìn)人的全面發(fā)展。保監(jiān)會(huì)提出：要堅(jiān)持為最廣大人民群眾服務(wù)這個(gè)立足點(diǎn)，把不斷滿足人民群眾的保險(xiǎn)需求作為保險(xiǎn)工作的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。由此出發(fā)，保險(xiǎn)要適應(yīng)人民群眾三個(gè)方面的需求：一是要適應(yīng)保障人的生存需要。人們?cè)谏a(chǎn)和生活中，面臨著各種難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就必須從風(fēng)險(xiǎn)防范和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償出發(fā)，使風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分散，保障人們的生存需要。二是要適應(yīng)人民群眾對(duì)提升生活品質(zhì)的需要。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)的保障需求不斷提高；再者，保險(xiǎn)作為一種理財(cái)手段，要幫助人們對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效運(yùn)作和合理安排。三是保險(xiǎn)業(yè)要適應(yīng)人的全面發(fā)展的需要。人的全面發(fā)展是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的根本目的，保險(xiǎn)業(yè)也要通過各項(xiàng)保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮，為人的全面發(fā)展創(chuàng)造條件。要做到更好地滿足人民群眾的保險(xiǎn)需求，需要做多方面的努力，當(dāng)前我們特別需要在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新上下工夫。

就產(chǎn)品創(chuàng)新來說，其目的不僅是為了使企業(yè)占有市場(chǎng)，獲取利潤，更重要的是為了滿足人民群眾的需要。目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品雖然很多，但能供消費(fèi)者選擇的卻比較少。其根本原因就是保險(xiǎn)產(chǎn)品模防的多，創(chuàng)新的少；類同化的多，差異化的少。保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品與其它工商企業(yè)的產(chǎn)品不同，工商企業(yè)如要造一臺(tái)機(jī)器，需要成套的設(shè)備、大量的人力和物力，而保單只是一張紙，但就這一張紙能帶來幾百萬、幾千萬甚至上億的保費(fèi)收入。保單里面涵蓋著豐富的社會(huì)知識(shí)，涵蓋著人們的需求心理，涵蓋著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平等，其技術(shù)含量要求很高。保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有特色，就意味著產(chǎn)品沒有技術(shù)含量。要完善產(chǎn)品的研究、開發(fā)、創(chuàng)新機(jī)制，根據(jù)我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，社會(huì)各階層人士收入和生活環(huán)境有差異的特點(diǎn)，開發(fā)出結(jié)構(gòu)完整、品種齊全的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足人民群眾豐富多樣的保險(xiǎn)需求。當(dāng)前，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)業(yè)要重點(diǎn)在企業(yè)年金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)四個(gè)領(lǐng)域有所突破，我們要按照保監(jiān)會(huì)的要求，努力在這四個(gè)領(lǐng)域的險(xiǎn)種開發(fā)上有所推進(jìn)。

就服務(wù)創(chuàng)新來說，面對(duì)國內(nèi)各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)又異常激烈的狀況，走服務(wù)創(chuàng)新和延伸之路應(yīng)該是每個(gè)有作為的保險(xiǎn)公司首先會(huì)考慮的措施。有關(guān)專家認(rèn)為，服務(wù)創(chuàng)新已成了保險(xiǎn)公司提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要因素。商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)創(chuàng)新并不只是單純的服務(wù)上的一兩次改進(jìn),而應(yīng)該是全方位的。第一，要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)理念。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,真正意義上的“以客戶為中心”，意味著公司的經(jīng)營模式要實(shí)現(xiàn)以“業(yè)務(wù)為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)移。公司的一切活動(dòng)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)理賠等都要以“客戶至上”為原則。保險(xiǎn)公司不能僅局限于“勸說客戶購買保險(xiǎn)”,而是要通過與客戶的不斷交流，全面了解客戶的需求，從而決定如何為客戶制定保險(xiǎn)計(jì)劃和提供服務(wù)。第二，要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)體制。服務(wù)體制創(chuàng)新，不是簡(jiǎn)單地設(shè)置一個(gè)服務(wù)中心，而是要求公司的整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)作都圍繞如何向客戶提供服務(wù)、尤其是圍繞服務(wù)流程來進(jìn)行，并由此出發(fā)設(shè)置崗位和部門，使崗位和部門為服務(wù)流程而定，而不是服務(wù)流程為崗位和部門而定。第三、要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段。隨著社會(huì)的發(fā)展,客戶對(duì)服務(wù)的需求和期望也越來越高。不管是從保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投保程序，還是繳費(fèi)、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，客戶都希望得到多樣化、個(gè)性化的服務(wù)，并且還希望得到延伸服務(wù)。這就需要保險(xiǎn)公司通過服務(wù)手段的創(chuàng)新來提升服務(wù)能力。[NextPage]

（四）加強(qiáng)誠信建設(shè)，維護(hù)廣大人民群眾利益，確保保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

和諧社會(huì)的主要特征就是各個(gè)群體之間能夠和諧相處，實(shí)現(xiàn)良好的互動(dòng)，所以說，建立誠信社會(huì)是建立和諧社會(huì)的內(nèi)在要求。完善的社會(huì)信用制度是建設(shè)現(xiàn)代市場(chǎng)體系的必要條件，由于保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的特殊性，保險(xiǎn)活動(dòng)對(duì)誠信原則的要求特別嚴(yán)格，要求做到最大誠信。保險(xiǎn)公司經(jīng)營的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。

當(dāng)前，我國保險(xiǎn)業(yè)也面臨著誠信體系的建設(shè)問題，是否能夠做到誠信經(jīng)營已經(jīng)成為我國保險(xiǎn)業(yè)是否能夠長遠(yuǎn)發(fā)展、做大做強(qiáng)的關(guān)鍵因素之一。因此，要從維護(hù)廣大人民群眾利益和確保保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的誠信建設(shè)。今后，保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)需要社會(huì)多方面的努力，作為保險(xiǎn)公司自身，應(yīng)該在以下兩方面做好工作：

1.建立、健全有關(guān)保險(xiǎn)誠信的規(guī)章制度。誠信首先是一種道德要求。但是，道德要求畢竟是一種軟性的行為控制，市場(chǎng)主體在利益面前極有可能違背誠信原則，因此，必須運(yùn)用制度來保證誠信原則的貫徹。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，當(dāng)前有必要制定切實(shí)可行的制度來強(qiáng)化誠信服務(wù)：第一，要建立保險(xiǎn)誠實(shí)經(jīng)營規(guī)章制度。如可制定《業(yè)務(wù)規(guī)范準(zhǔn)則》，建立誠信的明示制度，進(jìn)一步細(xì)化公司部門、員工在公司運(yùn)作中的誠信要求，強(qiáng)調(diào)全體員工在服務(wù)中的每一環(huán)節(jié)應(yīng)負(fù)的責(zé)任。第二，建立保險(xiǎn)誠信考核與評(píng)價(jià)制度。應(yīng)對(duì)原有的業(yè)務(wù)考核體系進(jìn)一步改革，改變以業(yè)績(jī)?yōu)槲┮豢己藰?biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)考核體系。第三，要建立保險(xiǎn)誠信激勵(lì)制度與失信懲罰制度。要改變守信與失信兩種行為的機(jī)會(huì)成本，使守信者受獎(jiǎng)，失信者受罰。如可以建立代理人信譽(yù)評(píng)價(jià)體系，記錄有關(guān)代理人的一系列事實(shí)、行為和數(shù)據(jù)，建立業(yè)務(wù)擋案，并可以根據(jù)他們?cè)跔I銷過程中的誠信狀況將代理人分為不同的等級(jí)，據(jù)此實(shí)行獎(jiǎng)懲。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)誠信文化建設(shè)。要廣泛開展誠信教育，使全體員工充分認(rèn)識(shí)到誠信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的生存發(fā)展與社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的重要性。管理者要率先垂范，做好表率；要加強(qiáng)對(duì)誠信教育的統(tǒng)籌規(guī)劃，善于發(fā)現(xiàn)和總結(jié)保險(xiǎn)企業(yè)誠信經(jīng)營的典型事跡、典型經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)表彰誠信經(jīng)營的典型人物；要充分利用企業(yè)和社會(huì)的各種宣傳媒介，發(fā)揮整體宣傳的優(yōu)勢(shì)?？傊ㄟ^誠信文化建設(shè)，在企業(yè)內(nèi)部建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作氛圍；在企業(yè)外部樹立起誠信經(jīng)營的社會(huì)形象。中國太平洋保險(xiǎn)公司總結(jié)了多年來改革與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，提出了“誠信天下，穩(wěn)健一生”的企業(yè)價(jià)值觀。實(shí)踐證明，該企業(yè)價(jià)值觀的提出，對(duì)公司的經(jīng)營管理起到了十分積極的作用。

總之，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)有利于保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展又有利于推進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)。保險(xiǎn)業(yè)要抓住這難得的機(jī)遇，全面落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀，加快發(fā)展步伐，努力為社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)發(fā)揮更大的作用。

來源：中國金融網(wǎng) 2006年3月10日