買保險有句行話：“沒有最好，只有最合適”。那么，每個人的情況各不相同，怎樣選擇“和襯”的養(yǎng)老保險？本文將從收入、職業(yè)、年齡以及健康狀況幾個方面來尋找規(guī)律。

首先，要考慮經(jīng)濟狀況。有兩個重要的評判標準：即每年經(jīng)濟收入可支配額度和穩(wěn)定性。

俗話說，巧婦難為無米之炊，經(jīng)濟收入中可支配額度大小將直接決定投保的額度和品種。可支配額度是指扣除每月必要的日常開支和各項貸款以外可以靈活運用的資金。有些養(yǎng)老保險帶有保障功能，提供身故或全殘保障，比無此保障的養(yǎng)老險保費要高，如果再附加分紅功能，保費支出更多。那些可支配額度每年在1萬以下的消費者，與其花大錢買小分紅不如選購一些無保障無分紅的養(yǎng)老保險，既能滿足養(yǎng)老金儲備的要求，也符合經(jīng)濟承受力。若可支配額度在3萬元以上，則還可以考慮一些帶有保障功能的養(yǎng)老險，支配額度再高的消費者選擇的余地就更大。但需要注意的是，保險支出一般不要超過年收入15%，否則會對經(jīng)濟造成壓力。

收入是否穩(wěn)定主要影響?zhàn)B老保險的投保方式。如果投保人拿固定工資，且每年12個月的收入上下浮動不超過15%的穩(wěn)定型收入模式，那么中長期的期繳產(chǎn)品是最好的選擇。如果是每年收入相差非常之大，可以選擇躉繳養(yǎng)老產(chǎn)品，以確?！昂禎潮Ｊ铡?，避免收入斷層無法繳納保費的局面。值得一提的是，收入穩(wěn)定的“月光族”可讓細化繳費期，即選擇保費月繳，達到強迫儲蓄避免真正“月光”的目的。

其次，職業(yè)類別和由此決定的總體福利情況。我國目前的社會福利體系和公民的職業(yè)有著密不可分的關(guān)系。如果是公務(wù)員或者國家企事業(yè)單位員工的話，各方面福利和保障多，可以適當多投保一些養(yǎng)老險；而自由職業(yè)者等風(fēng)險指數(shù)大的職業(yè)則必須在充分滿足醫(yī)療、意外保障之后再考慮養(yǎng)老保險的問題。無論何時都要牢記保障先行的原則。

第三，年齡和健康狀況亦是重要的考慮指標。如上期所述，養(yǎng)老保險從投保到領(lǐng)取往往有一定的時間跨度。投保年齡是決定其長度的重要因素，養(yǎng)老險的可保年齡通常以16或18周歲為起點，定額給付養(yǎng)老險年齡越小費率越低，非定額給付的投保時間越長資金運作周期也長，其收益空間也相對較大，35周歲以后投保養(yǎng)老險的收益明顯要低于25周歲。由于個人經(jīng)濟能力和發(fā)展周期等因素，30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適，太晚投保會影響到收益。

目前的養(yǎng)老險在領(lǐng)取方式上有固定期限和終身兩種，比如國壽鴻壽領(lǐng)取至79周歲，而國壽松柏險則領(lǐng)取至被保險人身故為止。消費者可以根據(jù)自己的健康狀況選擇不同的產(chǎn)品，如果健康狀況良好，家庭里有長壽基因選擇有終身領(lǐng)取的比較好。反之則選擇固定期限領(lǐng)取，或者一次性領(lǐng)取都可以。

總之，要買對保險一定要從自身情況出發(fā)，不僅養(yǎng)老險如此，其他各類保險亦當如此。

2006年03月08日  解放日報  宋鷹