國際上把60周歲以上的人群稱為“老人”，如果一個國家的“老人”達(dá)到總?cè)丝诘?0%以上，這個國家就已經(jīng)進(jìn)入了“老齡化國家”。從這個角度上講，我們現(xiàn)在正處在老齡化國家中，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、養(yǎng)老制度實施的深化，越來越多的人開始關(guān)心養(yǎng)老問題，希望未來有一個幸福的晚年生活。從今年起，我國社會養(yǎng)老保險個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11％調(diào)整為8%。這對已經(jīng)退休和10年后退休的人（目前45歲至50歲）影響不大，但對年輕人會有一定影響。所以曾經(jīng)以為養(yǎng)老的事情與己無關(guān)的中青年人，也開始籌劃養(yǎng)老計劃了。

養(yǎng)老險市場需求強大

我國目前養(yǎng)老保障有三大支柱：社會保險、企業(yè)年金、個人商業(yè)年金養(yǎng)老保險。自去年以來，隨著《企業(yè)年金試行辦法》和《企業(yè)年金基金管理試行辦法》的實施，以及平安、太平洋等專業(yè)人壽保險公司的相繼成立，企業(yè)年金作為養(yǎng)老市場的補充保險將大有作為。但企業(yè)年金保險，一般是根據(jù)企業(yè)情況所決定的，因此企業(yè)年金保險的不確定性為個人商業(yè)年金養(yǎng)老保險的發(fā)展留下巨大空間。近年來，各保險公司投保養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)都有所上漲，壽險公司經(jīng)營的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，顯示了養(yǎng)老保險市場需求強大。但目前市場上的養(yǎng)老保險產(chǎn)品比較單一，大多是保險公司在前幾年推出的固定利率的養(yǎng)老保險，但隨著去年年底的央行加息，以及客戶對養(yǎng)老多方面的保障需求，市場對新型養(yǎng)老金產(chǎn)品的企盼也越來越大。

分紅養(yǎng)老加重疾年金險受青睞

作為養(yǎng)老保障三大支柱之一的個人商業(yè)年金養(yǎng)老保險，具有“年金”穩(wěn)定、持續(xù)的特點，同時與社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金相比，商業(yè)養(yǎng)老保險在很多方面提供了靈活度和選擇權(quán)。以目前在本市熱銷的平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險（分紅型）為例，其采用了“年金” 形式來給付被保險人退休后的養(yǎng)老金，區(qū)別于單純的儲蓄養(yǎng)老。同時提供了年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種養(yǎng)老金領(lǐng)取模式，其次提供了50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四種養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡選擇，還提供10年、15年、20年三種儲蓄養(yǎng)老金的期限。購買者可以根據(jù)自身的工作、財務(wù)狀況進(jìn)行組合選擇，滿足了不同人群儲蓄養(yǎng)老金的個性需求。除了養(yǎng)老金，商業(yè)養(yǎng)老保險還提供了其他保險保障，包括身故金、祝壽金、分紅。目前我國正處于升息經(jīng)濟(jì)周期，分紅型養(yǎng)老險的一個明顯優(yōu)勢，就是隨著利率的上升，客戶有可能通過投保來抵御通貨膨脹而獲得更多的利益。

關(guān)注養(yǎng)老年金險兩大時限

投保商業(yè)養(yǎng)老年金保險，要格外留意兩個時限：保險期間及保證領(lǐng)取年限。目前市場上的養(yǎng)老年金險在領(lǐng)取時間限制上通常有兩種。一種是保險期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證，被保險人活得越長這一險種越劃算。另一種保險期間可能是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但設(shè)定了一個保證領(lǐng)取年限，比如10年或20年。如所列條款表明該產(chǎn)品保證領(lǐng)取期限為10年，若保戶領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取固定年金直至滿10年。眾多的養(yǎng)老年金保險在“身故保障”方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即“領(lǐng)取年金日前身故”及 “領(lǐng)取年金日后身故”。在領(lǐng)取年金日前身故，部分產(chǎn)品僅退還保費，或退還保費的本利和，其他產(chǎn)品則可按保額的一定倍數(shù)給付，或給付保額、保費及現(xiàn)金價值三者最大值。在領(lǐng)取年金日后身故，給付也可分為退還保費、按保額的一定倍數(shù)給付或給付未領(lǐng)取的年金等幾種情況。有的養(yǎng)老年金保險并非到了領(lǐng)取年金的年齡，保險公司就自動給付，而是需要被保險人在開始領(lǐng)取年金日，憑保險單、身份證件、戶籍證明和最近一次保險費交費收據(jù)向保險公司申請辦理領(lǐng)取年金證件，才能開始領(lǐng)取年金。

2006年03月07日  今晚報

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