“3·15”臨近，又到一年維權(quán)時(shí)。保險(xiǎn)是每年“3·15”消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)，而壽險(xiǎn)類產(chǎn)品中的意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等又是一年來消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)。

很多與壽險(xiǎn)公司打過交道的消費(fèi)者都有過這樣的體驗(yàn)：紛繁復(fù)雜的壽險(xiǎn)品種就像布滿了陷阱的迷宮一樣，消費(fèi)者稍有個(gè)不小心，就有可能“中招”。雖說有監(jiān)管部門的利劍高懸，有消協(xié)幫著鳴冤，但消費(fèi)者“中招”的現(xiàn)象還是屢見不鮮。怎樣才能在購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)走出誤區(qū)、避開陷阱，使自己的權(quán)利得到保障呢？

意外險(xiǎn)：謹(jǐn)防理賠中的“意外”

區(qū)區(qū)幾百甚至幾十元錢，就能換來數(shù)十萬甚至更高的保障金額——意外傷害保險(xiǎn)給不少投保人都留下了“低保費(fèi)、高保額”的好印象，也通常被認(rèn)為是年輕人必買的第一張保單。投保人在購買意外險(xiǎn)時(shí)，都是抱著買一份安心的想法，然而當(dāng)意外真的降臨時(shí)，也許意外險(xiǎn)并不能讓您獲得安心的意外保障，因?yàn)?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司對于 “意外事故”的鑒定有著自己的理由和體系。

案例

春節(jié)期間張先生出行被一輛大貨車撞傷小腿骨折住進(jìn)醫(yī)院，手術(shù)及護(hù)理等相關(guān)費(fèi)用花費(fèi)了4萬余元，需要臥床半年左右。讓張先生慶幸的是，他買的一份總保額為50萬元的綜合意外險(xiǎn)這下可以派上用場了。讓張先生萬萬沒有想到的是，保險(xiǎn)公司表示，只有死亡傷殘，投保人才能依據(jù)“人身意外傷害責(zé)任”向保險(xiǎn)公司理賠，由于張先生腿部的功能并未完全喪失，只能依據(jù)“人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任”獲得1萬元以下的賠付。這與當(dāng)初代理人向張先生承諾的“貓抓狗咬傷都可以申請理賠”相去甚遠(yuǎn)。

維權(quán)提示

消費(fèi)者在投保之前必須對意外險(xiǎn)有一個(gè)客觀的認(rèn)識(shí)?！熬C合個(gè)人意外傷害險(xiǎn)”的主要保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘和意外身故賠付，其中，投保人只有傷殘達(dá)到一定程度時(shí)才可獲賠，例如“一拇指或食指機(jī)能永遠(yuǎn)完全喪失者”最高給付比例才為10%。而“意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)”的主要保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘中發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，但具體情況還要具體對待，并不一定能夠足額獲賠。

另外，大家在投保意外險(xiǎn)時(shí)，要特別注意免責(zé)條款。由于投保人不很熟悉保險(xiǎn)條款，在投保時(shí)也沒有被詳細(xì)告知，導(dǎo)致了一些免責(zé)條款中包含的意外事故發(fā)生后無法進(jìn)行理賠。比如從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的人如果在運(yùn)動(dòng)中意外傷殘，則保險(xiǎn)公司無法理賠，而如果僅僅是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的娛樂項(xiàng)目則可以申請賠償。

如果發(fā)生保險(xiǎn)代理人惡意欺騙的行為，消費(fèi)者則可以直接向其所在的保險(xiǎn)公司或者消費(fèi)者協(xié)會(huì)直接投訴，必要時(shí)利用法律手段予以解決。

萬能險(xiǎn)并非“萬能”

繼分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)之后，萬能險(xiǎn)又成為市場的寵兒。2005年萬能險(xiǎn)銷售火爆的景象引起了監(jiān)管部門的注意。保險(xiǎn)監(jiān)管部門同時(shí)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由此引發(fā)的萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)投訴案件也在逐日增加。多數(shù)人購買萬能壽險(xiǎn)看重投資功能。保險(xiǎn)公司都許諾了保底利率，現(xiàn)在低的為1.75%左右，高的達(dá)到壽險(xiǎn)利率上限2.5%，還有不定額的浮動(dòng)利率。這是否意味著收益可以無憂了呢？

案例

不久前，李先生到銀行存款時(shí)，被一份寫著“××萬能險(xiǎn)上月收益率3.25%”的宣傳文字所吸引，在業(yè)務(wù)員的極力推薦下，他沒有多加考慮就買了2份?？僧?dāng)他到保險(xiǎn)公司咨詢的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)購買萬能險(xiǎn)需要支付一連串的“費(fèi)用”，宣傳單上的高收益僅僅是就“個(gè)人賬戶”資金而言的。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司將各種費(fèi)用（包括支付代理人的傭金和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本等）一一扣除后，剩下的保費(fèi)才能進(jìn)入他的“個(gè)人賬戶”。一氣之下，李先生申請退保，但保險(xiǎn)公司的客服熱線卻告訴他，現(xiàn)在退保，1萬元只能退給他3500元左右。李先生這才后悔當(dāng)初聽了業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)。

維權(quán)提示

業(yè)內(nèi)人士分析，萬能險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)是被銷售人員誤導(dǎo)，因?yàn)橥顿Y收益是不能確定的，惟有最低保障利率才是收入的承諾。投資者在購買前對有些條款可以心中有數(shù)，不要僅聽一面之詞。

由于萬能險(xiǎn)種有收益與人身保障雙重功能，只注重一方也是不全面的。購買者在選擇萬能險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意：第一，要整體考察險(xiǎn)種的承諾，既要看保險(xiǎn)公司設(shè)定的最低保障利率，也要了解保險(xiǎn)公司今后的保障能力和資金運(yùn)作能力；第二，承諾的收益基數(shù)不是所繳保費(fèi)的總額，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司將各種費(fèi)用(包括支付代理人的傭金和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本等)扣除后，剩下的保費(fèi)才能進(jìn)入“個(gè)人賬戶”。

萬能壽險(xiǎn)一般是長期繳納，期限在10年左右。所以消費(fèi)者在購買這種保險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮資金的流動(dòng)性。如果中途退保，就只能得到現(xiàn)金價(jià)值，特別是前四五年退保，連保費(fèi)總額也拿不回來。

重疾險(xiǎn)：理賠難于上青天

如今的重大疾病險(xiǎn)，從10種、20種、30種到40多種，從字面上看，保險(xiǎn)公司確實(shí)擴(kuò)大了保障的范圍，但細(xì)究起來，投保人真正能享受到的保障權(quán)益并沒有實(shí)質(zhì)性提高。

案例

2005年1月，42歲的董先生患上“急性壞死性胰腺炎”，在昆明醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院接受了“插管引流”手術(shù)，花去治療費(fèi)3萬多元。出院后，董先生找出兩年前購買的人壽昆明分公司的“國壽康寧重大疾病保險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)金的額度為10萬元，保險(xiǎn)費(fèi)每年繳5010元。他發(fā)現(xiàn)自己得的“急性壞死性胰腺炎”正是保險(xiǎn)上約定的21種重大疾病之一，于是向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請，然而不久后他卻接到了保險(xiǎn)公司的拒賠通知書。理由是，他的理賠申請“屬于其他情況”。保險(xiǎn)公司解釋說：“根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，關(guān)于急性壞死性胰腺炎給付標(biāo)準(zhǔn)為：診斷為急性壞死性胰腺炎；需進(jìn)行壞死組織清除，病灶切除或胰腺部分切除的手術(shù)治療。被保險(xiǎn)人此次出險(xiǎn)未做病灶切除或胰腺部分切除手術(shù)治療，尚未達(dá)到條款中的給付條件，建議暫不予賠付重大疾病保險(xiǎn)金?！?/P>

維權(quán)提示

邦信陽律師事務(wù)所律師牟子健表示，重大疾病險(xiǎn)之所以理賠糾紛多，“一方面，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司與臨床醫(yī)學(xué)定義的疾病概念有出入；另一個(gè)原因是，客戶在投保時(shí)不如實(shí)告之?！辈簧倏蛻粼谕侗r(shí)存在僥幸心理，刻意隱瞞既往病史，但保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)很容易發(fā)現(xiàn)客戶的造假行為。而根據(jù)保險(xiǎn)法，客戶沒有如實(shí)告之，將不能得到保險(xiǎn)賠付。牟子健建議消費(fèi)者在投保重大疾病險(xiǎn)時(shí)一定要對保險(xiǎn)公司如實(shí)告之，按照保險(xiǎn)公司規(guī)定做體檢，同時(shí)應(yīng)該仔細(xì)研究保險(xiǎn)條款。

消費(fèi)者在購買重大疾病險(xiǎn)時(shí)，不要誤以為覆蓋的病種越多越好。即使有20－30種大病被列入了條款，但是每一種病都有很多不保的情況，即使買了保險(xiǎn)，消費(fèi)者要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)還是很大。

業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司重大疾病險(xiǎn)的某些條款確實(shí)存在著欺詐消費(fèi)者的嫌疑，消費(fèi)者一旦權(quán)益因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的“霸王條款”的原因遭受重大損失，應(yīng)該勇敢地拿起法律武器替自己維權(quán)。

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走出壽險(xiǎn)理賠三大誤區(qū)

通常情況下，壽險(xiǎn)理賠難也有一些原因是由于投保人對理賠的誤解造成的。投保人在壽險(xiǎn)理賠時(shí)也要走出三大誤區(qū)。

誤區(qū)一：投保人、被保險(xiǎn)人和受益人都可獲賠。現(xiàn)行的人壽保險(xiǎn)單上一般都載明了投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，但少數(shù)客戶接到保單后沒有仔細(xì)閱讀，或者保險(xiǎn)代理人在介紹險(xiǎn)種時(shí)沒有解釋清楚，導(dǎo)致出現(xiàn)不管是投保人還是被保險(xiǎn)人或受益人，只要發(fā)生事故就向保險(xiǎn)公司提出索賠的現(xiàn)象。

誤區(qū)二：出了事故就能賠。每個(gè)保險(xiǎn)合同都有特定的保險(xiǎn)責(zé)任，并非所有事故都包含在保險(xiǎn)責(zé)任里。比如說，某客戶投保了意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)，如果該客戶因疾病門診治療，所發(fā)生的費(fèi)用就不在保險(xiǎn)公司責(zé)任范圍內(nèi)了，因?yàn)橐馔鈧ψ≡?a href="http://www.kcuv.cn/yiliaobaoxian/">醫(yī)療保險(xiǎn)只承保被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外傷害事故住院治療的醫(yī)療費(fèi)用。

誤區(qū)三：欺騙保險(xiǎn)公司也能賠。受利益的驅(qū)動(dòng)，少數(shù)企圖騙取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金的情況越來越嚴(yán)重，尤其是在醫(yī)療保險(xiǎn)方面。由于現(xiàn)行的醫(yī)療體制還不夠完善，一些客戶就利用醫(yī)療管理上的漏洞，串通醫(yī)生制造假病歷小病大治，或制造假證、假現(xiàn)象、假事故等。對這些情況，保險(xiǎn)公司當(dāng)然要拒絕賠償。

來源：北京現(xiàn)代商報(bào)  2006年3月7日  作者：張培娟

【作者：張培娟】  【出處：北京現(xiàn)代商報(bào)】