保險(xiǎn)市場(chǎng)上日益興起一股“投資型保險(xiǎn)打包賣”的風(fēng)潮：繼信誠(chéng)推出萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)的組合“三連寶”后，金盛又推出了兩全分紅險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)的組合“全方位”。

賣點(diǎn)一：

儲(chǔ)蓄投資保障三位一體

投資型壽險(xiǎn)這幾年來(lái)一直受到市場(chǎng)關(guān)注，但是，分紅險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)每種保險(xiǎn)卻又各有不足，有的投資不保底，風(fēng)險(xiǎn)較大，有的則弱化了人身保障，失去保險(xiǎn)最基本的功能，因此，投資型保險(xiǎn)組合應(yīng)運(yùn)而生。以最近才出現(xiàn)的“兩全分紅險(xiǎn)+投資連接保險(xiǎn)”類產(chǎn)品為例，其賣點(diǎn)之一就是實(shí)現(xiàn)了保障、儲(chǔ)蓄及投資三種功能的整合。在目前投資市場(chǎng)不穩(wěn)定的環(huán)境下，既能像傳統(tǒng)的兩全保險(xiǎn)一樣有人壽保障功能，可以保證給付一定的生存金和滿期金，又兼有增值潛力的投資功能賬戶，比較符合廣大市民“先求保本，再求增值”的求穩(wěn)心態(tài)。

提醒：保費(fèi)支出多過(guò)單一分紅險(xiǎn)

然而，市民必須明確的是，投資型保險(xiǎn)組合的功能雖然相對(duì)齊全，但與投保單一的投資型險(xiǎn)種相比，也有其局限性。

像“兩全分紅險(xiǎn)+投資連接保險(xiǎn)”類的投資型保險(xiǎn)組合，由于具有投資功能，獲得同樣的保障，其保費(fèi)支出通常會(huì)比單一的兩全分紅險(xiǎn)貴。

以表中所列的投資組合為例，其提供的保障范圍與表中的兩全分紅險(xiǎn)相似，同樣有身故賠償、生存給付、滿期給付和紅利給付。最大的不同之處就在于，投資組合可提供有增值潛力的投資賬戶。但是，同為10萬(wàn)元保額，30歲的男士投保該組合要比表中的兩全分紅險(xiǎn)總共多支付6000余元的保費(fèi)。

而從投資賬戶部分來(lái)看，目前推出的“兩全分紅險(xiǎn)+投資連接保險(xiǎn)”投資組合免除了生存現(xiàn)金與周年紅利劃轉(zhuǎn)至投資賬戶所需收取的所有初始管理費(fèi)用。與在投保首年的手續(xù)費(fèi)通常高達(dá)20%~30%的投連險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)相比，確實(shí)有一定的優(yōu)勢(shì)。但是，市民獲得投資賬戶的前提條件是必須購(gòu)買一份分紅兩全險(xiǎn)。

賣點(diǎn)二：

生存給付比例大幅提高

現(xiàn)有的“兩全分紅險(xiǎn)+投資連接保險(xiǎn)”投資型保險(xiǎn)組合，生存利益給付的比例與普通兩全分紅險(xiǎn)相比大幅提高。依據(jù)不同的交費(fèi)方式，每3年給付保險(xiǎn)金額的8%~10%，并且，在保單滿期時(shí)給付相當(dāng)于保額金額的賀壽金。

而此前市面上的一些有類似生存給付利益的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，每3年給付的生存保險(xiǎn)金比例通常為保險(xiǎn)金額的5%左右。

提醒：生存給付并非現(xiàn)金形式

對(duì)于此賣點(diǎn)，市民必須明確的是，雖然現(xiàn)有的“兩全分紅險(xiǎn)+投資連接保險(xiǎn)”投資型保險(xiǎn)組合給付的生存現(xiàn)金金額由保險(xiǎn)公司所保證，如在5年期繳費(fèi)方式下，保戶每隔3年可獲得公司保證給付的、金額相當(dāng)于保險(xiǎn)金額10%的生存現(xiàn)金，但是，與普通的兩全分紅險(xiǎn)不同，其所給付的生存現(xiàn)金會(huì)被投資在投資者所選擇的投資賬戶上，盡管投資者可以通過(guò)贖回部分投資單位來(lái)支取生存現(xiàn)金，但由于期間賬戶價(jià)值可能下降也可能上升，實(shí)際收益可能出現(xiàn)負(fù)值，生存現(xiàn)金會(huì)面臨受損的風(fēng)險(xiǎn)。

同樣，若有周年紅利也會(huì)被投資在投資賬戶上，其價(jià)值有下降的風(fēng)險(xiǎn)。而普通兩全分紅險(xiǎn)的生存給付會(huì)直接派發(fā)給保戶，若有周年紅利分配，通常以現(xiàn)金形式派發(fā)給保戶。

2006年03月23日 廣州日?qǐng)?bào)