新華網(wǎng)浙江頻道5月16日電上個(gè)月，我省一位個(gè)體業(yè)主與杭州一家保險(xiǎn)公司簽下了一張300多萬(wàn)元保額的保單。根據(jù)合約，投保人年繳保費(fèi)將近3萬(wàn)元，共繳費(fèi)20年。據(jù)悉，這張大單是由 100萬(wàn)元保額的定期壽險(xiǎn)、100萬(wàn)元的意外險(xiǎn)、100萬(wàn)元的兩全險(xiǎn)以及20萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)組成。

記者從我省國(guó)壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽等多家保險(xiǎn)公司了解到，最近保額在百萬(wàn)元以上的大單頻頻出現(xiàn)，而在紹興、溫州等地，甚至出現(xiàn)了保額在1000萬(wàn)元以上的大單。太平洋人壽浙江分公司，去年12月以來(lái)就已承接了三四筆大單。我省保險(xiǎn)行業(yè)資深人士介紹，保險(xiǎn)大單的出現(xiàn)，這意味著部分富裕人士認(rèn)同或期望通過(guò)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自身生命和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

購(gòu)大額保單：多為私營(yíng)業(yè)主

據(jù)了解，保險(xiǎn)大單通常是指年交保費(fèi)在2萬(wàn)～3萬(wàn)元以上，保額在100萬(wàn)元以上的保單。如果保額超過(guò)了1000萬(wàn)元，則可稱為天價(jià)保單了。

從已投保的客戶資料看，購(gòu)買保險(xiǎn)大單的主要有四類人群：私有企業(yè)主、企業(yè)高管、高級(jí)白領(lǐng)以及高收入領(lǐng)域的專業(yè)人才，其中尤以私營(yíng)業(yè)主最多。

據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，私營(yíng)業(yè)主比較之所以要買大額保險(xiǎn)，除了凸現(xiàn)身價(jià)外，主要是為自己的財(cái)產(chǎn)作最大限度的保值和增值規(guī)劃。因?yàn)槌吮ｋU(xiǎn)固有的保障功能，以及投資型險(xiǎn)種具備的投資功能，從個(gè)人投資理財(cái)角度講，保險(xiǎn)的避稅功能也是富人們所青睞的———保險(xiǎn)收益不用繳20%的利息所得稅，被保險(xiǎn)人亡故后，其親屬所得的保險(xiǎn)金不算遺產(chǎn)，這樣可以規(guī)避將來(lái)可能開征的遺產(chǎn)稅。

大單品種多為組合型

一般而言，客戶目前在保險(xiǎn)公司投保的大單，基本上是各險(xiǎn)種配套的一組保險(xiǎn)規(guī)劃。其中包括養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等主要系列的多個(gè)品種。與一般的客戶不一樣，這些高端客戶更需要的是，保險(xiǎn)公司為他們?nèi)嫣峁┤松⒇?cái)務(wù)策劃和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，從投保設(shè)計(jì)、財(cái)務(wù)規(guī)劃、理財(cái)方案，直到收費(fèi)、理賠服務(wù)等，實(shí)現(xiàn)全方位的服務(wù)。

比如，前不久一位自辦公司的中年客戶，在太平保險(xiǎn)購(gòu)買了高額保險(xiǎn)，他的保險(xiǎn)保障計(jì)劃以壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)為主，其中太平“卓越人生”定期壽險(xiǎn)保額100萬(wàn)元，附加意外傷害險(xiǎn)最高300萬(wàn)元。根據(jù)保險(xiǎn)計(jì)劃，在今后20年內(nèi)，他每年需交保費(fèi)近5萬(wàn)元，如65歲時(shí)仍健在，保險(xiǎn)公司將返還100萬(wàn)元保險(xiǎn)金；自承保后在65歲前若身故，不僅可返還此前繳的所有保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值，其保險(xiǎn)受益人還將獲巨額賠償金，金額視不同情況而定，比如疾病身故100萬(wàn)元、一般意外身故賠200萬(wàn)元，公共交通意外身故賠300萬(wàn)元。

大單審核程序非常嚴(yán)

與普通保單相比，年繳保費(fèi)在萬(wàn)元以上的大額保單更受保險(xiǎn)公司的歡迎，畢竟效益更高，盡管風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)集中，但保險(xiǎn)公司的維護(hù)成本卻大大降低，“畢竟，一個(gè)大單相當(dāng)于幾十個(gè)甚至上百個(gè)小單的總和，等于無(wú)形中節(jié)省了眾多營(yíng)銷員?！?/P>

有分析人士認(rèn)為，隨著中高收入階層迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始將客戶資源進(jìn)行細(xì)分，而高收入人群更是保險(xiǎn)公司搶奪的主要目標(biāo)客戶群之一。

不過(guò)，對(duì)大額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不是來(lái)者不拒?！皩?shí)際上，無(wú)論是在國(guó)內(nèi)還是在國(guó)外，大額保單蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)比較大，而且因?yàn)橥侗＿^(guò)于集中，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)也很大，所以在承接時(shí)，非常慎重。”杭州一家壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人這樣解釋。

據(jù)悉，大額保單除了要對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行例行檢查外，還要對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行核實(shí)，這成為整個(gè)核保的關(guān)鍵。一般來(lái)說(shuō)，超過(guò)200萬(wàn)元以上單子，就要保險(xiǎn)總公司審核，保險(xiǎn)公司要對(duì)這些客戶作詳細(xì)的外圍調(diào)查，這一過(guò)程要花至少兩三個(gè)月時(shí)間。保額超過(guò)300萬(wàn)元，就需要提供資產(chǎn)證明，企業(yè)主還需要提供企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)年審報(bào)告等。保額一旦超過(guò)500萬(wàn)元，與保險(xiǎn)公司分保的再保險(xiǎn)公司還會(huì)親自出馬對(duì)保單重新核保。一旦有些地方不符合條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒保。

2006年05月16日 錢江晚報(bào)