■信誠人壽保險(xiǎn)有限公司北京分公司業(yè)務(wù)發(fā)展總監(jiān)齊彤

4月15日下午，本報(bào)和信誠人壽聯(lián)合舉辦了主題為“退休夢想，今日拼繪”的財(cái)富課堂活動(dòng)，有上百名本報(bào)讀者到會聽講，他們大部分正處于三四十歲的年齡段，對養(yǎng)老話題充滿渴盼。信誠人壽保險(xiǎn)有限公司北京分公司業(yè)務(wù)發(fā)展總監(jiān)齊彤先生通過深入淺出的講解，讓讀者了解到：原來提早規(guī)劃老年生活，現(xiàn)在每月繳納600余元，60歲以后每年就能拿回上萬元的保障。不僅能讓自己安度晚年，還能為孩子留出一筆充足的保障金。

第一課：為什么要買養(yǎng)老保險(xiǎn)

作為世界華人保險(xiǎn)大會龍獎(jiǎng)得主、國內(nèi)首批國際注冊財(cái)務(wù)顧問師，齊彤先設(shè)身處地為讀者列舉了銀行儲蓄、投資和保險(xiǎn)的關(guān)系?！艾F(xiàn)在大多數(shù)人的消費(fèi)習(xí)慣是，手頭有了余錢，首先想到的是存入銀行。銀行能給我們帶來什么呢？安全、升值、靈活，相信這是大多數(shù)人的想法?！?/P>

安全的本質(zhì)是不求高回報(bào)，但是不能有損失。目前，銀行的年利率是2.25%，扣除20%的利息稅，只有1.8%。而到去年8月，我國的CPI（消費(fèi)價(jià)格指數(shù)）為5.3%，也就是說，人們存在銀行里的錢，有可能被通貨膨脹所吞噬。真正意義上的升值應(yīng)該是具備固定的回報(bào)率，不受經(jīng)濟(jì)、社會動(dòng)蕩的影響和可以抵御通貨膨脹三個(gè)特點(diǎn)?！爱?dāng)你的存款有一萬元時(shí)，你會考慮換電腦；當(dāng)你有10萬元時(shí)，你會考慮換汽車；當(dāng)你有100萬元時(shí)，你就會考慮換房子了。而你原先的電腦、汽車和房子不能用了嗎？答案是否定的。因此，靈活不一定是好事，可能助長你不必要的消費(fèi)?！饼R彤表示。

相對于其他投資渠道，養(yǎng)老保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和投入都比較低。同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充和替代，具備傳統(tǒng)儲蓄所不具備的優(yōu)點(diǎn)。比如，早規(guī)劃、早受益；半強(qiáng)制性的理財(cái)模式，收益穩(wěn)定，持續(xù)保證；有專業(yè)機(jī)構(gòu)管理，可預(yù)知收益，并可繼承；安全、隱蔽等等。齊彤強(qiáng)調(diào)，由于人生老病死的不可預(yù)知性，很多時(shí)候的情況是，大多數(shù)人定期款項(xiàng)的一部分一輩子都沒用上。人們大可以將定期款項(xiàng)中可能永遠(yuǎn)不用的一部分拿出來，給這筆資金轉(zhuǎn)存?zhèn)€戶頭，投入到養(yǎng)老保險(xiǎn)中。將余錢轉(zhuǎn)存到養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶，依然放心安全，可以保障專款專用，同時(shí)還可以實(shí)現(xiàn)升值。

第二課：怎樣購買恰當(dāng)額度的保險(xiǎn)

“保險(xiǎn)的作用是無可替代的，不過保險(xiǎn)并不是越多越好。一般占到家庭年收入10%的比例比較合適。”齊彤又為想買保險(xiǎn)的人進(jìn)行了善意的提醒。據(jù)齊彤介紹，保額的決定受兩個(gè)因素的影響：需求額度與保費(fèi)預(yù)算額度。需求額度是以保障需求規(guī)劃、節(jié)稅規(guī)劃、遺產(chǎn)稅規(guī)劃等為目的的，可先計(jì)算養(yǎng)老所需的數(shù)額，再以數(shù)額為需求額參考。保費(fèi)預(yù)算額度則視能力大小采取階段的方式購買。

例如，李先生今年35歲，在一家企業(yè)擔(dān)任業(yè)務(wù)部主管，購買了36萬保額的信誠人壽“福享未來”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)B款計(jì)劃。他將來可能面臨兩種收益情況：如果李先生健康長壽，領(lǐng)取金額將是繳納金額的兩倍以上。該計(jì)劃保額共計(jì)36萬元，每月繳納1959元保費(fèi)，繳費(fèi)期為25年，共繳納保費(fèi)58.77萬元。從60歲起，被保險(xiǎn)人每年可領(lǐng)取3.6萬元的退休金，直到80歲。當(dāng)80歲壽辰來臨時(shí)，信誠人壽將為“壽星”送去18萬元的賀壽金，同時(shí)送去8.28萬元的特別紅利和累計(jì)43.575萬元的現(xiàn)金紅利（注：現(xiàn)金紅利和特別紅利假設(shè)為中等分紅情況，實(shí)際收益可能存在一定差異），則總領(lǐng)取金額為141.855萬元，是繳納保費(fèi)的兩倍以上。

如果李先生不幸意外身故，則家人可繼續(xù)領(lǐng)取每年上萬元的養(yǎng)老金。仍以3個(gè)單位計(jì)算，如果李先生在45歲由于車禍等意外身故，信誠人壽會馬上給他的家人36萬元賠付，同時(shí)代繳李先生以后的各期保費(fèi)。這樣李先生孩子上大學(xué)的錢有了著落，而且在15年后（即從李先生60歲起），他的家人仍可以每年領(lǐng)取3.6萬元的保證退休金，領(lǐng)取20年。這樣李先生繳納的總保費(fèi)為23.508萬元,他的家人從信誠人壽領(lǐng)取的總金額達(dá)到108萬元，是繳納保費(fèi)的4.5倍。

  第三課：養(yǎng)老保險(xiǎn)能跑贏通脹嗎

現(xiàn)在每年的物價(jià)都在上漲，20年后的保額到底夠不夠養(yǎng)老？面對許多讀者關(guān)心的問題，齊彤解釋說，養(yǎng)老年金計(jì)劃的優(yōu)勢在于能帶給你遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款的收益，同時(shí)提供現(xiàn)金紅利和特別紅利，可有效防范通貨膨脹對投保人退休金的侵蝕，是養(yǎng)老計(jì)劃財(cái)務(wù)升值的有效保障手段?！爱?dāng)通貨膨脹率比較高的時(shí)候，保險(xiǎn)資金的分紅收益也將水漲船高，帶給客戶更多收益。值得注意的是，其他的資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、股票的投資風(fēng)險(xiǎn)有可能會更高?！?/P>

當(dāng)然，分紅險(xiǎn)收益如何，還要看這家金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)作的專業(yè)程度。一般國際性的大機(jī)構(gòu)，擁有更多資金運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)和能力。“以信誠人壽為例，中外方股東分別為中國中信集團(tuán)、英國保誠集團(tuán)，都是實(shí)力雄厚的金融集團(tuán)。其中保誠在英國有158年的歷史，是英國最大的基金管理公司?！?/P>

課堂問答

問：我現(xiàn)在34歲，如果想在60歲以后每月獲得5000元的收益，那我現(xiàn)在每月得交多少錢？如果我存在銀行，同樣的年數(shù)，效果是否差不多呢？

答：假設(shè)你希望獲益20年，每月5000元的話，總計(jì)120萬元。如果按照現(xiàn)在銀行扣除利息稅后的1.8%年利率，假設(shè)今后26年利率不變，你每年大約需要存入35000元，前提是在26年中，你不出任何意外，有能力按期存入且不領(lǐng)取。而如果你購買“福享未來”保險(xiǎn)計(jì)劃，你只需要每年繳付近25000元，便可得到同等的回報(bào)，而這還不算額外的特別紅利和意外事故賠償金。

來源：北京青年報(bào)(06/04/27)