急劇增長的銀行保險市場遭遇暗礁。一位知情人士近日告訴記者，2005年銀行保險手續(xù)費公開對賬結(jié)果顯示，保險公司實際支付和銀行手續(xù)費收入之間存在9億元左右的資金漏洞；且因為投資渠道有限，保單的投資收益無法得到有效保障。

5月8日，一份《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行代理人身保險業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》(以下簡稱“意見稿”)的文件，由保監(jiān)會緊急傳真到各壽險公司和商業(yè)銀行?！皶r間壓得很緊，要求我們必須在5月10日前把意見反饋上去?！蹦硥垭U公司高層告訴記者。而中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授接受記者采訪時判斷，正式通知可能會在6月左右出臺。

除了意見稿以外，很多壽險公司、銀行、郵政系統(tǒng)還同時收到一份《銀行郵政代理人身保險業(yè)務(wù)自律公約》(以下簡稱“自律公約”)的文件。記者了解到，多個地區(qū)性的銀行保險自律公約，此前已在四川、重慶、湖北、江西、寧波、天津等省市出現(xiàn)。

虛胖的市場

銀行保險業(yè)務(wù)近年來在我國發(fā)展迅速(見附表)。然而保險業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前國內(nèi)銀行保險業(yè)務(wù)，在投保者利益保障和防止商業(yè)賄賂兩方面亟須規(guī)范。

“國內(nèi)銀行保險市場還是一個不很規(guī)范的市場，銀行保險業(yè)務(wù)處在市場轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，無論是行政性管理文件還是自發(fā)性的自律公約都有出臺的必要?！蹦硥垭U公司高管說。

“銀保保費收入快速增長，但這部分保單涉及保險保障水平并沒有太大提高?！焙卵萏K一針見血地指出，我國銀行保險業(yè)務(wù)存在“虛胖”成分。他認(rèn)為，造成這種現(xiàn)象的主要原因是，當(dāng)前銀行保險產(chǎn)品以投資型躉繳分紅險、萬能險和投資連接險產(chǎn)品為主，投保人在取得分紅投資收益的同時，獲得的保險金額并不高，且基于保險投資渠道的限制，投資分紅收益并不能得到保障。

由于借助了銀行的渠道，保險公司要向銀行支付一定比例的手續(xù)費。由于監(jiān)管層還沒有出臺統(tǒng)一的費率標(biāo)準(zhǔn)，手續(xù)費支付隨意性極大，商業(yè)賄賂空間由此滋生。一位知情人士告訴記者，2005年銀行保險手續(xù)費公開對賬結(jié)果顯示，保險公司實際支付和銀行手續(xù)費收入之間存在9億元左右的資金漏洞。“保險公司實際支付部分可能還包括業(yè)務(wù)推動費、培訓(xùn)費、競賽和激勵費用等額外費用。”這位人士說。

制度出擊

面對這兩個亟須解決的問題，出臺相關(guān)的管理制度可謂眾望所歸。此次的意見稿和自律公約，首先對手續(xù)費問題進(jìn)行明確：保險公司支付給商業(yè)銀行代理銷售人身保險產(chǎn)品的手續(xù)費可包括業(yè)務(wù)推動費、培訓(xùn)費、競賽和激勵費用等，但不得超過規(guī)定的上限額度；在合作協(xié)議中必須明確手續(xù)費的構(gòu)成，統(tǒng)一進(jìn)入大賬。在最高支付上限上，意見稿規(guī)定：如對于普通型及分紅型人身保險躉繳產(chǎn)品，10年期的不得超過3%；萬能型、投資連接型人身保險躉繳產(chǎn)品不得超過3.2%；人身保險期繳產(chǎn)品不得超過1.5%，一年期及以下意外傷害保險及健康保險不得超過10%等。

根據(jù)意見稿，今年8月31日以后，銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬能產(chǎn)品以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的銀行代理銷售人員，必須通過保險代理人資格考試，同時 “嚴(yán)禁保險公司通過專管員或其他方式在銀行網(wǎng)點直接招攬客戶進(jìn)行銷售”，“每個商業(yè)銀行代理網(wǎng)點只能代理不超過3家壽險公司的保險產(chǎn)品”。這對目前銀行保險銷售專業(yè)性和規(guī)范性有了更嚴(yán)格的要求，可以盡量減少過程中的誤導(dǎo)和欺詐行為，保護(hù)投保者的利益。

意見稿還提及保險公司對代理機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為依法負(fù)法律責(zé)任，自律公約對銀保行業(yè)自律規(guī)范、監(jiān)督檢查和違約責(zé)任等也作了相關(guān)規(guī)定。

     關(guān)鍵在執(zhí)行

“意見稿的很多規(guī)定都非常關(guān)鍵，但有些條款還不夠明確，實際操作性還不是很強(qiáng)，還需要進(jìn)一步完善?！鼻笆鰤垭U公司高管認(rèn)為，手續(xù)費統(tǒng)一入大賬、實際量化業(yè)務(wù)推動費獎勵費等內(nèi)容可能并不容易實現(xiàn)。

而自律公約內(nèi)容則嚴(yán)禁保險公司通過專管員或其他方式在銀行網(wǎng)點直接招攬客戶進(jìn)行銷售。招商銀行一位銀行保險專員指出，銀行的銷售人員在保險專業(yè)能力上還有差距，在實際銷售過程中，保險公司人員經(jīng)常會現(xiàn)場協(xié)調(diào)銀行人員銷售，或者直接由保險公司人員銷售。這種銷售行為具有臨時性和不確定性，雖然自律公約對違約責(zé)任有罰款約束，但實際執(zhí)行結(jié)果也有不可控性。

此外，郝演蘇認(rèn)為，意見稿和自律公約中還缺少對增加期繳產(chǎn)品的相關(guān)說明。“期繳產(chǎn)品多是短期的健康險和意外險，有利于提高銀行保險產(chǎn)品的保險保障水平。增加期繳產(chǎn)品有利于減緩保險公司保費收入波動，對提高保險公司償付能力有積極作用?！?/P>

“期繳銀行保險產(chǎn)品將是趨勢。”前述壽險公司高管也認(rèn)為，銀行保險當(dāng)前被界定為銀行理財產(chǎn)品，更深層次的原因是國民的投保觀念還處在較低階段。隨著投保人保險觀念的提高，期繳保障型銀行保險會得到更多認(rèn)可。

2006年05月21日 中國經(jīng)營報  徐永