近日，記者從多家保險(xiǎn)公司了解到，今年又有個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)收入節(jié)節(jié)攀升,一些新推出的險(xiǎn)種很快成為公司的主打產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出:在投連萬(wàn)能險(xiǎn)收益率糾纏不清、重疾險(xiǎn)遭遇強(qiáng)烈質(zhì)疑、健康險(xiǎn)賠付率居高不下等情況下，養(yǎng)老險(xiǎn)快速發(fā)展是預(yù)期之內(nèi)的事。

養(yǎng)老險(xiǎn)成壽險(xiǎn)主力

去年下半年開(kāi)始,上海的幾家壽險(xiǎn)公司開(kāi)始集中推出新型養(yǎng)老保險(xiǎn)。去年7月,友邦推出了“金福年金”保險(xiǎn)(分紅型)；同年10月,平安人壽推出了“鐘愛(ài)一生”養(yǎng)老保險(xiǎn)；今年5月初,信誠(chéng)人壽又推出了“福享未來(lái)”養(yǎng)老險(xiǎn)。

一系列新養(yǎng)老險(xiǎn)投入市場(chǎng)后,逐漸得到了市場(chǎng)的認(rèn)可。數(shù)據(jù)顯示,目前平安人壽的“鐘愛(ài)一生”保費(fèi)收入內(nèi)部占比已經(jīng)超過(guò)20％；友邦去年7月推出的“金?！?/P>

保費(fèi)收入更是超過(guò)了其主力萬(wàn)能險(xiǎn)“智尊寶”，銷(xiāo)售額攀至第一；“福享未來(lái)”的銷(xiāo)售情況也較好。

業(yè)內(nèi)人士分析說(shuō)，新產(chǎn)品推出,保險(xiǎn)公司會(huì)做相應(yīng)宣傳,一方面加深了市場(chǎng)對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，另一方面也突出了養(yǎng)老險(xiǎn)的賣(mài)點(diǎn),帶動(dòng)了整個(gè)市場(chǎng)的銷(xiāo)售，因此,養(yǎng)老險(xiǎn)的火爆銷(xiāo)售是在預(yù)期之內(nèi)的。

目前,養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)走出兩條完全不同的產(chǎn)品路線：一類(lèi)是以國(guó)壽、友邦為代表的多家公司,擁有一系列養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品；另一類(lèi)是以平安、信誠(chéng)為代表的幾家公司，靠多功能型養(yǎng)老險(xiǎn)打市場(chǎng)，兩類(lèi)產(chǎn)品正好滿足了市場(chǎng)對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)多方面的需求。

國(guó)壽擁有松柏養(yǎng)老和美滿人生等一系列年金產(chǎn)品，即有非分紅終身養(yǎng)老險(xiǎn)，又有分紅型定期養(yǎng)老險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任和功能各有不同，能滿足各個(gè)層次客戶的需求。平安人壽則以“鐘愛(ài)一生”的多功能作為主要賣(mài)點(diǎn),其功能包括遞增領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金利益、重大疾病提前給付、保費(fèi)豁免、分紅等，特色就在于保障較為全面，適合人群廣泛,便于業(yè)務(wù)員銷(xiāo)售。

投保識(shí)別“賣(mài)點(diǎn)”

面對(duì)火爆的養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)，各家公司都使出渾身解數(shù)宣傳產(chǎn)品的“賣(mài)點(diǎn)”，鋪天蓋地的廣告宣傳也讓消費(fèi)者眼花繚亂，甚至沒(méi)弄明白條款就匆匆簽下保單。專家提醒廣大消費(fèi)者：在投保時(shí)務(wù)必要看清楚條款，正確理解條款，不要被表面的意思或者是業(yè)務(wù)員的投保演示給忽悠了。

首先，要看清分紅的實(shí)質(zhì)。據(jù)了解,“福享未來(lái)”、“鐘愛(ài)一生”等分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)銷(xiāo)售時(shí)，一般按照中等收益情況進(jìn)行紅利演算，這樣，紅利總額甚至可以達(dá)到所繳保險(xiǎn)費(fèi)的總額。事實(shí)上，紅利具有很大的不確定性,受公司經(jīng)營(yíng)狀況的影響較大，按中等紅利演算僅僅是對(duì)未來(lái)的樂(lè)觀預(yù)期的演示，并不代表真實(shí)的分紅。低分紅率、低回報(bào)的情況也是有可能出現(xiàn)的。

其次，滿期金和祝壽金不是所有人能拿到的。“福享未來(lái)”約定被保險(xiǎn)人生存到80歲可以獲得滿期金；“鐘愛(ài)一生”則要求被保險(xiǎn)人生存到88歲可以領(lǐng)取祝壽金，到100歲才可以獲得滿期金。顯而易見(jiàn),如果生存不到規(guī)定年齡就領(lǐng)取不到保險(xiǎn)金，實(shí)際上僅有部分人能夠享受到滿期金和祝壽金。

第三，豁免保費(fèi)不等于多獲得保險(xiǎn)。原則上講,豁免保費(fèi)是在投保人意外或疾病傷殘、身故無(wú)繳費(fèi)能力時(shí)，豁免投保人繳費(fèi)義務(wù)?！扮姁?ài)一生”條款中無(wú)身故豁免保費(fèi)之說(shuō)，只有在被保險(xiǎn)人身患保單所列明的重大疾病時(shí)，可以豁免保險(xiǎn)費(fèi)?！案Ｏ砦磥?lái)”B款突出被保險(xiǎn)人身故豁免保費(fèi)功能，如果被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期內(nèi)不幸身故，保險(xiǎn)公司將代繳以后的各期保費(fèi)，其家人仍可繼續(xù)領(lǐng)取退休金和紅利。粗一看，被保險(xiǎn)人死亡后保險(xiǎn)公司墊繳保費(fèi)，還能領(lǐng)取養(yǎng)老金，比其他養(yǎng)老險(xiǎn)合算得多?？勺屑?xì)一研究就會(huì)發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司理應(yīng)給付一筆身故金(保額或所繳保費(fèi))。“福享未來(lái)”不給付身故金(意外死亡給付的是意外保障金)，等于將身故金轉(zhuǎn)化為保費(fèi)繼續(xù)墊繳，重新投保了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，并沒(méi)有多給付保險(xiǎn)金。

2006年06月07日 解放日?qǐng)?bào)  柴妍