伍小姐，你的保險(xiǎn)方案出爐了

    本期理財(cái)專家新華人壽廣東分公司劉華昌

    伍女士來(lái)信 《投資寶典》的編輯、記者：

    你們好！我有一些關(guān)于家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的問題，想咨詢一下。

    我今年28歲，是一名教師，目前每月工資3000元左右，加上獎(jiǎng)金，每年收入約5萬(wàn)元。我丈夫也28歲，在通信行業(yè)工作，月收入10000元，加上一些獎(jiǎng)金和津貼，年收入大概15萬(wàn)元。我們兩人的住房公積金加在一起每月5000元，目前的余額約有5萬(wàn)元。除了10萬(wàn)元儲(chǔ)蓄外，家庭沒有其他金融或?qū)崢I(yè)投資。

    我父親今年66歲，已經(jīng)退休，每月退休金1350元。除了基本社保外，他還買了一份意外保險(xiǎn)。我母親49歲，家庭主婦，不享受社保。

    多年前，我們按揭購(gòu)買了一套110平方米的住房與兩位老人家一起住，每月供2600元，還有3年就可供完。

    目前，我們每月支出約6600元，包括：供樓2600元，日常家庭支出2000元，我和丈夫個(gè)人支出1500元，贍養(yǎng)老人500元。同時(shí)，我們每年還有旅游支出約1.5萬(wàn)元。此外，家庭有一輛別克車，每年花費(fèi)大約2萬(wàn)元。

    我和丈夫除了在單位參加基本社保外，去年還買了一些商業(yè)保險(xiǎn)（同時(shí)也給母親買了一些），具體險(xiǎn)種和保額見附表一。

    近幾年，我們有兩項(xiàng)比較大的計(jì)劃。其一是打算明年生小孩，其二是計(jì)劃近年再購(gòu)買一套住房（在東莞買，預(yù)算20萬(wàn)-30萬(wàn)元）。因此，我們覺得現(xiàn)有的保障有些不足，就想再補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)，如重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、以及投資險(xiǎn)等，特來(lái)信求助。東莞伍小姐

    圖：趁家庭收入穩(wěn)定，盡快為家庭構(gòu)筑一道保障的安全網(wǎng)。

    保障重點(diǎn)

    家庭風(fēng)險(xiǎn)分析

    伍女士和丈夫明年要生BA鄄BY，事業(yè)和家庭都處于成長(zhǎng)期；夫妻倆各有自己事業(yè)，均是家庭的重要支柱。因此，優(yōu)先建立家庭風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃，就是所有投資計(jì)劃的前提。

    目前，伍女士一家風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于：

    （1）重大疾?。悍驄D倆均有社保，對(duì)一般的住院和門診有保障。但如果不幸患上危重疾病，巨額治療費(fèi)會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成沖擊。
    （2）意外事故：日常生活中的小磕小碰還好應(yīng)付，但萬(wàn)一因意外造成嚴(yán)重后果時(shí)，就可能給整個(gè)家庭帶來(lái)致命性打擊。
    （3）養(yǎng)老：從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，夫婦倆目前積蓄不多、商業(yè)保險(xiǎn)的保障不足、工作也不是絕對(duì)穩(wěn)定。所以，年近30歲的他們，應(yīng)該考慮在收入高、身體好的時(shí)候開始養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

    因此，意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，是伍女士家目前考慮的重點(diǎn)。同時(shí)，目前工作收入有保證，也可以額外選擇一些具有投資功能的保險(xiǎn)品種。

    保障額度分析

    根據(jù)伍女士的規(guī)劃，近年內(nèi)，既要生BABY，又要購(gòu)房，大項(xiàng)支出比較多。因此，目前最迫切的就是先給兩位家庭支柱購(gòu)買基本保障。同時(shí)，每年保費(fèi)支出應(yīng)保持在家庭年收入的10%-15%，才不會(huì)影響到其他理財(cái)計(jì)劃。丈夫的保障需求

    1.首先考慮意外發(fā)生時(shí)，妻子、孩子、父母的基本生活保障問題。暫不考慮通脹和利率的因素，伍女士家庭目前年生活支出8.3萬(wàn)元（日常支出4.8萬(wàn)元，旅游支出1.5萬(wàn)元，養(yǎng)車2萬(wàn)元），按意外發(fā)生后，生活支出降為原有的75%、保障到孩子25歲來(lái)計(jì)算，加上尚未還清的房貸約9萬(wàn)元，總保障額度需要約170萬(wàn)元。

    扣除已擁有的流動(dòng)資產(chǎn)15萬(wàn)元（儲(chǔ)蓄10萬(wàn)元+公積金5萬(wàn)元），以及已購(gòu)買的18萬(wàn)元壽險(xiǎn)保障，伍女士丈夫所需的基本保額為140萬(wàn)元左右。

    2.在基本保額確定后，再附加10萬(wàn)左右的重大疾病保險(xiǎn)是必須的。伍女士的保障需求

    1.優(yōu)先考慮重大疾病保障的問題，10萬(wàn)-15萬(wàn)元的保額基本可滿足需要。
    2.意外導(dǎo)致工作能力喪失的收入補(bǔ)償，如果按6萬(wàn)元年收入計(jì)算，保額確定為30萬(wàn)元左右。

    【保險(xiǎn)方案舉例】

    先構(gòu)筑最基本屏障

    伍女士和丈夫所需要的基本壽險(xiǎn)額度分別約為40萬(wàn)元、150萬(wàn)元，但夫妻倆工作幾年，積蓄不多，加上又將生BABY，可支配資金并不寬裕。因此，他們可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況變化，逐年完善保險(xiǎn)計(jì)劃。

    在這里，考慮到夫妻倆近幾年收入比較有保證，但隨著以后壟斷行業(yè)的改革，將來(lái)收入狀況會(huì)有波動(dòng)。所以，我們的方案選擇了交費(fèi)期為5年、具儲(chǔ)蓄性質(zhì)的產(chǎn)品，目的就是及早繳完保費(fèi)，盡快為家庭構(gòu)筑一道最基本的安全網(wǎng)。

    按照該計(jì)劃，每年繳保險(xiǎn)費(fèi)25520元，加上前期投保費(fèi)用6682元，每年的總保費(fèi)需要32202元，約占家庭年收入的12%，是比較合理、可行的。

    伍女士，女，28歲；丈夫，男，28歲；兩人分別投保新華人壽的“福家伴侶終身財(cái)富增值計(jì)劃”

    繳費(fèi)：25520元/年（主險(xiǎn)5年總保費(fèi)125000元，詳見附表三）

    保險(xiǎn)利益：

    1.增值養(yǎng)老賬戶

    可隨時(shí)變現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值，提取急用資金，或積累下來(lái)作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。另外，除了年度紅利復(fù)利遞增外，另有終了紅利給付，保障金額可不斷提高。

    假設(shè)選擇在60歲領(lǐng)?。赫煞蝾I(lǐng)取172625元，伍女士領(lǐng)取162685元?；蜻x擇在70歲領(lǐng)?。赫煞蝾I(lǐng)取279534元，伍女士領(lǐng)取266649元。（高等收益時(shí)）

    2.健康醫(yī)療賬戶（夫妻雙方享受相同保障）

    保單生效一年后，初次患合同約定的22種重大疾病，給付10萬(wàn)元大病保障金。交費(fèi)期內(nèi)投保人免交剩余保費(fèi)，其他保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。另外，平時(shí)住院可以享受100元/天的醫(yī)療補(bǔ)貼，每年最高補(bǔ)貼180天。

    假設(shè)被保險(xiǎn)人60歲時(shí)不幸患了重大疾病，在領(lǐng)取10萬(wàn)元的賠償金后，剩下的累計(jì)年度紅利和終了紅利則繼續(xù)增值。高等收益時(shí)丈夫?yàn)?2625元，伍女士為62685元。

    3.身價(jià)尊嚴(yán)賬戶

    因意外傷害或一年后因疾病導(dǎo)致身故或全殘，給付10萬(wàn)元+累計(jì)年度紅利保額+終了紅利。

    到60歲時(shí)的增值保障，丈夫?yàn)?36166元，伍女士為232229元?；虻?0歲時(shí)，丈夫?yàn)?28849元，伍女士為323911元。（高等收益時(shí)）

    保障分析: 首先，該計(jì)劃加上原有的商業(yè)保險(xiǎn)，可分別為夫妻倆提供基本壽險(xiǎn)（至少20萬(wàn)元）、健康（重疾10萬(wàn)元，住院醫(yī)療1.8萬(wàn)元）、意外（意外傷害6萬(wàn)-8萬(wàn)元，意外醫(yī)療1萬(wàn)-3萬(wàn)元）、養(yǎng)老（若無(wú)重疾理賠，至少10萬(wàn)元以上）等多重保障，并且通過保額分紅使身價(jià)不斷提高。如果一生都平安健康，最后就可以把這部分錢變現(xiàn)，作為補(bǔ)充養(yǎng)老金或進(jìn)行其它理財(cái)規(guī)劃。

    其次，通過分紅可有效抵御通貨膨脹，特別是在萬(wàn)一發(fā)生重疾賠付后，重疾保障責(zé)任終止，但剩余的累計(jì)年度紅利保額繼續(xù)享受分紅權(quán)利，晚年仍可以作為養(yǎng)老金的有效補(bǔ)充。

    但總體上來(lái)說(shuō)，伍女士家庭目前的保險(xiǎn)方案只算是滿足基本的需求。以后，家庭經(jīng)濟(jì)狀況更寬裕時(shí)，就盡快增加夫妻雙方的保障，達(dá)到上述40萬(wàn)元、150萬(wàn)元的總保障額度。同時(shí)，孩子出生后，也需要為其投保合適的少兒保險(xiǎn)。

    【投保貼士】

    1.生育前再附加一份生育保險(xiǎn)

    孕育下一代讓人感到幸福，但孕期中母親和嬰兒雙方都面臨一定風(fēng)險(xiǎn)意外風(fēng)險(xiǎn)。如果伍女士計(jì)劃明年生BABY，要記得在孕前補(bǔ)充一份生育保險(xiǎn)。

    保險(xiǎn)專家提醒，因?yàn)樯】当ｋU(xiǎn)保障期限只有一年，所以，伍女士可以先投保主險(xiǎn)，在決定生育時(shí)再把生育險(xiǎn)附加上去。具體時(shí)間是，當(dāng)女性處于懷孕期間（但孕期不超過28周），并且要經(jīng)醫(yī)學(xué)檢查證實(shí)沒有妊娠或分娩禁忌癥。此外，還必須提供準(zhǔn)孕證或者準(zhǔn)生證。

    2.兩位老人只能投保意外險(xiǎn)

    伍女士的父親由于年齡較大，市面上基本沒有合適他的保險(xiǎn)產(chǎn)品。母親雖然還可以投保一些大病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，但所繳保費(fèi)與保險(xiǎn)額度算下來(lái)相差無(wú)幾，其實(shí)并不太劃算。因此，兩位老人除了還可買些意外險(xiǎn)外，就只能考慮通過其他方法來(lái)應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)。

2006-07-31 15:23:25來(lái)源: 新快報(bào)-金羊網(wǎng)(廣州)新快報(bào)記者 任國(guó)慶