在很多老百姓眼里，保險是有錢人才買得起的新鮮玩意，很多年輕人對保險毫不關(guān)心。事實上，保險可以成為個人理財規(guī)劃方案中重要的組成部分。對于年輕人來說，利用保險可以合理規(guī)避風(fēng)險，規(guī)劃美好的未來。
    
    年輕人需要什么保險

    一般來說，年輕人愛運動、愛挑戰(zhàn)、愛刺激，不可預(yù)知的意外風(fēng)險是首先需要防范的。另外，工作后的年輕人經(jīng)常透支健康———熬夜工作、看球、打游戲。透支健康就跟透支信用卡一樣，到期后總會有人向年輕人收取高昂的利息，這就需要提前做好準(zhǔn)備。

    因此，就意外險需求和健康險需求而言，由于可能會經(jīng)常涉及意外醫(yī)療報銷和疾病住院醫(yī)療報銷，報銷額度雖小但可能次數(shù)較為頻繁，這需要經(jīng)常和保險公司打交道，所以要更側(cè)重公司的服務(wù)水平和理賠的便捷。如果為了報銷300元跑了8趟歷時3個月就實在是得不償失了。

    從理財?shù)慕嵌瓤?，年輕人喜歡品牌， 追求品質(zhì)，很多人過著“月光”的生活，可是當(dāng)慢慢老去，一筆可觀的退休養(yǎng)老金是必不可少的，這時再做打算往往為時已晚。如何能夠在退休之后去埃及的金字塔感受一下法老的神秘、去巴黎的香榭麗大街享受一下時尚之都的繁華、去熱帶海灘享受一下赤道的陽光呢？這就需要從年輕開始一點一點的積累，一份設(shè)計合理的養(yǎng)老保險可以解除退休金方面的后顧之憂。

    而對于養(yǎng)老需求， 主要體現(xiàn)的是時間價值，領(lǐng)錢的時候往往已經(jīng)是幾十年后了，所以公司的穩(wěn)健程度就非常重要，財務(wù)水平以及投資能力都是需要重點考慮的因素。

    如何挑選年輕人的保險

    購買保險，不僅僅購買了產(chǎn)品本身，同時還購買了保險公司的附加服務(wù)以及浮動利益。比如理賠是否容易，服務(wù)是否周到；如果是分紅險，則歷史分紅情況是否良好；如果是投連險，公司的投資收益能力是否還不錯。而這些都同公司的規(guī)模、實力、服務(wù)水平以及穩(wěn)健程度等因素息息相關(guān)。所以挑選保險產(chǎn)品一定要考慮兩方面的要素，一方面是產(chǎn)品本身，另一方面則是產(chǎn)品所屬的公司。

    目前市場上有幾十家保險公司，有歷史悠久的、有世界500強的，有實力雄厚的，有服務(wù)方便的。到底哪家最適合年輕人呢？

    建議年輕人首先找到什么是能滿足自己需求的產(chǎn)品，在這個基礎(chǔ)上，再去追求是否性價比最優(yōu)。就好像要去唱京戲，就算穿上最氣派的西裝也不如最簡陋的長袍馬褂來的地道。

    先來看意外類產(chǎn)品，市場上的意外險種類繁多，令人眼花繚亂。其中卡單類可謂表現(xiàn)搶眼，它投保方便、核保簡單、功能全面，且價格十分經(jīng)濟，非常適合忙碌的年輕一族。

    其次，來看健康類產(chǎn)品，它又主要分為重大疾病類、醫(yī)療報銷類以及住院津貼類。對于年輕人，一般身體素質(zhì)較好，抵抗力較強，去醫(yī)院的概率較小，就算有個小病小痛，花費也十分有限，完全可以輕輕松松解決。所以年輕人的注意力要放在規(guī)避來自重大疾病方面的風(fēng)險上。

    罹患重大疾病，除了有疾病本身的痛苦，更有巨大醫(yī)療費用的壓力。對于儲蓄底子較薄的年輕人不能不未雨綢繆。市場上的重疾險基本都是給付型的，也就是說一旦確診了重大疾病，并且符合條款規(guī)定，則無論花銷多少，均賠付相應(yīng)的保額。這筆錢既可以用作醫(yī)療金，也可以作為其它用途。

    重疾類的保險又可分為兩大類：一種是純消費型的產(chǎn)品，其特點是用最小的投入來換取較高額的保障，?？顚Ｓ?，類似互助基金，有風(fēng)險，別人幫你；無風(fēng)險，你幫別人。另一種是帶返回的產(chǎn)品，其特點是在獲得保障的同時，兼具儲蓄功能。作為年輕人可以把它當(dāng)作“健康牌”神奇存錢罐，定期將一部分資金存入罐中，如果有風(fēng)險，可以以一當(dāng)十， 若平平安安的，在年老的時候打開這個存錢罐也是一種驚喜。雖然是兩全其美，但要投入的資金相對來說要高一點，對于“月光”的年輕人是一種壓力，但同時也能起到強制儲蓄的作用。

    最后，年輕人還應(yīng)了解一下什么是投資型的保險產(chǎn)品。眾所周知，在財富積累過程中，時間扮演著非常重要的角色。所以在有能力的時候合理安排和規(guī)劃資金，相當(dāng)于是為將來的自己送上大禮。目前市場上老百姓的理財知識匱乏，理財渠道有限，股市的大起大落讓年輕人變的相當(dāng)敏感和脆弱，安全性成為消費者最看重的因素之一。在這樣的市場環(huán)境中，以投資儲蓄為主、風(fēng)險保障為輔的投資型保險產(chǎn)品應(yīng)運而生，并且大受歡迎。

    投資型保險產(chǎn)品又可以根據(jù)風(fēng)險程度細分為投連險和萬能險。這兩類產(chǎn)品客戶都可以根據(jù)自身風(fēng)險狀態(tài)和資金狀況來調(diào)整保額和保費，非常自由和靈活。尤其對于變數(shù)較多的年輕人來說，再合適不過。投連險通常設(shè)有多個賬戶，進可攻，退可守，但需要客戶自己來承擔(dān)一部分投資風(fēng)險。萬能險一般只設(shè)有一個賬戶，且承諾最低保底投資收益率，客戶大可把心放在肚子里，不過也正因為這樣，萬能險的收益通常比較穩(wěn)定，不會大落，也不怎么會大起。

    投保小貼示

    1、明確自己的風(fēng)險需求，不要人云亦云，最暢銷的不一定最合適。

    2、不要相信假設(shè)或者預(yù)測的分紅率和投資收益率，而要以歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以公司的投資能力和穩(wěn)健程度為參考因素來理性分析。

    3、保費支出盡可能控制在收入的20%之內(nèi)，以免影響自己的生活質(zhì)量。

日期：2006-07-22 作者：毛建慶 來源：中國證券報