訪中國保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝

“養(yǎng)兒防老”，這一曾經(jīng)被中國人沿襲了近千年的傳統(tǒng)理念，如今在很多地區(qū)都面臨著不得不被迫放棄的窘境。
“房價(jià)漲得這么快，我們積攢了一輩子的錢都用來貼補(bǔ)孩子買房了?，F(xiàn)在早就不指望孩子能夠?yàn)槲覀凁B(yǎng)老，只希望這些‘啃老族’們能夠盡快自食其力，也希望國家能夠盡快建立起有效的養(yǎng)老保障體系。”提及未來的養(yǎng)老問題時(shí)，北京某高校的一位教授告訴記者。
屬于“社會(huì)精英”層面的教授尚且如此，那么整個(gè)社會(huì)養(yǎng)老問題的嚴(yán)峻性也就可窺見一斑了。面對(duì)社會(huì)環(huán)境的深刻變革，政府究竟該怎樣完善我國的養(yǎng)老保障體系，從而使中國更廣大的普通老百姓能夠真正“老有所養(yǎng)”呢？帶著公眾普遍關(guān)注的養(yǎng)老問題，記者專門采訪了中國保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝。

在中國，養(yǎng)老到底有多難

按照聯(lián)合國國際人口學(xué)會(huì)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國在2000年開始進(jìn)入老齡化社會(huì)。目前60歲以上老年人口已達(dá)1.43億人，占全國總?cè)丝诘?1%，預(yù)計(jì)2020年將占17.2%，2050年將占31%。透過這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不難看出，人口老齡化已然成為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一個(gè)顯著特征。
面對(duì)這一輪“銀發(fā)浪潮”，陳文輝首先客觀分析了我國養(yǎng)老金體系的發(fā)展形勢(shì)?！芭c發(fā)達(dá)國家不同，中國不僅老齡化人口數(shù)量龐大，而且還呈現(xiàn)出‘未富先老’的特點(diǎn)。發(fā)達(dá)國家在進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)，人均GDP基本上在5000美元至1萬美元，而中國2006年人均GDP僅為2000美元左右。很顯然，未富先老的人口壓力直接加大了社會(huì)的撫養(yǎng)比率，這無疑會(huì)對(duì)中國養(yǎng)老制度的可持續(xù)性帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?！?BR>據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年中國城鎮(zhèn)化比率達(dá)到44%，預(yù)計(jì)到2020年中國城鎮(zhèn)化比率將超過50%。與此同時(shí)，受多年推行計(jì)劃生育政策等因素的影響，近30年中國戶均規(guī)模下降了1.42人，戶均人口規(guī)模日益接近美國、加拿大等發(fā)達(dá)國家戶均3人左右的水平。陳文輝指出：“城鎮(zhèn)化和家庭小型化趨勢(shì)快速發(fā)展，使得家庭養(yǎng)老功能不斷弱化，這就迫切需要建立相應(yīng)的養(yǎng)老制度來適應(yīng)這種變化?！?BR>此外，“隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和社會(huì)財(cái)富的積累，如何建立科學(xué)合理的養(yǎng)老制度，通過政府主導(dǎo)的社會(huì)轉(zhuǎn)移支付手段直接實(shí)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富在不同階層、不同代際之間的再次公平分配，這一現(xiàn)實(shí)問題已不容回避。”

立足國情，怎樣劃分“三支柱”

在陳文輝看來，中國養(yǎng)老金體系雖然取得了一定的進(jìn)步，但由于發(fā)展時(shí)間較短，覆蓋面仍然偏小，保障程度仍然偏低，與人民群眾日益增長的養(yǎng)老需求、與養(yǎng)老保障體系建設(shè)的要求相比還存在較大差距?！巴苿?dòng)我國養(yǎng)老金體系發(fā)展，必須立足國情、尊重客觀規(guī)律、借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，積極探索科學(xué)合理的養(yǎng)老金發(fā)展路徑?！?BR>當(dāng)記者提出“究竟該怎樣確定中國養(yǎng)老金的未來發(fā)展路徑”時(shí)，陳文輝首先對(duì)我國養(yǎng)老金體系“三個(gè)支柱”的劃分標(biāo)準(zhǔn)提出了自己獨(dú)到的看法?！澳壳拔覈前凑帐澜玢y行的標(biāo)準(zhǔn)，將我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系劃分為政府提供基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)提供補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)化養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃‘三個(gè)支柱’。然而這樣的劃分標(biāo)準(zhǔn)并不科學(xué)，我國的‘三個(gè)支柱’明顯不夠均衡。”
陳文輝指出，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)分為社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶兩個(gè)部分，而這兩者不論是在政府責(zé)任方面，還是在投資運(yùn)用方面都有巨大的差異。"社會(huì)統(tǒng)籌部分由政府兜底，而個(gè)人賬戶本質(zhì)上則是基金積累制的養(yǎng)老金，政府并不進(jìn)行財(cái)政兜底。與個(gè)人商業(yè)化養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶部分實(shí)際上也是個(gè)人自愿繳納的部分，應(yīng)當(dāng)允許個(gè)人賬戶做實(shí)后進(jìn)行市場(chǎng)化操作，并且給予兩者適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，從而提高養(yǎng)老金的投資收益。"
"因此我認(rèn)為，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整我國多支柱養(yǎng)老金體系的劃分范圍：第一支柱是政府經(jīng)辦的、強(qiáng)制實(shí)施的、財(cái)政兜底的現(xiàn)收現(xiàn)付制養(yǎng)老金，即城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)統(tǒng)籌部分；第二支柱是政府強(qiáng)制實(shí)施的、基金積累制個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，即城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶部分；第三支柱為政府鼓勵(lì)的、單位和個(gè)人自愿購買的養(yǎng)老金，包括團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老年金等。"

分業(yè)經(jīng)營，究竟誰來監(jiān)管

養(yǎng)老金體系監(jiān)管的目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人和養(yǎng)老金持有人的利益，確保養(yǎng)老金的保值增值，促進(jìn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。而養(yǎng)老金發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)也充分證明，監(jiān)管是促進(jìn)發(fā)展的最有力手段和根本保證。
據(jù)了解，目前世界上部分國家和地區(qū)采取養(yǎng)老金單獨(dú)監(jiān)管模式，如智利、香港等地就設(shè)立了專門的養(yǎng)老金監(jiān)管局。更多的國家則采取養(yǎng)老金與保險(xiǎn)等金融服務(wù)進(jìn)行綜合監(jiān)管，如比利時(shí)、芬蘭等國家就是基于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的相似性，成立了保險(xiǎn)和養(yǎng)老金監(jiān)管機(jī)構(gòu)。而一些國家則成立了綜合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時(shí)監(jiān)管銀行、證券、保險(xiǎn)及養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，如澳大利亞、韓國等。另據(jù)IOPS的報(bào)告顯示，在46個(gè)調(diào)查樣本國家中，設(shè)立專門養(yǎng)老金監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有12家，設(shè)立保險(xiǎn)與養(yǎng)老金監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有9家，設(shè)立綜合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有25家。
然而在我國，由于金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、養(yǎng)老保障體系劃分等原因，使得我國的養(yǎng)老保障體系一直處在"多頭監(jiān)管"的境況當(dāng)中，即社會(huì)保險(xiǎn)由勞動(dòng)保障部門監(jiān)管，團(tuán)體年金和個(gè)人年金由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，企業(yè)年金則由勞動(dòng)保障部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)共同監(jiān)管。
這樣的監(jiān)管模式盡管能夠形成一定的權(quán)力制衡，但也在客觀上形成了監(jiān)管資源的多重投入,難免造成浪費(fèi)。對(duì)于記者提出的這一疑問，陳文輝表示："為促進(jìn)我國養(yǎng)老金的快速發(fā)展和穩(wěn)健經(jīng)營，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作。比如說共同推動(dòng)制定統(tǒng)一的企業(yè)年金監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范企業(yè)年金的運(yùn)作流程和市場(chǎng)行為、共同推動(dòng)養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠政策等。此外，養(yǎng)老金是家庭和個(gè)人收入在生命周期中的再分配，是一個(gè)典型的金融服務(wù)，因此從長遠(yuǎn)和穩(wěn)健的角度看，養(yǎng)老金監(jiān)管應(yīng)逐步納入金融監(jiān)管的統(tǒng)一框架中。中國也應(yīng)該立足國情，逐步統(tǒng)一養(yǎng)老金的監(jiān)管。"

2007年11月17日 01:00 金融時(shí)報(bào)記者 張?zhí)m