中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化作為經(jīng)濟(jì)全球化的有機(jī)組成部分。作為長(zhǎng)期堅(jiān)持改革開放、堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)快速發(fā)展的必然結(jié)果與必然趨勢(shì)，正在廣泛深人地影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)方面。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，迫切需要建立健全相應(yīng)的政策法規(guī)，加快保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程的持久與健康。

    一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化現(xiàn)狀分析

    (一)本土保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化程度顯著提高

    20世紀(jì)90年代初，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁出對(duì)外開放步伐。自1992年第一家外資保險(xiǎn)公司——友邦人壽保險(xiǎn)公司在我國(guó)開業(yè)以來，我國(guó)本土保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展迅速；尤其是2002年底加入WTO之后，外資保險(xiǎn)明顯加快了投資步伐。境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)數(shù)穩(wěn)步增加，覆蓋面不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)快速增長(zhǎng)，所占比重穩(wěn)步提高。截至2007年底，我國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；我國(guó)保費(fèi)收入達(dá)7 035．8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險(xiǎn)占全國(guó)市場(chǎng)份額的5.9％，比2002年增加4.4個(gè)百分點(diǎn)；截至2007年6月底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬億元，是2002年的4.5倍。外資保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)占保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的比重由2001年的2．3％增至2007年6月底的4．56％，已達(dá)1 153．7億元①。

    (二)中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)格局發(fā)生深刻變化

    我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷改革開放，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)領(lǐng)域開放度最高的部分。中資再保險(xiǎn)公司歷經(jīng)多年改革，目前已有中國(guó)再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司及其子公司中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽再保險(xiǎn)股份有限公司三家專業(yè)再保險(xiǎn)公司，伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，中資再保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

    作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，再保險(xiǎn)市場(chǎng)與直接保險(xiǎn)市場(chǎng)最顯著的區(qū)別就是它不受國(guó)門限制，是一個(gè)具有廣泛開放性和國(guó)際性的市場(chǎng)。正因此，自2003年在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上第一家外資再保險(xiǎn)分公司開業(yè)僅三、四年時(shí)間，外資再保險(xiǎn)公司已占中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)公司總數(shù)的一半，保費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)(見表1)。根據(jù)《中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃》，截止2006年底外資再保險(xiǎn)分公司總資產(chǎn)為36.26億元，占全國(guó)專業(yè)再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)份額的12％。此外，其他外資再保險(xiǎn)公司也加快了進(jìn)入中國(guó)的步伐，2007年4月，勞合社再保險(xiǎn)(中國(guó))有限公司正式開業(yè)，獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；法國(guó)再保險(xiǎn)公司和漢諾威再保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)籌建分公司，分別經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
境內(nèi)外資再保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增長(zhǎng)
表1                                            (單位：百萬元；％)

公司
2004年保
費(fèi)收入 2005正
保費(fèi)收入 2005年比
上年增長(zhǎng)
慕尼黑再保險(xiǎn) 89.18 2 607.62 2 823.53
瑞士再保險(xiǎn) 85.83 l 761.16 l 951.92
德國(guó)科隆再保險(xiǎn) 151.28 161.04 6.46
資料來源：根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒2006》整理。

    外資再保險(xiǎn)公司之所以在短時(shí)間內(nèi)市場(chǎng)地位與影響力迅速上升，主要原因有五點(diǎn)：一是切實(shí)履行人世承諾，快速推進(jìn)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程，外資再保險(xiǎn)公司數(shù)量增加快，經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷改善；二是再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有以保險(xiǎn)公司為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的批發(fā)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)的地域限制和營(yíng)銷渠道要求較弱，使外資公司進(jìn)入這一市場(chǎng)的成本大大低于進(jìn)入直接保險(xiǎn)市場(chǎng)成本；三是再保險(xiǎn)市場(chǎng)與直接保險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)系密切，中國(guó)直接保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的快速、持續(xù)發(fā)展，帶來了規(guī)模不斷增長(zhǎng)的、日益多樣化的再保險(xiǎn)需要，為外資再保險(xiǎn)發(fā)展開辟了廣闊空間；四是進(jìn)入中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的均為國(guó)際再保險(xiǎn)巨頭，擁有很高的國(guó)際信用評(píng)級(jí)、國(guó)際信譽(yù)與國(guó)際知名度，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有很強(qiáng)的吸引力；五是中資再保險(xiǎn)公司與國(guó)際再保險(xiǎn)公司資本、技術(shù)等實(shí)力相比存在較大差距，加之法定業(yè)務(wù)的取消在一定時(shí)期顯著影響了其償付能力和承保能力，競(jìng)爭(zhēng)力受到一定程度削弱。

   (三)外資保險(xiǎn)公司穩(wěn)健擴(kuò)張，競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)頭強(qiáng)勁

   外資保險(xiǎn)加快機(jī)構(gòu)調(diào)整、布局與業(yè)務(wù)拓展，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)國(guó)際化大大增強(qiáng)?？傮w看，在我國(guó)開展業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增長(zhǎng)，加入WTO前為18家公司、44家總分支機(jī)構(gòu)，到2007年底已達(dá)43家公司、134家總分支機(jī)構(gòu)。至2007年8月，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司已基本完成分公司改為子公司的組織結(jié)構(gòu)變革，迎來在我國(guó)全新布局的新階段，外資壽險(xiǎn)公司開始向全國(guó)性公司的方向發(fā)展，經(jīng)營(yíng)地域逐漸呈東西南北全面開花格局。

    (四)中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)資金運(yùn)作與保險(xiǎn)服務(wù)國(guó)際化邁出新步伐

    我國(guó)海外保險(xiǎn)事業(yè)歷史源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。截止2005年底，中國(guó)保險(xiǎn)(控股)有限公司和部分國(guó)內(nèi)企業(yè)在港澳、東南亞、歐洲和北美等地區(qū)共設(shè)立了41個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和9個(gè)代表處，形成了以港、澳地區(qū)為主體，以英國(guó)、新加坡、美國(guó)、日本、德國(guó)、加拿大、中美洲為重點(diǎn)的海外保險(xiǎn)布局。

    我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易持續(xù)增長(zhǎng)，服務(wù)貿(mào)易總額由1991年的55．6萬美元增長(zhǎng)到2001年的29.38億美元，是1991年的5 285倍。2006年保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易總額達(dá)93.79億美元，為2001年的3倍。保險(xiǎn)服務(wù)出口規(guī)模從1991年的34.2萬美元到2000年的1.08億美元，10年間年均增長(zhǎng)19.7％。2001年～2006年我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。從2.27億美元增長(zhǎng)到5.48億美元，年均增長(zhǎng)11.6％。保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口增長(zhǎng)速度超過同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)速度②。

    中資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)際資本市場(chǎng)。2003年和2004年，中國(guó)人壽、中國(guó)人保、平安集團(tuán)先后在海外上市籌集資本，顯著增強(qiáng)了公司的資本實(shí)力。中國(guó)保險(xiǎn)(控股)有限公司旗下的中保國(guó)際控股有限公司、民安(控股)有限公司分別于2000年6月和2006年12月在香港上市。2007年10月31日，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)登陸美國(guó)納斯達(dá)克市場(chǎng)。至2007年底，在境外上市的中資保險(xiǎn)公司達(dá)到6家。

    近年來，中國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有的外匯資產(chǎn)總額增長(zhǎng)迅速，主要由六部分構(gòu)成：一是外資保險(xiǎn)和中外合資保險(xiǎn)公司擁有的外匯資產(chǎn)；二是中資保險(xiǎn)公司境內(nèi)外股權(quán)融資增加的外匯資產(chǎn)；三是中央?yún)R金公司對(duì)中國(guó)再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司注資(2007年4月，中再集團(tuán)獲得中央?yún)R金公司40億美元注資)；四是中資保險(xiǎn)公司直接保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成的外匯資產(chǎn)；五是保險(xiǎn)公司外匯資金運(yùn)用增加的外匯資產(chǎn)；六是保險(xiǎn)公司人民幣購匯所得外匯資產(chǎn)。保險(xiǎn)業(yè)外匯資產(chǎn)總量持續(xù)增加、外匯資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜化及外匯幣種的多元化是保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展對(duì)外開放的必然結(jié)果，同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)外匯資產(chǎn)的保值增值、國(guó)際化運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)管理提出了迫切需要和更高要求。

    (五)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展相關(guān)法律法規(guī)與政策逐步建立和完善

    加入WTO極大地推進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的對(duì)外開放的法律法規(guī)建設(shè)，有關(guān)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)主體在境內(nèi)或境外的機(jī)構(gòu)設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、投資、資本運(yùn)營(yíng)、監(jiān)管等一系列法律法規(guī)相繼問世，并隨著改革與發(fā)展環(huán)境變化和要求加以完善。2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》以及中國(guó)保監(jiān)會(huì)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》頒布，明確了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體戰(zhàn)略、規(guī)劃與方針政策。各地方(省級(jí))政府分別制定了幾十個(gè)關(guān)于促進(jìn)金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃和建議。2007年中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了《中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃》，明確了我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中長(zhǎng)期發(fā)展方向、目標(biāo)與政策。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的制定和完善，已使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展的法律法規(guī)與政策體系初步形成，構(gòu)建了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展的制度化、規(guī)范化、法制化環(huán)境，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展提供了最重要的保障。

    (六)保險(xiǎn)監(jiān)管國(guó)際化加快推進(jìn)

    1998年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立以來的近十年問，大量開創(chuàng)性的保險(xiǎn)監(jiān)管體系、機(jī)制和制度建設(shè)，極大地推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)改革開放進(jìn)程。中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際化貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法律制度與監(jiān)管體系國(guó)際化視野與借鑒；二是中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極參與國(guó)際監(jiān)管合作與交流；三是中國(guó)保監(jiān)會(huì)的國(guó)際地位與作用初步顯現(xiàn)，特別是在區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位與作用明顯增強(qiáng)。

    二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化加快發(fā)展的原因分析

    (一)經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，中國(guó)堅(jiān)定地推進(jìn)改革開放與發(fā)展，成為保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化的基本前提
    經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)加快發(fā)展是當(dāng)今世界的基本經(jīng)濟(jì)特征，金融一體化程度不斷加深。其中，包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的現(xiàn)代金融已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，并日益廣泛深刻地影響著世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各方面。我國(guó)政府深刻地認(rèn)識(shí)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)與世界經(jīng)濟(jì)格局的變動(dòng)趨勢(shì)，近30年來始終堅(jiān)定不移地推進(jìn)改革開放，國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力大大增強(qiáng)，已經(jīng)全面融入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán)體系之中，這是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)的基本條件。

    中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)達(dá)20多年的持續(xù)快速發(fā)展，成為保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力。1979年～2006年，我國(guó)GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)9.6％，是世界上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快的國(guó)家，這個(gè)速度是同期世界經(jīng)濟(jì)平均增速的3倍。自2002年以來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以年均18.2％的速度持續(xù)增長(zhǎng)，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。2007年，我國(guó)保費(fèi)收人世界排名第9位。中國(guó)經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)時(shí)期強(qiáng)勁增長(zhǎng)，強(qiáng)烈地吸引著外資保險(xiǎn)公司。然而，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展初級(jí)階段，2005年世界平均保險(xiǎn)深度為7.52％，平均保險(xiǎn)密度為518.5美元①，而2006年我國(guó)這兩項(xiàng)指標(biāo)分別為2.8％和431.3元圓。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界平均水平的顯著差距，預(yù)示著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的增長(zhǎng)潛力與發(fā)展空間。

    (二)中國(guó)全面履行人世承諾，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開放新階段

    2001年12月中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，保險(xiǎn)業(yè)做出入世承諾，分階段落實(shí)外資保險(xiǎn)公司設(shè)立形式、市場(chǎng)準(zhǔn)入地域、業(yè)務(wù)范圍等方面市場(chǎng)準(zhǔn)人政策，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放呈現(xiàn)出可預(yù)見性、漸進(jìn)性、透明性的特征。經(jīng)過三年過渡期，至2004年底，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已形成高水平、寬領(lǐng)域的全面開放新格局。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面開放政策仍在不斷完善，這必將促使中國(guó)保險(xiǎn)國(guó)際化水平不斷提高。

    (三)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的長(zhǎng)期性，構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)發(fā)的重要基礎(chǔ)

    中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，是保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟(jì)源。近20年來，我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，工化、城市化進(jìn)程加快，區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展強(qiáng)勁，產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)在東部、中部、西部間進(jìn)行趨勢(shì)明顯，第三產(chǎn)業(yè)所占比重逐步提高，在一些大城市已相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家水平。我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)．戰(zhàn)略性調(diào)整，成為保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基本因素，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)帶來持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整主要朝著四個(gè)方向推進(jìn)：一是保險(xiǎn)主體結(jié)構(gòu)的多元化、多層次發(fā)展；二保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)布局合理化；三是再保險(xiǎn)與直接保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展；四是保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道多元化與結(jié)構(gòu)合理化；五是保險(xiǎn)薄．領(lǐng)域的重點(diǎn)發(fā)展。

    (四)中國(guó)金融體制不斷完善，功能增強(qiáng)，為保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化創(chuàng)造了必要條件

    金融市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)不斷完善，參與程度不斷提高，參與形式更為多樣化。金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)覆蓋面影響力不斷增強(qiáng)。股票市場(chǎng)方面，股權(quán)分置改革的基本完成，對(duì)資源有效配置、改善上市公司治理結(jié)構(gòu)和社會(huì)融資結(jié)構(gòu)、提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用效益意義顯著，從而對(duì)發(fā)展壯大保險(xiǎn)業(yè)，發(fā)揮其社會(huì)影響和功能作用產(chǎn)生了積極作用。貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)發(fā)展壯大，已經(jīng)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)調(diào)節(jié)資金頭寸、管理流動(dòng)性和進(jìn)行資產(chǎn)投資的主要場(chǎng)所，為保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化創(chuàng)造了重要基礎(chǔ)條件。

    加快推進(jìn)外匯管理體制改革，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)境外投資經(jīng)營(yíng)的制度環(huán)境不斷優(yōu)化。2005年，中國(guó)人民銀行宣布實(shí)行以市場(chǎng)供求關(guān)系為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。經(jīng)常項(xiàng)目與資本項(xiàng)目的外匯管制進(jìn)一步放松，有力地促進(jìn)了我國(guó)境內(nèi)外貿(mào)易、投資、技術(shù)、人員等的國(guó)際化流動(dòng)與發(fā)展。2007年7月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局發(fā)布《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》，同年8月，國(guó)家外匯管理局先后發(fā)布《關(guān)于境內(nèi)機(jī)構(gòu)自行保留經(jīng)常項(xiàng)目外匯收入的通知》和《關(guān)于開展境內(nèi)個(gè)人直接投資境外證券市場(chǎng)試點(diǎn)的批復(fù)》。新政策的實(shí)施將進(jìn)一步增強(qiáng)境內(nèi)機(jī)構(gòu)持有和使用外匯的自主性和便利性，促進(jìn)境內(nèi)機(jī)構(gòu)和個(gè)人充分利用國(guó)際金融市場(chǎng)優(yōu)化資產(chǎn)配置、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、提高資金收益，從而有利于境內(nèi)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)資金管理和促進(jìn)國(guó)際收支平衡。

    (五)保險(xiǎn)公司搶抓機(jī)遇，快速成長(zhǎng)

    境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司充分利用中國(guó)不斷優(yōu)化的投資環(huán)境，實(shí)現(xiàn)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展。外資保險(xiǎn)公司高度重視戰(zhàn)略性長(zhǎng)期成長(zhǎng)，高度重視公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管控，注重穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的影響力和對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的功能作用不斷增強(qiáng)，同時(shí)也將中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)越來越緊密地聯(lián)系起來。中資保險(xiǎn)公司作為中國(guó)金融業(yè)的生力軍，在日益激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，在與外資保險(xiǎn)公司的交流與合作中，不斷學(xué)習(xí)國(guó)外保險(xiǎn)同行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，在國(guó)家財(cái)稅政策、產(chǎn)業(yè)政策、金融政策等的大力支持下，憑借其已有的絕對(duì)市場(chǎng)壟斷地位、強(qiáng)大的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、本土化優(yōu)勢(shì)、民族文化優(yōu)勢(shì)，加快企業(yè)改制與業(yè)務(wù)發(fā)展，一方面在國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的保險(xiǎn)保障、資金融通與社會(huì)管理三大功能作用越來越強(qiáng)；另一方面，通過與外資保險(xiǎn)的合作和國(guó)際市場(chǎng)業(yè)務(wù)的拓展，正在成長(zhǎng)為國(guó)際化公司。

    三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化面臨的主要問題

    (一)境內(nèi)外資保險(xiǎn)快速發(fā)展中存在的矛盾和問題

    一是外資保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)性矛盾突出。從區(qū)域結(jié)構(gòu)看，外資保險(xiǎn)布局的重點(diǎn)為大城市和沿海城市，在這些地區(qū)市場(chǎng)占有率不斷提高，但對(duì)國(guó)家政策鼓勵(lì)進(jìn)入的中西部地區(qū)重視不足，業(yè)務(wù)拓展較慢；從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，產(chǎn)壽險(xiǎn)發(fā)展不均衡矛盾明顯，2006年外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入19．14億元，比上年增長(zhǎng)32.26％，市場(chǎng)份額1.21％；外資壽險(xiǎn)保費(fèi)收入240億元，市場(chǎng)份額為5.91％，扣除中意大單影響同比增長(zhǎng)50％以上，外資壽產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入之比高達(dá)12.54：1，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展受到很大制約山。

   二是業(yè)務(wù)盈利能力低。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年40家外資保險(xiǎn)公司中僅有友邦保險(xiǎn)一家壽險(xiǎn)公司和美亞保險(xiǎn)、民安保險(xiǎn)、東京海上、豐泰保險(xiǎn)、三井住友、三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)七家產(chǎn)險(xiǎn)公司的凈利潤(rùn)為正值，總計(jì)2.61億元②。大多數(shù)外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入高增長(zhǎng)，但由于經(jīng)營(yíng)成本過高、應(yīng)收賬款控制不力或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中費(fèi)用支出過大等原因，凈利潤(rùn)為負(fù)值，并有多家保險(xiǎn)公司凈利潤(rùn)下降幅度較大，2006年外資保險(xiǎn)凈利潤(rùn)負(fù)值總計(jì)20.3億元。

    (二)保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍與保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展形勢(shì)不相適應(yīng)，保險(xiǎn)人才市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無序
    我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員的整體數(shù)量、結(jié)構(gòu)、專業(yè)素質(zhì)、管理能力、技術(shù)水平以及服務(wù)意識(shí)與保險(xiǎn)業(yè)廣泛、深入、快速發(fā)展的對(duì)外開放趨勢(shì)有很大差距，特別是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)有專業(yè)技術(shù)知識(shí)、有經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才供求缺口加大。為應(yīng)對(duì)人才不足，直接從其他保險(xiǎn)公司“挖角”成為中外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最有效的解決方式，致使一些地方已經(jīng)明顯出現(xiàn)了跳槽成風(fēng)、無序流動(dòng)、人才成本超常推高等問題，保險(xiǎn)公司的用人機(jī)制、分配機(jī)制和人才流動(dòng)機(jī)制等受到了一定沖擊。中資保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際化戰(zhàn)略對(duì)保險(xiǎn)公司人才結(jié)構(gòu)提出新的要求，具有國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人才，具有國(guó)際資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)并懂得相關(guān)國(guó)際法律規(guī)制的人才，了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作、相關(guān)國(guó)家文化傳統(tǒng)與金融保險(xiǎn)需求，并具有保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)的專門人才十分缺乏，已構(gòu)成保險(xiǎn)國(guó)際化發(fā)展的重要制約因素。

   (三)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化程度提高，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱問題暴露

   我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化的持續(xù)發(fā)展使保險(xiǎn)公司面臨更廣泛、更復(fù)雜、影響力更大的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。近年來，我國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司費(fèi)率水平持續(xù)下降、應(yīng)收保費(fèi)增幅較高、自留保費(fèi)過多以及壽險(xiǎn)公司退保問題突出。就壽險(xiǎn)公司的退保問題來說，退保的不可控性影響保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流的穩(wěn)定性與可預(yù)測(cè)性，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營(yíng)。伴隨著保險(xiǎn)公司的快速擴(kuò)張，保險(xiǎn)公司償付能力不足的問題凸顯，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成威脅，也正因此，中外資保險(xiǎn)公司償付能力充足率成為中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的重中之重。

    隨著我國(guó)保險(xiǎn)公司境外投資經(jīng)營(yíng)政策的更加開放，中資保險(xiǎn)公司在國(guó)際資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)投資規(guī)模將更大，投資領(lǐng)域、渠道和方式更為廣泛和多元化，這使中資企業(yè)可能面臨更大的投資風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)(證券公司將其委托理財(cái)資金違約損失掉)和法律風(fēng)險(xiǎn)。而中資保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏認(rèn)識(shí)和重視，突出表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建立、相關(guān)組織機(jī)構(gòu)、人員配備和制度建設(shè)等基礎(chǔ)工作十分薄弱。

    (四)服務(wù)貿(mào)易逆差增長(zhǎng)過快，中資保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)不能適應(yīng)我國(guó)“走出去”戰(zhàn)略的新形勢(shì)
    我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的總體規(guī)模較小，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力較弱，服務(wù)貿(mào)易逆差持續(xù)較快增長(zhǎng)。1991年～2006年的16年間，僅在1991年～1993年出現(xiàn)過少量順差，1997年以來的10年間，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易逆差持續(xù)擴(kuò)大，由8.7億美元增長(zhǎng)到2006年的82.8億美元，為10年前的9.5倍，逆差占保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易總額的比重由1997年的71.5％，提高到2006年的88.2％，增加了近17個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易逆差的增長(zhǎng)趨勢(shì)與保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口的增長(zhǎng)趨勢(shì)相近似。

    我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易狀況的變化，一方面反映出我國(guó)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)服務(wù)的需求持續(xù)增加，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易對(duì)外開放持續(xù)擴(kuò)大；另一方面也反映我國(guó)的保險(xiǎn)服務(wù)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力較弱。同時(shí)，我國(guó)企業(yè)對(duì)外直接投資經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)相對(duì)緩慢、整體規(guī)模較小也是制約境外中資保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展的基本原因。

    (五)保險(xiǎn)國(guó)際化的相關(guān)法制建設(shè)和保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)有待加強(qiáng)

    建立統(tǒng)一、規(guī)范、公平、有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的法律制度有待完善。促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新的相關(guān)法規(guī)應(yīng)逐步建立和完善。保險(xiǎn)業(yè)執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
    在我國(guó)金融業(yè)對(duì)外資實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下，一些外資金融集團(tuán)通過分別準(zhǔn)入的形式，同時(shí)涉足銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)，并在發(fā)展中逐步整合金融資源，力求發(fā)揮集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的整體優(yōu)勢(shì)，將對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)形成更大競(jìng)爭(zhēng)壓力，也對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管體制提出新挑戰(zhàn)。而中資金融機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)上的綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，同樣對(duì)現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管體制提出挑戰(zhàn)。
    隨著我國(guó)保險(xiǎn)主體隊(duì)伍日益擴(kuò)張、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與資本運(yùn)作日益復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大，保險(xiǎn)監(jiān)管的方式、技術(shù)、手段、人力資源與保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化快速發(fā)展的形勢(shì)不相適應(yīng)的矛盾更充分地顯現(xiàn)出來。

    四、促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展的政策建議

    (一)大力完善我國(guó)保險(xiǎn)國(guó)際化的法律法規(guī)，繼續(xù)優(yōu)化投資環(huán)境

    1．進(jìn)一步健全對(duì)外開放的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。根據(jù)加入世貿(mào)組織的承諾和對(duì)外開放的需要，保持利用外資政策法律的穩(wěn)定性、連續(xù)性和可操作性，一些外資政策需進(jìn)一步明確，如外資準(zhǔn)入領(lǐng)域，團(tuán)體險(xiǎn)和企業(yè)年金等的準(zhǔn)入政策需進(jìn)一步具體化，努力為中外資保險(xiǎn)業(yè)參與方創(chuàng)造統(tǒng)一、穩(wěn)定、透明、可預(yù)見的法律環(huán)境和政策環(huán)境。完善多層次保險(xiǎn)市場(chǎng)體系法律制度，健全市場(chǎng)主體激勵(lì)約束機(jī)制。應(yīng)研究制定促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新的相關(guān)法律制度。
    2．加強(qiáng)執(zhí)法，規(guī)范中外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入和經(jīng)營(yíng)行為，依法保障保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放政策的貫徹落實(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司依法合規(guī)發(fā)展。
    3．完善相關(guān)行政審批與管理制度，為內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)主體創(chuàng)造良好的行政環(huán)境。
    4．促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)同業(yè)自律，強(qiáng)化相互監(jiān)督和自我約束機(jī)制，共同維護(hù)金融秩序。

    (二)引導(dǎo)和促進(jìn)外資保險(xiǎn)繼續(xù)發(fā)揮在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極作用

    支持和引導(dǎo)外資保險(xiǎn)公司作為戰(zhàn)略投資者持有中資保險(xiǎn)公司股份，充分發(fā)揮外資戰(zhàn)略投資者在完善公司治理結(jié)構(gòu)方面的積極作用，鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司與中資公司在客戶、產(chǎn)品和渠道上進(jìn)行差別競(jìng)爭(zhēng)，建立公平競(jìng)爭(zhēng)的良好市場(chǎng)秩序，實(shí)現(xiàn)中外保險(xiǎn)公司的共贏。

    引導(dǎo)和促進(jìn)外資保險(xiǎn)公司積極參與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化。我國(guó)中西部地區(qū)的交通、通訊、城市建設(shè)等硬件設(shè)施明顯改觀，投資環(huán)境趨于改善，生態(tài)建設(shè)取得很大進(jìn)展，正面臨嶄新的機(jī)遇和發(fā)展空間，應(yīng)進(jìn)一步支持外資保險(xiǎn)向中西部發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)區(qū)域布局合理化。引導(dǎo)和支持外資保險(xiǎn)積極向養(yǎng)老、健康、農(nóng)業(yè)和責(zé)任保險(xiǎn)等四大重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。

    (三)研究促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“走出去”戰(zhàn)略與政策措施

    1．轉(zhuǎn)變觀念，深刻認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)“走出去”的重大意義。我國(guó)《商務(wù)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃綱要》表明，十一五期間，我國(guó)將采取多種舉措推進(jìn)“走出去”戰(zhàn)略。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)無論是從服從服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局出發(fā)，還是著眼于保險(xiǎn)業(yè)自身實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)國(guó)外協(xié)調(diào)發(fā)展，都需要盡早研究制定支持我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“走出去”的中長(zhǎng)期規(guī)劃與政策措施。

    2．積極鼓勵(lì)引導(dǎo)中資保險(xiǎn)公司加快改革發(fā)展，大力增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。大力支持大型保險(xiǎn)公司專業(yè)化、集團(tuán)化、國(guó)際化戰(zhàn)略；支持保險(xiǎn)公司增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，提升產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新能力；支持具備條件的中資保險(xiǎn)公司通過改制重組、海內(nèi)外上市等途徑，積極參與國(guó)際資本市場(chǎng)，通過資本運(yùn)作等多種方式，主動(dòng)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)；促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)國(guó)際信用評(píng)級(jí)工作，提升保險(xiǎn)公司品牌聲譽(yù)，擴(kuò)大我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際影響力和競(jìng)爭(zhēng)力。

    3．鼓勵(lì)和支持我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)境外投資設(shè)立保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)或企業(yè)，增強(qiáng)我國(guó)境外保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)模與實(shí)力，不斷提升保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)其他企業(yè)海外投資風(fēng)險(xiǎn)保障的供給能力與服務(wù)能力。

    (四)加快保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)

    順應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速成長(zhǎng)及國(guó)際化大趨勢(shì)，保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)需著力于三個(gè)方面：一是大力增加保險(xiǎn)人才的總量供給；二是積極調(diào)整保險(xiǎn)人才結(jié)構(gòu)，特別要充實(shí)產(chǎn)品研發(fā)、核保核賠、精算、法律、國(guó)際金融、國(guó)際投資等方面的人才；三是要大力提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各層級(jí)人員的素質(zhì)，依據(jù)各層級(jí)人員的不同職位特點(diǎn)，進(jìn)行有針對(duì)性培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，不斷提高保險(xiǎn)人才的管理能力、業(yè)務(wù)能力、創(chuàng)新能力。

    保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)需多形式、多渠道并舉：首先，高等院校應(yīng)適應(yīng)社會(huì)人才需求變化，調(diào)整專業(yè)配置，增加保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)；其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全人才培養(yǎng)與成長(zhǎng)機(jī)制，靈活多樣地開展各類人才培訓(xùn)，自主開發(fā)人力資源；第三，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)外高等教育科研機(jī)構(gòu)或其他金融保險(xiǎn)組織合作培養(yǎng)；第四，加強(qiáng)輿論宣傳，提高社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)，努力營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍，吸引更多優(yōu)秀人才進(jìn)入保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。

    (五)建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管體系，促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管國(guó)際交流與合作

    1．建立健全與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程相適應(yīng)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。在堅(jiān)持以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管為三大支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系下，積極推進(jìn)償付能力監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變和償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系的構(gòu)建；大力推進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)的法治化、規(guī)范化、制度化，著力推進(jìn)保險(xiǎn)公司，健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制。

    2．順應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)、銀行、證券業(yè)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，在積極探索支持中資保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)政策的同時(shí)，大力探索創(chuàng)新金融業(yè)監(jiān)管制度，建立保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效協(xié)調(diào)機(jī)制，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策與手段，加強(qiáng)信息共享，防范跨市場(chǎng)、跨行業(yè)、跨國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)。

    3．加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流與合作。充分重視和利用我國(guó)在國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管組織中的會(huì)員地位，擴(kuò)大與國(guó)際監(jiān)管組織多方面的交流與合作，及時(shí)了解國(guó)際監(jiān)管趨勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)，在立足國(guó)情、本國(guó)利益的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的理論、原則、標(biāo)準(zhǔn)和方法，并逐步消除各會(huì)員國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)和水平的差異以及總體監(jiān)管發(fā)展的不平衡，在促進(jìn)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行安全性、公正性、有效性方面發(fā)揮應(yīng)有作用。加強(qiáng)與我國(guó)具有保險(xiǎn)利益關(guān)系的國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度的相互了解與合作，為我國(guó)保險(xiǎn)公司“走出去”創(chuàng)造更為公平、透明、規(guī)范的國(guó)際環(huán)境。

    保險(xiǎn)研究

2008年3月27日 ]編輯整理: [ 中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng) ]