經(jīng)濟支柱動搖是中產(chǎn)者最大風(fēng)險

6萬元至50萬元，這是界定我國城市中等收入群體家庭(以家庭平均人口3人計算)的標(biāo)準(zhǔn)。今年初，國家統(tǒng)計局城市社會經(jīng)濟調(diào)查總隊的一份抽樣調(diào)查得出這樣的結(jié)論。媒體稱，這是我國“中產(chǎn)階層”的首次清晰數(shù)字化界定。

中產(chǎn)階層收入穩(wěn)定，薪金豐厚，可以說是社會的支柱消費群體。他們的消費取向也與這個群體的特征相吻合：調(diào)查表明，中產(chǎn)的消費興趣基本上集中在買房、購車兩個方面。除此之外，有大部分人開始希望給自己和自己的家庭購買保險，說明這個階層的人有較強的保險意識和購買保險所必備的經(jīng)濟能力。

不斷涌現(xiàn)的中產(chǎn)階層是中國保險業(yè)未被開采的金礦，泰康人壽保險總裁陳東升認(rèn)為，“保險正成為我國的新三大件之一，中國保險業(yè)面對的是一個13億人口的消費市場?！标悥|升的解釋是，所謂中產(chǎn)階層并不是特指某一群體，而是腰包不斷鼓起的中國普通老百姓。他們在不同時代有不同的需求和財富象征，有需求就會有市場。

保險業(yè)內(nèi)人士分析指出，對中產(chǎn)階層來說，最大的風(fēng)險就是因意外、疾病等導(dǎo)致家庭經(jīng)濟支柱的動搖。也就是家庭中某一成員的早逝，導(dǎo)致固定收入的中斷帶來的家庭其他成員不可承受的經(jīng)濟壓力。根據(jù)中產(chǎn)階層的收入與保障需求的一般規(guī)律，通常家庭年收入的10%至20%可以用來購買保險。保險種類包括：保障型險種(身故、疾病、意外)、理財型險種(教育、養(yǎng)老)。但是，中產(chǎn)階層也要根據(jù)其自身情況(單身、兩口之家、三口之家)來購買保險。高收益必然會有高風(fēng)險。因此很多理財師建議，家庭資產(chǎn)必須做一個合理的規(guī)劃和組合。

“成功人士”最為錢事煩惱

在大家的印象中，高級白領(lǐng)的生活很讓人羨慕，覺得他們都是坐在漂亮的辦公室里，拿著高薪，過著瀟灑的生活。其實，他們的生活也有很多煩惱。王先生自1995年起白手起家，自創(chuàng)貿(mào)易公司，憑借先人一步的投資意識和對市場需求的準(zhǔn)確把握，目前他的公司已經(jīng)由當(dāng)初的5人公司壯大到在職員工100人。事業(yè)蒸蒸日上的同時，市場競爭日趨激烈，為有效留住人才，王先生亦希望通過合適的方法為員工謀求福利，提高向心力和戰(zhàn)斗力。為此，他咨詢了中宏團險部的理財專家，理財專家向他推薦了中宏團險計劃中的主打計劃之一的“菁英計劃”，并舉出兩個案例。

員工被保險人張某，在保險有效期內(nèi)，因工作過程中發(fā)生意外導(dǎo)致大面積燒傷住院治療，個人支付住院醫(yī)療費用2500元以及150元的急診費用。在經(jīng)過公司確定屬于合同保障范圍后，賠付重大疾病保險金并按照合同約定賠償醫(yī)療費用，共賠償張某52100元。具體計算方式為：50000+2,500×80%+(150-50)=52100

員工被保險人徐某，在保險有效期內(nèi)，乘坐飛機過程中發(fā)生意外事故而死亡，在經(jīng)過公司確定屬于合同保障范圍后，賠償100000元身故保險金，以及50000元航空意外身故保險金，共150000元。

在目前還未強制實行企業(yè)年金的情況下，大多數(shù)企業(yè)對員工福利的需求主要集中在保障型的團險方面，中宏的第一批產(chǎn)品開發(fā)就重點參考了這些企業(yè)的需求，開發(fā)滿足企業(yè)對團險主要需求的保障型員工福利計劃。中宏團險首批產(chǎn)品重點推出精心設(shè)計的三款組合產(chǎn)品，包括“經(jīng)典”、“精選”、和“菁英”計劃。其中“經(jīng)典”計劃滿足中小企業(yè)員工最基本的保障，以意外傷害和意外醫(yī)療為主?！熬x”計劃提供較全面的保障，除意外保障外，還加上定期壽險和住院醫(yī)療?！拜加ⅰ庇媱潉t提供企業(yè)員工更周全的福利保障，包含了意外傷害、定期壽險、住院醫(yī)療、意外門診、重大疾病等全面多重保障。

買投資型產(chǎn)品需要仔細(xì)看清門道

時下，市場上各種名目的保險產(chǎn)品層出不窮，大有“亂險漸欲迷人眼”之勢。老百姓要想購買一款最適合自己的產(chǎn)品，需對各個險種有一個清晰的認(rèn)識。投資大師巴菲特說：“進(jìn)行理財規(guī)劃的第一步就是購買足夠的保險?！笨梢?，除了轉(zhuǎn)移風(fēng)險的基本功能外，保險自始至終與理財這一概念息息相關(guān)。

中國保監(jiān)會人身險部主任陳文輝說，風(fēng)險保障型產(chǎn)品是保險公司與生俱來的根本技術(shù)。同時因為他們做的是長期業(yè)務(wù)，負(fù)擔(dān)的是長期負(fù)債，資金長期沉淀，因此就發(fā)展出了長期資產(chǎn)負(fù)債管理方面的能力，所以相關(guān)理財?shù)膬π钚援a(chǎn)品也成了保險公司的核心業(yè)務(wù)之一。現(xiàn)在，各家保險公司先后推出了分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險等更具投資功能的險種，在獲得保障的同時，也增加了獲利的機會。據(jù)了解，與保障型產(chǎn)品相比較，目前投資型產(chǎn)品更多的是通過銀行來進(jìn)行銷售。

銀行理財與保險理財有何區(qū)別呢？首先，銀行理財產(chǎn)品不帶有保障功能，而保險理財則有死亡保險的保障功能；其次，收益情況不同。銀行理財產(chǎn)品采取的主要是單利，保險理財產(chǎn)品大都采取復(fù)利計算；第三，支取的靈活程度不同。銀行理財產(chǎn)品都有固定的期限，如果儲戶因急用支取，會有利息損失。

據(jù)專家介紹，目前，各保險公司和銀行推出的產(chǎn)品很豐富，具體到每一家銀行和保險公司，資金收益情況、現(xiàn)金支取相關(guān)規(guī)定及費用情況都不盡相同，消費者可視自己的需要做出正確的選擇。具體來說，保險理財?shù)馁Y金支取情況分為幾種：一是可以靈活支取的。如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價值；二是不可以隨時支取的。直到保險期滿時，死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價值才可以返還。最后，急需資金時，可使用保單抵押借錢。

《保險法》中的規(guī)定表明，客戶雖然與保險公司簽訂合同，但同時有權(quán)中止合同，并得到退保金額。保險合同中也規(guī)定客戶資金緊缺時可申請退保金的90%作為貸款。

團險是保險公司下一個目標(biāo)

在目前還未強制實行企業(yè)年金的情況下，大多數(shù)企業(yè)對員工福利的需求主要集中在保障型的團險方面。前面提到的中宏對于服務(wù)團險市場信心十足，第一批產(chǎn)品開發(fā)就重點參考了這些企業(yè)的需求，開發(fā)滿足企業(yè)對團險主要需求的保障型員工福利計劃。中宏總經(jīng)理林重文表示：“一年里新設(shè)三至四家分公司，大力發(fā)展團體保險，上海、廣州、北京、寧波等將作為重點城市，中外合資和中小型企業(yè)將成為首批客戶?！?SPAN lang=EN-US>

無獨有偶，內(nèi)地老牌保險公司平安本周二剛剛拿下了企業(yè)年金基金管理受托人和投資管理人資格。同時拿下后者的還有華泰資產(chǎn)管理公司。據(jù)華泰資產(chǎn)管理公司負(fù)責(zé)人介紹，華泰專門組建了獨立的企業(yè)年金基金管理中心，儲備和配置相應(yīng)的人力資源，并就企業(yè)年金基金的投資決策體系、風(fēng)險控制流程、產(chǎn)品設(shè)計方案以及銷售服務(wù)平臺等進(jìn)行統(tǒng)籌安排與部署。記者了解到，8年來，華泰保險年均投資收益率為8.68%，其中債券投資年回報達(dá)到8.80%，權(quán)益類投資達(dá)到7.56%，特別是在債券投資方面形成了自己的品牌與核心競爭力。

平安集團副首席執(zhí)行官孫建一在接受記者的采訪時說：中國受托人承擔(dān)的是企業(yè)年金計劃的領(lǐng)銜職能，其承擔(dān)了企業(yè)年金計劃管理的完全和最終責(zé)任，是企業(yè)年金信托管理模式的核心。受托人具有選擇、監(jiān)督、更換和評估賬戶管理人、投資管理人和托管人的職能，以及制定企業(yè)年金基金投資政策，對企業(yè)年金基金進(jìn)行戰(zhàn)略資產(chǎn)配置，對企業(yè)年金基金的科學(xué)和安全管理起著至關(guān)重要的作用。因而，如何選擇合適的受托人也就成為企業(yè)建立企業(yè)年金計劃的關(guān)鍵。而企業(yè)年金基金投資管理人負(fù)責(zé)對企業(yè)年金基金財產(chǎn)進(jìn)行投資，定期向受托人和有關(guān)監(jiān)管部門提交投資管理報告，實現(xiàn)對客戶企業(yè)年金基金的長期保值、增值。企業(yè)年金旨在為本企業(yè)職工提供一定程度退休收入保障的補充性養(yǎng)老制度。企業(yè)通過合法、合規(guī)建立企業(yè)年金計劃，建立長效的人員激勵機制，提高員工忠誠度，為企業(yè)保留優(yōu)秀人才，促進(jìn)社會和諧、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

2005年08月05日  青年時訊

【出處：青年時訊】