漫漫人生路，誰都會老，都渴望不管什么時候都擁有快樂、富裕的生活。當代白領(lǐng)，眼光不僅關(guān)注現(xiàn)在，更關(guān)注未來。養(yǎng)老保險就是每個人手中的種子，只要按時澆灌，在你需要的時候，它就會回報豐碩的果實。

“四個老人+一對夫婦+一個孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。王先生就處身于這樣的家庭。他說，如果老人在養(yǎng)老方面沒有保障，勢必會加重他的負擔。為此，王先生選擇在目前經(jīng)濟許可時為父母購買養(yǎng)老保險。誠然，面對日益嚴峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式恐怕不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，很多像王先生這樣有遠見的人開始將目光投向社會養(yǎng)老保險之外的商業(yè)保險。部分工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中‘擠’出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟補充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險這類產(chǎn)品有個特點，年齡越輕，每期所繳納的費用越少，如果想買保險，則宜早不宜遲。

1、社會養(yǎng)老險如何領(lǐng)

目前，人們口中提及最頻繁的養(yǎng)老險是指“個人儲蓄性養(yǎng)老保險”。其實，在我國，養(yǎng)老保險由三個部分組成。第一部分是基本養(yǎng)老保險，第二部分是企業(yè)補充養(yǎng)老保險，第三部分是個人儲蓄性養(yǎng)老保險。模式雖然各不同，但是三類養(yǎng)老保險的基本功能是一樣的，可以使消費者得到經(jīng)濟上的保障。年輕時一點一滴節(jié)約閑散資金，繳納保費，到年老之后，就可以按一定周期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險金，使晚年生活安定祥和。相比商業(yè)保險來說，很多人可能更關(guān)心的是基本養(yǎng)老保險。為了真正了解這類“養(yǎng)老金”的申請、繳納、領(lǐng)取的全過程，記者在上海社會保障中心個人繳費窗口采訪了幾位參保者，不僅看到了全程辦理的相關(guān)細節(jié)，還請該中心的專家進行了解。該中心相關(guān)負責人介紹，按照目前養(yǎng)老保險待遇的計算公式，退休時基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額?？偟恼f，養(yǎng)老金高低，取決于消費者的繳費基數(shù)、繳費時間、退休年齡。繳費基數(shù)越高、繳費時間越長、退休年齡越大，到退休時得到的養(yǎng)老金就會越多。那么繳費基數(shù)如何確定呢？是不是總是固定的金額呢？該負責人表示，繳費基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上年度社會平均工資確定的。隨著社會平均工資的變化，以后繳費基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實上，消費者的養(yǎng)老保險該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，每位參保者都會因某一方面不同而導(dǎo)致很大的差別，比如年齡、性別、參加工作的時間、參保時間、繳費年限、退休年齡以及與單位終止、解除勞動關(guān)系的時間等等?；攫B(yǎng)老金能領(lǐng)多少，很大程度上取決于消費者繳費時間的長短。因此，在消費者有繳費能力時，要盡可能在政策允許范圍內(nèi)，多繳費，長繳費。

2、養(yǎng)老險也是投資

1997年，國務(wù)院頒布了《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》，建立起三支柱式的養(yǎng)老保險體系。改革后同一制度確定的基本養(yǎng)老金目標替代率由原來的80%—90%降低為60%，企業(yè)和個人將承擔起另外40%的養(yǎng)老保險費用支出。養(yǎng)老保障制度的改革為商業(yè)養(yǎng)老保險提供了巨大的商機和發(fā)展空間。目前，很多有經(jīng)濟能力的消費者已不僅僅滿足于基本養(yǎng)老保險帶來的利益，紛紛另外購買一份補充養(yǎng)老保險，即“企業(yè)年金”。近日，民生人壽推出了其首款分紅型個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品“民生長瑞年金保險”。這樣，包括長瑞年金在內(nèi)，保險市場已有多款分紅型年金保險，其產(chǎn)品定位便是投資型養(yǎng)老：既有固定收益的部分，又有分紅功能，可有效抵御利率風險。如不提前退保，資金絕對保值增值，投資風險極小。年金領(lǐng)取前身故金為已繳保費按高達2.5%的復(fù)利累計加上紅利部分，開始領(lǐng)取年金后，通過年金、祝壽金、身故金責任的巧妙組合，使得任何情況下的總收益固定不變。投資型養(yǎng)老險前景如何呢？資料顯示，我國已于2000年進入了老齡化社會，預(yù)計到2020年，我國60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?/SPAN>16%，屆時對養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上。獨生子女政策也在改變著我國的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險體系不堪重負。記者了解到，注重保障且有返還責任的分紅型險種，已成為目前保險市場中的暢銷產(chǎn)品，說明許多客戶在需求得到保障的同時，還關(guān)心保險的保值增值功能，希望能在自己生前看到回報、增加價值，正所謂“人到夕陽有‘黃金’”。據(jù)保險公司的銷售人員介紹，目前這種險種還有很大市場。這類保險可以分享專家理財?shù)某晒?、分散投資的風險、有效抵御通貨膨脹，因此對客戶的吸引力會大大增強。

3、按“原則”投保

養(yǎng)老保險種類不少，如何投保也是有技巧的。為此，理財師給消費者提供了一些投保原則，以供參考。從一定意義上來講，養(yǎng)老并不能算是一種風險，因此購買養(yǎng)老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風險。另外，購買養(yǎng)老險應(yīng)當遵循滾動投保原則。養(yǎng)老保險主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險和兩全險。購買后者，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然健在，保險公司均要返還一筆保險金。傳統(tǒng)養(yǎng)老險與兩全險最大的不同是，傳統(tǒng)養(yǎng)老險基本都是每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，而兩全險一般是隔年領(lǐng)取，因此，要把握好間隔連續(xù)投保兩全險。比如，每隔5年領(lǐng)取保險金的兩全險，可每隔一年躉繳投保一份，連續(xù)投保4份，到第5年時，投保的第一份保險已經(jīng)可以領(lǐng)取生存給付金，第6年時又可以領(lǐng)取第二份保險到期的給付金，以此類推。另外，消費者也應(yīng)該記住下代投保原則，即給下一代投保一份兩全險是父母養(yǎng)老的最佳選擇。兩全保險具有生存給付功能，父母不僅可以用生存給付金養(yǎng)老，而且由于子女年齡小，所繳保費也便宜得多，這樣，可以用省下的錢為自己購買一份意外及大病保險，以抵御突發(fā)風險。養(yǎng)老保險都是長期合同，一旦購買，就要跟隨你一輩子。能否購買到稱心如意的險種，關(guān)系到家庭在未來十幾年甚至幾十年能否得到所需保障的大事，千萬馬虎不得。如果不考慮清楚就匆忙投保，到時候一旦后悔起來又去退保，就可能帶來不必要的損失。因此，選購養(yǎng)老保險時，一定要從自身的特定需要出發(fā)，確定合理的保險金額。通常，我們在為自己選擇保險保障金額時，主要根據(jù)對保險保障需求的大小以及自身對保險費的負擔能力大小這兩個因素來決定。在考慮養(yǎng)老保險保障的需求大小時，首先應(yīng)大致估算出自己的財務(wù)總需求，例如退休生活費用，自己收入突然中斷時撫養(yǎng)子女、供養(yǎng)配偶所需的費用等，再減去目前自己可能承擔的額度(如儲蓄、投資所得、社會保險等)，即得出應(yīng)該由商業(yè)保險來補充的額度，可參考下面公式：商業(yè)養(yǎng)老保險需求＝財務(wù)總需求-自己可能承擔的額度。同一個險種，往往有多種繳費方法，如一次繳清全部保費的躉繳方式，按年、半年、季、月繳納的分期繳費方式等。從根本上說，并不存在“哪一種更優(yōu)惠”的問題，應(yīng)該看哪一種繳費方式對自己更合適。事實上，老年人投保一般盡量不要選擇期繳方式，可選擇躉繳期領(lǐng)，即一次性繳清保費，若干年后按合同約定分期(按年或按月)領(lǐng)取養(yǎng)老費。理財師建議，老年人面臨的不僅是衣食住行開支，醫(yī)療開支也是很大的一塊，不妨附加一些合適的健康險，以解決大病手術(shù)及住院費用報銷或補貼。需要提醒是，不論在何時投保養(yǎng)老險，都不存在是否劃算的問題，最根本的是對自己的收入有個合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會使生活質(zhì)量受太大影響。

4、通脹風險不可不防

養(yǎng)老保險是一種年金保險，即投保人在年輕時定期繳納保險費，等到合同約定的年齡就可以開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金。一般來說，從購買養(yǎng)老保險到領(lǐng)取養(yǎng)老金，這中間可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此，在購買養(yǎng)老保險時必須充分考慮到期間通貨膨脹的因素。通貨膨脹通俗說來就是“錢不值錢”，由于這個原因，導(dǎo)致我們今天在購買養(yǎng)老保險時，不能確定將來領(lǐng)取養(yǎng)老金時，其真正的價格相當于今天的多少錢。舉個例子，假如我們今天領(lǐng)取的800元養(yǎng)老金能夠大體上滿足基本生活的需要。而自己購買的養(yǎng)老保險規(guī)定20年后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金為2000元。20年后，這2000元是否相當于今天的800元，能夠大體上滿足基本生活的需要嗎？這當然不得而知，還要看20年的通貨膨脹的走勢。所以說，在購買養(yǎng)老保險時必須考慮通貨膨脹所帶來的影響。由于養(yǎng)老險繳費期限長，受通貨膨脹的影響，領(lǐng)取養(yǎng)老金時，所獲年金的實際購買力可能會大打折扣。專家提醒，為規(guī)避通貨膨脹的影響，風險承受能力較強的市民，在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點的不同。有消費者認為，當前人民幣正處于加息周期，現(xiàn)在買傳統(tǒng)養(yǎng)老保險就好比選在股票最高點時入市一樣劃不來，而分紅型壽險和健康險受利率影響較小。對此，保險業(yè)有關(guān)專家和精算人士指出，把保險與股票放在一起比較不妥，這實際上忽視了保險產(chǎn)品的本質(zhì)功能和附加功能。此外，不同保險產(chǎn)品身故處理也有差異。專家建議，消費者在選擇養(yǎng)老險時，還應(yīng)適當?shù)仃P(guān)注身故后受益人所能獲得的保險利益。養(yǎng)老險產(chǎn)品對“領(lǐng)取養(yǎng)老金前被保險人身故”的處理略有不同。目前，市面上多數(shù)養(yǎng)老險產(chǎn)品所采用的做法是退還所繳保費。但也有部分產(chǎn)品約定，將退還所繳保費及保費的增加值，增加值有的按照所繳保費3%的年增長率單利增值，有的則按所繳保費10%的年增長率單利增值。另外，有的產(chǎn)品還會按照保額的一定倍數(shù)給付。與此同時，消費者還應(yīng)留意保險產(chǎn)品是否約定了保證領(lǐng)取期限。據(jù)了解，目前大多數(shù)養(yǎng)老險產(chǎn)品都約定了10年的保證領(lǐng)取期限。若領(lǐng)取年金不滿10年被保險人就不幸身故，保險公司會繼續(xù)向受益人支付年金直至滿10年。

5、“養(yǎng)老”要趁早

“想要通過保險減輕年老時的風險，尤其是疾病風險，要趁早投保”，剛在中宏人壽購買了一份養(yǎng)老險的鐘先生對記者說。其實，大部分保險公司都有投保年齡限制，目前國內(nèi)保險公司最高的承保年齡是80歲，但只對老人的意外出險進行保障。在這種情況下，不僅子女為父母投保應(yīng)及早動手，中年人投保防老也應(yīng)趁早。這樣不僅投保人不會因為年齡問題卡在保險公司門外，而且，早日投保，保費也會相對便宜。據(jù)記者了解，目前各家保險公司推出的形形色色的養(yǎng)老保險將年齡限制在60歲以下。因此，壽險顧問建議，如果要購買養(yǎng)老保險，最好能在50歲前。海爾紐約人壽的銷售人員告訴記者，一般保險公司對50周歲以上的消費者購買養(yǎng)老保險，會有一定的限制。如超過51周歲(含)人員投保，均需接受體檢；購買重大疾病保險，繳費期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。此外，與重大疾病保險相似，50周歲以上須繳納的費率一般要高一些。即將退休的葛先生今年50歲，最近他在太平人壽公司買了“壽比南山”養(yǎng)老保險。當記者提及越早購買越劃算的事情，他顯得有些后悔，為什么不早點投保，因為“壽比南山”產(chǎn)品沒有保額限制，也就是說，只要選擇一款主險，可以附加不少險種，不受保險金額的限制，越早投保實惠越多。葛先生說：“我不想成為子女的負擔，通過購買商業(yè)保險，及早規(guī)劃好自己的未來，退休后不致在經(jīng)濟方面捉襟見肘，通過保險做到老有所養(yǎng)，讓自己活得更舒適?！币灿欣碡攷熃ㄗh，購買養(yǎng)老保險不宜買得過早。因為養(yǎng)老保險老年才能享用，繳費和享受保障之間要相隔很長一段時間，由于近年來經(jīng)濟發(fā)展很快，相隔時間過長，原先的養(yǎng)老保險金標準就不一定適用。再則，從青年到老年，其中有幾十年時間，中間需要用錢的地方一定很多，很難說其重要性一定不如養(yǎng)老保險。具體談到如何購買養(yǎng)老保險，財師建議，買保險要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險要根據(jù)人生各個階段做好計劃，從保費支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險，年繳保費支出一般不要超出自己年收入的20%。

    www.cnpension.net  2005年08月19日 08:38 人民網(wǎng)-國際金融報 黃蕾

【作者：黃蕾】  【出處：人民網(wǎng)-國際金融報】