特邀嘉賓：中國建設(shè)銀行副行長 范一飛

主持人：記者 劉敏

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)越來越被人們重視和理解。誠實(shí)守信，這一中華民族的傳統(tǒng)美德，在當(dāng)下的市場經(jīng)濟(jì)中能否得到傳承和發(fā)揚(yáng)，是擺在金融從業(yè)者面前亟待解決的問題之一。市場上的失信行為，影響了我國經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展。央行行長周小川在今年年初提出，要在中國構(gòu)建一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。為此，本報記者特約中國建設(shè)銀行副行長范一飛，請他從商業(yè)銀行的視角，談?wù)勅绾螛?gòu)建一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。

主持人：在一個國家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，金融生態(tài)環(huán)境應(yīng)該是最重要的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之一。前不久，央行行長周小川提出要在中國構(gòu)建一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，現(xiàn)在全國上下正在為構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境努力。你認(rèn)為一個良好的金融生態(tài)環(huán)境應(yīng)該包括哪些方面？

范一飛：我理解的金融生態(tài)環(huán)境，應(yīng)該是指在金融運(yùn)行過程當(dāng)中一系列必需的外部基礎(chǔ)條件，它主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境等方面。從大的方面講，有政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、歷史和人文等因素。具體來講，那些與金融發(fā)展程度、與社會誠信的建立很緊密的要素，比如法律、財(cái)務(wù)會計(jì)制度等等都是金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)容，當(dāng)然，政府行為也是重要的一環(huán)。如果把政府以及相關(guān)政策、法律、會計(jì)制度、財(cái)務(wù)制度和政府行政作為等等算作一個生態(tài)圈，企業(yè)以及社會公眾的誠信、公約原則等等算作一個生態(tài)圈，金融業(yè)自身算作一個生態(tài)圈，這三個生態(tài)圈連接起來的生物鏈，就是我們所說的金融生態(tài)環(huán)境。一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，應(yīng)該是這三個生態(tài)圈里的所有主體都符合這條生物鏈有效生存的條件，如政府行政作為尊重銀行業(yè)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，有法必依，銀行為之服務(wù)的企業(yè)和社會公眾遵守誠信原則，銀行自身有行業(yè)操守，這幾個方面無論在制度層面還是道德層面都環(huán)環(huán)相扣，相互依存，互為前提?？梢哉f，這就是我們需要的良好的金融生態(tài)環(huán)境。

主持人：在你描述的金融生態(tài)環(huán)境鏈中，包括了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境等諸多因素，這些因素被你形象地描述為三個金融生態(tài)圈，在這個生物鏈上，你認(rèn)為當(dāng)前最需要解決的金融生態(tài)環(huán)境問題有哪些方面？

范一飛：從目前我國的現(xiàn)實(shí)情況講，構(gòu)建一個良好的法律環(huán)境是最主要的。銀行需要一個有法必依的法律環(huán)境，銀行及其客戶的行為需要法律來規(guī)范，相互間的經(jīng)濟(jì)糾紛也需要法律來公正、客觀地裁決，這直接關(guān)系到商業(yè)銀行的經(jīng)營質(zhì)量和效益。應(yīng)該說近年來金融法制環(huán)境有了較大的改善，各級政府越來越尊重銀行的經(jīng)營規(guī)律，自覺地依法辦事，但個別地方政府仍在干預(yù)銀行正常經(jīng)營，或者偏袒轄內(nèi)企業(yè)的惡意破產(chǎn)、逃廢債行為。這里我要特別提到破產(chǎn)法的問題，破產(chǎn)法是法律環(huán)境的重要構(gòu)成因素，一個國家破產(chǎn)法的完善程度是當(dāng)今人們評價這個國家金融狀況的重要參考標(biāo)準(zhǔn)之一。因?yàn)樗梢杂行ПＷo(hù)債權(quán)人、投資人的合法權(quán)益，使破產(chǎn)起訴成為制約借款人的最終底線，有助于樹立誠信意識和道德規(guī)范。

財(cái)稅制度環(huán)境也是一個非常重要的問題。財(cái)稅制度直接關(guān)系到銀行利潤是否真實(shí)，稅負(fù)是否合理。按照加入世貿(mào)組織后的總體安排，中國金融業(yè)將全面開放，而國內(nèi)所有銀行面臨的同樣問題是：外企和內(nèi)企的稅負(fù)是不同的，外企是15%，而我們是33%，這樣不同的稅負(fù)將會削弱國內(nèi)銀行在市場上的競爭實(shí)力。還有銀行業(yè)的營業(yè)稅問題，這個稅種在西方發(fā)達(dá)國家是沒有的，其他國家也少見。這幾年國家有關(guān)部門已采取了逐年降低稅率的措施，從8個百分點(diǎn)降到目前的5個百分點(diǎn)，但銀行的壓力依然很大。這一類問題不解決，將不利于國內(nèi)銀行同外國銀行競爭。(下轉(zhuǎn)第三版)

當(dāng)前，從金融生態(tài)環(huán)境來講，信用環(huán)境也是很重要的。中國人講“誠信為本”，但是，由于受各種因素的影響，逃廢銀行債務(wù)的情況仍然沒有從根本上禁絕。事實(shí)證明，如果一個地區(qū)信用環(huán)境很差，這個地區(qū)整個銀行業(yè)的經(jīng)營肯定很糟糕，不良的金融生態(tài)環(huán)境，讓任何一家銀行都難以正常經(jīng)營。1989年前后，在一些地區(qū)發(fā)生的利率大戰(zhàn)曾一度嚴(yán)重干擾了銀行的正常經(jīng)營，造成了不良的社會影響，其教訓(xùn)是深刻的，這種現(xiàn)象再也不能發(fā)生了。

主持人：現(xiàn)在全社會從多方面入手，正共同努力構(gòu)建一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，有人說良好的金融生態(tài)環(huán)境是和諧社會的一個重要組成部分?，F(xiàn)在金融業(yè)以及社會各界像對待空氣環(huán)境、水環(huán)境等我們生命賴以生存環(huán)境那樣，努力構(gòu)建一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，希望打造一個誠實(shí)守信人人有責(zé)的、健康的金融生態(tài)環(huán)境。你如何認(rèn)識構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境的意義?

范一飛：為什么要構(gòu)建一個良好的金融生態(tài)環(huán)境?我認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，如果沒有完善的法律和司法體系及信用體系，沒有高標(biāo)準(zhǔn)的會計(jì)和審計(jì)制度，沒有專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)等等與金融業(yè)經(jīng)營行為密切相關(guān)的外部“基礎(chǔ)設(shè)施”，即使國家宏觀的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境很好，銀行自身治理水平很高，銀行的經(jīng)營風(fēng)險也會大大增加，銀行可持續(xù)發(fā)展還是得不到充分保證。

構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，改善我國目前金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)差、起點(diǎn)低的狀況，有利于防范和化解金融風(fēng)險，降低金融機(jī)構(gòu)不良貸款水平。由于我國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌時期，長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和觀念下遺留的弊病，使銀行不良貸款的形成以及企業(yè)違約的因素比較復(fù)雜，除上述一些地方政府不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，一些企業(yè)以惡意破產(chǎn)逃避還債，導(dǎo)致銀行壞賬產(chǎn)生以外，還因?yàn)樾庞觅Y料的收集和共享不足，銀行在通過借款人信用對貸款風(fēng)險作出合理評估方面面臨很多困難；還由于會計(jì)、審計(jì)、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)不完善，以至“騙貸”現(xiàn)象屢屢發(fā)生。這些現(xiàn)象都與外部金融生態(tài)環(huán)境不健全有關(guān)。

構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，不僅有利于優(yōu)化金融運(yùn)行的外部基礎(chǔ)環(huán)境，而且有助于從根本上解決影響金融安全運(yùn)行的突出矛盾和問題，從而更好地發(fā)揮金融的核心作用，以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，它的意義還在于促進(jìn)社會信用體系建設(shè)。惟有創(chuàng)造一個誠信社會，形成一個社會經(jīng)濟(jì)行為各方責(zé)任和權(quán)利明確、利益與風(fēng)險共擔(dān)的市場約束機(jī)制，才能從根本上降低社會經(jīng)濟(jì)活動中的交易成本，真正發(fā)揮信用作為市場經(jīng)濟(jì)中一個重要生產(chǎn)要素的“經(jīng)濟(jì)”增效作用，金融作為經(jīng)濟(jì)核心的特殊功效才能真正體現(xiàn)出來。

構(gòu)建一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，才有可能使中國金融業(yè)整體上一個臺階，使中國的銀行業(yè)具備國際競爭能力。一個好的金融生態(tài)環(huán)境，對國家利益是不可低估的。前不久，我去美國考察時，一位美國朋友對我說，看一個國家是否強(qiáng)大就兩個方面：一是國防，二是金融?，F(xiàn)在全球國際化分工已十分發(fā)達(dá)，許多需求都可以通過交換或貿(mào)易得以滿足，但唯有這兩方面是花錢也買不來的。我對此想了很長時間，為什么金融這么重要？因?yàn)榻鹑跇I(yè)是配置資源的，通過配置資源引導(dǎo)各種生產(chǎn)要素，重新塑造經(jīng)濟(jì)乃至社會格局。在當(dāng)今世界，誰有發(fā)達(dá)的金融市場，誰有強(qiáng)大的金融產(chǎn)業(yè)，誰就成為世界金融中心，也就成為社會經(jīng)濟(jì)舞臺上的主角。小平同志講，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。這充分說出了金融的極端重要性。美國之所以被稱為世界強(qiáng)國，除了它的國防實(shí)力外，還因?yàn)樗莆罩蜃钪饕慕鹑谑袌?，它的金融業(yè)，無論是商業(yè)銀行，還是投資銀行在全球都是最有競爭力的。

說到民族振興，沒有一個強(qiáng)大的金融業(yè)支撐是不可能實(shí)現(xiàn)的。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，中國的金融深化方興未艾，金融業(yè)作為產(chǎn)業(yè)來講，才剛剛起步，這個產(chǎn)業(yè)的巨大發(fā)展將帶動整個國民經(jīng)濟(jì)上一個臺階，它的發(fā)展將標(biāo)志著一個國家的發(fā)達(dá)程度。

主持人：我國高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融業(yè)的要求越來越高，隨著國民經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大和人均收入水平的提高，社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行的要求已從簡單的存、貸款等傳統(tǒng)服務(wù)，發(fā)展為投資理財(cái)、資產(chǎn)保值增值等綜合性金融服務(wù)。銀行金融服務(wù)的好壞，將更加直接地影響銀行自身的發(fā)展、同時影響到社會公眾生活的質(zhì)量，影響到和諧社會的建立。從金融業(yè)自身來看，是否也要充分認(rèn)識到改善金融生態(tài)環(huán)境對于金融業(yè)更好地發(fā)揮這種核心作用的重要意義？構(gòu)建一個良好的金融生態(tài)環(huán)境,商業(yè)銀行如何身體力行?建行在構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境方面有哪些舉措?

范一飛：作為金融生態(tài)鏈上的一環(huán)，難以想象，當(dāng)銀行脫離金融生態(tài)環(huán)境時，將如何生存與發(fā)展。

面對日趨激烈的國際金融業(yè)的競爭，銀行也需要建立和保持一個良好的外部發(fā)展環(huán)境。對建行而言，需要深化股份制改造，進(jìn)一步加強(qiáng)公司治理，真正按照國際一流商業(yè)銀行的規(guī)范進(jìn)行建設(shè)。幾年來，建行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)思想有很大轉(zhuǎn)變，而自建行股份公司成立近一年時間，現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念更是深入全行員工的心中?，F(xiàn)在建行上下特別強(qiáng)調(diào)樹立服務(wù)文化，貫徹“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念。我們認(rèn)為，要充分尊重客戶的利益，充分滿足客戶的服務(wù)要求，只有把提高客戶的滿意度這個工作做好了，才是對構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境的真正貢獻(xiàn)。

同時，良好的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，應(yīng)有兩個不同層面的要求。一是健康的發(fā)展。健康指大家講信用，要自律，這是良好的金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)保證。誠信治理銀行，其業(yè)務(wù)才有可能很好地發(fā)展，而做好這個工作需要各家金融機(jī)構(gòu)通力合作才能有所建樹，不是靠一家銀行就能搞起來的。另一個層面就是對金融機(jī)構(gòu)來說，要提高服務(wù)水平，提高競爭檔次，爭取有質(zhì)量的發(fā)展。現(xiàn)在，銀行間有些毒化金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)象存在，如打“利率戰(zhàn)”，存款搬家，有的銀行競相降低貸款條件，爭奪客戶等等，這些低端競爭方式也很不利于金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。

建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，防范和化解金融風(fēng)險是最重要的。強(qiáng)化風(fēng)險控制要從兩個方面入手：一個方面是要建立風(fēng)險文化，構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系，提升風(fēng)險與回報管理能力；另一個方面就是要徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，逐步擺脫原來以存貸為主的粗放經(jīng)營模式。我國銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)是存貸款，隨著金融管制逐步放開，利率市場化、匯率改革，這些都為金融深化和金融創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

“皮之不存，毛將焉附？”沒有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，何來強(qiáng)大的金融產(chǎn)業(yè)？建行作為金融生態(tài)環(huán)境中的一分子，高度重視周小川行長提出的構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境的思想，將把風(fēng)險管理與內(nèi)控始終作為全行各項(xiàng)工作的重中之重，集中精力抓緊抓好，真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險防范與業(yè)務(wù)發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一，使風(fēng)險防范成為有效益發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)保證。我們期待著一個良好的金融生態(tài)環(huán)境在全國出現(xiàn)并持續(xù)發(fā)展。

2005年08月19日 10:04 金時網(wǎng)·金融時報

【作者：劉敏】  【出處：金時網(wǎng)·金融時報】