9月21至23日，保監(jiān)會法規(guī)部召集部分保險公司、最高人民法院、保險領(lǐng)域律師、保險院系教授、專家學(xué)者及中國消費者協(xié)會人士分批進(jìn)行了長達(dá)三天的《保險法》修改初稿的討論。

    這是自2004年9月保監(jiān)會主席吳定富公開表示保監(jiān)會已經(jīng)成立專門小組，著手《保險法》二次修改工作以來，保監(jiān)會擬出的第一個完整的初稿，名稱為《修改建議稿》，并于9月初下發(fā)至各地保監(jiān)局、各保險公司和中介公司征求意見。

    漫長的修法之路“因為保險業(yè)法主要是涉及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的，要解決怎么監(jiān)管的問題，需要上層或宏觀決策的問題較多，而保險合同法需解決的問題是怎樣協(xié)調(diào)好各方關(guān)系，需要研究各國的保險法律制度，并要結(jié)合中國的情況，涉及操作和技術(shù)的問題較多，因為立法技術(shù)太復(fù)雜，所以合同法部分修改起來難度更大?！币?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險公司法律部人士告訴記者。

    也許正是因為涉及保險合同當(dāng)事人各方的利益，并考慮到執(zhí)法過程中曾出現(xiàn)過許多問題，因此，保監(jiān)會邀請法院和消費者協(xié)會同保險公司一起討論保險合同法部分。同時，與《保險法》執(zhí)行密切相關(guān)的，還涉及《公司法》、《合同法》、《海商法》和《中外合資經(jīng)營企業(yè)法》等幾部重要的法律。

    中國人壽保險公司法律部一人士認(rèn)為，進(jìn)行保險法的修改要考慮兩個方面：一是在法理上能否站住腳，二是是否便于操作?！?002年保險法的修改是為了履行加入WTO的承諾進(jìn)行的過渡性修改，而這次的修改則改動更大?！痹撊耸勘硎尽?/FONT>

    正如業(yè)界一直所期盼的，保險資金投資渠道的拓寬被寫入了本次的修改建議稿中。同時，保監(jiān)會公布的修改《保險法》13個工作重點基本都有涉及，其中還有很多新增部分來自于現(xiàn)行的《保險公司管理規(guī)定》。

    “雖然參照了《管理規(guī)定》，但最后可能并非完全照搬，因此新的《保險法》一旦通過，可能《管理規(guī)定》也會做相應(yīng)的修改?！睂τ诒敬螖M出的修改建議稿，保監(jiān)會法規(guī)部一直拒絕對外進(jìn)行介紹。法規(guī)部一人士表示，保監(jiān)會只是受國務(wù)院的委托牽頭起草保險法的草案，目前的修改建議稿僅限于在業(yè)內(nèi)征求意見，預(yù)計年底才能上保監(jiān)會工作會議討論，之后還要經(jīng)過一層層的審批，可能經(jīng)過若干次修改后，最終定稿將與目前擬出的修改建議稿有很大出入。

    按照立法程序要求，保監(jiān)會應(yīng)在完成內(nèi)部的反復(fù)討論修改后，將草案提交國務(wù)院法制辦公室，經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議審議通過后，再報到全國人大立法工作委員會，最后由全國人大常委會審議，通過后確定新的《保險法》。

    核心爭議：合同成立生效

    在保監(jiān)會確定的13個修改重點中，保險合同的成立與效力問題被列在首位，而這個問題也是多年來司法實踐中爭論的焦點。

    2001年被保險人謝某的母親訴信誠人壽案至今仍是有關(guān)這個問題的經(jīng)典，2001年10月5 日，謝某向信誠人壽公司投保，總保額300萬元，并繳納了首期保險費11944元。。因保額過高，信誠人壽要求謝某提供財務(wù)報告并進(jìn)行體檢，但謝某在體檢后一直未提交財務(wù)報告，并在信誠人壽還承保時被殺身故。事后，謝某的母親提出索賠申請時，信誠人壽同意通融賠付主合同保險金100萬元，拒賠“附加長期意外傷害保險”的保險金200萬元。

    信誠人壽案的核心是：投保人繳納了保險費，信誠人壽因材料不齊全還未承保時，被保險人遭遇了保險事故，該如何判定？

    與之相關(guān)的就是現(xiàn)行《保險法》第十三條的規(guī)定，即“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立”。

    該條款僅談到了合同成立的問題，并沒有談到合同何時生效，以及合同的生效與保險費的繳納是何種關(guān)系?，F(xiàn)實的情況是，保險公司在實際操作中為避免經(jīng)營風(fēng)險往往要求投保人在提交投保單的同時繳納保險費，但保險公司在看到投保單后可能還會要求投保人提交諸如體檢報告、財務(wù)報告等必要的證明文件，之后再視情況決定是否同意承保。這個過程短則幾天，多則十幾天甚至幾十天，目前討論的核心問題就是保險公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)這段期間的保險責(zé)任，保險合同什么時候開始生效。

    對此，長期從事《保險法》研究的法學(xué)博士許崇苗認(rèn)為，合同成立和生效是不同的，合同成立是雙方當(dāng)事人就合同內(nèi)容達(dá)成合意，沒有附條件的就是合同自成立時開始生效，現(xiàn)在一般壽險保單約定自簽發(fā)保單時開始生效，當(dāng)事人也可以約定把收取保險費作為合同生效的要件。

    “壽險領(lǐng)域涉及一個預(yù)收款項的性質(zhì)問題。保險公司在最初投保人繳納費用時往往開具預(yù)收保費的收據(jù)，這樣法院就會反過來論證保險公司既然收了保費，保險合同理應(yīng)成立。”許崇苗表示。

    但是，許崇苗認(rèn)為，保險費的交付屬于合同義務(wù)，應(yīng)該在合同成立后履行這個義務(wù)，它與合同成立與否沒有必然的關(guān)系，而是應(yīng)該作為合同生效的條件。并且，投保人繳納的這部分費用不應(yīng)稱做保費，而應(yīng)叫做預(yù)收款，雙方應(yīng)事先約定這部分款項暫由保險公司保管，待合同成立后自動轉(zhuǎn)化為當(dāng)期保費。

    人?？毓晒痉刹扛笨偨?jīng)理李祝用表示，這樣做稍有些不公平，畢竟保險公司持有了投保人的資金，應(yīng)該承擔(dān)一部分保險責(zé)任，可以借鑒其他國家的一些做法，在合同中約定在此期間也承擔(dān)適當(dāng)?shù)呢?zé)任，但不宜在法律上做出規(guī)定。

    本次《修改建議稿》中，對第十三條加上了一條新的內(nèi)容，即“投保人和保險人可以就保險合同的效力約定附條件或者附期限”，同時刪掉了“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承?！?。

    “這樣，保險合同的生效時間可以在雙方約定后更加明確，但由于合同法中已經(jīng)有這方面的規(guī)定，而保險合同并沒有特殊性，因此沒有必要在《保險法》中再做規(guī)定，但可以規(guī)定雙方可以就保險責(zé)任的承擔(dān)約定附條件或者附期限?！币槐ｋU公司法律部人士表示。

    作有利于誰的解釋？

    現(xiàn)行《保險法》第三十一條一直是近幾年來讓保險公司倍感不公的條款。它規(guī)定“對于保險合同條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋”。

    正是基于這一法律要求，保險公司在訴訟和仲裁案件中屢屢告敗。

    “該條款的初衷是為了保護(hù)消費者的利益，保險市場發(fā)展初期，保險公司處于壟斷地位，做這種解釋有利于保護(hù)消費者利益，而隨著中國的保險市場競爭越來越激烈，應(yīng)該通過市場競爭的內(nèi)部動力來平衡各方利益，而不是僅靠外部力量?！痹S崇苗表示。

    《修改建議稿》將此條進(jìn)行了修改，將“條款”細(xì)化為“格式條款”，但業(yè)界對此仍不甚滿意。

    人?？毓煞刹扛笨偫钭Ｓ谜f，修改成格式條款，與原規(guī)定相比有了較大進(jìn)步，法律上的原理是本來合同都是雙方經(jīng)過自由平等協(xié)商締結(jié)的，雙方都很清楚合同的內(nèi)容，發(fā)生爭議時不能偏向于某一方。但隨著社會化大生產(chǎn)的發(fā)展，出現(xiàn)了供電、保險、銀行等領(lǐng)域的一些規(guī)模龐大的企業(yè)，由它們擬定合同，這樣就減少了談判程序和管理上的麻煩，因為對于這么大的公司，不可能與眾多客戶每個人談不同的合同，所以就出現(xiàn)了格式條款。

    李祝用向記者介紹，格式條款在法律上有一個“不利解釋原則”或不利于合同條款提供方的解釋原則，保險上就叫有利于被保險人的解釋原則，前提是格式條款的提供一方可能會對自己的利益考慮更多一些，條款理解發(fā)生爭議也是擬定方原因造成的，為了達(dá)到實質(zhì)性的公平，在保險上對條款，特別是免責(zé)條款出現(xiàn)爭議時，做有利于被保險人和受益人的解釋。

    “但保險法的這一規(guī)定一開始就存在問題，因為并非所有的條款都是保險公司提供的，比如以前由人民銀行或保監(jiān)會制定的條款，按原來規(guī)定做不利于保險公司的解釋是不公平的，也不符合法律原理?！?李祝用表示。

    而北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾認(rèn)為，目前保險合同當(dāng)事人簽定的格式條款也不全是保險公司一方提供的，比如有些是保險經(jīng)紀(jì)人從國外拿來的專業(yè)條款，它代表著投保人的利益，還有些是投保人自己提供的，如果都做不利于保險人的解釋仍是不公平的。

    據(jù)平安人壽保險公司團(tuán)體部一業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，目前很多大型企業(yè)對保險已經(jīng)相當(dāng)熟悉，經(jīng)過幾年的參保后他們非常清楚自己的需要，所以往往是他們自己擬定保險合同，由于市場競爭激烈，他們完全處于強(qiáng)勢地位，所以保險公司必須按他們的要求做，否則只能出局。

    同樣，這樣的情況在財產(chǎn)保險領(lǐng)域也屢見不鮮，因此，業(yè)內(nèi)不少人士對《修改建議稿》的這一變動仍持有異議。

    而李記華律師建議，《保險法》應(yīng)與《合同法》的有關(guān)規(guī)定保持一致，并嚴(yán)格沿用合同法的處理方法和措辭，以保持法律對合同解釋的一致性。

    《合同法》第四十一條規(guī)定，“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！?/FONT>

2005-10-10  來源: 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

【作者：陳懇】  【出處：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道】