前不久，中國保險監(jiān)督管理委員會組織召開了“走向國際資本市場的中國保險業(yè)”研討會和“外資保險公司經(jīng)營與監(jiān)管座談會”。會上，中國保監(jiān)會主席吳定富指出，中國保險業(yè)走向國際資本市場是我國對外開放政策的重要內(nèi)容，是做大做強保險業(yè)的現(xiàn)實需要，同時也是國際資本市場進一步拓寬發(fā)展空間的客觀趨勢。中國保監(jiān)會副主席李克穆表示，外資保險公司總體發(fā)展趨勢良好，按照入世承諾，今年年底前中國保險市場將進一步擴大對外開放，外資保險公司對中國保險市場的影響將進一步增強。

推動中國保險業(yè)發(fā)展

對于為何選擇中國市場作為重點開發(fā)及外資壽險公司的全面進入等問題，中美大都會人壽保險公司首席顧問行銷支援運營官古翠瑾提出了獨到見解。首先，中國壽險市場經(jīng)營管理上的混亂使得壽險遲遲不能被人們所接受，甚至很多人談“保險”即色變，管理上的失誤是致命的，公司沒有一套嚴格的機制。其次，保險人才的非專業(yè)化，現(xiàn)在國內(nèi)有大約200萬的保險從業(yè)人員，他們中有80％的人還在做兼職保險業(yè)務(wù)員，這種非常不專業(yè)的做事方式直接影響到整個保險行業(yè)的發(fā)展。古翠瑾在接受采訪的過程中明確表示，中美大都會將用新的營銷模式和管理機制引導中國壽險公司朝著更加規(guī)范的方向發(fā)展，共同把中國這一巨大壽險市場開發(fā)起來。

座談會上，李克穆指出，外資保險公司總體上對于促進中國保險市場規(guī)范發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，且良好的公司治理結(jié)構(gòu)對中國保險市場有示范效應(yīng)。吳定富表示，一方面要認真履行入世承諾，按照承諾的時間進度和范圍實行對外開放，依法保障對外開放政策的貫徹落實，為中外保險公司公平競爭、共同發(fā)展創(chuàng)造良好條件；另一方面要更好地發(fā)揮外資保險公司的作用，充分利用國際國內(nèi)兩個市場、兩種資源，提高中國保險業(yè)的國際化水平。要堅持實施“走出去”戰(zhàn)略，支持具備條件的中資保險公司到國際資本市場融資，支持和鼓勵各股份制保險公司通過資本運作等多種方式，主動參與國際競爭。

優(yōu)勢尚存前景不容樂觀8月31日，中國保監(jiān)會首次在官方網(wǎng)站上公布了2004年1—7月全國24家財產(chǎn)保險公司和28家壽險公司的保費收入與市場份額。

根據(jù)其公布的數(shù)據(jù)，外資保險公司盡管從數(shù)量上超過了內(nèi)資公司，但從保費收入和市場份額上看，中資保險公司仍然占據(jù)了絕大部分市場份額。其中，壽險公司里中資保險公司所占的市場份額超過97％，而中資財險公司所占的市場份額更是超過了98％。

在財產(chǎn)保險公司中，占據(jù)市場前三名位置的分別是中國人保(62.61％)、太平洋財險(11.87％)、平安財險(9.12％)。壽險公司中市場份額占前三名的分別是中國人壽股份(51.05％)、平安人壽(16.93％)、太平洋人壽(10.47％)。

對于如此高的市場占有份額，業(yè)內(nèi)人士分析，中外資保險公司的份額差距主要是由于外資保險公司進入時間短、而中資保險公司則有著多年市場基礎(chǔ)所致。隨著外資進入市場的時間增長，中外資之間的差距將會慢慢縮小。甚至中資保險公司如果不及時調(diào)整策略，改變固有機制，積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，外資公司的市場擴大速度將是不可估量的。

從外資保險公司進入的規(guī)模和速度來看，外資保險公司進入市場以來，中國境內(nèi)的保險公司從6家增加到目前的61家，其中，24家是中資，37家是外資，外資保險公司已占半數(shù)以上。外資在華保險公司總資產(chǎn)從1999年的44億元人民幣增長到2003年的197.8億元人民幣。目前，保險業(yè)對外開放城市已經(jīng)增加到15個。隨著中國全面開放保險市場，尤其是超國民待遇的優(yōu)惠措施，更多的外資公司把中國作為其最大的目標市場。

    值得關(guān)注的問題

對于中國保險市場的現(xiàn)狀及問題的分析，國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟研究所的漆云蘭指出：

一是市場主體數(shù)量少、規(guī)模小，國有獨資保險公司主導的市場主體結(jié)構(gòu)不利于有效競爭市場格局的形成。

目前中國保險市場僅有52家商業(yè)保險公司，這與美國、日本等發(fā)達國家數(shù)以千計的保險公司數(shù)量相去甚遠；而4591億元人民幣(2001年)的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險公司單個資產(chǎn)總額。在市場主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小的情況下，4家國有獨資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場份額也在60％以上，而其資金運用收益率卻普遍低于股份制保險公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其原因，主要有三個方面：一是上世紀80年代以前保險業(yè)長期由國家壟斷，國有獨資保險公司在市場中的位置在短期內(nèi)難以動搖；二是目前保險市場準入受到嚴格管制，使許多具備條件的企業(yè)進入保險市場受到限制，缺乏市場退出機制又使已獲取保險執(zhí)照的公司事實上受到保護，特別是在目前中資保險公司基本為國有或國有控股公司的情況下更是如此；三是保險市場已有的公司主要依靠自我積累實現(xiàn)擴張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模上的快速擴張。

二是保險投資渠道過窄，投資收益較低，不利于保險公司的發(fā)展。

造成中國保險投資渠道狹窄的兩個重要原因：一是投資環(huán)境遠未成熟，客觀上限制了保險投資渠道拓寬。以證券市場為例，從1999年10月起，保險投資渠道增加了證券投資基金，但受制于中國證券市場較低的發(fā)展水平和證券基金吸納保險投資的有限能力，導致證券投資基金的收益不穩(wěn)定，證券投資基金在保險投資中的比例有限。無論從投資比例還是投資收益角度看，證券投資基金還只是一種嘗試；二是保險公司面對投資風險的自我約束能力較差，保險監(jiān)管機構(gòu)不得不對保險投資渠道進行謹慎限制，實行嚴格監(jiān)管。比如：在《保險法》頒布實施之前，對保險投資監(jiān)管較松的情況下，保險公司大量投資于不動產(chǎn)，企業(yè)貸款，不計風險，結(jié)果形成巨額的呆賬和壞賬，至今未能消除。

三是監(jiān)管機構(gòu)缺乏必要的獨立性和權(quán)威性，影響其監(jiān)管的有效性。

要保證任何一項監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象必須是獨立的，尤其經(jīng)濟上必須相互獨立。而作為中國主要監(jiān)管機構(gòu)的中國保監(jiān)會在經(jīng)財政部和原國家計委批準后，從1999年度起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險公司和保險中介機構(gòu)征收保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費，雖然實行收支兩條線，但中國保監(jiān)會的開辦費和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費開支，中國保監(jiān)會工作人員經(jīng)費開支，全國保險市場的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購置安裝費以及與境外保險公司及監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)往來、信息交流費用等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險公司、保險中介機構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨立性和公正性受到質(zhì)疑。

此外，在中國目前實行的市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式下，比較偏向于對市場行為合規(guī)性的靜態(tài)監(jiān)管，而忽視了真正的風險評估和風險管理，特別缺少對保險機構(gòu)的動態(tài)跟蹤分析，使得監(jiān)管機構(gòu)和保險機構(gòu)之間存在嚴重的信息不對稱，監(jiān)管機構(gòu)很難通過對保險機構(gòu)市場行為監(jiān)管實現(xiàn)其監(jiān)管的目的；在償付能力監(jiān)管中，對準備金提取、保險投資、保單形式等都由中國保監(jiān)會制定或?qū)徟?，這一方面在很大程度上限制了保險公司的競爭空間，同時也增大了監(jiān)管難度。

引導與規(guī)范保險市場成為當務(wù)之急

在“外資公司經(jīng)營與監(jiān)管座談會”上，李克穆曾指出，保險業(yè)健康、快速發(fā)展離不開良好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。而保監(jiān)會召開此次會議的目的就在于通過加強監(jiān)管，建立一個規(guī)范、有序的保險市場環(huán)境，促使中、外資保險公司公平競爭、共同發(fā)展。

我國保險市場的發(fā)展呈現(xiàn)新特點，保險經(jīng)營從粗放經(jīng)營向集約化轉(zhuǎn)變。保險公司正在進行體制改革并取得了階段性成果，資金運用管理體制改革穩(wěn)步推進，條款費率管理制度改革進展順利，保險業(yè)的市場化程度不斷提高。保險公司開始從單純追求規(guī)模到更加注重速度與質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益的統(tǒng)一，主動進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐步改善增長質(zhì)量，進一步提高效益。這些改革都是為了適應(yīng)全面開放的中國保險市場，在與外資保險公司的激烈競爭中占據(jù)有利地位。

吳定富在“中國保監(jiān)會派出機構(gòu)工作會議”上也指出，隨著外部環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國保險業(yè)進入了新的發(fā)展時期。鑒于保險市場出現(xiàn)的新情況、新問題，對保險監(jiān)管工作提出了新的更高的要求，監(jiān)管工作必須適應(yīng)形勢的變化，把握新的趨勢，不斷增強工作的主動性、預見性和創(chuàng)造性。在加快我國保險市場發(fā)展中，產(chǎn)品創(chuàng)新成為保監(jiān)會和保險公司關(guān)注的問題。在談到如何進行產(chǎn)品創(chuàng)新時，吳定富指出：一是要建立和完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制。要建立合理的激勵機制，將產(chǎn)品創(chuàng)新納入重點考核內(nèi)容；要建立產(chǎn)品開發(fā)、人員培訓、產(chǎn)品銷售、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)之間的合理流程，確保每一個環(huán)節(jié)的信息與要求不遺漏、不扭曲、不走樣；要加強產(chǎn)品的跟蹤與反饋，及時了解市場反應(yīng)，及時根據(jù)消費者要求予以修正。二是要繼續(xù)推進保險條款通俗化。三是要加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)。各公司加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理、分析工作，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供堅實的基礎(chǔ)。四是要發(fā)揮分支機構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新中的作用。

此外，保險監(jiān)管部門要為產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。一是促進市場競爭，增強企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新動力。通過促進市場競爭，使企業(yè)不斷尋求新的發(fā)展空間，增強企業(yè)進行產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動力。二是研究建立產(chǎn)品創(chuàng)新保護機制。針對保險產(chǎn)品易于被復制、被模仿從而導致企業(yè)不愿進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的問題，保監(jiān)會將組織專門力量對這個問題進行研究，尋找合適的保護邊界。要在行政法規(guī)許可的范圍內(nèi)，既保護創(chuàng)新者的積極性，又防止過度保護導致阻礙行業(yè)發(fā)展，在產(chǎn)品保護和成果共享之間找到好的平衡點。三是為產(chǎn)品創(chuàng)新提供政策支持。對于各公司報批的創(chuàng)新產(chǎn)品，只要符合國家法律、法規(guī)，符合市場經(jīng)濟發(fā)展方向和金融穩(wěn)定的原則，保監(jiān)會都將予以支持。對于涉及到其他部門和管理機構(gòu)，保險公司自身無法解決的，保監(jiān)會將積極加強與有關(guān)部門和部委的聯(lián)系和溝通，為產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好的外部條件。

www.cnfol.com  2005年10月24日 11:38  中國企業(yè)報

【出處：中國企業(yè)報】