46歲的周先生，為自己退休后的養(yǎng)老金算了筆賬：假如年內(nèi)退休，按上?，F(xiàn)行的養(yǎng)老保險政策和各項基數(shù)，每月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金不足2000元。周先生現(xiàn)在是一家咨詢公司的項目主管，月收入1.2萬元左右。

這讓周先生很清晰地感覺到，要保證退休后的生活質(zhì)量，僅靠社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，他必須對自己的補充養(yǎng)老計劃提前規(guī)劃。

社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險同為養(yǎng)老保險體系的三大支柱。但在目前的條件下，個人能夠把握的僅僅是商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)劃。最近，平安人壽、友邦等保險公司紛紛推出最新的分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品。面對紛繁復(fù)雜的保險產(chǎn)品，個人在做商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)劃時，應(yīng)注意哪些原則呢？

個人養(yǎng)老“獨善其身”

成熟社會中，人們的養(yǎng)老保障應(yīng)當(dāng)由三部分構(gòu)成：首先是社會基本養(yǎng)老保險，大約應(yīng)占養(yǎng)老金總數(shù)的30%；其次是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也為30%；第三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)等，大約要占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

眾所周知，我國的社會基本養(yǎng)老保險只能保證人們退休后“溫飽”。由于歷史原因，個人賬戶空賬的規(guī)模已高達(dá)7000多億，企業(yè)年金剛剛起步，有關(guān)實施細(xì)則、稅收優(yōu)惠政策等推進(jìn)不快，近期難以形成規(guī)模和體系。

在這種情況下，為自己制訂完善的個人養(yǎng)老規(guī)劃，多少有著“獨善其身”的意味。在保險、基金、股票、銀行存款、債券、房產(chǎn)等工具中，保險有著獨到的優(yōu)勢———無風(fēng)險、強(qiáng)制儲蓄以及能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生（如罹患重大疾病、遭遇意外事故等）。養(yǎng)老保險的優(yōu)點還在于，壽命越長，所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金總量也越多，這對平均壽命越來越長的現(xiàn)代人更是難以缺少的。

據(jù)業(yè)內(nèi)權(quán)威消息，我國保險業(yè)新的生命表將在今年底實行。一般認(rèn)為，新生命表實行以后，將導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險提高價格。因此，今年年底、明年年初成為購買養(yǎng)老保險的一個時間節(jié)點。理財專家認(rèn)為，保險在養(yǎng)老規(guī)劃中占據(jù)多大比例，視個人理財風(fēng)格而異；一般來講，應(yīng)當(dāng)用保險來儲備最基本的養(yǎng)老金，以防未來不測。

“定期定額”儲備養(yǎng)老金

目前，我國長期壽險保底收益率有不得超過2.5%的規(guī)定，這是很多人不愿買養(yǎng)老保險的理由。1997年以來，央行連續(xù)下調(diào)存款利率，長期壽險的固定收益也從最高時的10%左右，跌落谷底。

由于傳統(tǒng)壽險期限長達(dá)數(shù)十年甚至終身，期間不管銀行利率如何變化，都將按初始收益率執(zhí)行，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》與大多數(shù)市場意見一致，不主張消費者目前購買傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險。

不過，現(xiàn)在市場上絕大多數(shù)養(yǎng)老保險產(chǎn)品均已改良為分紅型，亦有不少保險公司主張以萬能險替代養(yǎng)老保險。無論是分紅型養(yǎng)老保險還是萬能險，收益率均可上下浮動，實際分紅或結(jié)算利率視保險公司的經(jīng)營投資情況而定，不受2.5%的限制。當(dāng)前主流的萬能險結(jié)算利率在3.2%-3.6%之間浮動。

如果在當(dāng)前階段要購買養(yǎng)老保險，上述兩類產(chǎn)品可重點考慮。投保前可重點考察保險公司歷年的實際分紅情況以及當(dāng)前的經(jīng)營狀況。

理財專家指出，人們在投資指數(shù)型基金時常會采取“定期定額”的操作辦法，這種理念對投保養(yǎng)老保險同樣適用。任何人都不可能只通過一份保險就完成養(yǎng)老金的儲備，一定會在不同的年齡階段、不同的收入情況下分步進(jìn)行。在不同的階段逐漸加碼養(yǎng)老險的投入，最終才能規(guī)避利率波動、通貨膨脹等不穩(wěn)定因素對儲備養(yǎng)老金的影響。

張先生曾于1997年在保險公司購買了一份養(yǎng)老保險，當(dāng)時他30歲，月收入為1000元，每月繳納80元的保費。這份保險的年收益率高達(dá)11%。到2027年張先生退休時，每月可領(lǐng)取120元養(yǎng)老金直至身故。

到了今年，張先生38歲，月收入達(dá)到10000元。8年前投保的養(yǎng)老保險雖然有著極高的收益率，但每月120元的養(yǎng)老金，在他心中已經(jīng)不值一提。他決定今年再購買一份分紅型養(yǎng)老保險作為補充，每月再繳納700元保費，以提高將來養(yǎng)老金的儲備金額。

理財專家的建議，如果再過5年，張先生43歲的時候，或許他的月收入已經(jīng)達(dá)到20000元，同樣，他還需要繼續(xù)增加養(yǎng)老保險的金額。

因此，養(yǎng)老金的儲備是日積月累的過程，不可能如炒股票低吸高拋。在不同階段，根據(jù)自己的生活需要和收入水平，選擇當(dāng)時比較好的產(chǎn)品分步操作，才是儲備“保險”養(yǎng)老金的最好方法。

用長期健康險籌備醫(yī)療基金

    養(yǎng)老保險主要是為退休后日常生活之用，對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大宗開銷。如果不幸發(fā)生重大疾病，或者長年臥床不起，更是需要耗費巨額的醫(yī)療費。

我國目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，“中人”、“新人”自負(fù)醫(yī)藥費的相當(dāng)部分。因此，在做養(yǎng)老規(guī)劃時，不妨將醫(yī)療基金和日常生活費分開考慮。保險公司亦提供了專門的長期健康保險產(chǎn)品，以滿足這方面的需求。

儲備退休后醫(yī)療基金為主要目的，目前可重點考慮長期看護(hù)險和終身醫(yī)療保險兩類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越貴，因此，需要在年輕時早做打算。

長期看護(hù)險目前僅有國泰人壽推出，由保險公司為因年老、疾病或傷殘喪失自理能力，需長期醫(yī)療看護(hù)帶來巨額護(hù)理費用的客戶，提供護(hù)理服務(wù)費用的補償，理賠金額不設(shè)上限。

終身醫(yī)療險目前有中保康聯(lián)、信誠人壽和?？等藟廴夜就瞥??？蛻敉ㄟ^在年輕時建立一個醫(yī)療金賬戶，終身可得到住院津貼、手術(shù)費用、門急診等費用的保險補償，理賠金額有上限。

新近面市的兩種分紅型養(yǎng)老保險

友邦金福年金保險（分紅型）

30歲男性投保，繳費20年，年繳10671元。

保險利益：60歲-80歲每月領(lǐng)取1500元外加紅利。

平安鐘愛一生退休計劃

30歲男性投保，繳費20年，年繳10299.96元。保險利益：60歲前：重大疾病保險金10萬元；得病之后豁免保險費，不影響保額和現(xiàn)金價值，視同繳費。

身故保險金10萬元+所交保費。

60歲后：每月領(lǐng)取養(yǎng)老金900元，每滿三周年領(lǐng)取額度增加54元，領(lǐng)至100周歲。

保證最少領(lǐng)取25.2936萬元，最多領(lǐng)取59.2056萬元。

生存至88周歲領(lǐng)取10萬元“祝壽金”。

紅利滾存。

2005年10月24日 02:12 每日經(jīng)濟(jì)新聞

【出處：每日經(jīng)濟(jì)新聞】